Gratis leentool
Vaste rente versus dalend saldo
Twee kredietverstrekkers noemen dezelfde 10 %. De één rekent die over het oorspronkelijke bedrag voor de hele looptijd, de ander alleen over wat nog openstaat — en de klant betaalt de eerste bijna dubbel zoveel rente. Vul hieronder één set voorwaarden in om de lening op beide manieren tegelijk door te rekenen.
Leenvoorwaarden
Eén set voorwaarden, op twee manieren berekend. Er valt geen methode te kiezen — dat is juist de vergelijking.
Extra rente bij een vaste rente
ZAR 450,09
Dat is 81,85% meer rente voor hetzelfde genoemde tarief van 10,00% — geld dat de klant betaalt over een saldo dat al is afgelost.
| Kengetal | Vaste rente | Dalend saldo |
|---|---|---|
| Elke termijn | ZAR 916,67 | ZAR 879,16 |
| Aantal betalingen | 12 | 12 |
| Totale rente | ZAR 1.000,00 | ZAR 549,91 |
| Totaal terugbetaald | ZAR 11.000,00 | ZAR 10.549,91 |
| Effectieve rente | 19,53% | 10,47% |
| JKP (nominaal jaartarief) | 17,97% | 10,00% |
Dezelfde prijs, eerlijk genoemd
- Een vaste rente van 10,00% kost de klant precies evenveel als een dalend-saldotarief van 17,97%.
- Om te innen wat een lening met dalend saldo van 10,00% oplevert, zou u 5,50% vaste rente moeten noemen.
Er bestaat geen vaste vermenigvuldigingsfactor tussen de twee. Het verschil hangt af van de looptijd en van hoe vaak de klant betaalt, en moet daarom worden berekend in plaats van geschat.
Een vergelijking van rentemethoden, dus kosten blijven buiten beschouwing: die zijn bij beide methoden gelijk. Wil u afsluitkosten en kosten per termijn meenemen in het werkelijke tarief, gebruik dan de calculator voor de effectieve rente.
Waar de twee methoden uiteenlopen
Rente die per termijn in rekening wordt gebracht. Een vaste rente beweegt nooit; een dalend saldo loopt terug naarmate de schuld wordt afgelost. Het gearceerde vlak is het verschil.
- Vaste rente
- Dalend saldo
Toon het volledige vergelijkingsschemaVerberg het schema
| Nr. | Rente (vast) | Rente (dalend) | Saldo (vast) | Saldo (dalend) |
|---|---|---|---|---|
| 1 | ZAR 83,33 | ZAR 83,33 | ZAR 9.166,67 | ZAR 9.204,17 |
| 2 | ZAR 83,33 | ZAR 76,70 | ZAR 8.333,33 | ZAR 8.401,72 |
| 3 | ZAR 83,33 | ZAR 70,01 | ZAR 7.500,00 | ZAR 7.592,57 |
| 4 | ZAR 83,33 | ZAR 63,27 | ZAR 6.666,67 | ZAR 6.776,69 |
| 5 | ZAR 83,33 | ZAR 56,47 | ZAR 5.833,33 | ZAR 5.954,00 |
| 6 | ZAR 83,33 | ZAR 49,62 | ZAR 5.000,00 | ZAR 5.124,46 |
| 7 | ZAR 83,33 | ZAR 42,70 | ZAR 4.166,67 | ZAR 4.288,00 |
| 8 | ZAR 83,33 | ZAR 35,73 | ZAR 3.333,33 | ZAR 3.444,58 |
| 9 | ZAR 83,33 | ZAR 28,70 | ZAR 2.500,00 | ZAR 2.594,12 |
| 10 | ZAR 83,33 | ZAR 21,62 | ZAR 1.666,67 | ZAR 1.736,58 |
| 11 | ZAR 83,33 | ZAR 14,47 | ZAR 833,33 | ZAR 871,89 |
| 12 | ZAR 83,33 | ZAR 7,27 | ZAR 0,00 | ZAR 0,00 |
Waarom het verschil zo groot is
De twee methoden beantwoorden dezelfde vraag verschillend: waarover betaalt de klant nu eigenlijk rente?
- 1
Vaste rente rekent over al afgelost geld
Een vaste rente past het volledige tarief toe op het oorspronkelijke bedrag, in elke periode van de looptijd. Bij de laatste termijn kan de klant een tiende van de lening openstaan hebben en toch rente betalen over het geheel — bijna de helft van de rente levert dus niets op.
- 2
Dalend saldo volgt de schuld omlaag
De rente wordt elke periode opnieuw berekend over wat werkelijk openstaat. De eerste betalingen bestaan vooral uit rente, de latere vooral uit aflossing, en de last daalt met het saldo mee. Het is de methode achter de meeste bankleningen en hypotheken.
- 3
Het genoemde getal verhult dit alles
Beide leningen kunnen hetzelfde percentage adverteren. Niets in het genoemde tarief vertelt de klant welke methode geldt, en daarom is twee aanbiedingen vergelijken op alleen het genoemde percentage betekenisloos.
Welke methode kunt u het beste gebruiken?
Vaste rentes zijn op zichzelf niet oneerlijk: ze zijn eenvoudig te administreren en makkelijk te onthouden voor de klant. Het probleem is de één noemen alsof het de ander is.
| Welke methode kunt u het beste gebruiken? | Vaste rente | Dalend saldo |
|---|---|---|
| Rente wordt berekend over | Het oorspronkelijke bedrag, in elke periode | Alleen het saldo dat nog openstaat |
| Hoogte van de termijn | Gelijk, en eenvoudig uit te leggen | Ook gelijk, maar de verdeling schuift van rente naar aflossing |
| Vervroegd aflossen | Lastig — de rente was voor de hele looptijd berekend | Vanzelfsprekend; de klant stopt simpelweg met rente opbouwen |
| Doorgaans gebruikt door | Microfinanciering, objectfinanciering, salarisleningen en groepskrediet | Banken, hypotheken en het meeste gereguleerde consumptief krediet |
| Informatieplicht | Vereist meestal dat de effectieve rente er ook bij staat | Sluit doorgaans direct aan op het gepubliceerde tarief |
Noemt u een vaste rente, zet de effectieve rente er dan naast. Klanten vergelijken aanbiedingen steeds vaker op effectieve rente, en in de meeste markten eisen toezichthouders dat inmiddels.
Vragen over vaste rente en dalend saldo
- Voor de klant is dalend saldo bij hetzelfde genoemde tarief altijd goedkoper — over een looptijd van een jaar vaak bijna de helft. Voor de kredietverstrekker is een vaste rente eenvoudiger te administreren en levert die bij hetzelfde genoemde getal meer op, en juist daarom komt zij veel voor in microfinanciering. Geen van beide is verkeerd; het probleem is een vaste rente noemen zonder te vermelden wat die werkelijk kost.
- Er is geen enkele vermenigvuldigingsfactor, want het antwoord hangt af van de looptijd en de betalingsfrequentie. Een gangbare vuistregel is dat een vaste rente op een lening die in gelijke termijnen over één jaar wordt afgelost dicht bij het dubbele van het equivalente dalend-saldotarief ligt — maar dat geldt alleen voor die ene vorm van lening. Vul uw voorwaarden hierboven in en lees het equivalente tarief direct af.
- Vooral vanwege de eenvoud. Een vaste rente levert een rond, onveranderlijk termijnbedrag op dat een kredietmedewerker met de hand kan uitrekenen en een klant kan onthouden, wat van belang is bij kleine leningen die in het veld worden beheerd. Het nadeel is dat het de werkelijke kosten verhult, en daarom eisen de meeste toezichthouders inmiddels dat de effectieve rente erbij wordt vermeld.
- In de meeste markten wel: gereguleerd is de informatieverstrekking, niet de methode. Kredietverstrekkers moeten doorgaans het effectieve jaartarief of een JKP volgens een voorgeschreven formule vermelden, welke rentemethode zij intern ook hanteren. Raadpleeg uw eigen toezichthouder, want de voorgeschreven berekening en de behandeling van kosten verschillen.
- Nee, bewust niet. Kosten zijn bij beide methoden even hoog, dus meenemen zou beide kolommen verbreden zonder de vergelijking te veranderen. Wilt u zien wat afsluitkosten en kosten per termijn met het werkelijke tarief doen, gebruik dan de calculator voor de effectieve rente.
- Nee. De hele berekening draait in uw browser. Niets van wat u invult wordt naar een server gestuurd, bewaard of gelogd, en registreren hoeft niet.
Wat is beter, vaste rente of dalend saldo?
Hoe reken ik een vaste rente om naar een dalend-saldotarief?
Waarom noemen microfinancieringsinstellingen vaste rentes?
Is het toegestaan om een vaste rente te rekenen?
Neemt dit hulpmiddel kosten mee?
Worden mijn gegevens opgeslagen?
Reken beide methoden door, bij elke lening die u verstrekt
Lendbox beheert producten met vaste rente en met dalend saldo naast elkaar, bouwt het schema op, vermeldt de effectieve rente en houdt bij wat er werkelijk openstaat — over uw hele portefeuille, niet per lening.
Geen creditcard nodig.
Verder verkennen
- Alle gratis hulpmiddelenGratis tools voor kredietverstrekkersKies een tool en krijg binnen enkele seconden een antwoord. We voegen er meer toe, dus kom snel terug.
- Gerelateerd hulpmiddelEffectieve Rente (EIR/APR) CalculatorReken om tussen vaste en dalende rente en breng het werkelijke jaarlijkse kostenpercentage van elke lening aan het licht.
- Gerelateerd hulpmiddelGenerator voor aflossingsschema'sGenereer een periode-voor-periode-overzicht van hoofdsom en rente en exporteer het naar pdf of CSV.