Kotlhao ya go duela pele

Kotlhao ya go duela pele ga nako ke tuelo e e lefiswang fa moadimi a duela kadimo — yotlhe kgotsa karolo ya yone — pele ga kemiso e e dumalanweng. E bidiwa gape tuelo ya go duela pele ga nako, tlhwatlhwa ya go tswala pele ga nako, tuelo ya go tswa kgotsa, mo go adimaneng ga kgwebo, tlhwatlhwa ya go kgaola kgotsa tuelo ya go busetsa botlalo.

Tuelo e teng ka gonne kadimo e tlhwatlhwa go ya ka nako e e akanyediwang. Go duela pele ga nako go fedisa motsamao wa lotseno lwa moadimisi ka bonako go feta fa go neng go lebeletswe mo tlhwatlhweng, mme kotlhao e diretswe go busetsa tlhaelo eo.

Goreng baadimisi ba lefisa go duela pele ga nako

Merero ya itsholelo ke ya nnete, go sa kgathalesege gore motho o akanya eng ka matswela a moreki.

• Poelo e e latlhegileng. Moadimisi o ne a beile mphato go ya ka nako e e solofetsweng. Go duela pele ga nako go tlosa lotseno le le setseng.
• Go sa tsamaelane ga matlole. Fa kadimo e ne e tshegediwa ke dikoloto tsa nako e e lekanang — peeletso e e tlhomameng, kadimo ya nako — moadimisi o tswelela a duela matlole a a sa tlholeng a na le letlotlo morago ga one. Seno ke lebaka le le nonofileng go gaisa, mme ke sone se se dirang gore dikotlhao di sireletsege go le gontsi mo go adimaneng ka seelo se se tlhomameng go na le mo go adimaneng ka seelo se se fetofetogang.
• Ditshenyegelo tsa go simolola kadimo tse di sa busediwang. Tekolo ya mokitlana, tekanyetso ya boleng, tiro ya molao, kwadiso le khomišene di nna teng kwa pele mme di busediwa mo nakong yotlhe ya kadimo. Kadimo e e duetsweng mo ngwageng wa ntlha e ka nna ya se ka ya ke ya e apesa ditshenyegelo tsa yone tsa go e simolola.
• Tlhopho e e sa siamang. Go duela pele ga nako ga se ga tshoganyetso fela. Baadimi ba tsaya kadimo e ntšha fa ditswelo di fologa mme ba nna fela fa ditswelo di tlhatloga, ka jalo tshono e bereka kgatlhanong le moadimisi ka thulaganyo.

Go e lebelwa jaaka tshono

Tsela e e tlhaloganyesegang go gaisa ya go tlhaloganya kotlhao ya go duela pele ga nako ke go e tsaya e le tlhwatlhwa ya tshono. Tshwanelo ya go duela pele ga nako e botlhokwa e le ruri go moadimi — e mo letla go tshwara monyetla wa go fologa ga ditswelo, go rekisa letlotlo, kgotsa go tswa mo kadimong e e sa tlholeng e mo tshwanela.

Fa go duela pele ga nako go sa lefelwe, tshono eo e neetswe fela, mme tlhwatlhwa ya yone e tsenngwa mo seelong sa tsoelo se se lefiswang go moadimi mongwe le mongwe mo katogolong.

Ga go na thulaganyo e e botoka ka tlholego mo go tse pedi. Se se botlhokwa ke gore a moadimi o itse gore o rekile efe.

Dipopego tse di tlwaelegileng

• Peresente e e bataletseng: Peresente e e beilweng ya madi a a dueletsweng pele, gantsi 1–5%. (Gantsi go fitlhelwa mo dikadimong tsa bareki le tsa SME)
• Ineterese ya dikgwedi: Palo e e rileng ya dikgwedi tsa ineterese mo mading a a dueletsweng pele. (Gantsi go fitlhelwa mo dikadimong tsa botho le tsa ntlo)
• Sekala se se fokotsegang: E fokotsega ka ngwaga — ka sekai 5%, 4%, 3%, 2%, 1%. (Gantsi go fitlhelwa mo dikadimong tsa ntlo tsa seelo se se sa fetogeng le mo dikadimong tsa nako)
• Tetla ya mahala: Tuelo e e letleletsweng ya go duelela go feta ya ngwaga le ngwaga, gantsi 10% ya balanse, e e nang le tuelo fela fa godimo ga yone. (Gantsi go fitlhelwa mo dikadimong tsa ntlo)
• Paka ya go thibelwa: Go duelela pele go thibetswe gotlhelele ka paka ya ntlha. (Gantsi go fitlhelwa mo dithotong tsa matlo tsa kgwebo le mo dikadimong tse di rulagantsweng)
• Tlamelo ya poelo: Boleng jwa ga jaana jwa ineterese e e latlhegileng ya moadimisi, e e fokotsweng ka seelo sa referense. (Gantsi go fitlhelwa mo dikadimong tsa kgwebo)
• Defeasance: Moadimi o emisetsa disekhuriti tse di tlhagisang madi a a lekanang a a elelang. (Gantsi go fitlhelwa mo dikadimong tsa matlo tsa kgwebo tse di dirilweng disekhuriti)
• Ga go na pusetso ya ineterese e e iseng e bonwe: Ga go na tuelo e e bolelwang, mme ineterese e e baletsweng pele e tsholwa ka botlalo. (Gantsi go fitlhelwa mo dikadimong tsa seelo se se bataletseng le tse di baletsweng pele)

Ntlha eo ya bofelo e tshwanelwa ke go gatelelwa. Mo kadimong ya seelo se se bataletseng mo go yone moadimisi a tsholang ineterese yotlhe e e dumalanweng go sa kgathalesege gore kadimo e duelelwa leng, ga go na ntlha e e bidiwang kotlo — mme moadimi ga a bone sepe gotlhelele ka go duelela pele. Ditlamorago tsa ikonomi ke tuelo ya 100% ya go duelela pele. Bona puisano ya mekgwa ya pusetso kafa tlase ga go duelela go feta.

Palelo ya go lekalekana

Gore a go duelela pele go na le mosola ke palo, e seng katlholo.

Molao:

Prepay if:  interest avoided  >  penalty + new origination costs

Seemo A — go duelela go tswa mo mading a a bolokilweng. $50,000 e e saletseng ka 15% ka ngwaga, go setse dikgwedi tse 36, kotlo ya 3% ya balanse e e saletseng.

Instalment                     = $1,733.31
Interest over remaining term   = $12,399
Penalty (3% × 50,000)          = $1,500
Net saving                     = $10,899

Go bonala sentle gore go na le mosola. Fa madi a duelwa ka botlalo, moadimi o tila ineterese yotlhe e e setseng mme o duela kotlo gangwe fela.

Seemo B — go adima gape ka kadimo e e tlase. Seemo se se tshwanang, go adima gape $50,000 ka 12% mo nakong e e tshwanang ya dikgwedi tse 36.

Interest on existing loan at 15%   = $12,399
Interest on new loan at 12%        = $9,786
Interest saved                     = $2,613
Less penalty                       = $1,500
Net benefit before new fees        = $1,113

Jaanong mosola o setse o le monnye. Tuelo e ntšha ya thulaganyo ya 2–3% mo go $50,000 e ne e tla feta mosola o o setseng ka botlalo mme ya dira gore go refeenansa go nne le tahlegelo.

Thuto e tlwaelega ka bophara: go duelela kadimo ka madi a a teng gantsi go feta kotlhao; go refeenansa ka go tsaya kadimo e nngwe gantsi ga go dire jalo. Kotlhao e bapisiwa le pharologanyo ya seelo sa koketso, e seng kgatlhanong le kitso yotlhe ya koketso.

Taolo

Dituelelo tsa go duelela pele di mo gare ga mefuta ya dituelelo e e laolwang thata thata, ka gonne moadimi o otlhaiwa ka go fokotsa sekoloto sa gagwe.

Mekgwa e e tlwaelegileng ya taolo:

• Thibelo e e feletseng mo mefuteng mengwe ya sekoloto sa badirisi
• Dikiletso tsa godimo mo mading, kgotsa mo nakong e tuelo e ka dirang mo go yone
• Puseletso e e patelediwang ya koketso e e sa amogelwang, gore koketso e e baletsweng pele e se ka ya tshwarwa mo nakong e moadimi a sa e dirisang.
• Thibelo ya dikadimo tsa seelo se se fetogang, ka lebaka la gore moadimisi ga a na ditshenyegelo tse di tlhomameng tsa madi tse di ka robiwang.
• Thibelo ya Molao wa 78 le mekgwa e mengwe e e tshwanang ya puseletso e e duelelang pele
• Phatlalatso pele ga konteraka ya tuelo, motheo wa yone wa go balelwa le nako ya yone.
• Ditlamo tsa go fana ka mafoko a tuelo ya bofelo — moadimisi o tshwanetse go fana ka palo fa a kopiwa, e e tlhalositsweng ka bobotlana le e e dirang mo nakong e e beilweng.

Melawana e e rileng e farologana thata go ya ka kgaolo ya molao le sekgelo.

Se moadimi a tshwanetseng go se tlhatlhoba

1. A go na le tuelo gotlhelele? Dikadimo di le dintsi ga di na yone.
2. E balelwa jang — ka phesente, koketso ya dikgwedi, sekala se se thellang, tshireletso ya poelo?
3. A e fokotsega fa nako e ntse e tsamaya, mme a moadimi o setse a fetile kwa e fokotsegang teng?
4. A go na le tshiamelo ya mahala ya dituelelo tse di oketsegileng tse di kwa tlase ga selekanyo sengwe?
5. Palo ya mmatota ya tuelo ya bofelo ke efe, go farologana le balanse e e salang? Tseno di farologana fa go na le koketso e e sa amogelwang, dituelelo kgotsa dipremiamo tsa inshorense tse di sa busediwang.
6. A premiamo ya inshorense ya botshelo ya mokoloto e e sa dirisiwang e a busediwa? E tshwanetse go busediwa, mme e fokotsa kotlhao ka bontlhabongwe.
7. Tlhagiso ya tlhwatlhwa e siametse nako e kae? Dipalo tsa tuelo ya go fedisa gantsi di a fela, mme tsala e tswelela e bokelana go fitlha tuelo e goroga.

Dintlha tse di tshwanetseng go elwa tlhoko ke ba adimisang

• Dira gore tefiso e tsamaisane le tlhwatlhwa ya nnete. Kotlo e e busetsang ditshenyegelo tsa mmatota tsa go kgaola madi e a sireletsega; e e dirilweng go thibela go fuduga ke kotsi ya maitsholo mme e ntse e nna ya taolo go feta.
• Rata dikala tsa tefiso tse di fokotsegang. Di tsamaisana le ditshenyegelo tsa go simolola sekoloto tse di sa busediwang botoka go feta tefiso e e sa fetogeng mo nakong yotlhe ya sekoloto.
• Tlhagisa motheo wa go balela, e seng fela go nna teng ga tefiso. Baadimi ba ba amogelang palo ya tuelo ya go fedisa e ba sa kgoneng go e tlhaloganya ba akanya gore ba lefisiwa go feta tekano, mme dingongorego di a latela.
• Akanyetsa kgonagalo ya go fudusa go na le moo. Go letla baadimi go fudusetsa seelo sa tsala mo letlotlong le lesha go boloka kamano ntle le go ba otlhaya.
• Dira sekao sa maitsholo a go duelela pele ga nako. Belo ya go duelela pele e ama ditshupetso tsa lotseno lwa tsala le nako ya letlotlo le sekoloto; potefolio e e theilweng mo nakong ya konteraka e tla nna e akanyetsa lotseno go feta tekano ka metlha.
• O se ka wa dirisa melao ya go abela e le kotlo e e emelang. Go kgoreletsa dituelelo tse di fetisang ka go di kaela kwa tsaleng kgotsa mo akhaonteng ya suspense go na le kwa mokolotong o mogolo go fitlhelela sešupo se se tshwanang ntle le go tlhagisa, mme go tsewa jalo ke balaodi.