Seelo sa tswala se se bataletseng

Seelo sa tswala se se sa fetogeng se balelwa mo palo ya ntlha ya kadimo lebaka lotlhe, go sa kgathalesege gore moadimi o setse a busitse bokae. Tswala yotlhe e bewa ka nako e kadimo e kwalwang mme ga e fetoge fa palo e setseng e fokotsega.

E bidiwa gape tswala ya tlaleletso, tswala ya mola o o tlhamaletseng kgotsa tswala ya palo e e sa fetogeng.

Total interest = principal × flat rate × term in years
Instalment     = (principal + total interest) ÷ number of instalments

Pharologanyo e bapiwa le tswala ya palo e e fokotsegang, mo tswala e balelwang sešwa paka nngwe le nngwe go sekoloto se se setseng. Ka fa tlase ga theko e e sa fetogeng, moadimi mo kgweding ya bofelo o duela tswala jaaka e kete o sa ntse a tshotse palo yotlhe ya ntlha.

Sekao se se dirilweng

$8,000 ka 15% e e sa fetogeng mo di-instalamente di le 24 tsa kgwedi le kgwedi.

Total interest = 8,000 × 0.15 × 2      = $2,400
Total repayable = 8,000 + 2,400        = $10,400
Instalment      = 10,400 ÷ 24          = $433.33

Interest per month  = 2,400 ÷ 24 = $100.00  (constant)
Principal per month = 8,000 ÷ 24 = $333.33  (constant)

• Kgwedi 1: tuelo ya $433.33 ($100.00 tswala + $333.33 madi a kadimo) — $333.33 madi a kadimo a a buseditsweng go fitlha jaanong
• Kgwedi 2: tuelo ya $433.33 ($100.00 tswala + $333.33 madi a kadimo) — $666.67 madi a kadimo a a buseditsweng go fitlha jaanong
• Kgwedi 12: tuelo ya $433.33 ($100.00 tswala + $333.33 madi a kadimo) — $4,000.00 madi a kadimo a a buseditsweng go fitlha jaanong
• Kgwedi 23: tuelo ya $433.33 ($100.00 tswala + $333.33 madi a kadimo) — $7,666.67 madi a kadimo a a buseditsweng go fitlha jaanong
• Kgwedi 24: tuelo ya $433.33 ($100.00 tswala + $333.33 madi a kadimo) — $8,000.00 madi a kadimo a a buseditsweng go fitlha jaanong

Kholomo ya tswala e e sa fetogeng ke letshwao le le supang theko e e sa fetogeng. Mo kgweding ya 24 moadimi o setse a busitse $7,667 ya madi a kadimo, mme o sa ntse a duela $100 ya tswala — go tshwana le kgwedi ya 1, fa a ne a tshotse $8,000 yotlhe.

Gore tota go ja bokae

Ka gonne moadimi ga a na madi lebaka lotlhe, tlhwatlhwa ya nnete e kwa godimo thata go feta seelo se se boletsweng.

Quoted flat rate       = 15% per annum
Actual APR             ≈ 26.6% per annum (nominal)
Effective annual rate  ≈ 30.1%

Kafa selekanyetso sa go oketsa se farologanang ka teng go ya ka lebaka

• Dikgwedi tse 6: tswala yotlhe ya $600 | instalamente ya $1,433.33 | APR e e ka nnang ≈25.2% (≈1.68× seelo se se sa fetogeng)
• Dikgwedi tse 12: tswala yotlhe ya $1,200 | instalamente ya $766.67 | APR e e ka nnang ≈26.4% (≈1.76× seelo se se sa fetogeng)
• Dikgwedi tse 24: $2,400 palogotlhe ya tswala | $433.33 kgato ya go duela | ≈26.6% APR e e lekanyeditsweng (≈1.77× seelo se se bataletseng)
• Dikgwedi tse 36: $3,600 palogotlhe ya tswala | $322.22 kgato ya go duela | ≈26.0% APR e e lekanyeditsweng (≈1.73× seelo se se bataletseng)

Tsotlhe ka 15% e e bataletseng mo go $8,000.

Molao o o mosola: seelo se se bataletseng se batla se lekana le makgetlho a 1.7 go ya go 1.8 a seelo se se tshwanang le sone sa balance e e fokotsegang mo go kadimo e e duelelwang ka botlalo ka dikgato tsa go duela tsa kgwedi le kgwedi.

Tsela e khutshwane e gantsi e umakiwang e naya palo e e kwa godimo:

Approximate equivalent = flat rate × 2n ÷ (n + 1)

Mo go dikgato tse 24 seo se naya 15% × 1.92 = 28.8%. Pharologanyo ke ya mokgwa: tsela e khutshwane e dirisa tswala e e bonolo mo palogareng ya balance e e salang, fa APR yone e le seelo sa poelo sa mo teng se se fokotsang phaeo nngwe le nngwe ya madi ka tsela e e tshwanetseng. Tsela e khutshwane ke tekanyetso e e utlwalang ya tlhaloganyo; APR ke yone palo e e tshwanetseng go dirisiwa mo tshwetsong nngwe le nngwe kgotsa mo go itsiseng.

Goreng tlhwatlhwa e e bataletseng e tswelela

• Bonolo jwa go balela. Tswala yotlhe le kgato ya go duela di ka balelwa ka pene. Pele ga ditsamaiso tsa taolo ya dikadimo di ne di atile, seno se ne se le botlhokwa thata, mme se sa ntse se le botlhokwa mo mafelong a go kadimisa go diragalang ka pampiri.
• Go kgona go tlhalosiwa. "Adima 8,000, duela 433.33 ka kgwedi go ya go dikgwedi tse 24" go bonolo go tlhalosa le go netefatsa.
• Go tlhomama ga lotseno. Tswala yotlhe e itsiwe kwa tshimologong mme ga e fetoge go ya ka nako ya go duela.
• Tlwaelo. Ditšhelete tsa matlotlo le hire purchase di dirisitse tlhwatlhwa ya koketso dingwaga di le dintsi.
• Go dira gore diteelo di lebanege di le kwa tlase. Moakdisi yo o umakang 15% e e bataletseng o lebega a sa ture go feta yo o umakang 24% e e fokotsegang, fa kadimo ya seelo se se bataletseng e le yone e e turang go feta mo go tse pedi.

Lebaka la bofelo ke lone le le dirileng gore balaodi ba kgatlhanong le go umaka seelo se se bataletseng go na le go kgatlhanong le go balela ka seelo se se bataletseng. Palo ga se ya boferefere; papiso e e e laletsang ke yone e e leng ya boferefere.

Ela tlhoko: dithulaganyo tsa cost-plus mo ditšheleteng tsa Islam, tse di jaaka murabaha, di ntsha pusetso yotlhe e e tlhomameng e e lebegang e tshwana le tlhwatlhwa e e bataletseng. Di farologane ka mogopolo — ke koketso e e supilweng mo thekisong go na le tswala mo kadimong — mme ga di a tshwanela go tswakanngwa.

Bothata jwa go duelela pele ga nako

Seno ke ditlamorago tsa nnete tse di botlhokwa thata.

Mo go selekanyo se se fokotsegang, tswadi e kokotsega fa nako e ntse e tsamaya, ka jalo go duelela pele go e emisa fela. Mo go tswadi e e sa fokotsege, tswadi yotlhe e ne e lefisitswe kwa tshimologong. Moadimi yo o duelelang pele ka kgwedi ya 12 mo go di 24 o lefisitswe dikgwedi di le lesome le bobedi tse a sa tla di dirisang — tswadi e e iseng e amogelwe — mme gore a o e busediwa go ikaegile ka botlalo ka mokgwa wa puseletso wa moadimisi.

• Actuarial: Tswadi ya nnete e e iseng e fele — go bala go go siameng
• Molao wa 78: Go nnnye thata go feta go go lebeletsweng mo bogareng jwa paka
• Ga go puseletso: Ga go sepe; tswadi yotlhe e e dumalanweng e sala e tshwanetse go duelwa.

Fa go sena puseletso, go duelela pele ga go na mosola ope wa madi. Moadimi o duelela fela palo e e tshwanang pele ga nako.

Molao wa 78

Molao wa 78 — kgotsa kakaretso ya dinomoro — e aba tswadi ka tsela e e sa lekalekaneng mo dikgweding tsa ntlha. Mo kadimong ya dikgwedi di le 12, dinomoro 1 go ya go 12 di kopanngwa go nna 78, ke ka moo leina le. Kgwedi ya 1 e abelwa 12/78 ya tswadi yotlhe, kgwedi ya 2 e bona 11/78, mme go ya pele go fitlha go 1/78 mo kgweding ya 12.

Ditlamorago mo bogareng jwa paka:

Interest allocated to months 1–6 = (12+11+10+9+8+7) ÷ 78 = 57 ÷ 78 = 73%

Moadimi yo o duelelang pele fa a le mo bogareng jwa paka o fetile 50% ya paka mme o tsewa a bakile 73% ya tswadi. Fela 27% e a busediwa.

Molao o lekanyeditswe kgotsa o iletswe mo palong e e golang ya dikgaolo tsa molao ka lebaka leo fela.

Selekanyo se se sa tlhaloganyesegeng

Mo kadimong ya selekanyo se se fokotsegang, "ke kolota bokae?" e na le karabo e le nngwe fela: madi a mantlha a a setseng.

Mo kadimong ya selekanyo se se sa fetogeng go na le tse mmalwa. Sekoloto se se setseng se tlhaloganyesega sentle. Mme madi a go duelela sekoloto a ikaegile ka pholisi ya phokoletso, e ditumalano di le dintsi di sa e tlhaloseng ka botlalo. Baadimi gantsi ba akanya gore balanse ya bone ke palogotlhe e e duelewang go tloswa ditefelo tse di dirilweng — palo e e akaretsang tsoelo e e sa bonwang mme e se yone e ba e kolotang.

Tlhaloganyo e e sa tlhomamang e ke yone e e kwa pele go bakang dikgotlhang tsa go duelela sekoloto, mme e ka thibelwa gotlhelele ka go senolwa ga tshedimosetso.

Taolo

Mekgwa e e tlwaelegileng:

• Tlhagiso e e patelediwang ya APR mmogo le selekanyo se se sa fetogeng se se tsopotsweng, gore tshwantshanyo e nne e e siameng
• Go thibelwa ga go phasalatsa selekanyo se se sa fetogeng ntle le se se lekanang le phokoletso ya balanse kgotsa APR
• Phokoletso e e patelediwang ya tsoelo e e sa bonwang fa go duelwa pele ga nako
• Go lekanyediwa kgotsa go thibelwa ga Rule of 78
• Diteng tse di laetsweng tsa kwotso ya go duelela sekoloto, go bontsha sekoloto sa konteraka, tsoelo e e sa bonwang le phokoletso e e dirisitsweng

Melawana e e rileng e farologana go ya ka molao wa lefelo le setlhagiswa.

Fa o adimisa ka ditefiso tsa selekanyo se se sa fetogeng

• Senola APR kgotsa se se lekanang le phokoletso ya balanse mo tlamelong le shejulung, e seng fela ka selekanyo se se sa fetogeng.
• Dirisa mokgwa wa phokoletso wa actuarial mme o o umake mo tumalanong.
• Phasalatsa motheo wa go duelela sekoloto gore moadimi a kgone go bala se a se kolotang ka letsatsi lengwe le lengwe.
• Bontsha sekoloto se se setseng se le nosi go farologana le palogotlhe e e duelewang mo ditsatementeng.
• Dira sekao sa go fuduga. Fa balaodi ba leba kwa go batleng phokoletso ya balanse, go fetola ditlhwatlhwa pele ga tlhokego go bonolo go feta go fetola dibuka tsa dikadimo tse di tsweletseng ka nako ya konopelelo.
• Lebelela kgatelelo ya kgaisano. Fa baadimi ba nna le kitso ya APR, kwotso ya 15% ya selekanyo se se sa fetogeng e latlhegelwa ke ya 20% ya phokoletso ya balanse e e pepeneneng e e tlhwatlhwa e e kwa tlase tota.