Kadimo e e sireleditsweng

Sekoloto se se sireleditsweng ke sekoloto se se tshegetsweng ke letlotlo le le rileng leo moadimisi a ka le gapang le go le rekisa fa moadimi a palelwa ke go duela. Letlotlo leo ke beile, mme tshiamelo ya molao ya moadimisi mo go lone ke kgatlhego ya tshireletso — e e bidiwang ka go farologana e le charge, lien, pledge kgotsa mortgage go ya ka letlotlo le taolo ya molao.

Mokgwa wa botlhokwa ke gore tshireletso e fa moadimisi motswedi wa bobedi wa pusetso. Motswedi wa ntlha ka metlha ke motsamao wa madi wa moadimi. Tshireletso e laola se se diragalang fa seo se palelwa.

Dikoloto tse di senang tshegetso eno ke tse di sa sirelediwang — moadimisi o na le tsolofetso ya moadimi fela le kopo e e akaretsang e e leng mo seemong se le sengwe le badimilisi ba bangwe ba ba sa sirelediwang.

Se tshireletso e se fetolang tota

Tshireletso ga e dire gore moadimi a nne le kgonagalo e kgolwane ya go duela. E fetola se moadimisi a se bonang fa a sa duele. Pharologanyo e tlhapile, mme e laola tlhwatlhwa.

Tatlhegelo e e solofelwang mo kotsing ya sekoloto ke:

Expected loss = probability of default × loss given default × exposure at default

Tshireletso e fokotsa tatlhegelo e e bakwang ke go palelwa ke go duela. E tlogela kgonagalo ya go palelwa ke go duela e sa fetogeng thata.

Sekao se se dirilweng. Sekoloto sa $100,000 se se nang le kgonagalo ya 5% ya go palelwa ke go duela:

Unsecured:  LGD ≈ 90%   →  EL = 0.05 × 0.90 × 100,000 = $4,500
Secured at 70% LTV on property, LGD ≈ 25%
                        →  EL = 0.05 × 0.25 × 100,000 = $1,250

Pharologanyo ya $3,250 mo tatlhegelong e e solofelwang e ka nna dintlha tsa phesente di le 3.25 tsa pharelo ya ngwaga — e e ka nnang pharologanyo ya seelo e o ka e solofelang gareng ga mofuta o o sireleditsweng le o o sa sirelediwang wa sekoloto se le sengwe. Pharologanyo ya tlhwatlhwa ga se theolelo ya boitshwaro jo bo siameng; ke dipalo tsa pusetso.

Seno gape se tlhalosa gore ke eng tshireletso e sa kgoneng go namola sekoloto se se bosula. Fa kgonagalo ya go palelwa ke go duela e le 60% go na le 5%, ga go tokafalo ya tatlhegelo e e bakwang ke go palelwa ke go duela e e ka dirang gore go nna mo kotsing go utlwale. Beile ke tsela ya bobedi ya go tswa, e seng ya ntlha.

Sekoloto go tlhwatlhwa le diphokotso

Selekanyo sa botlhokwa sa go lekana ga tshireletso ke selekanyo sa sekoloto go tlhwatlhwa:

LTV = loan amount ÷ value of the collateral

Sekoloto sa $80,000 kgatlhanong le thoto ya $100,000 ke 80% LTV, se tlogela mosireletso wa 20% wa tekano. Badimisi ba dirisa phokotso — phokotso e e leng magareng ga tlhwatlhwa ya mmaraka ya letlotlo le madi ao ba tla a adimang kgatlhanong le lone — e e bontshang gore letlotlo le ka tlhatlhobiwa ka go ikanyega go le kana kang, le ka rekisiwa ka bonako go le kana kang, le gore le ka bona eng mo thekisong e e patelediwang.

• Peeletso ya madi / tshupiso ya polokelo: 90–100% ya LTV e e tlwaelegileng | Likwiditi ya bonako | Bothata jo bo kwa tlase thata jwa go diragatsa (go fapanya dikoloto)
• Ditshireletso tsa goromente: 80–95% ya LTV e e tlwaelegileng | Likwiditi e e kwa godimo | Bothata jo bo kwa tlase jwa go diragatsa
• Thoto ya bonno: 70–80% ya LTV e e tlwaelegileng | Likwiditi e e lekanetseng | Bothata jo bo kwa godimo jwa go diragatsa (tsamaiso ya molao, e e bonya)
• Thoto ya kgwebo: 50–70% ya LTV e e tlwaelegileng | Likwiditi e e kwa tlase | Bothata jo bo kwa godimo jwa go diragatsa
• Dikabelo tse di kwadisitsweng: 50–70% ya LTV e e tlwaelegileng | Likwiditi e e kwa godimo | Bothata jo bo kwa tlase jwa go diragatsa (e fetoga-fetoga)
• Dikoloi: 50–70% ya LTV e e tlwaelegileng | Likwiditi e e lekanetseng | Bothata jo bo lekanetseng jwa go diragatsa (go fokotsega ga boleng)
• Didiriswa tse disha: 50–70% ya LTV e e tlwaelegileng | Likwiditi e e kwa tlase | Bothata jo bo lekanetseng jwa go diragatsa
• Metšhini e e kgethegileng: 20–40% ya LTV e e tlwaelegileng | Likwiditi e e kwa tlase thata | Bothata jo bo kwa godimo jwa go diragatsa (mmaraka o o sesane wa go rekisa gape)
• Dithoto tsa setoko: 20–50% ya LTV e e tlwaelegileng | Likwiditi e e farologaneng | Bothata jo bo kwa godimo jwa go diragatsa (e e senyegang, e e suthang)
• Dikoloto tse di tshwanetseng go amogelwa: 60–85% ya LTV e e tlwaelegileng | Likwiditi e ikaegile ka boleng jwa mokoloti | Bothata jo bo lekanetseng jwa go diragatsa

Ditekanetso ke tsa kaelo fela mme di farologana thata go ya ka mmaraka, pholisi ya moadimisi le boemo jwa thoto.

Mefuta ya ditshireletso

• Morgage — ke tshupiso e e beilweng mo lefatsheng kgotsa mo dikagong, e e kwadisitsweng mo rejisetareng ya lefatshe.
• Tshupiso e e tlhomameng — e ikamanya le thoto e e rileng e e supilweng; moadimi a ka se kgone go e rekisa ntle le tetla ya moadimisi.
• Tshupiso e e fetofetogang — e akaretsa letlole le le fetogang la dithoto tse di jaaka setoko le dikoloto tse di tshwanetseng go amogelwa, e letla moadimi go dirisa kgwebo ka tlwaelo go fitlha tshupiso e nna ya tlhomama fa go palelwang ke go duela. A debenture — gantsi e kopanya ditshupiso tse di tlhomameng le tse di fetofetogang mo kgwebong yotlhe ya khamphani.
• Tshupiso ya go tshwara thoto — moadimisi o tseela thoto mo diatleng, jaaka dithoto tse di beilweng kgotsa dithoto tse di bolokilweng mo matlong a polokelo.
• Mokoloto wa thoto e e tsamayang / go beeletsa thoto — tuelo e e beilweng mo thotong e e tsamayang, fa moadirisi a ntse a na le thoto le tiriso ya yone. Se ke popego e e tlwaelegileng ya tshelete ya dikoloi le didirisiwa.
• Lien mo dipeeletso — moalimi o thiba akhaonto ya polokelo kgotsa ya peeletso e e sa fetolweng e e leng kwa go ene, mofuta o o phepa thata wa tshireletso o o leng teng.
• Kabelo ya ditshwanelo tsa go amogela madi — tshwanelo ya moadirisi ya go duelwa ke bareki ba gagwe e fetisediwa go moalimi.
• Di-guarantee — go tlhaloganyesega e le go batla tuelo go na le tshireletso, ka gonne di oketsa motho yo mongwe yo o ka sekisiwang go na le thoto e e ka tsewang.

Go feleletsa le go beelela pele

Go bopa kgatlhego ya tshireletso ga go tshwane le go e dira gore e nne le nonofo kgatlhanong le mongwe le mongwe.

Go feleletsa ke kgato — gantsi e leng kwadiso mo rejisetareng ya lefatshe, ya dikhamphani kgotsa ya dikolaterale tsa dithoto tse di tsamayang — e e dirang gore tshireletso e nne le nonofo kgatlhanong le batho ba boraro. Tshireletso e e sa kwadisetswang e ka nna ya bereka sentle fa gare ga moalimi le moadirisi mme e se na mosola fa go tla go molikhefethara kgotsa moalimi yo mongwe yo o phadisanang.

Go beelela pele go swetsa gore ke mang yo o duelwang pele mo mading a thekiso. Tuelo ya ntlha e kwa pele ga ya bobedi; yo o tshwereng tuelo ya bobedi o amogela fela se se salang morago ga gore ya ntlha e kgotsofaletse, se se mo thekisong e e patelediwang gantsi e leng sepe. Go beelela pele gantsi go latela tatelano ya kwadiso go na le letlha la tumalano, ke ka moo nako ya kwadiso e leng botlhokwa mo tirong.

Dinaga di le dintsi di tsenyeletse direjisetara tsa dikolaterale tsa dithoto tse di tsamayang mo dingwageng tse di masome a mabedi tse di fetileng, e letla gore tshireletso mo didirisweng, dikoloi, dithoto, ditshwanelo tsa go amogela madi, dijalo le diruiwa e kwadisetswe le go batliwa ka elektroniki. Se se atolositse ka tsela e e bonalang go adima madi go go sireleditsweng go dikgwebo tse dithoto tsa tsone e seng lefatshe.

Tlhotlhwa

Tshireletso e na le boleng fela jwa yone jo bo kgonang go bonwa, jo gantsi e seng boleng jwa yone jwa dibuka kgotsa jwa mmaraka.

• Tlhotlhwa e e ikemetseng ke motlhwatlhwi yo o nang le thutego, go na le tekanyetso ya moadirisi kgotsa tlhwatlhwa ya theko
• Boleng jwa thekiso e e patelediwang go na le boleng jwa mmaraka o o bulegileng — dithoto tse di rekisitsweng ka fa tlase ga tiragatso di reka ka tlhwatlhwa e e fokoditsweng, gantsi 20–30% kwa tlase ga mmaraka, ka dinako tse dingwe go feta foo thata mo dilong tse di kgethegileng
• Dithulaganyo tsa go tlhatlhoba boleng gape, ka gonne boleng jwa dithoto bo a fetoga mme didirisiwa di a fokola boleng. Tlhotlhwa ya dingwaga tse tlhano ga se taolo.
• Tlhokomelo ya margin mo dikolaterale tse di fetofetogang tse di jaaka di-share, koo go wa ga tlhwatlhwa go ka batlang gore moadirisi a neele tshireletso e e oketsegileng

Tiragatso

Tiragatso ke tsela ya semolao, e seng thuso ya go ithusa. Tatelano gantsi e akaretsa kopo ya semmuso, nako ya kitsiso ya semolao, go thapiwa ga moamogedi kgotsa go busetsa thoto, thekiso ka fantisi ya setšhaba kgotsa tumalano ya poraefete, le go dirisiwa ga madi a a bonweng.

Ditlamorago tse pedi di latela thekiso:

• Tlhaelo. Fa madi a a bonweng a sa lekane go duelela sekoloto, mo adimang ka tlwaelo o nna le maikarabelo a tlhaelo eo, go ya ka ditekanyetso tsa molao tse di farologaneng go ya ka lefelo.
• Masalela. Fa madi a a bonweng a feta sekoloto le ditshenyegelo tsa tiragatso, madi a a setseng ke a mo adimang mme a tshwanetse go busediwa.

Tiragatso ya molao e ya diega e bile e tlhoka madi a mantsi. Dituelo tsa molao, tlhatlhobo ya boleng, polokelo, khomišene ya mo-fantisi le dikgwedi tse di latlhegileng tsa tswadi tsotlhe di fokotsa se se busediwang; ke ka moo ditshwantshetso tsa nnete tsa tahlegelo fa go sa duelelwe di leng kwa tlase thata go feta se LTV e e tlhalosiwang e se supang.

Se se nang le tshireletso kgatlhanong le se se senang tshireletso

• Tshegetso: Letlotlo le le rileng le le beilweng jaaka tshireletso (Se se nang le tshireletso) kgatlhanong le tsholofetso ya mo adimang fela (Se se senang tshireletso)
• Seelo sa tswadi: Se se kwa tlase (Se se nang le tshireletso) kgatlhanong le se se kwa godimo (Se se senang tshireletso)
• Madi a a leng teng: A magolo, a lekanyeditswe ke boleng jwa letlotlo (Se se nang le tshireletso) kgatlhanong le a mannye (Se se senang tshireletso)
• Paka ya sekoloto: E telele (Se se nang le tshireletso) kgatlhanong le e khutshwane (Se se senang tshireletso)
• Motheo wa kamogelo: Phallo ya madi le tshireletso (Se se nang le tshireletso) kgatlhanong le phallo ya madi le hisitori ya mokitlo (Se se senang tshireletso)
• Ditshenyegelo tsa go tlhoma: Tlhatlhobo ya boleng, kwadiso, dituelo tsa molao (Se se nang le tshireletso) kgatlhanong le tse dinnye fela (Se se senang tshireletso)
• Lobelo: Lo lo diegang (Se se nang le tshireletso) kgatlhanong le lo lo bofefo (Se se senang tshireletso)
• Kotsi go mo adimang: Tatlhegelo ya letlotlo (Se se nang le tshireletso) kgatlhanong le tshenyo ya pego ya mokitlo, kopo ya molao (Se se senang tshireletso)

Maraba a a tlwaelegileng

• Go adima go ikaegile ka tshireletso, e seng phallo ya madi. Sekoloto se se nang le tshireletso e e nonofileng go kgwebo e e sa kgoneng go se duelela se ntse se feleletsa ka tahlegelo morago ga ditshenyegelo tsa tiragatso le go diega. Tshireletso e fetola bokete jwa tahlegelo, e seng kgonego ya gore e diragale.
• Dithatlhobo tsa boleng tse di sa tswang.Boleng bo a fetoga; pego e e sa kang ya tlhatlhobiwa boleng gape mo dingwageng ga e supe tshireletso ya nnete.
• Tshireletso e e sa tlhomamisitswang ka molao. Go palelwa ke go kwadisa go iponatsa ka nako e tshireletso e tlhokegang ka yone.
• Kamanego e e sa rekisiwang ka bonako ka LTV e e kwa godimo thata. Metšhini e e kgethegileng e e tlhatlhobiwang ka tlhwatlhwa ya go emisetsa e ka bona karolwana nnye ya palo eo fa e rekisiwa ka fantisi.
• Matlotlo a a welelang tlase boleng mo dipakeng tse ditelele. Sekoloto sa dingwaga tse tlhano se se tshegeditsweng ke koloi e e welelang tlase boleng ka bonako go feta fa sekoloto se fokotsega, se fitlha se le kwa tlase ga boleng mo gare ga paka.
• Go tlhokomologa dikamanego tsa pele. Go batlisisa pele ga go ntshiwa ga madi go tlhwatlhwa e nnye; go fitlhela kamanego ya ntlha e e setseng e le teng morago foo ga go tlhwatlhwa e nnye.
• Tshireletso e e fetang tekano. Go tsaya tshireletso e e fetang kotsi ya sekoloto go bofa matlotlo ao mo adimang a a tlhokang go bona madi a mangwe, mme go ka kgoromeletsa kgwebo e e kgonang go tswelela mo mathateng a madi.