Gratis leningshulpmiddel
Vaste koers teenoor dalende saldo
Twee uitleners haal dieselfde 10 % aan. Die een hef dit op die oorspronklike bedrag vir die hele termyn, die ander net op wat nog uitstaan — en die lener betaal die eerste bykans dubbel soveel rente. Voer een stel voorwaardes hieronder in om die lening op albei maniere tegelyk te bereken.
Leningsvoorwaardes
Een stel voorwaardes, op twee maniere bereken. Daar is geen metode om te kies nie — dít is juis die vergelyking.
Ekstra rente onder 'n vaste koers
R 450,09
Dit is 81,85% meer rente vir dieselfde aangehaalde koers van 10,00% — geld wat die lener betaal op 'n saldo wat reeds afbetaal is.
| Maatstaf | Vaste koers | Dalende saldo |
|---|---|---|
| Elke paaiement | R 916,67 | R 879,16 |
| Aantal betalings | 12 | 12 |
| Totale rente | R 1 000,00 | R 549,91 |
| Totaal terugbetaal | R 11 000,00 | R 10 549,91 |
| Effektiewe rentekoers | 19,53% | 10,47% |
| JKP (nominale jaarlikse koers) | 17,97% | 10,00% |
Dieselfde prys, eerlik aangehaal
- 'n Vaste koers van 10,00% kos die lener presies wat 'n dalende-saldokoers van 17,97% sou kos.
- Om te vorder wat 'n dalende-saldolening van 10,00% vorder, sou jy 5,50% as vaste koers moes aanhaal.
Daar is geen vaste vermenigvuldiger tussen die twee nie. Die gaping hang af van die termyn en van hoe gereeld die lener betaal, en moet daarom bereken word eerder as geskat.
'n Vergelyking van rentemetodes, dus fooie word uitgelaat — 'n fooi kos dieselfde onder albei. Om vestigings- en paaiementfooie by die werklike koers in te sluit, gebruik die sakrekenaar vir die effektiewe rentekoers.
Waar die twee metodes uitmekaar loop
Rente wat op elke paaiement gehef word. 'n Vaste koers beweeg nooit nie; 'n dalende saldo val soos die skuld afbetaal word. Die gearseerde gaping is die verskil.
- Vaste koers
- Dalende saldo
Wys die volledige vergelykende skeduleVersteek die skedule
| Nr. | Rente (vas) | Rente (dalend) | Saldo (vas) | Saldo (dalend) |
|---|---|---|---|---|
| 1 | R 83,33 | R 83,33 | R 9 166,67 | R 9 204,17 |
| 2 | R 83,33 | R 76,70 | R 8 333,33 | R 8 401,72 |
| 3 | R 83,33 | R 70,01 | R 7 500,00 | R 7 592,57 |
| 4 | R 83,33 | R 63,27 | R 6 666,67 | R 6 776,69 |
| 5 | R 83,33 | R 56,47 | R 5 833,33 | R 5 954,00 |
| 6 | R 83,33 | R 49,62 | R 5 000,00 | R 5 124,46 |
| 7 | R 83,33 | R 42,70 | R 4 166,67 | R 4 288,00 |
| 8 | R 83,33 | R 35,73 | R 3 333,33 | R 3 444,58 |
| 9 | R 83,33 | R 28,70 | R 2 500,00 | R 2 594,12 |
| 10 | R 83,33 | R 21,62 | R 1 666,67 | R 1 736,58 |
| 11 | R 83,33 | R 14,47 | R 833,33 | R 871,89 |
| 12 | R 83,33 | R 7,27 | R 0,00 | R 0,00 |
Waarom die gaping so wyd is
Die twee metodes beantwoord dieselfde vraag verskillend: waarop, presies, betaal die lener rente?
- 1
Vaste koers hef op geld wat reeds terugbetaal is
'n Vaste koers pas die volle koers toe op die oorspronklike bedrag vir elke tydperk van die termyn. By die laaste paaiement kan die lener 'n tiende van die lening skuld en steeds rente op die geheel betaal — sowat die helfte van die rente koop dus niks nie.
- 2
Dalende saldo volg die skuld af
Rente word elke tydperk herbereken op wat werklik uitstaan. Die vroeë betalings is meestal rente, die latere meestal hoofsom, en die heffing daal soos die saldo daal. Dit is die metode agter die meeste banklenings en verbande.
- 3
Die aangehaalde syfer verberg dit alles
Albei lenings kan dieselfde persentasie adverteer. Niks in die aangehaalde syfer sê vir 'n lener watter metode geld nie, en daarom is dit betekenisloos om twee aanbiedinge net op die aangehaalde koers te vergelyk.
Watter metode moet jy gebruik?
Vaste koerse is nie op sigself oneerlik nie — hulle is eenvoudig om te administreer en maklik vir 'n lener om te onthou. Die probleem is om die een aan te haal asof dit die ander is.
| Watter metode moet jy gebruik? | Vaste koers | Dalende saldo |
|---|---|---|
| Rente word gehef op | Die oorspronklike bedrag, elke tydperk | Slegs die saldo wat nog uitstaan |
| Grootte van die paaiement | Gelyk, en eenvoudig om te verduidelik | Ook gelyk, maar die verdeling skuif van rente na hoofsom |
| Vroeë vereffening | Ongemaklik — die rente is vir die volle termyn geprys | Natuurlik; die lener hou eenvoudig op om rente op te loop |
| Gewoonlik gebruik deur | Mikrofinansiering, batefinansiering, salarislenings en groeplenings | Banke, verbande en die meeste gereguleerde verbruikerskrediet |
| Openbaarmakingsvereiste | Vereis gewoonlik dat die effektiewe koers daarby staan | Stem oor die algemeen direk ooreen met die bekendgemaakte koers |
As jy 'n vaste koers aanhaal, haal die effektiewe koers daarby aan. Leners vergelyk aanbiedinge toenemend op effektiewe koerse, en in die meeste markte vereis reguleerders dit nou.
Vrae oor vaste koers en dalende saldo
- Vir die lener is dalende saldo altyd goedkoper teen dieselfde aangehaalde koers — dikwels bykans die helfte oor 'n termyn van een jaar. Vir die uitlener is 'n vaste koers eenvoudiger om te administreer en lewer dit meer op teen dieselfde aangehaalde syfer, wat juis is waarom dit algemeen is in mikrofinansiering. Nie een van die twee is verkeerd nie; die probleem is om 'n vaste koers aan te haal sonder om bekend te maak wat dit werklik kos.
- Daar is geen enkele vermenigvuldiger nie, want die antwoord hang af van die termyn en die betalingsfrekwensie. 'n Algemene reël is dat 'n vaste koers op 'n lening wat in gelyke paaiemente oor een jaar terugbetaal word naby aan dubbel die ekwivalente dalende-saldokoers is — maar dit geld net vir daardie een vorm van lening. Voer jou voorwaardes hierbo in en lees die ekwivalente koers direk af.
- Meestal vir eenvoud. 'n Vaste koers lewer 'n ronde, onveranderlike paaiement wat 'n leningsbeampte met die hand kan bereken en 'n lener kan onthou, wat saak maak waar lenings klein is en in die veld geadministreer word. Die kompromie is dat dit die werklike koste verberg, en daarom vereis die meeste reguleerders nou dat die effektiewe koers daarby bekend gemaak word.
- In die meeste markte ja — wat gereguleer word, is openbaarmaking, nie die metode nie. Uitleners moet gewoonlik die effektiewe jaarlikse koers of 'n JKP volgens 'n voorgeskrewe formule aandui, watter rentemetode hulle ook al intern gebruik. Gaan by jou eie reguleerder na, want die voorgeskrewe berekening en die hantering van fooie verskil.
- Nee, doelbewus nie. 'n Fooi kos dieselfde onder albei metodes, dus sou dit albei kolomme verbreed sonder om die vergelyking te verander. Om te sien wat vestigings- en paaiementfooie aan die werklike koers doen, gebruik die sakrekenaar vir die effektiewe rentekoers.
- Nee. Die hele berekening loop in jou blaaier. Niks wat jy tik word na 'n bediener gestuur, gestoor of gelog nie, en daar is geen registrasie nie.
Wat is beter, vaste koers of dalende saldo?
Hoe skakel ek 'n vaste koers om na 'n dalende-saldokoers?
Waarom haal mikrofinansiers vaste koerse aan?
Is dit wettig om 'n vaste koers te hef?
Sluit hierdie hulpmiddel fooie in?
Word my data gestoor?
Prys albei maniere, op elke lening wat jy uitskryf
Lendbox hanteer produkte met vaste koers en dalende saldo langs mekaar, bou die skedule, maak die effektiewe koers bekend en hou by wat werklik verskuldig is — oor jou hele boek, nie een lening op 'n slag nie.
Geen kredietkaart nodig nie.
Verken verder
- Alle gratis hulpmiddelsGratis nutsmiddels vir uitlenersKies 'n nutsmiddel en kry binne sekondes 'n antwoord. Ons voeg meer by, so kom binnekort terug.
- Verwante hulpmiddelEffektiewe Rentekoers (EIR/APR) SakrekenaarSkakel om tussen vaste en dalende-saldo-koerse en bring die werklike jaarlikse koerspersentasie van enige lening na vore.
- Verwante hulpmiddelAflossingskedule-genereerderGenereer 'n tydperk-vir-tydperk-uiteensetting van hoofsom en rente, en voer dit uit na PDF of CSV.