Tuelo ya tirelo

Tuelo ya tirelo ke tuelo ya go laola tumalano ya mokitlane, e e lefelwang ka thoko ga koketso. Gantsi e boeletsega — kgwedi le kgwedi kana ngwaga le ngwaga — mme e reretswe go duelela ditshenyegelo tsa go tlhokomela akhaonto ya kadimo go na le ditshenyegelo tsa madi a a adimilweng.

E gape e bidiwa tuelo ya tirelo, tuelo ya tsamaiso, tuelo ya tlhokomelo ya akhaonto kgotsa tuelo ya kgwedi le kgwedi. Mo dikgaolong dingwe tsa molao ke tuelo e e tlhalositsweng ke molao e e nang le selekanyo se se beilweng sa kwa godimo; mo go tse dingwe lereo le le dirisiwa ka bophara go kaya ditshenyegelo tse di farologaneng.

Pharologanyo go tswa mo koketsong ke ya botlhokwa thata:

• Koketso ke tlhwatlhwa ya go adima madi. E oketsega go ya ka selekanyo le nako.
• Tuelo ya tirelo ke tlhwatlhwa ya go tsamaisa akhaonto. Gantsi ga e oketsege go ya ka selekanyo, ke ka moo e imelang thata thata mo dikadimong tse dinnye.

Se tuelo ya tirelo e reretsweng go se duelela

• Tlhokomelo ya akhaonto le go boloka direkoto
• Go tsamaisa ditefelo le go bapisa diakhaonto
• Go tlhagisa ditatamente le ditsebiso
• Tiro ya tlwaelo ya go kokoanya dikoloto — dikgakololo, go latela dikoloto tse di saletseng
• Tirelo ya bareki le go samagana le dipotso
• Go romela tshedimosetso kwa ditheong tsa mokitlane le go bega go ya ka melawana
• Ditsamaiso, dilaesense le mafaratlhatlha a a amanang le tirelo

Tseno ke ditshenyegelo tsa nnete, mme go le gontsi di sa fetoge ka akhaonto. Go direla kadimo ya $500 go ja moadimi madi a a batlileng a lekanang le go direla kadimo ya $50,000.

Mekgato ya dituelelo mo kadimong

Tuelo ya tirelo gantsi ga e nne e le nosi. Go tlhaloganya ditshenyegelo tsotlhe go kaya go bona mekgato yotlhe.

• Tshimololo / go simolola / thulaganyo: E lefelwa gangwe fela fa madi a ntshiwa; e balwa e le phesente ya madi a a adimilweng, ka dinako tse dingwe e na le karolo e e sa fetogeng.
• Tirelo / tsamaiso: E boeletsega (kgwedi le kgwedi kana ngwaga le ngwaga); gantsi ke selekanyo se se sa fetogeng.
• Premium ya inshorense ya botshelo jwa mokitlane: E duelelwa kgwedi le kgwedi kgotsa e le premium e le nngwe e e akareditsweng mo mokitlaneng; e balelwa e le phesente ya balanse kgotsa ya namane ya ntlha.
• Tuelo ya go dieha go duelela / ya kotlhao: E duelelwa mo instolementeng nngwe le nngwe e e fositsweng; e le madi a a sa fetogeng kgotsa phesente ya instolemente.
• Kokoanyo ya dikoloto le go busediwa ga madi ka fa molaong: E duelelwa fa go sa duelelwe; e le tshenyegelo ya nnete kgotsa tuelo e e beilweng ke molao.
• Tuelo ya go duelela sekoloto pele ga nako: E duelelwa fa go duelelwa pele ga nako; e le phesente ya balanse e e setseng kgotsa e lekanang le dikgwedi tsa tswala.
• Tuelo ya go rulaganya seswa: E duelelwa fa go fetolwa konteraka; e le madi a a sa fetogeng kgotsa phesente.
• Seteitemente / khophi ya lokwalo: E duelelwa fa e kopiwa; e le madi a a sa fetogeng.
• Ditshenyegelo tse di fetisediwang go tswa go mokgatlho wa boraro: E duelelwa jaaka e diragala (sekao, tekanyetso ya boleng, kwadiso, ditlhatlhobo tsa ofisi ya kitso ya mokitlane, lekgetho la setempe).

Ke tse tharo tsa ntlha fela tse gantsi di itsiweng ka nako ya go simolodiwa ga mokitlane, mme ke tsone fela tse di tshwanetseng go nna mo go palogotlhe ya ditshenyegelo tsa mokitlane e e boleletsweng mo o adimang.

Ditefiso ga di akarediwe mo sekgatlheng sa tswala

Ke lone lebaka le le dirang gore ditefiso di botlhokwa fela jaaka go beela ditlhwatlhwa.

Sekai se se dirilweng. Mokitlane wa $1,000 wa dikgwedi tse 12 ka 24% ka ngwaga mo balanseng e e fokotsegang, le tuelo ya go simolola ya 5% le tuelo ya tirelo ya $8 ka kgwedi.

Instalment (interest only in the rate)   = $94.56
Total interest                           = $134.72
Service fees (8 × 12)                    = $96.00
Initiation fee (5% × 1,000)              = $50.00
                                          ─────────
Total cost of credit                     = $280.72

Motho yo o adimang o amogela $950 morago ga go ntshiwa tuelo ya go simolola, mme o duelela $102.56 kgwedi le kgwedi ka dikgwedi tse lesome le bobedi. Go batlisisa sekgatlha se se lekanyang metswedi eo ya madi:

Quoted nominal rate       = 24% per annum
Actual APR                ≈ 51% per annum
Effective annual rate     ≈ 64%

Sekgatlha sa tswala se ne sa bolelwa ka boammaaruri.

Goreng mekitlane e mennye e amega thata

Tuelo e e sa fetogeng ya kgwedi le kgwedi e imela mekitlane e mennye thata ka popego ya yona:

$8/month on a $1,000 loan   = 9.6% of principal per year
$8/month on a $10,000 loan  = 0.96% of principal per year
$8/month on a $50,000 loan  = 0.19% of principal per year

Tuelo e e tshwanang, e e ka sirelediwang jaaka go busetsa tshenyegelo mo mokitlaneng o mogolo, e nna karolo e kgolo ya ditshenyegelo mo go o monnye. Mo mekitlaneng e mennye thata le e mekhutshwane thata, ditefiso gantsi di feta tswala makgetlho a le mmalwa.

Seno ga se raye gore ka nosi ke tirisodikgoka — tshenyegelo ya motheo tota ga e fetoge, mme mo adimisang yo o sa kgoneng go e busetsa o tla fela a emisa go ntsha mekitlane e mennye, e leng se se maswe thata mo ba adimang ba ba amegang. Mme go raya gore tlhwatlhwa ya mokitlane o monnye e tshwanetse go atlholelwa ka palogotlhe ya ditshenyegelo, e seng ka sekgatlha sa tswala le ka motlha.

Dikapisi tsa sekgatlha le go falalela ga ditefiso

Moo balaodi ba beelang sekgatlha sa tswala selekanyetso mme e seng ditefiso, tshenyegelo e falalela mo ditefisong ka tsela e e solofetsweng. Sekgatlha se se phasaladitsweng se a obamela; palogotlhe ya ditshenyegelo ga e fologe.

Ke ka moo taolo ya segompieno ya mokitlane e ntseng e oketsega:

• Go beela ditefiso le tswala selekanyetso, gantsi ka fomula — karolo e e sa fetogeng mmogo le phesente ya namane, go ya ka selekanyetso se se kwa godimo
• E tlhoka gore ditefiso tsotlhe tse di obeletsweng di tsenngwe mo APR e e itsisitsweng kgotsa mo palogotlheng ya tlhotlhwa ya mokitlana
• E thibela ditefiso tse di sa bolelwang mo tumalanong
• E lekanyetsa ditefiso tsa ditirelo fa go na le dikoloto tse di saletseng morago, morago ga go palelwa ke go duela, kgotsa morago ga katlholo
• E thibela go lefisa gabedi tirelo e le nngwe

Selekanyetso sa mokokotlo fela ga se selekanyetso sa tlhotlhwa.

Fa tefiso ya tirelo e ka sirelediwa

• E busetsa tlhotlhwa ya mmatota e e ipoeletsang go na le go emela mokokotlo
• E itsisiwe pele ga go saena, mo tumalanong le mo lenaneong la go duela
• E tsenngwe mo palogotlheng ya tlhotlhwa ya mokitlana le mo APR
• E lekanetse le tirelo e e filweng tota
• E ema fa tirelo e ema — ga go na tefiso ya tirelo mo akhaonteng e e phimotseng
• Ga e lefisiwe gape mo tirong e e setseng e duetswe, jaaka tefiso e ntšha ya go simolola mo koketso e akaretsang tlhatlhobo e moadimi a sa kang a e boeletsa

Matšhwao a tlhagiso

• Ditefiso tse di fetang mokokotlo mo kadimong e nnye, ntle le gore seo se itsisiwe ka botlalo
• Ditefiso tsa ditirelo tse di tswelelang go oketsega morago ga go palelwa ke go duela, katlholo kgotsa go phimolwa
• Ditefiso tse di tsenngwang kgotsa tse di okediwang mo pakeng ya tumalano ntle le motheo wa konteraka
• Ditefiso tse disha tsa go simolola tse di lefisiwang mo mading otlhe a koketso, tse di akaretsang tiro ya go rulaganya e e setseng e dirilwe
• Ditefiso tse di tlhagelelang mo palong ya go duelela tse di iseng di tlhagelele mo lenaneong
• Seelo se se boletsweng se se ka se kang sa tsamaelanngwa le madi a nnete a a busediwang

Tsela ya go tshwara tlaleho ya madi

Pharologanyo magareng ga mefuta ya ditefiso e botlhokwa mo go begeng gammogo le mo go senoleng.

Go ya ka IFRS 9, ditefiso tse e leng karolo e e botlhokwa ya seelo sa tswala se se bokao — ditefiso tsa go simolola le go thakgola, mmogo le ditshenyegelo tsa kgwebisano tse di ka amanngwang ka tlhamalalo — ga di amogelwe ka bonakoDi a diegisiwa mme di abiwe mo nakong e e solofediwang ya kadimo ka seelo sa tswala se se bokao.

Ditefiso tsa tirelo e e tswelelang e e farologaneng, jaaka tsamaiso ya nnete ya akhaonto, gantsi di amogelwa fa tirelo e ntse e fiwa go ya ka IFRS 15.

Go amogela ditefiso tsa go simolola jaaka lotseno la ka bonako ke phoso e e tlwaelegileng mo baadiming ba bannye. Go feteletsa poelo ya nako ya ntlha, go e nyenyefatsa morago, le go rurifatsa poelo e e begilweng ya kadimo e ntšha. Teko ga se gore tefiso e bidiwa eng, mme ke gore a ke puseletso ya go simolola kadimo kgotsa ya tirelo e e farologaneng e e fiwang ka nako.

Dintlha tse di tshwanetseng go lebelelwa ke baadimi

• Dira ditefiso go ya ka ditshenyegalo tse o ka kgonang go di sireletsa fa pele ga molawodi, mme o kwale palo ya tsone.
• Bolela palogotlhe ya ditshenyegalo tsa kadimo mo go bonalang sentle, e seng fela seelo sa tswala. Fa baphadisanyi ba bolela fela seelo sa tswala, go bolela palogotlhe ya ditshenyegalo ka ponalaledi ke pharologanyo ya nnete mo baadiming ba ba nang le kitso.
• Bontsha ditefiso mo lenaneong la go duelela, mola ka mola, gore tefiso ya kgwedi e dumalane.
• Emisang ditefiso tsa tirelo mo diakhaontong tse di sa dueleleng. Go kokoanya ditefiso mo kadimong e o sa e direleng tirelo go rurifatsa balanse e e begilweng, go sokamisa dipalo tsa dikoloto tse di saletseng, mme ga se gantsi go ema fa go phephetwa.
• Lekola ditefiso tse di sa fetogeng go ya ka go kgonagala ga kadimo e nnye. Fa ditefiso di feta tswala mo kadimong, seo ke sesupo sa popego ya kadimo, e seng fela tlhwatlhwa ya yone.
• Dirisa karoganyo e e nepagetseng ya tlaleho ya madi magareng ga ditefiso tsa go simolola tse di abiwang mo seelong sa tswala se se bokao le ditefiso tsa tirelo tse di amogelwang e le tse di bonweng.