Di-C tse 5 tsa mokitlane

Dintlha tse 5 tsa mokitlane ke letlhomeso le baadimisi ba le dirisang go sekaseka kgonagalo ya gore moamogi a busetse kadimo. Dintlha tse tlhano ke semelo, bokgoni, madi a a beilweng, tshireletso ya kadimo le maemo. Ka botlhe di fetola tshwetso ya kadimo go nna tlhahlobo e e rulaganeng ya boikemisetso jwa moamogi jwa go busetsa le bokgoni jwa gagwe jwa go busetsa.

Letlhomeso le le dirisiwa mo kadimong ya bareki, kadimong ya dikgwebo tse dinnye, banking ya kgwebo, microfinance le mekgatlho ya mokitlane. Le tshegetsa dipholisi tse dintsi tsa mokitlane, diforomo tsa kopo ya kadimo le dicheklist tsa tlhahlobo, mme e ntse e le tsela e e tlwaelegileng e baokamedi ba mokitlane ba tlhalosang le go sireletsa tshwetso ka yone.

Dintlha tse 5 tsa mokitlane ka bokhutshwane

• Semelo (A ba tla busetsa?) — Hisitori ya mokitlane, rekoto ya pusetso, ditshupo, nako ya kgwebo
• Bokgoni (A ba kgona go busetsa?) — Lotseno, phallo ya madi, palelo ya sekoloto go lotseno, palelo ya go duelela sekoloto
• Madi a a beilweng (Ba tsenye eng?) — Tuelo ya ntlha, kabelo ya mong, madi a a bolokilweng, dipoelo tse di sa abiwang
• Tshireletso ya kadimo (Ke eng e e tshegetsang kadimo?) — Dithoto, dikoloi, didiriswa, ditoko, dipeelo, ditiisetso
• Maemo (Ke eng e e ka fetogang?) — Maikaelelo a kadimo, ditefiso tsa tswalo, kotsi ya lephata, tebelelo ya ikonomi

1. Semelo

Semelo ke rekoto ya moamogi le seriti sa gagwe mo go diragatseng maikarabelo. Ke motheo wa boleng wa letlhomeso: se botsa gore a moamogi o kile a dira se a neng a se solofeditse, go sa kgathalesege gore o ne a ka kgona go se duelela.

Baadimisi ba sekaseka semelo ka:

• Dipegelo tsa mokitlane le direkoto tsa ofisi ya mokitlane
• Nalane ya ditefelo mo dikadimong tse di teng le tse di tswetsweng
• Boleele jwa nalane ya mokitlane le go tlhomama ga tiro kgotsa tsamaiso ya kgwebo
• Kamano ya pele ya banka le maitsholo a akhaonto
• Ditshupiso tsa kgwebo, ditshupiso tsa batlamedi kgotsa, mo kadimong ya setlhopha, boemo jwa motho mo setshabeng

Mo mebarakeng e e nang le diofisi tsa mokitlane tse di godileng, semelo se bonwa thata ka seelo sa mokitlane. Fa diofisi tsa mokitlane di sa fitlhelele bontsi jwa batho, baadimisi ba dirisa bosupi jo bongwe: maitsholo a go boloka madi, nalane ya madi a mogala, ditefelo tsa ditirelo, direkoto tsa dipusetso tsa setlhopha, kgotsa tlhatlhobo ya kwa lefelong ya modiredi wa dikadimo.

Tuelo e le nngwe e e paletsweng dingwaga tse tharo tse di fetileng e na le botlhokwa jo bo kwa tlase thata go feta mokgwa wa go palelwa ke go duela ga bosheng. Bontsi jwa baadimisi bo leba thata bosheng, mme ba tsaya go phimolwa ga dikoloto, dikatlholo le go palelwa ke go duela e le ditshupo tse di sa siamang tse di nonofileng thata.

2. Bokgoni

Bokgoni ke bokgoni jo bo ka lekanngwang jwa moadimi jwa go duelela sekoloto go tswa mo lotsenong kgotsa mo mading a a tsenang. Fa semelo e le sa boleng, bokgoni ke dipalo — mme gantsi ke yone ntlha e e laolang bogolo jwa kadimo.

Dikaro tse pedi ke tsona di dirang bontsi jwa tiro:

Karo ya sekoloto go lotseno (DTI) — e e dirisiwang thata mo kadimong ya bareki:

DTI = total monthly debt payments ÷ gross monthly income

Moadimi yo o nang le maikarabelo a $1,800 ka kgwedi le lotseno lotlhe la $5,000 ka kgwedi o na le DTI ya 36%. Bontsi jwa baadimisi ba bareki ba tsaya 36% e le selekanyo se se amogelesegang, mme 43% e le selekanyo sa bofelo, le fa selekanyo se se kgaolang se farologana go ya ka sedirisiwa le taolo ya molao.

Karo ya pusetso ya sekoloto (DSCR) — e e dirisiwang mo kadimong ya kgwebo le ya borwebi:

DSCR = net operating income ÷ total debt service

Kgwebo e e dirang lotseno la tiragatso le le setseng la $180,000 fa e bapisiwa le pusetso ya sekoloto ya ngwaga ya $150,000 e na le DSCR ya 1.20x. Baadimisi ba borwebi gantsi ba batla 1.20x go ya go 1.35x, ba tlogela sebaka sa go itshireletsa kgatlhanong le go fetoga ga lotseno. DSCR e e kwa tlase ga 1.0x e kaya gore kgwebo ga e kgone go duelela kadimo go tswa mo tiragatsong.

Tshekatsheko ya bokgoni e boela e leba go tlhomama ga lotseno, go farologana ga lotseno ka dipaka tsa ngwaga, go ikaega thata ga bareki ba le mmalwa, le gore lotseno lo ka netefadiwa go le kana kang ka dipampiri tsa moputso, dipegelo tsa banka kgotsa diakhaonto tse di tlhotlhomilweng.

3. Letsete

Letsete ke se moadimi a se tseneng ka boene mo tumalanong kgotsa mo kgwebong. Se bontsha boikemisetso mme se fana ka tshireletso ya ntlha mo tatlhegelong: fa moadimi a na le letsete le le mo kotsing, o latlhegelwa ke madi pele ga moadimisi.

Dikai di akaretsa:

• Peele ya theko ya ntlo kgotsa koloi
• Letsete la mong le le tsenngwang mo kgwebong
• Dipoelo tse di bolokilweng le boleng jotlhe jo bo bokeleditsweng
• Madi a a bolokilweng le dibolokelo tse di ka duelelang ka nako ya tlhaelo

Letsete le legolo le fokotsa kotsi ya moadimisi mme gantsi le thusa go bona ditefiso tse di botoka. Baadimisi ba morgage gantsi ba neela peele ya 20% theko e e botoka go feta ya 5% ka lebaka leno. Mo kadimong ya kgwebo, mong yo o kopang banka go duelela 100% ya porojeke o tsosa potso e e bonalang ka boitshepo jwa gagwe mo go yone.

4. Kholaterale

Kholaterale ke letlotlo le le beetsweng jaaka tshireletso. Fa moadimi a palelwa ke go duela, moadimisi a ka le gapa le go le rekisa go busa se se salang. Kholaterale ga e fetole kadimo e e sa siamang go nna e e siameng — e fokotsa tatlhegelo mo kadimong e e sa siamang.

Tekanyo ya botlhokwa ke seelo sa kadimo go boleng (LTV):

LTV = loan amount ÷ appraised value of the collateral

Kadimo ya $80,000 kgatlhanong le thoto ya $100,000 ke LTV ya 80%. LTV e e kwa tlase e kaya gore go na le mosireletso o o botenya wa equity le tatlhegelo fa go sa duelelwe.

Baadimi ba dirisa diphokotso tsa boleng tse di bontshang gore thoto e ka tlhwatlhwatlhwa le go rekisiwa motlhofo go le kae. Dipeelo tsa madi di ka adimiwa ka tlhwatlhwa e e batlileng e lekanang le boleng jwa tsone; thoto ya bonno ka 70–80%; didirisiwa tse di kgethegileng kgotsa dithoto tse di rekisiwang ka bonya ka phokotsego e kgolo go feta, ka gonne mmaraka wa go re-rekisa o mosesane mme ditlhwatlhwa tsa thekiso ya pateledi di kwa tlase.

Dikadimo tse di sireleditsweng ka thoto di bidiwa tse di sireleditsweng; dikadimo tse di ikaegileng fela ka tsholofetso ya moalimi ya go duela ke tse di sa sireleditswang, mme di beelwa ditlhwatlhwa tse di kwa godimo go duelela tlhokego ya kgoboso. Ditiisetso tsa botho di fa gare ga tse pedi — di atolosa tsela ya go amoga dithoto tsa motiisetsi ntle le go tlhomamisa thoto e e rileng.

5. Maemo

Maemo a akaretsa sengwe le sengwe se se kwa ntle ga setatamente sa maemo a madi sa moalimi se se ka amang pusetso. Dikarolo tse pedi di botlhokwa:

Maemo a a amanang le kadimo — maikaelelo a kadimo, madi a a adimilweng, nako, selekanyo sa tsoelo le sebopego sa pusetso. Kadimo ya go reka didirisiwa tse di tlisang lotseno e na le kotsi e e farologaneng le kadimo ya go refinance sekoloto se se leng teng kgotsa go duelela tlhaelo.

Maemo a kwa ntle — tikologo ya selekanyo sa tsoelo, inflation, go amega ke seelo sa phapantsho ya madi, tebelelo ya lephata le le rileng, melawana le kgatelelo ya kgaisano. Moalimi yo o nang le dipalo tse di nonofileng mo madirelong a a fokotsegang a ka nna a sa ntse a le kotsi e e bosula, ka gonne dipalo di leba kwa morago mme mokgwa wa lephata ga o lebe kwa pele.

Maemo a tlhalosa gore ke ka mo dikopo tse di tshwanang di ka dumelwang ngwaga o le mongwe mme tsa ganwa ngwaga o o latelang. Pholisi ya mokitlane e a tiediwa le go repediwa go ya ka modiko wa ikonomi le fa ditekanyetso tsa go sekaseka kotsi mo pampiring di ntse di tshwana.

Kafa baadimi ba dirisang 5 Cs ka teng mo tirong

Dintlha tse tlhano ga di newe boima jo bo lekanang, e bile ga di ikemetse.

• Bokgoni hangata ke sone se se kgoreletsang. Semelo se se nonofileng ga se kake sa duelela tuelo e moalimi a sa kgoneng go e duelela.
• Semelo le bokgoni ka bobedi di laola gore kadimo e amogelwa. Letlotlo le thoto e e beilweng di tlhomamisa thata maemo a kadimo — selekanyo sa tsoelo, nako le tshireletso e e tlhokegang.
• Nonofo mo go nngwe ya C e ka emisetsa bofokodi mo go e nngwe, ka selekanyo se se rileng. Faele e e bokoa ya mokitlane e ka amogelwa fa go na le beeletso e kgolo le thoto e e nonofileng ya tshireletso. Bokgoni jo bo bosula ka kakaretso bo ka se emisediwe le e seng.
• Maemo a tlhoma seelo. Faele e e tshwanang e atlholwa go ya ka pholisi ya krediti e e tsamaisanang le potologo ya ikonomi.

Mo tiragatsong, baadimisi ba le bantsi ba fetola letlhomeso le go nna kharata ya dintlha: C nngwe le nngwe e fiwa dintlha, e lekanngwa le go kopanngwa go nna seelo se se tsamaisanang le tshwetso ya go amogela, selekanyo sa krediti le tlhwatlhwa. Ditheo tse dikgolo di oketsa ka mekgwa ya dipalopalo ya go ntsha maduo, fa Di-C tse 5 di nna di rulaganya memo ya krediti e e tlhalosang e e tsamayang le tshwetso.

Di-C tse 5 tsa krediti kgatlhanong le go ntsha maduo a krediti

Nomoro ya krediti e kopanya hisitori ya go duela le dikoloto tsa ga jaana go nna nomoro e le nngwe. E bonako, e tlhomameng e bile e na le mosola mo go beakanyeng kotsi — mme go le gontsi ke selekanyo sa semelo le, ka tsela e e sa tlhamalalang, bokgoni.

Di-C tse 5 di atlhame thata. Di akaretsa kholaterale, seabe sa madi a beng, le maemo a a lebileng pele ao go seng maduo a hisitori a ka a tshwarang. Ke ka moo go adimisa mo kgwebong, mo borwebing le mo ditšheleteng tse dinnye go ntseng go ikaegile thata ka letlhomeso: bakopi gantsi ba na le difaele tsa krediti tse di lekanyeditsweng, mme kadimo e duedisiwa go tswa mo mading a isago a a tlang a a ka se bonweng ke maduo a a lebileng morago.

Tsena tse pedi di a tlaleletsana, ga di emelane. Go ntsha maduo go tsamaisa bontsi le go tlhomama; Di-C tse 5 di tsamaisa katlholo le maemo a tikologo.

Mefokololo ya letlhomeso

• E ikaegile ka maikutlo mo matlhakoreng. Semelo segolo thata se ikaegile ka mohlahlobi, e leng se se tlisang go sa tlhomameng le kgonagalo ya tshekamelo ntle le ditlhaloso tse di kwadilweng.
• E leba kwa morago. Di-C tse nne mo go tse tlhano di tlhalosa tse di fetileng kgotsa tsa ga jaana; ke maemo fela a a lekang go leba kwa pele.
• Ga e ineele bokete. Letlhomeso le neela lenaane la se se tshwanetseng go lebiwa, e seng gore ntlha nngwe le nngwe e tshwanetse go fiwa bokete bo kae. Seo se tswa mo pholising ya krediti ya moadimisi ka boene.
• E ka dirisiwa thata mo go kholaterale. Dikadimo tse di sireleditsweng sentle di sa ntse di tlhagisa ditatlhegelo ka ditiego tsa go busedisa madi, ditshenyegelo tsa semolao le ditlhwatlhwa tse di kwa tlase tsa thekiso e e patelediwang.

Baadimisi ba bangwe ba atolosa lenaane go ya go C ya borataro — tlhaloganyo e e tlwaelegileng kgotsa go ikamanya le melawana — go akaretsa ditlhatlhobo tsa taolo le go tsamaelana ga kopo ka botlalo.