Tsweeletso ya balesa e e fokotsegang

Tlhaloso

Tsweeletso ya balesa e e fokotsegang e lefisiwa mo mokolotong o o setseng, ka jalo karolo ya tsweeletso e a fokotsega fa mokoloto o ntse o duelwa — go farologana le tsweeletso ya seelo se se bapalang.

Tswadi ya balanse e e fokotsegang e balelwa go ya ka mokoloto o o setseng; e balelwa sešwa nako le nako fa motho a duela. Fa balanse e fokotsega, le tswadi e fokotsega. E bidiwa gape balanse e e theohang, balanse e e nnyenyefalang kana tswadi e e amortised.

Palo ya paka nngwe le nngwe ke:

Interest for the period = outstanding principal × periodic rate

Motheo wa yone o motlhofo: motho yo o adimileng o duela madi a a mo go ene tota. Fa mokoloto o sena go duelwa, ga go sa tlhola go lefisiwa tswadi mo go one.

Eno ke mokgwa o o tlwaelegileng mo go adimeng ga semmuso mme o nna o laelwa thata ke balaodi, ka gonne mokgwa o mongwe — flat rate — o lefisa tswadi mo madi a motho yo o adimileng a setseng a a busitse.

Tsela e e dirang ka yone: lenaneo le le dirilweng

$6,000 ka 24% ka ngwaga mo ditefelo di le 6 tsa kgwedi le kgwedi.

Monthly rate = 24% ÷ 12 = 2.0%
Instalment   = $1,071.15

Month   Opening      Instalment   Interest   Principal    Closing
1       $6,000.00    $1,071.15    $120.00    $951.15      $5,048.85
2       $5,048.85    $1,071.15    $100.98    $970.17      $4,078.68
3       $4,078.68    $1,071.15    $81.57     $989.58      $3,089.10
4       $3,089.10    $1,071.15    $61.78     $1,009.37    $2,079.73
5       $2,079.73    $1,071.15    $41.59     $1,029.56    $1,050.17
6       $1,050.17    $1,071.15    $21.00     $1,050.15        $0.00

Total repaid   = $6,426.90
Total interest = $426.90

Tefelo ga e fetoge. Tswadi e e mo go yone e theoha go tswa go $120 go ya go $21, mme karolo ya mokoloto yone e tlhatloga ka go lekana.

Kgaogano ya tswadi le mokoloto — le go sa tlhaloganye go go tlwaelegileng

Batho ba ba adimileng gantsi ba lemoga gore ditefelo tsa ntlha di na le tswadi e ntsi mme ba swetsa ka gore mo alimisang o ne a "beile tswadi kwa pele". Mo mokolotong wa balanse e e fokotsegang, ga go a nna jalo.

Kgaogano e fetoga ka lebaka le le lengwe fela: tswadi e lefisiwa mo balanse, mme balanse e nna kgolo thata kwa tshimologong. Ga go na sepe se se beilweng gope. Fa motho yo o adimileng a duela ka nako nngwe le nngwe, o kolota mokoloto o o setseng ka letlha leo mme e seng go feta.

Seno se farologane tota le go adima ga flat-rate kana go go balelwang pele, mo tswadi yotlhe e tlhomamisiwang kwa tshimologong mme mokgwa wa puseletso o laola gore ke eng — fa go na le sengwe — se se boelang fa go duelwa pele ga nako. Mo go balanse e e fokotsegang, ga go tlhokege puseletso, ka gonne tswadi e e sa bonwang ga e ise e lefisiwe.

Mefuta e mebedi eo ka bobedi e leng balanse e e fokotsegang

"Balanse e e fokotsegang" e tlhalosa tsela e tswadi e balelwang ka yone, e seng tsela e mokoloto o duelwang ka yone. Dipopego di le pedi tsa tefelo ka bobedi di e dirisa, mme gantsi di tswakantswe.

Tefelo e e lekanang (annuity). Tefelo ga e fetoge; kgaogano ya tswadi le mokoloto e a fetoga. Se ke lenaneo le le fa godimo mme ke popego e e tlwaelegileng go feta.

Mokoloto o o lekanang (straight-line). Karolo ya mokoloto ga e fetoge; tefelo e fokotsega fa tswadi e fokotsega.

E e tshwanang $6,000 ka 24% mo dikgweding tse 6, e busediwa ka karolo e e lekanang ya sekoloto ya $1,000 ka kgwedi:

Month   Opening     Principal   Interest   Instalment
1       $6,000      $1,000      $120       $1,120
2       $5,000      $1,000      $100       $1,100
3       $4,000      $1,000       $80       $1,080
4       $3,000      $1,000       $60       $1,060
5       $2,000      $1,000       $40       $1,040
6       $1,000      $1,000       $20       $1,020

Total interest = $420.00  (versus $426.90 on equal instalment)

Karolo e e lekanang ya sekoloto e ja madi a mannye go sekae, ka gonne sekoloto se busediwa ka bonako kwa tshimologong. E batla madi a mantsi mo dikgweding tsa ntlha, ke ka moo go duelela ka dikarolo tse di lekanang go leng tlwaelo mo kadimong ya badirisi — go tlhomama go feta poloko e nnye.

Go bokellana ga letsatsi le letsatsi kgatlhanong le go balwa ga nako le nako

Ditsela tse pedi tsa go diragatsa di ntsha dipalo tse di farologaneng go sekae.

Selekanyo sa nako le nako (kgwedi le kgwedi). Selekanyo sa ngwaga se kgaogantswe ka lesome le bobedi mme se dirisiwa mo balanseng ka letsatsi le lengwe le le lengwe la go duela. Go motlhofo, e bile ke motheo wa ditshejule tse dintsi tse di phasaladitsweng.

Go bokellana ga letsatsi le letsatsi. Koketso e bokellana letsatsi le letsatsi mo balanseng e e setseng, gantsi ka motheo wa Actual/365, mme e duelelwa kgwedi le kgwedi:

Daily interest = outstanding balance × annual rate ÷ 365

Pharologanyo e botlhokwa fa dituelelo di goroga e se ka nako. Mo go bokellaneng ga letsatsi le letsatsi, go duela malatsi a le mararo pele ga nako go fokotsa koketso e le ruri, ka gonne balanse e fologa malatsi a le mararo pele. Mo go balwang ga nako le nako ya kgwedi, gantsi ga go pharologanyo le e seng.

Go bokellana ga letsatsi le letsatsi gape go dira gore kadimo e amege thata ke tlwaelo ya go bala malatsi — kgwedi ya malatsi a le 31 e bokellana go feta ya malatsi a le 28 mo Actual/365, mme e tshwana fela mo 30/360.

Balanse e e fokotsegang kgatlhanong le selekanyo se se sa fetogeng

Tse ke tsona tshwantshiso tse di botlhokwa thata mo ba kadimang, ka gonne selekanyo se le sengwe se se bolelwang se ntsha ditshenyegelo tse di farologaneng thata.

Selekanyo se se sa fetogeng se duelela koketso mo sekolotong sa tshimologong sa nako yotlhe, go sa kgathalesege gore go buseditswe bokae. Go dirisa kadimo e e tshwanang:

Flat:      6,000 × 24% × 0.5 years  = $720.00 interest
Reducing:                             $426.90 interest

Selekanyo se le sengwe se se bolelwang sa 24% se ja 69% go feta fa go dirisiwa selekanyo se se sa fetogeng.

Motheo wa koketso: Balanse e e fokotsegang e balwa gape mo balanseng e e setseng; selekanyo se se sa fetogeng se tlhomilwe mo sekolotong sa tshimologong.
Koketso ka nako le nako: Balanse e e fokotsegang e a fologa mo nakong yotlhe; selekanyo se se sa fetogeng se nna se sa fetoge.
Ditshenyegelo ka selekanyo se le sengwe se se bolelwang: Balanse e e fokotsegang e kwa tlase; selekanyo se se sa fetogeng se kwa godimo thata.
Go duela pele ga nako: Balanse e e fokotsegang ga e tlhoke puseletso; selekanyo se se sa fetogeng se ikaegile ka mokgwa wa puseletso go bona mosola ope.
Go duelela go feta tekano: Balanse e e fokotsegang e fokotsa koketso ya isago e le ruri; selekanyo se se sa fetogeng se ka se boloke sepe ntle le puseletso.
Ponaletso: Balanse e e fokotsegang e kwa godimo (e tsamaisana ka tlhamalalo le balanse); selekanyo se se sa fetogeng se kwa tlase (selekanyo se nyenyefatsa ditshenyegelo).

Go fetola magareng ga tse pedi

Jaaka tekanyetso e e dirang ya kadimo e e duelelwang ka botlalo:

Reducing-balance equivalent ≈ flat rate × 1.8 to 2.0

Selekanyo sa go atisa se ikaegile ka paka. Mo sekai sa dikgwedi tse thataro se se fa godimo, $426.90 ya tswalo ya balanse e e fokotsegang e tsamaisana le seelo sa flat se se ka nnang 14.2% — ka jalo 24% ya balanse e e fokotsegang ≈ 14.2% flat mo dikgweding tse thataro. Mo dikgweding tse lesome le bobedi le go feta, selekanyo se atamela go 2×.

Tshekamelo e nna e le nngwe fela: seelo sa flat se nyenyefatsa tshenyegelo ya nnete ya mokoloto ka selekanyo se se ka nnang halofo. Moadimi fa a bapisa tefiso ya 14% ya flat kgatlhanong le ya 24% ya balanse e e fokotsegang, o leba dikadimo tse pedi tse di batlileng di tshwana.

Goreng balanse e e fokotsegang e le botlhokwa mo go tse di latelang

Mokgwa wa tswalo o laola gore a ditshireletso tse dingwe tse dintsi tsa moadimi di na le seabe le fa e le sefe.

Tuelo e e fetang tekano e fokotsa tswalo ya kamoso mo kadimong ya balanse e e fokotsegang. Mo kadimong ya flat ntle le puseletso, go ka nna ga go fitlhelele sepe.
Tuelo ya pele ga nako ga e tlhoke go balwa puseletso — palo ya tuelo ke motshegetso mmogo le tswalo e e bokeleditsoeng go fitlha ga jaana.
Go rulaganya sesha go balwa sesha ka phepafalo go tswa mo balanseng e e salang, ntle le bothata jwa tswalo e e iseng e bonwe.
Ditatemente di a dumalana. Balanse e moadimi a e bonang ke madi ao a tla tlhokang go a duela, e leng se se tlosang mofuta otlhe wa ngangisano.

Dintlha tsa tsamaiso mo go ba adimisang

Tlhopha o bo o kwale motheo wa go bokella tswalo — wa letsatsi le letsatsi kgotsa wa paka, le thulaganyo ya go bala malatsi. O phasalatse mo tumalanong.
Kgaoganya go bokella tswalo le go lefisa. Tswalo e bokella letsatsi le letsatsi; ditefiso di duelelwa kgwedi le kgwedi. Dithulaganyo tse di kopanyang tse pedi di tlhalosa ka phoso dipalo tsa tuelo le dikoloto tse di fetileng nako.
Tsamaisa go lekanyetsa dipalo mo tefisong ya bofelo. Go lekanyetsa go fitlha mo dipalong tse pedi tsa desimale mo lenaneong go tlogela masalela, ao ka tlwaelo a tsewang mo tuelong ya bofelo.
Bala sesha mo tiragalong nngwe le nngwe e e fetolang balanse — tuelo e e fetang tekano, go rulaganya sesha, phetolo ya seelo, go tsenya dikoloto tse di fetileng nako mo motshegetsong — mme o ntshe lenaneo sesha.
Dirisa tswalo ya dikoloto tse di fetileng nako ka boomo. Tswalo e e tswelelang go bokella mo balanseng e e fetileng nako ga e tshwane le tefiso ya kotlhao, mme tse pedi di tshwanetse go supiwa le go begwa ka go farologana.
Ntsha ditefiso tsa tswalo ya balanse e e fokotsegang. Fa baisanyi ba ntsha ditefiso tsa flat, go phasalatsa seelo se se lekanang sa tswalo ya balanse e e fokotsegang kgotsa APR ke pharologanyo ya nnete mo go ba adimang ba ba nang le kitso, mme go ntse go nna tebello ya bolaodi.