Sephuthelwana sa dikadimo se se mo kotsing (PAR)

Sephuthelwana sa dikadimo se se mo kotsing (portfolio at risk) ke diphesente tsa dikadimo tsa gago tse di sa duelwang tse di leng mo diatleng tsa baadimi ba ba nang le tuelo e e diegileng. Ke palo e e lebeletsweng thata mo kadimong, ka gonne e araba potso e mokadimi mongwe le mongwe, motshegetsi wa madi le molaodi ba e botsang pele: ke bokae jwa madi a o a kolotwang bo bontshang matshwao a gore bo ka nna jwa se boe?

Se se botlhokwa ke se se tsenwang mo godimo ga fomula. PAR ga e bale tuelo e e sa diragalang fela. E bala tshelete yotlhe e e santseng e kolotwa mo kadimong nngwe le nngwe e e nang le tuelo epe e e diegileng. Moadimi yo o kolotang 10 000 mme a sa duela tuelo e le nngwe ya 500 o oketsa 10 000 mo sephuthelwaneng sa gago se se mo kotsing, e seng 500.

Se se dirwa ka boomo. Fa moadimi a sena go palelwa ke tuelo e le nngwe, kadimo yotlhe e tsena mo pelaelong, e seng fela karolo e a e tlodileng.

Fomula ya PAR

markup

PAR (malatsi a le N) = Tshelete e e santseng e kolotwa mo dikadimong tse tuelo e diegileng
                       go feta malatsi a le N
                       ─────────────────────────────────────────────────────────────
                       Palogotlhe ya sephuthelwana sa dikadimo se se sa duelwang

Dipalo tsotlhe ka bobedi di balwa ka letsatsi le le lengwe. Selekanyo se se kwa tlase ke sephuthelwana sotlhe se se sa duelwang — madi otlhe a motheo a o santseng o a kolotwa, dikadimo tse di duelwang sentle le tse di sa duelweng di kopantswe.

Sekai se se badilweng. Buka ya gago e na le 2 000 000 e e sa duelwang mo dikadimong tse 400. Dikadimo tse di masome a mararo le bongwe di na le tuelo e e diegileng go feta malatsi a le 30, mme dikadimo tseo di na le tshelete e e kopaneng ya 180 000 e e sa duelwang.

PAR 30 = 180 000 ÷ 2 000 000 = 9%

Gore ke ka ntlha yang "malatsi a le N" a le botlhokwa

PAR e umakiwa ka malatsi ka gale: PAR 1, PAR 14, PAR 30, PAR 90. Palo ya malatsi e supa gore tuelo e tshwanetse go diega go le kae pele kadimo e balwa e le mo kotsing.

Mokgwa o batho botlhe ba o dirisang ke wa go kopanya le go akaretsa. PAR 30 e kaya kadimo nngwe le nngwe e e nang le tuelo e e diegileng malatsi a le 30 kgotsa go feta — go akaretsa dikadimo tse di diegileng malatsi a le 60, 90 le 200. Ka jalo:

• PAR 1 ⊇ PAR 30 ⊇ PAR 90
• PAR 1 e tla nna palo e kgolo ka gale, PAR 90 e nne e nnye ka gale
• Dipalo tse ga di a tshwanela go tlhakanngwa mmogo

Se ke tlhaloso e e dirisiwang ke CGAP, e e neng e dirisiwa ke MIX Market pele e tswalwa, le e e dirisiwang ke dibanka tse dikgolo tsa naga le batshegetsi ba ditlhabololo. Fa o romela palo ya PAR 30 kwa mmeeletsing, se ke se a tla akanyang gore o se raya.

PAR ga e tshwane le ditlhopha tsa bogolo jwa molato (aging buckets)

Ditlhopha tsa bogolo jwa molato — malatsi a le 1–30, 31–60, 61–90, 90+ — ga di tsenelane. Kadimo nngwe le nngwe e nna mo setlhopheng se le sengwe fela, mme ditlhopha tse di tlhakantswe di dira palogotlhe ya dikadimo tsa gago tse di diegileng.

Ditekanyetso tsa PAR tsone di a tsenelana. Nngwe le nngwe e akaretsa tse di kwa godimo ga yona.

Ditsela tse pedi tse tsotlhe di a thusa mme bakadimi ba le bantsi ba tlhoka tsone ka bobedi. Ditlhopha tsa bogolo jwa molato di go bolelela gore go diega go kokoane kae le gore go tsamaya jang kgwedi le kgwedi. PAR yona e go bolelela kotsi yotlhe mo boteng jo bo rileng. Phoso ke go di tlhakanya mo lenaneng le le lengwe o sa supe gore efe ke efe, ka gonne molaodi wa lekala yo o balang "PAR 30: 9%" fa thoko ga "PAR 60: 6%" o tla bala moadimi a le mongwe gabedi kgotsa a akanye gore dipalo di tshwanetse go tlhakanngwa. Ga di a tshwanela.

Fa o bega tsotlhe ka bobedi, di tshwaye sentle. "Dituelo tse di diegileng go feta malatsi a le 30" go PAR. "Dikadimo tse di diegileng malatsi a le 31 go ya go 60" go ditlhopha.

Se se siameng le se se sa siamang se lebega jang

Ditekanyetso di ntsha ka gale go lebeletswe PAR 30. Dikarolo tse di ka nnang tsa madirelo:

PAR 30TlhalosoKa fa tlase ga 5%E itekanetse. E tlwaelegile mo bukeng e e laolwang sentle.5% – 10%Lebelela ka kelotlhoko. Go na le se se retelelwang mo go kokoanyeng madi kgotsa mo go sekasekeng dikadimo.Go feta 10%Go masisi. Solofela dipotso go tswa go batshegetsi le balaodi.

Di tseye e le tshimologo, e seng molao. Selekanyo sa gago se ikaegile thata ka se o se adimang:

• Dikadimo tse di ntshiwang mo mogolong di tshwanetse go nna le PAR e e kwa tlase thata — gantsi ka fa tlase ga 2% — ka gonne madi a ntshiwa kwa motsong. Buka ya mogolo e e mo 6% e na le bothata jwa nnete.
• Dikadimo tse dinnye tse di se nang tshireletso go bagwebi ka tlholego di na le go diega mo go kwa godimo, mme mokadimi yo o nang le kgalemo a ka nna mo 8% a na le seelo se se siameng sa go busa madi mme a ntse a dira poelo.
• Dikadimo tsa ditlhopha tse di nang le maikarabelo a a kopanetsweng gantsi di kwa tlase go na le dikadimo tsa batho ka bongwe mo mmarakeng o le mongwe, ka gonne setlhopha se sireletsa ditlhaelo tsa nakwana pele di go fitlhela.
• Dibuka tsa ditlha — bogolo jang temothuo — di tla tlhatloga jaaka go solofetswe pele ga thobo. Bapisa le kgwedi e e tshwanang ya ngwaga o o fetileng, e seng kgwedi e e fetileng.

Ipeele ditekanyetso tsa gago go ya ka hisitori ya gago le ditshenyegelo tsa gago tsa madi. Palo e potlana e e tlhatlogang e botlhokwa go feta palo e kgolo e e emeng.

Gongwe PAR e fosang teng ka tidimalo

PAR e bonolo go e bala mme gape e bonolo go e sokamisa. Bontsi jwa go sokama ga se bolotsana — ke go tsenya dipalo mo dibukeng go go timetseng.

Dikadimo tse di phimotsweng tse di setseng mo dibukeng. Fa o phimola kadimo mme o sa e ntshe mo sephuthelwaneng se se sa duelwang, e godisa dipalo tsotlhe tse pedi mme e dira gore PAR ya gago e lebege e nitame mo go sa nnetefalang. Fa o e ntsha ka tshwanelo, PAR e a tlhatloga, ka gonne selekanyo se se kwa tlase se fokotsegile fa dikadimo tse di itekanetseng di setse di ntse. Eo ke palo ya nnete. Bakadimi ba ba tilang go phimola ka gonne go senya seelo, ba itsietsa bone pele.

Dikadimo tse di rulagantsweng sesha di busediwa go lefela. Go rulaganya sesha kadimo e e diegileng mme wa e bitsa e duetswe ke tsela ya bogologolo ya go dira gore PAR e lebege e le botoka. Kadimo e e rulagantsweng sesha e e neng e diegile malatsi a le 90 ga se kadimo e e duelwang sentle mo letsatsing la ntlha la lenaneo la yona le lesha. Latela dikadimo tse di rulagantsweng sesha mo moleng o o farologaneng mme o di bege fa thoko ga PAR, e seng mo teng ga yona.

Go diega go beilweng letsatsi le le sa siamang. Fa tuelo e ne e tshwanetse go duelwa ka la 5, ya amogelwa ka la 20, mme ya kwalwa ka la 25, palo ya malatsi a kadimo e diegileng ka one e ikaegile ka gore ke letsatsi lefe la one a le dirisiwang ke sethale sa gago. Dirisa letsatsi la tuelo le letsatsi la nnete la fa madi a amogetswe. Letsatsi la go kwala ke tiragalo ya tsamaiso, e seng tiragalo ya moadimi.

Dituelo tsa karolwana tse di beilweng phoso. Fa moadimi a duela karolo ya tuelo mme sethale sa gago sa e dirisa ka thulaganyo e e sa siamang, kadimo e ka lebega e duetswe fa madi a motheo a santse a tlhaela — kgotsa ya lebega e diegile fa e sa diega. Ke ka moo thulaganyo ya kabo ya dituelo e le botlhokwa: dikotlhao, go latele ditefiso, go latele morokotso, go latele madi a motheo, di dirisiwa ka tsela e le nngwe ka gale.

Dituelo tsa pelenyana tse di fitlhang go diega. Moadimi yo o duelang dituelo tse pedi pele ga nako mme morago a palelwa ke tse tharo a ka nna a bontsha madi a a lekaneng fa a bapisiwa le lenaneo mo palong e e sa tseneleleng. PAR e tshwanetse go lekanngwa le tuelo e e tshwanetseng go duelwa, e seng palogotlhe ya madi a a duetsweng.

Dipalo tse di farologaneng tsa kwa tlase magareng ga dipego. Sephuthelwana sotlhe, se se setseng morago ga dipabalelo, madi a motheo fela, madi a motheo le morokotso o o kolotwang — nngwe le nngwe e naya PAR e e farologaneng. Tlhopha e le nngwe, e kwale fa fatshe, mme o e dirise gongwe le gongwe. Bakadimi ba le bantsi ba tshwanetse go dirisa madi otlhe a motheo a a sa duelwang.

PAR ke sesupo, e seng tlhatlhobo

Palo ya PAR e go bolelela gore go na le se se sa siamang. Ga e go bolelele gore ke eng. E bale mmogo le:

• Seelo sa kokoanyo ya madi — ke diphesente di le kae tsa madi a a tshwanetseng go duelwa kgwedi eno a a kokoantsweng tota. Seelo sa kokoanyo se se welang ke sesupo sa pele; PAR ke sesupo se se latelang morago.
• Ditlhopha tsa bogolo jwa molato — a go diega go gosha (malatsi a le 1–30, go ka rarabololwa ka mogala) kgotsa go setse go le kgale (90+, gongwe madi a latlhegile)? Bakadimi ba babedi ba ba nang le PAR 30 e e tshwanang ba ka nna mo maemong a a farologaneng gotlhelele.
• Seelo sa go fetela — ke karolo efe ya setlhopha sa malatsi a le 1–30 e e fetelang mo go 31–60 kgwedi e e tlang. Ke fa o bonang gore kokoanyo ya madi e a bereka kgotsa e a retelelwa.
• Pabalelo ya ditatlhegelo tsa dikadimo — PAR e go bolelela se se mo kotsing; pabalelo e go bolelela se o setseng o se beetse kwa thoko.
• PAR ka modiredi, ka lekala le ka setlhagiswa — palo ya 9% ya buka yotlhe gantsi e fitlha lekala le le mo 3% le le lengwe le le mo 22%. Palogare ke tsela e e sa thuseng thata ya go leba data.

Ke ka ntlha yang bakadimi ba bannye ba le bantsi ba sa kgoneng go bona PAR ya bone

Fomula ke dipalo fela. Bothata ke data.

Go bala PAR ka tshwanelo o tlhoka, mo kadimong nngwe le nngwe, ka letsatsi lengwe le lengwe: madi a a santseng a kolotwa, lenaneo lotlhe la dituelo tse di tshwanetseng go duelwa, tuelo nngwe le nngwe e e amogetsweng le letsatsi la yona la nnete, le molao o o tshwanang wa gore dituelo tseo di dirisitswe jang. Mo lenaneong la dipalo le le nang le makgolo a mmalwa a dikadimo mo makaleng a le mararo, seo ke tiro ya beke — mme fa e fela, palo e setse e le ya beke e e fetileng.

Ka jalo ga e dirwe. Go na le moo, mokadimi o itse ka bokhutshwane gore ke bomang ba ba diegileng ka gonne modiredi wa dikadimo o tshola lenaneo, mme boemo jwa nnete bo bonala fela fa motshegetsi wa madi a bo kopa kgotsa fa lekala le sekasekwa. Ka nako eo, go diega mo go gosha mo go neng go ka rarabololwa ka mogala go setse go godile go ya mo setlhopheng sa malatsi a le 90.

PAR ga e na mosola jaaka pego ya bokhutlong jwa kgwedi. E na le mosola ka Labobedi mo mosong, fa dikadimo tse di diegileng malatsi a le 5 mo bokhutlong jwa beke di sa ntse di ka bolokwa.