Selekanyo sa molato go lotseno

Selekanyo sa sekoloto go lotseno (DTI) ke karolo ya lotseno lotlhe lwa kgwedi lwa moadimi le le yang go duelela dikoloto, le le bontshiwang jaaka phesente. DTI ya 40% e kaya gore diyuniti tse masome a mane mo lekgolong le lengwe le le lengwe tse di amogetsweng di setse di ikemiseditse go duelela dikadimo pele ga go duelwa sengwe le sengwe.

DTI ke seelo sa go kgona go duelela. E botsa gore a moadimi o ka kgona go rwala tuelo, e e leng potso e e farologaneng le ya gore a moalimi a ka busetsa fa a palelwa — seo ke tiro ya selekanyo sa kadimo go boleng le maemo a tshireletso. Mo e ka nnang pholisi nngwe le nngwe ya kadimo e dirisa tsotlhe, ka gonne go palelwa ga bobedi go ikemetse: kadimo e e sireleditsweng sentle e ntse e ka nna e sa kgonege go duelelwa, mme kadimo e e kgonang go duelelwa e ntse e ka nna e sa sirelediwa sentle.

Selekanyo se gape se bidiwa selekanyo sa tirelo ya sekoloto (DSR) kgotsa selekanyo sa morwalo wa sekoloto, mme mo go kadimo ya go kgaolwa mo mogolong selekanyo sa kgaolo. Palo yone e a tshwana; pharologanyo e mo go se sengwe le se sengwe se setheo se se se balang jaaka sekoloto le jaaka lotseno, mme ditlhopo tseo tsa tlhaloso di botlhokwa go feta seelo ka bosone.

Foromo ya DTI

DTI = (Total monthly debt repayments ÷ Gross monthly income) × 100

Tuelo ya kadimo e ntšhwa e e akantsweng e akareditswe mo palong e e kwa godimo. DTI e e balwang kwa ntle ga yone e tlhalosa seemo sa moadimi gompieno, e seng seemo se moalimi a kopiwang go se tlhola.

DTI ya kwa pele le ya kwa morago

• DTI ya kwa pele: E akaretsa ditshenyegelo tsa bonno fela (rente kgotsa morgage, mmogo le ditefiso, dilevi, le inshoranse fa di tlhokega). Gantsi e dirisiwa mo kadimong ya morgage, kwa morwalo wa bonno o sekasekwang ka fa thoko.
• DTI ya kwa morago: E akaretsa dipuseletso tsotlhe tsa dikoloto go akaretsa le bonno. Seno ke palo e e dirisiwang ka kakaretso; "DTI" kwa ntle ga tlhaloso gantsi e kaya seno.

Ditekanyo tsa kwa pele ke tlwaelo ya morgage mme di oketsa go le gonnye mo kadimong e e senang tshireletso kgotsa ya kgwebo, kwa karoganyo e e mosola e leng magareng ga maikemisetso a sekoloto le a e seng a sekoloto go na le magareng ga bonno le sengwe le sengwe.

Se se balelwang mo palong e e kwa godimo

Akaretsa maikarabelo otlhe a kgwedi le kgwedi a tumalano ao moadimi a ikemiseditseng go a diragatsa:

• Dikgato tsa duelelo mo dikadimong tsotlhe tse di leng teng — tsa banka, tsa ditšhelete tse dinnye (microfinance), tsa dijithale, tsa ditšhelete tsa dithoto, le tse e seng tsa semmuso fa di ka tlhomamisiwa
• Tuelo e e akantsweng ya kadimo e e sekasekwang
• Ditefiso tse dinnye tsa mokitlane o o sa emeng le tsa go fetisa akhaonto
• Ditefiso tsa theko ka go hira le tsa khiriso
• Tlhokomelo e e laetsweng ke kgotlatshekelo le ditaelo tsa molato wa katlholo
• Dikgaolo tsa mo mogolong tsa mofuta wa sekoloto, go akaretsa le dikadimo tsa motlhapi le tsa sacco
• Ditshireletso tsa go duelela tse moadimi a di neetseng tse di setseng di ntse di batliwa

Tlogela ditshenyegelo tsa botshelo tse e seng tsa sekoloto — dijo, dipalamo, dituelo tsa sekolo, ditshebeletso tsa ntlo, le ditefiso tsa inshoranse. Tseno di botlhokwa thata mo go kgoneng go duelela, mme DTI ga se sedirisiwa se se di tshwarang, se e leng bokoa jo bogolo jwa selekanyo se le setlhogo sa karolo e e fa tlase.

Dithulaganyo tsa balloon le tsa mokitlane fela di sokodisa palo e e kwa godimo. Kadimo e e nang le ditefiso tse dinnye jaanong le tuelo e kgolo kwa morago e bontsha DTI e e bonalang e le monate mo nakong yotlhe ya yone mme e e sa duelelweng fa e fela. Go sekaseka dikadimo tse di ntseng jalo ka tuelo e e lekanang ya go duelela mogogo otlhe ke tokiso e e tlwaelegileng.

Se se balelwang mo palong e e kwa tlase

Lotseno lotlhe pele ga lekgetho le dikgaolo tse di laetsweng ke molao, go tswa mo metsweding e e ka tlhomamisiwang le e e tswelelang ka tsela e e utlwalang:

• Tuelo le ditlamelo tsa ka metlha, tse di supang ke dipampiri tsa tuelo le dikhrediti tsa banka
• Lotseno lwa kgwebo le le setseng morago ga ditshenyegelo, le le tlhomamisiwang ka tlhatlhobo ya kadimo go na le go dumelwa fela
• Lotseno lwa khiriso, le le fokotswang go lebilwe go tlhoka bahiri le kotsi ya go kokoanya
• Lotseno lwa phenšene le lwa annuity
• Lotseno lwa moadimi-mmogo, fa e le karolo ya semmuso ya kadimo

Di tseye ka kelotlhoko: dibonase tsa gangwe fela, nako e e oketsegileng e e seng ya tumalano, khomišene mo ngwageng wa ntlha, lotseno lo lo tswang mo motsweding o o thapang le moadimi-mmogo, le lotseno loo lo lo ka se kang lwa latedisiwa kwa rekotong ya banka kgotsa ya madi a mogala.

Sekao se se dirilweng

Mokopedi o amogela 12,000 ka kgwedi pele ga dikgaolo mme o kopa kadimo e e batlang tuelo ya 2,000.

• Kadimo ya koloi: 1,800
• Bonyennyane jwa karata ya sekoloto: 400
• Kadimo ya dijithale: 300
• Palogotlhe e e leng teng: 2,500
• Kadimo e ntšha e e sisintsweng: 2,000
• Palogotlhe ya tuelo ya sekoloto: 4,500

DTI = (4,500 ÷ 12,000) × 100 = 37.5%

Fa go bapisiwa le selekanyo sa pholisi sa 40%, kopo e e a feta.

Goreng 37.5% e ka nna e sa kgonege go duelelwa

Jaanong lebelela boemo jwa madi a sebele jwa moadimi yoo:

• Letseno lotlhe la kgwedi: 12,000
• Lekgetho le dikgogololo tsa semolao: (2,200)
• Letseno le le setseng: 9,800
• Ditlhokwa tsa lelapa (dijo, rente, dipalangwa, dituelo tsa sekolo, ditirelo tsa ntlo): (5,500)
• Se se leng teng go duelela sekoloto: 4,300
• Tuelo ya sekoloto e e tlhokegang: (4,500)
• Tlhaelo: (200)

Moadimi o feta selekanyo mme o palelwa ke dipalo. Se ga se tiragalo e e kwa thoko — ke maduo a a ka solofelwang a go dirisa teko ya phesente ya letseno lotlhe mo badiming bao ditshenyegelo tsa bona tsa go iphedisa di jang bontsi jwa letseno la bone.

Go sokama go ikaegile ka maemo a letseno. Bapisa badimi ba babedi ka DTI e e tshwanang:

Moadimi wa letseno le le kwa tlase:

• Letseno lotlhe: 12,000
• DTI: 37.5% (Tuelo ya sekoloto: 4,500)
• Letseno le le setseng morago ga dikgogololo: 9,800
• Ditlhokwa tsa lelapa: (5,500)
• Se se leng teng go duelela sekoloto: 4,300
• Boemo: Tlhaelo ya (200)

Moadimi wa letseno le le kwa godimo:

• Letseno lotlhe: 60,000
• DTI: 37.5% (Tuelo ya sekoloto: 22,500)
• Letseno le le setseng morago ga dikgogololo: 45,000
• Ditlhokwa tsa lelapa: (12,000)
• Se se leng teng go duelela sekoloto: 33,000
• Boemo: Masalela a 10,500

Ditshenyegelo tsa botlhokwa ga di oketsege ka go lekalekana le letseno. Ka jalo, selekanyo se le sengwe se tlhalosa boiketlo mo seemong se sengwe sa letseno le go imelwa mo go se sengwe, mme melelwane ya DTI e e tswang kwa mebarakeng ya badirisi ba letseno le le kwa godimo e le boleta thata ka mokgwa o o bonalang fa e dirisiwa kwa tlase ga kabo ya letseno.

Mokgwa wa letseno le le setseng

Tshiamiso ke go tlhatlhoba masalela go na le go lebelela selekanyo:

Available surplus = Net income − Essential living costs − Existing debt service

Amogela fa masalela a khupetsa tuelo e e sisintsweng ka selekanyo se se beilweng — ka tlwaelo ka go beela tuelo ya sekoloto selekanyo sa 50% go ya 70% ya masalela go na le phesente ya lotseno lotlhe. Ono ke mokgwa o o tshegetsang dipalo tsa go kgona go duelela mo kadimong ya dikgwebo tse dipotlana le tse dinnye, moo ditšhelete tsa lelapa le tsa kgwebo di leng mokotla o le mongwe mme selekanyo sa letseno lotlhe se se na tshedimosetso e e batlang e se nang boleng.

Baadimisi ba le bantsi ba dirisa tsotlhe tse pedi: DTI jaaka tlhatlhobo e e bonako, letseno le le setseng jaaka teko e e tlamang. Fa tse pedi di sa dumalane, palo ya masalela ke yone e tlhalosang gore a madi a teng.

Melelwane e e tlwaelegileng

Melelwane ya godimo e a farologana go ya ka moadimisi, mofuta wa kadimo le taolo ya semolao, mme mebaraka e le mmalwa e e beile mo melawaneng. Mephato e e fa tlase e supa tlwaelo e e tlwaelegileng go na le melao e e dirisiwang kgotlhe.

• Kwa tlase ga 30%: Go phuthologile; go na le sebaka sa go adima go ya pele.
• 30%–40%: Lefelo le le tlwaelegileng la go amogelwa ga kopo mo ditlhagisweng tse dintsi.
• 40%–50%: Kamogelo gantsi e tlhoka maatla a a tlatsetsang (tshireletso e e nonofileng, kamano e telele, letseno le le tlhomameng le le netefaditsweng).
• Kwa godimo ga 50%: E ganwa ke bontsi jwa baadimi; e tsewa e le letshwao la go imelwa ke dikoloto.

Dintlha di le pedi tsa popego:

Go adima go go nang le tshireletso go letlelela dipalo tse di kwa godimo go feta go go se nang tshireletso. Kadimo ya ntlo ya DTI ya 45% le kadimo ya motho e e senang tshireletso ya 45% di na le ditatlhegelo tse di lebeletsweng tse di farologaneng, ka gonne seemo sa go busediwa se a farologana.

Kadimo e e kgaolwang mo tuelong gantsi e beelwa molelwane ke molao, e seng pholisi. Dikgaolo tse dintsi tsa molao di beela melelwane palo yotlhe ya se se kgaolwang mo tuelong ya modiredi — gantsi go tlhalosiwa e le selekanyo se se kwa godimo sa tuelo ya motheo kgotsa madi a a kwa tlase a a tshwanetseng go sala mo letsogong morago ga dikgaolo tsotlhe. Fa molao o o ntseng jalo o le teng, o feta pholisi ya mo teng mme o dira mo boemong jwa setlankana sa tuelo, go raya gore moadimi o tshwanetse go itse dikgaolo tse dingwe tsa moadimwa pele a ka oketsa tsa gagwe ka fa molaong. Netefatsa molao o o mo go kgaolo ya gago; melelwane e e fetolwa gantsi go feta fa dipholisi tse dintsi tsa kadimo di fetolwang.

DTI e bapisiwa le ditekanyo tse dingwe tsa kadimo

• DTI: E bapisa ditefelo tsa dikoloto le letseno. E araba: A moadimwa o ka kgona go duelela seno?
• Letseno le le setseng / koketso: E bapisa ditefelo tsa dikoloto le letseno morago ga ditshenyegelo tsa botshelo. E araba: A madi a teng ruri?
• LTV: E bapisa kadimo le boleng jwa se se beilweng. E araba: Go ka busediwa bokae fa ba sa kgone go duela?
• DSCR: E bapisa madi a a elelang mo kgwebong le go duelela dikoloto. E araba: A kgwebo e ka kgona go duelela seno?
• LTI: E bapisa kadimo yotlhe le letseno la ngwaga. E araba: A moadimwa o imetswe ke dikadimo go feta tekano ka kakaretso?

DSCR ke se se tshwanang le DTI mo kgwebong mme gantsi e tlhalosiwa e le sekatiso go na le peresente — DSCR ya 1.25 e raya gore madi a a elelang mo kgwebong a khurumetsa go duelela sekoloto ga 1.25. Fa letseno la moadimwa le tswa mo kgwebong e a e tshwereng, ditekanyo tse pedi tse di a dirisiwa mme di tshwanetse go dumalana.

Ntlha e e sa bonweng: sekoloto se moadimi a sa kgoneng go se bona

DTI e nepagala fela go lekanang le palo ya dikoloto e e dirisitsweng, mme palo eo gantsi ga e felele.

Dikadimo tse di sa tlwaelegang ga di bontshe gope. Dikoloto tse di kolotwang go lelapa, go ba ba go hirileng, go ditlhopha tsa go boloka madi, go barekisi le go baadimi ba ba sa tlwaelegang di na le kgatelelo ya nnete ya go duelela mme ga di na bosupi jo bo kwadilweng.

Ga se moadimi mongwe le mongwe yo o be gang. Fa baadimi ba dijithale le ba ba sa laolweng ba le kwa ntle ga moralo wa ofisi ya dikoloto, moadimwa a ka nna le dikadimo tse dintsi tse di tsweletseng tse go seng patlisiso epe e tla di senolang.

Go diega ga go bega. Kadimo e e tserweng mo bekeng e e fetileng e ka nna ya se ka ya bonala dibeke tse dintsi. Bakopi ba ba kopang go baadimi ba le mmalwa mo nakong e khutshwane ba dirisa seno, ka boomo kana e se ka boomo.

Ditiisetso ke tse di ikaegileng ka maemo, e seng tsa ga jaana. Moadimi yo o ditiisetsang dikadimo tse dintsi tsa sacco o na le kotsi ya molato e e tlhokomologiwang ke DTI go fitlha e nna mmatota, mme ka nako eo e goroga ka bontsi ka nako e le nngwe.

Ditogamano tse di ka dirwang: go sekaseka ditsetlelelo tsa banka le tsa madi a mogala go lemoga dipatrone tsa go duela baadimisi ba ba sa bonalang mo pegelong ya ofisi ya dikoloto; go botsa dipotso ka tlhamalalo mabapi le dikoloto tse di seng semmuso, tse di bodiwang jaaka sengwe se se tlwaelegileng e seng jaaka tatofatso; go tlogela sekgala se se sireletsegileng fa gare ga seelo se se balwang le selekanyo sa pholisi; le go tlhola gape ofisi ya dikoloto fela pele ga go ntshiwa ga madi mo dikadimong tse dikgolo go na le go e tlhola fela ka nako ya kopo.

Moo DTI e fosang

Lotseno lotlhe le le dirisediwang baadimi ba ba nang le lotseno lo lo kwa tlase. Motswedi o mogolo go gaisa wa go feteletsa bokgoni jwa go duelela, ka mabaka a a beilweng fa godimo.

Kadimo e ntšha e tlogetswe mo palogodimong. Go ntsha seelo se se tlhalosang boemo jo bo ka se nneng teng fa kadimo e setse e kwadilwe.

Lotseno le le sa tswelelang. Tiro ya nako e e oketsegileng, khomishene, lotseno lwa setlha le kgwedi e le nngwe e e nonneng di tsewa e le tsa ruri.

Ditshenyegelo tsa lelapa di akanngwa go na le go bodiwa. Kgobolo e e tlwaelegileng e e dirisiwang mo mokoping mongwe le mongwe go sa kgathalesege bogolo jwa lelapa, palo ya ba ba tlhokomelwang kgotsa sediko sa dituelo tsa sekolo.

Go refensha go balwa gabedi, kgotsa go sa balwe gotlhelele. Fa kadimo e ntšha e duelela e e leng teng, tuelo ya kgale e tshwanetse go tswa mo palogodimong — mme fela fa go duelela e le ntlha e e tlhokegang ya go ntshiwa ga madi e bile go diragatswa tota.

Seelo se balwa gangwe fela mme ga se tlhole se balwa. DTI ya moadimi ka nako ya tshimolodiso ya kadimo ga e re bolelele sepe ka boemo jwa gagwe dingwaga tse pedi moragonyana, morago ga dikadimo tse dingwe tse tharo kwa go sele. Mo didirisiweng tsa sekoloto tse di tswelelang le ditshwetso tsa go oketsa, palo e tlhoka go ntlafadiwa.

Go tseya molelwane jaaka teko. Selekano ke molelwane, e seng tshekatsheko. Dikadimo tse di fitlhelelang seelo di sa ntse di ka palelwa, mme tlhatlhobo ke yone e di tshwarang.