Gratis leentool
Generator voor aflossingsschema's
Elke termijn, met de vervaldatum en precies hoeveel ervan rente is, hoeveel de schuld aflost en wat er daarna nog openstaat. Vul hieronder de leenvoorwaarden in en download het schema als spreadsheet of pdf.
Leenvoorwaarden
De annuïteitenmethode achter de meeste bankleningen en hypotheken. Rente wordt berekend over het openstaande saldo en de termijn blijft gelijk — alleen de verdeling verschuift van rente naar aflossing.
Optioneel. Voeg er een toe om elke termijn een echte vervaldatum te geven. Maandeinden blijven behouden: een schema dat op de 31e begint valt in februari op de 28e en in maart weer op de 31e.
Optioneel. Servicekosten, administratiekosten of verzekeringspremies die bij elke betaling komen.
Maandtermijn
ZAR 12.481,03
24 betalingen, ZAR 49.544,61 aan rente over de looptijd van de lening.
- Leenbedrag
- ZAR 250.000,00
- Vaste termijn
- ZAR 12.481,03
- Aantal betalingen
- 24
- Totale rente
- ZAR 49.544,61
- Totaal terugbetaald
- ZAR 299.544,61
Een schatting voor planningsdoeleinden. Uw eigen afrondingsregels, dagtellingsconventie en betaaldata kunnen afzonderlijke termijnen licht verschuiven.
Het volledige schema
Elke termijn, op volgorde. De slotbetaling vangt de afronding op zodat het saldo precies op nul uitkomt.
| Nr. | Beginsaldo | Betaling | Rente | Aflossing | Eindsaldo |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | ZAR 250.000,00 | ZAR 12.481,03 | ZAR 3.750,00 | ZAR 8.731,03 | ZAR 241.268,97 |
| 2 | ZAR 241.268,97 | ZAR 12.481,03 | ZAR 3.619,03 | ZAR 8.861,99 | ZAR 232.406,98 |
| 3 | ZAR 232.406,98 | ZAR 12.481,03 | ZAR 3.486,10 | ZAR 8.994,92 | ZAR 223.412,06 |
| 4 | ZAR 223.412,06 | ZAR 12.481,03 | ZAR 3.351,18 | ZAR 9.129,84 | ZAR 214.282,22 |
| 5 | ZAR 214.282,22 | ZAR 12.481,03 | ZAR 3.214,23 | ZAR 9.266,79 | ZAR 205.015,43 |
| 6 | ZAR 205.015,43 | ZAR 12.481,03 | ZAR 3.075,23 | ZAR 9.405,79 | ZAR 195.609,63 |
| 7 | ZAR 195.609,63 | ZAR 12.481,03 | ZAR 2.934,14 | ZAR 9.546,88 | ZAR 186.062,75 |
| 8 | ZAR 186.062,75 | ZAR 12.481,03 | ZAR 2.790,94 | ZAR 9.690,08 | ZAR 176.372,67 |
| 9 | ZAR 176.372,67 | ZAR 12.481,03 | ZAR 2.645,59 | ZAR 9.835,44 | ZAR 166.537,23 |
| 10 | ZAR 166.537,23 | ZAR 12.481,03 | ZAR 2.498,06 | ZAR 9.982,97 | ZAR 156.554,26 |
| 11 | ZAR 156.554,26 | ZAR 12.481,03 | ZAR 2.348,31 | ZAR 10.132,71 | ZAR 146.421,55 |
| 12 | ZAR 146.421,55 | ZAR 12.481,03 | ZAR 2.196,32 | ZAR 10.284,70 | ZAR 136.136,85 |
Wat een aflossingsschema u vertelt
De termijn is één getal. Het schema laat zien wat dat getal maand na maand werkelijk doet.
- 1
De verdeling verschuift in de tijd
Bij een lening met dalend saldo bestaan de eerste termijnen vooral uit rente en de latere vooral uit aflossing, terwijl de betaling zelf nooit verandert. Daarom brengt aflossen in de eerste maanden het saldo nauwelijks omlaag.
- 2
Het laat zien wat aflossen kost
Het eindsaldo op elke regel is wat de klant zou moeten betalen bij algehele aflossing na die termijn. Zonder het schema is een aflosnota giswerk — en een veelvoorkomende bron van geschillen.
- 3
Het is de vastlegging waar u beiden mee werkt
Een gedateerd schema dat bij uitbetaling wordt meegegeven vertelt de klant precies wat wanneer vervalt, en geeft uw incassoteam dezelfde cijfers. De meeste discussies over achterstand beginnen doordat twee partijen andere getallen lezen.
De vier manieren waarop een lening wordt afgelost
Twee vragen bepalen de vorm van een schema: hoe de rente wordt berekend en hoe de hoofdsom wordt afgelost. De combinaties die kredietverstrekkers werkelijk gebruiken komen neer op deze vier.
| Methode | Termijn | Hoe het werkt |
|---|---|---|
| Dalend saldo, gelijke termijnen | Constant | De annuïteitenmethode. Rente loopt over wat nog openstaat en de termijn wordt zo bepaald dat de lening precies bij de laatste betaling is afgelost. De eerste betalingen bestaan vooral uit rente, de latere vooral uit aflossing. |
| Dalend saldo, lineaire aflossing | Aflopend | Ook wel lineair of constant aflossen genoemd. Elke periode komt hetzelfde deel van de hoofdsom terug en loopt de rente over een dalend saldo, dus de eerste termijn is de hoogste. Voor de klant is dit in totaal goedkoper dan gelijke termijnen bij hetzelfde tarief. |
| Vaste rente | Constant | De rente wordt eenmalig berekend over het oorspronkelijke bedrag voor de hele looptijd en daarna gelijk over de termijnen verdeeld. Dat het saldo daalt wordt genegeerd, en daarom kost een vaste rente in werkelijkheid ongeveer het dubbele van het genoemde percentage. |
| Alleen rente met slottermijn | Rente, daarna een bedrag ineens | Tot de einddatum wordt alleen rente betaald; dan wordt de volledige hoofdsom in één keer opeisbaar. Omdat er onderweg niets wordt afgelost, draagt deze vorm de meeste rente van de vier — en ligt het terugbetalingsrisico volledig op die ene datum. |
Twee verwante begrippen vallen buiten deze lijst. Een gedeeltelijke slottermijn lost af op een langere fictieve looptijd en voldoet de rest ineens. De Rule of 78 is geen schema, maar een manier om rente bij een vaste rente toe te rekenen voor restituties bij vervroegd aflossen, en is in een aantal markten beperkt of verboden.
Het schema lezen
Wat elke kolom betekent, en waarom die er staat.
- Beginsaldo
- Wat er nog openstaat voordat deze termijn is betaald. Op de eerste regel is dat het volledige leenbedrag; op de laatste het bedrag dat de slotbetaling voldoet.
- Betaling
- De verschuldigde termijn. Bij de twee methoden met een constante termijn is die op elke regel gelijk, behalve op de laatste, die met enkele centen wordt aangepast zodat het schema precies op nul eindigt. Bij lineaire aflossing daalt zij elke periode, en bij alleen rente blijft zij klein tot de slottermijn.
- Rente
- De last van deze periode. Bij elke methode met dalend saldo neemt zij af naarmate de schuld afneemt. Bij een vaste rente is zij op elke regel gelijk, omdat de last vooraf over het oorspronkelijke bedrag is berekend. Ook bij alleen rente blijft zij constant, omdat het saldo nooit beweegt.
- Aflossing
- Het deel van de betaling dat de schuld daadwerkelijk verlaagt. Het groeit gedurende een lening met gelijke termijnen, blijft gelijk bij lineaire aflossing en is nul tot de slottermijn bij alleen rente.
- Eindsaldo
- Wat er na de betaling overblijft. Het is het aflosbedrag op dat punt in de lening en moet op de laatste regel precies nul zijn.
Voegt u kosten per termijn toe, dan verschijnen die in een eigen kolom, los van de rente — want het is de prijs van een dienst en niet die van het geld, en de meeste toezichthouders verwachten dat het zo wordt gepresenteerd.
Vragen over aflossingsschema's
- Nee. Vaste rente en dalend saldo beschrijven hoe de rente wordt berekend, en dat is maar de helft van het verhaal — de andere helft is hoe de hoofdsom wordt afgelost. Een lening met dalend saldo kan worden afgelost in gelijke termijnen (de annuïteitenmethode) of in gelijke aflossingsdelen, wat een dalende betaling en lagere totale kosten oplevert. Voeg alleen rente met een slottermijn toe en u hebt de vier structuren die dit hulpmiddel dekt.
- Beide berekenen rente over het openstaande saldo, dus beide zijn leningen met dalend saldo. Gelijke termijnen houden de betaling identiek en laten de verdeling erbinnen variëren. Lineaire aflossing houdt het aflossingsdeel identiek en laat de betaling dalen naarmate de rente afneemt. Lineair aflossen kost de klant in totaal minder, omdat de schuld in de eerste periodes sneller wordt afgebouwd — maar het vraagt vooraf meer liquiditeit, en daarom kiezen consumentenkredietverstrekkers meestal voor gelijke termijnen.
- Wanneer de klant één toekomstige gebeurtenis verwacht om de hoofdsom af te lossen: de verkoop van een pand, een oogst, de betaling van een factuur, een herfinanciering. Het houdt de periodieke uitgaven laag, maar er wordt onderweg niets afgelost, dus deze vorm draagt de meeste rente van de vier en concentreert het volledige terugbetalingsrisico op één datum. De meeste kredietverstrekkers koppelen er een duidelijk exitplan en zekerheden aan.
- Een tabel die elke termijn van een lening toont en per termijn hoeveel naar rente gaat, hoeveel de hoofdsom verlaagt en welk saldo daarna overblijft. Het maakt van één maandbedrag het volledige beeld van hoe een schuld wordt afgelost.
- Omdat rente wordt berekend over wat openstaat, en aan het begin staat vrijwel de hele lening open. Naarmate het saldo daalt, krimpt het rentedeel en groeit het aflossingsdeel, terwijl de termijn zelf nooit verandert. Dit geldt alleen voor leningen met dalend saldo; bij een vaste rente blijft de verdeling constant.
- Ja — wissel hierboven van aflossingsmethode. Het schema toont dan op elke regel dezelfde rente, omdat een vaste rente die van begin tot eind over het oorspronkelijke bedrag berekent. Wilt u zien wat dat kost tegenover een dalend saldo, gebruik dan de vergelijker vaste rente en dalend saldo.
- Door afronding. Elke termijn wordt afgerond op de kleinste eenheid van de valuta, en over tientallen betalingen stapelen die fracties zich op. De slotbetaling vangt het verschil op zodat het saldo precies op nul uitkomt — wat vrijwel elke kredietverstrekker in de praktijk doet.
- Elke datum wordt gemeten vanaf de eerste betaaldatum en niet vanaf de vorige termijn, zodat het schema niet kan verschuiven. Maandeinden blijven behouden: een schema dat op 31 januari start vervalt op 28 februari en daarna op 31 maart, in plaats van de rest van het jaar op de 28e te blijven staan.
- Ja. De CSV opent in Excel, Google Sheets of elke spreadsheet, met kale onopgemaakte getallen zodat er niets hoeft te worden opgeschoond. De pdf bevat echte, selecteerbare tekst in plaats van een afbeelding, dus cijfers kunnen eruit worden gekopieerd.
- Nee. De hele berekening draait in uw browser en de exports worden op uw eigen apparaat gemaakt. Niets van wat u invult wordt naar een server gestuurd, bewaard of gelogd, en registreren hoeft niet.
Bestaat aflossen alleen uit vaste rente of dalend saldo?
Wat is het verschil tussen gelijke termijnen en lineaire aflossing?
Wanneer kunt u alleen rente met een slottermijn gebruiken?
Wat is een aflossingsschema?
Waarom bestaat mijn eerste betaling vooral uit rente?
Kan ik een schema maken voor een lening met vaste rente?
Waarom wijkt de laatste betaling af van de rest?
Hoe worden de vervaldata berekend?
Kan ik het schema exporteren?
Worden mijn gegevens opgeslagen?
Stop met schema's met de hand herbouwen
Lendbox maakt het schema bij uitbetaling, boekt elke betaling ertegen af, signaleert achterstand op de dag dat die ontstaat en herberekent automatisch wanneer een lening wordt geherstructureerd of vervroegd afgelost.
Geen creditcard nodig.
Verder verkennen
- Alle gratis hulpmiddelenGratis tools voor kredietverstrekkersKies een tool en krijg binnen enkele seconden een antwoord. We voegen er meer toe, dus kom snel terug.
- Gerelateerd hulpmiddelVergelijker vaste rente en dalend saldoBereken dezelfde lening tegelijk op beide manieren en zie wat een vaste rente werkelijk kost, samen met het equivalente dalend-saldotarief.
- Gerelateerd hulpmiddelEffectieve Rente (EIR/APR) CalculatorReken om tussen vaste en dalende rente en breng het werkelijke jaarlijkse kostenpercentage van elke lening aan het licht.