Seelo sa phesente ya ngwaga le ngwaga

Seelo sa phesente ya ngwaga (APR) se tlhalosa palogotlhe ya ditlhotlhwa tsa kadimo — morokotso le ditlhotlhwa tse di patelediwa — jaaka phesente ya ngwaga ya madi ao moadimi a a amogelang tota. E teng ka boikaelelo bo le bongwe: go dira gore dikadimo tse di nang le diteelo, ditlhotlhwa, dipaka le makgetlo a go duela a a farologaneng di bapisege ka tlhamalalo.

Seelo sa morokotso se se tlhagisitsweng se tlhalosa fela tlhwatlhwa ya madi. Dikadimo tse pedi tse di nang le seelo sa leina se se tshwanang di ka ja madi a a farologaneng thata fa ditlhotlhwa tsa go simolola, ditlhotlhwa tsa tirelo le inshorense e e patelediwa di akareditswe. APR e kopanya tsotlhe mo palong e le nngwe.

Molao o o latelang o motlhofo: bapisa di-APR, e seng diteelo tsa morokotso.

Se APR e se akaretsang le se e sa se akaretseng

Ka kakaretso di akareditswe:

• Morokotso
• Ditlhotlhwa tsa go simolola, go diragatsa le go thoma
• Ditlhotlhwa tsa kgwedi le kgwedi tsa tirelo kgotsa tsa tsamaiso tse di patelediwa
• Ditefiso tsa inshorense ya botshelo ya kadimo tse di patelediwa
• Ditlhotlhwa tsa akhaonto kgotsa tsa dikwalwa tse di patelediwa

Ka kakaretso ga di akarediwe:

• Inshorense ya boithaopo e moadimi a e ganang
• Ditlhotlhwa tsa go duela ka morago ga nako le tsa kotlhao
• Ditefiso tsa go duela kadimo pele ga nako
• Ditshenyegelo tse moadimi a ka di duelang mokgatlho wa boraro o a o tlhophileng
• Ditefiso tse di bonalang fela fa moadimi a palelwa ke go duela

Molawana ke gore ditshenyegelo tse di sa tihaleng di tshwanetse go nna mo APR mme tse di ikaegileng ka maemo ga di tshwanela — tefiso ya kotlhao e nna teng fela fa moadimi a fetwa ke nako ya go duela, ka jalo go e akaretsa go ka tlhalosa ka phoso tlhwatlhwa ya kadimo e e duelwang jaaka go dumalanwe. Gore ke ditefiso dife tse di tshwanetseng go akarediwa go bewa ke melao ya bosetšhaba mme go farologana go ya ka dikgaolo.

Ka fa APR e balwang ka teng

APR ke seelo sa phokoletso se se lekanngang madi a a amogetsweng le boleng jwa gompieno jwa tsotlhe tse di duelwang:

Net advance = Σ  payment_t ÷ (1 + r)^t

Rarabollela r, seelo sa sebaka, mme morago o se fetole go nna sa ngwaga. Go na le ditlwaelo tse pedi, mme pharologanyo ga se e e botlhofo:

• APR ya leina — seelo sa sebaka × dipaka ka ngwaga. E dirisiwa kwa United States ka fa tlase ga Regulation Z.
• APR e e dirang — (1 + r)^n − 1, e e kopanyang. E dirisiwa kwa EU le UK.

Kadimo e e tshwanang e ntsha palo e e kwa godimo fa go dirisiwa mokgwa wa go dira. Fa o bapisa di-APR mo mebarakeng kgotsa mekwatikwateng e e farologaneng, tlhola gore ke mokgwa ofe o o dirisiwang.

Goreng ditefiso tse di tsopotsweng di timetsa: papiso e e dirilweng

Ditshitshinyo di le tharo, nngwe le nngwe ya $10,000 mo ditefiso di le 12 tsa kgwedi le kgwedi.

Kadimo A:

• Sekgele se se tsopotsweng: 20% p.a. se se fokotsegang
• Dituelo: Ga di yo
• Madi a a amogetsweng: $10,000
• Tefiso ya kgwedi le kgwedi: $926.35
• Palogotlhe e e buseditsweng: $11,116
• Tshenyegelo ya kadimo: $1,116
• APR (ya leina): 20.0%

Kadimo B:

• Sekgele se se tsopotsweng: 15% p.a. se se fokotsegang
• Dituelo: 5% ya tshimologo, e ntshiwa ($500)
• Madi a a amogetsweng: $9,500
• Tefiso ya kgwedi le kgwedi: $902.58
• Palogotlhe e e buseditsweng: $10,831
• Tshenyegelo ya kadimo: $1,331
• APR (ya leina): 25.0%

Kadimo C:

• Sekgele se se tsopotsweng: 12% p.a. se se sa fokotsegeng
• Dituelo: Ga di yo
• Madi a a amogetsweng: $10,000
• Tefiso ya kgwedi le kgwedi: $933.33
• Palogotlhe e e buseditsweng: $11,200
• Tshenyegelo ya kadimo: $1,200
• APR (ya leina): 21.5%

Dilo di le tharo di tswa mo go seno:

1. Sekgele se se kwa tlase se se tsopotsweng ke sone se se turang go gaisa. Kadimo B e bapatsa 15% mme e ja 25% APR, ka gonne tuelo ya 5% e e tsewang mo kadimong ya ngwaga o le mongwe e tona thata fa e balwa ka ngwaga.
2. Tefiso e e kwa tlase ga se yone kadimo e e sa turang. Kadimo B e na le tefiso ya kgwedi e nnye go gaisa mme e na le tshenyegelo e e kwa godimo, ka gonne moamogedi o amogetse $500 go fokola.
3. Sekhahla se se bataletseng se batla se imena gabedi. Sekhahla sa 12% se se bataletseng sa Kadimo C se fetoga go nna APR ya 21.5%.

Sekhahla se se bataletseng kgatlhanong le APR

Tswala ya sekhahla se se bataletseng e balelwa mo tlhogong ya ntlha ya sekoloto nako yotlhe ya paterone, le fa moamadi a ntse a e duela ka kgato ka kgato. Ka kgwedi ya bofelo ba duelela tswala mo mading a ba sa tlholeng ba nang le one.

Jaaka tekanyetso e e berekang ya kadimo e e fokotswang ka botlalo:

APR ≈ flat rate × 2   (roughly, for monthly instalments)

Sekhahla sa 12% se se bataletseng se batla se lekana le APR ya 21–24%. Sekhahla sa 20% se se bataletseng se batla se lekana le 36–40%. Tekanyetso e fokola mo dinakong tse di khutshwane thata kana tse di telele thata, mme tsela e nna e le yone ka metlha: dikhahla tse di bataletseng di nyenyefatsa tlhwatlhwa ka selekanyo sa halofo.

Seno se botlhokwa ka gonne go tlhagisa dikhahla tse di bataletseng go sa ntse go tlwaelegile mo matloleng a mannye, matloleng a dithoto le kadimong ya ba ba amogelang meputso, mme moamadi yo o bapanyang tshitshinyo ya 12% e e bataletseng le ya 20% e e fokotsegang gantsi o tla tlhopha phoso.

Bothata jwa nako e khutshwane

Go fetolela tuelo go nna ya ngwaga mo nakong e khutshwane thata go tlhagisa dipalo tse dikgolo thata.

A 10% fee on a 30-day loan  →  10% × (365 ÷ 30) = 121.7% APR

Dipalo di siame: moamadi o duelela 10% go dirisa madi kgwedi e le nngwe, mme go dira jalo makgetho a le lesome le bobedi go ka ja madi a a kalo. Mme go tlhagisa dipalo tse di ka lebegang di sa utlwale fa di bapisiwa le madi a a amegang — tuelo ya $10 mo kadimo ya $100.

Maemo oo mabedi a na le mosola. Balaodi ba batla gore go fetolelwe go nna ya ngwaga ka gonne ntle le motheo o o tshwanang ga go kgonege go bapanya, le ka gonne go adima ka go tsosolosa sekoloto go oketsa tlhwatlhwa tota. Batlhagisa ditshwayo ba lemoga gore APR e diretswe kadimo ya go duelela ka dikgato mme e tlhalosa dikuno tsa nako e khutshwane tsa go duelela gangwe ka tsela e e sa siamang.

Tharabololo e e dirang: mo kadimong ya nako e khutshwane thata, bala APR le palogotlhe e e duelelwang. Ga go na e le nngwe fela e e lekaneng.

Se APR e sa go bolelleng sone

• Nako ya kadimo. APR e e kwa tlase mo nakong e telele e ka ja madi a mantsi ka palogotlhe. APR ya 15% mo dingwageng tse tlhano e ja madi a mantsi go feta APR ya 25% mo ngwageng o le mongwe.
• Dituelo tse di ka diragalang. Dituelo tsa kotlhao, dituelo tsa go duelela pele ga nako le ditshenyegelo tsa go palelwa ke go duelela di kwa ntle ga yone.
• Go fetofetoga. Ditshwanelo tsa go duelela pele ga nako, boikhutso jwa go duelela le ditirelo tsa go goga madi gape di na le boleng jwa mmatota jo bo sa tseweng ke sekhahla sepe.
• Gore a kadimo e kgona go duelelwa. APR e lekanya tlhwatlhwa, e seng go tshwanela.
• Gore ke mokgwa ofe o o dirisitsweng. APR ya leina le ya mmatota ya kadimo e le nngwe di a farologana, ka dinako tse dingwe go le kalo.

Ke ka moo APR e tshwanetseng go balwa mmogo le tlhwatlhwa yotlhe ya kadimo — palogotlhe e e duelelwang go feta e e amogetsweng. APR e bea ditshitshinyo ka maemo; tlhwatlhwa yotlhe e bontsha madi.

Taolo

• Tsenolo e e tlhokegang ya APR mo tshedimosetsong ya pele ga tumalano, mme mo dikgaolong tse dintsi tsa molao, mo papatsong
• Mekgwa e e beilweng ya go bala, e le gore ba kadimisi ba se ka ba dirisa mokgwa o o ba tswelang mosola
• Melao ya APR e e emelang mo papatsong, gantsi e tlhoka gore karolo e e boletsweng ya ba kadimisi ba ba amogetsweng — gantsi e ka nna pedi-tharong — ba amogele seelo se se phasaladitsweng
• Dikapisi tsa APR mo ditlamedi tse dingwe kgotsa ditlhopha
• Ditlhokego tsa go akarediwa, go tlhalosa ka nepagalo gore ke ditefiso dife tse di tshwanetseng go tsenngwa

Fa go beilwe seelo mo tsalong fela mme ditefiso di sa bewa seelo, ditshenyegelo di fudugela mo ditefisong mme APR ke yona seelo se se senolang seo. Ke ka moo go senolwa ga APR go go akaretsang ditefiso le dikapisi tsa tsalo go atisang go tsenngwa mmogo.

Go ba kadimisi

• Bala APR ka mokgwa o o beilweng wa sebaka sa gago sa molao, eseng ka go akanyetsa fela.
• Bala gape nako le nako fa ditefiso di fetoga. Phetogo e nnye ya tefiso e ka tsamaisa APR ka dintlha di le mmalwa, segolobogolo mo dipakeng tse dikhutshwane tsa kadimo.
• Supatsa APR mmogo le ditshenyegelo tsotlhe tsa kadimo mo tshitshingong le mo lenaneong la go duela.
• Nna kelotlhoko ka papatso ya APR e e emelang mo go tsamaelanang le go bewa ga ditlhwatlhwa go ikaegileng ka kotsi go kaya gore bontsi jwa ba kadimisi ba duela go feta seelo se se phasaladitsweng.
• Tseye phatlha e kgolo e e fa gare ga seelo sa leina le APR jaaka sesupo sa thadiso. Fa seelo se se tsheditsweng e le 15% mme APR e le 40%, itsholelo ya setlamedi e ikaegile ka ditefiso, mme seo se tla goga tlhokomelo ya bolaodi le go latlhegelwa ke bareki ka ntlha ya go bapisa ditlhwatlhwa.