Tekolo ya mokoloto

Kerediti skoring ke tiriso ya sekao sa dipalopalo go fetola tshedimosetso ka mo adimang go nna palo e le nngwe e e lekanyetsang gore go na le kgonego e kae ya gore a tla duelela. Palo e bapisiwa le seelo, mme seelo se laola tshwetso ya go amogela, go romela pele kgotsa go gana.

Tlhaloso e e kafa tlase ga skoring e tshesane mme e tshwanetse go bolelwa ka nepagalo: ditshupo tse di neng di bolelela pele go duelela mo badiming ba ba fetileng di tla bo di bolelela pele mo badiming ba isago. Palo ga se katlholo ka motho. Ke sedirisiwa sa go bea maemo — se re mokopi yo o tshwana le setlhopha se se dueletseng ka seelo se se rileng, e seng sepe fela. Ga e na mogopolo ka motho ope mme ga e solofetse sepe ka maduo a motho ope.

Go tshesana moo gape ke motswedi wa maatla a yona. Sekao se dirisa molao o o tshwanang mo mokoping mongwe le mongwe, ka milisikonte, ka tshenyegelo ya tlaleletso e e lekanang le lefela, mme ga se lapise, ga se lebisiwe kgotsa ga se tlhotlhelediwe. Fa palo ya dikadimo e le kwa godimo mme boleng jwa nngwe le nngwe bo le kwa tlase, ga go na tlhatlhobo ya kadimo ya motho e e ka gaisanang ka tlhwatlhwa.

Palo, karata ya maduo, kelo le pegelo

Mareo a le mane a a dirisiwang go raya selo se le sengwe mme go sa tshwanelang go dirisiwa jalo.

• Palo ya mokitlane: Palo e e ntshiwang ya mokopi yo o rileng ka nako e e rileng
• Karata ya maduo: Sekao ka bosone — ditshupo, bokete jwa tsona le thulaganyo ya dintlha tse di ntshang dipalo
• Pegelo ya mokitlane: Rekoto ya nnete ya diakhaonto tsa mo adimang le hisitori ya go duelela, e e tshwerweng ke biro
• Kelo ya mokitlane: Tekatlholo ya go tshwanelegela go adima ga setheo, gantsi e e supang ka seelo sa ditlhaka mme e dirisiwa mo dikhampaning le mo dipusong go na le mo bathong.
• Kgonagalo ya go palelwa ke go duelela (PD): Kgonagalo e e lekanyediwang ya go palelwa ke go duelela e e tsamaelanang le palo, e e bontshiwang jaaka phesente

Palo e tswa mo pegelong ka karata ya maduo. Pegelo ke bosupi; palo ke tshwantshetso. Mo adimang yo o ganetsang tshwetso gantsi o ganetsa sengwe mo pegelong, mme tse pedi di tshwanetse go kgona go kgaoganngwa go ba araba.

Ka fa karata ya maduo e dirang ka gone

Bontsi jwa dikarata tsa maduo tse di dirisiwang ke dikao tse di theilweng mo dintlheng tse di tswang mo go logistic regression. Setshupo sengwe le sengwe se kgaogantswe ka ditlhopha, setlhopha sengwe le sengwe se na le dintlha, mme dintlha di a kopanngwa.

Tatelano ya go aga, ka bokhutshwane:

1. Tlhalosa se se siameng le se se bosula. "Se se bosula" gantsi ke kadimo e e fitlhang mo seemo sa go diega go duelela — gantsi e le malatsi a le 90 morago ga nako ya go duelela — mo nakong e e beilweng. Tlhaloso e e laola sengwe le sengwe se se latelang, mme go e fetola morago go dira gore sekao se se ka se tlhole se dirisiwa.
2. Tlhoma dinako tsa go ela tlhoko le tsa tiragatso. Ditshupo di tsewa ka nako ya kopo; tiragatso e lekanngwa mo pakeng e e latelang, gantsi e le dikgwedi tse 12 go ya go tse 18. Sekao se ka agiwa fela fa dikadimo tse di lekaneng di setse di na le nako ya go nna bosula.
3. Kgobokanya sampole ya tlhabololo. Dikadimo tse di lekaneng, mme go botlhokwa thata gore go nne le dikadimo tse di maswe tse di lekaneng, go lekanyetsa ka go ikanyega.
4. Tlhopha dipharologantsho mme o di kgaoganye ka ditlhopha. Teka pharologantsho nngwe le nngwe e e ka nnang teng go bona maatla a yone a go bolela pele le go tlhomama, mme morago o kgaoganye boleng jwa yone ka ditlhopha tse di nang le ditefello tsa go palelwa ke go duela tse di farologaneng thata.
5. Lekanya mofuta mme o abele dintlha. Fetolela dikhoefisiente tse di lekantsweng go nna seelo sa dintlha sa palo e feletseng se se ka dirisiwang ke badiri le ditsamaiso.
6. Netefatsa mo sampoleng e e beilweng kwa thoko e mofuta o iseng o e bone.
7. Bea ntlha ya go kgaola le ditiro tse di amanang le setlhopha sengwe le sengwe sa dintlha.
8. Tlhokomela mme o lekanngwe gape fa palo ya bakopedi le tikologo di fetoga.

Sekai se se dirilweng: seelo sa dintlha sa kopo se se bonolo.

Nako mo kgwebong

• Kwa tlase ga ngwaga o le 1: dintlha di le 0
• Dingwaga tse 1–3: dintlha di le 15
• Dingwaga tse di fetang 3: dintlha di le 25

Hisitori ya go adima le monei wa kadimo

• Modikologo wa ntlha: dintlha di le 0
• Modikologo wa 2–3: dintlha di le 20
• Modikologo wa 4 kgotsa go feta: dintlha di le 30

Maduo a lefapha la mokitlane

• Rekhoto e e sa siamang: Go gana ka boiketsetso
• Faele e e phepa, e e nang le tshedimosetso e nnye: dintlha di le 10
• Faele e e phepa, e e tlhomameng: dintlha di le 20

Seelo sa sekoloto go letseno

• Kwa godimo ga 45%: dintlha di le 0
• 35–45%: dintlha di le 10
• Kwa tlase ga 35%: dintlha di le 20

Maitsholo a go boloka kgotsa go baya madi

• Ga go na sepe: dintlha di le 0
• Go sa tlwaelega: dintlha di le 5
• Go tlwaelega: dintlha di le 15

Mokopi yo o nang le dingwaga tse pedi mo kgwebong, mo modikong wa gagwe wa boraro wa kadimo, yo o nang le faele ya lephata la mokitlo e e phepa mme e se na tshedimosetso e ntsi, DTI ya 38% le polokelo ya ka metlha o bona maduo a 15 + 20 + 10 + 10 + 15 = 70.

• 75 le go feta: Go letlelelwa ka boiketsetso ka madi otlhe a a kopilweng
• 60–74: Go letlelelwa, mme madi a beelwe selekanyo kgotsa go tlhokega tshireletso ya tlaleletso
• 45–59: E romele go tlhatlhobelwa ka letsogo
• Kwa tlase ga 45: Gana

Kwa 70, mokopi o letlelelwa ka madi a a beilweng selekanyo. Sehlopha sa go romelela se botlhokwa go feta fa se lebegang ka teng: ke foo moadimi yo monnye a tsholang katlholo ya motho mo tsamaisong mo dikgetseng tse mmotlolo o sa itshepeng thata ka tsone, go na le go latlha katlholo gotlhelele.

Mefuta ya go ntsha maduo

Go ntsha maduo ga kopo go dira ditshwetso ka bakopi ba basha go dirisiwa tshedimosetso e e leng teng ka nako ya kopo. Se ke se batho ba bantsi ba se rayang ka go ntsha maduo a kadimo.

Go ntsha maduo ga maitsholo go dirisa boitshwaro jwa moamadi ka boyena mo diakhaontong tse di leng teng — nako ya go duela, tsela ya go dirisa, le mekgwa ya balanse — go dira ditshwetso ka go oketsa selekanyo, ditlaleletso, ntshafatso le go beela ditlhwatlhwa. Ka kakaretso go bolela pele botoka go feta go ntsha maduo ga kopo, ka gonne maitsholo a a fetileng le wena a feta maitsholo a a akanngwang go tswa mo bathong. Moadimi mongwe le mongwe yo o nang le baamadi ba ba adimang gangwe le gape a ka aga mokgwa wa go ntsha maduo ga maitsholo nako e telele pele a nna le data ya go aga karata e e tletseng ya maduo a kopo.

Go ntsha maduo ga kgobokanyo ya dikoloto go beela diakhaonto tse di sa duelelwang ka nako maemo go ya ka kgonagalo ya go busediwa, gore maiteko a ye kwa a ka ntshang madi a mantsi. Moadimi yo o nang le dikgetse tse dintsi tsa go salela morago mo dituelong go feta badiredi ba gagwe o setse a tlhomile sepele pele ka tsela e e sa bolelwang; go ntsha maduo go dira gore go tlhomwa sepele pele go nne pepenene.

Go ntsha maduo ga lephata la mokitlo go dirwa ke lephata la mokitlo ka bolone mo malokong otlhe a lone a a romelang dipegelo, ka jalo le bona ditlamo go baadimi ba bangwe tse mmotlolo wa ka fa teng o sa kgoneng go di bona.

Dikarata tsa maduo tse di dirilweng ka thuo kgotsa tsa ka fa teng di ikaegile ka portfolio ya moadimi ka boyena.

Go ntsha maduo ka data e nngwe

Go ntsha maduo ga tlwaelo go akanya gore go na le faele ya lephata la mokitlo. Mo dimarakeng tse baamadi ba bantsi ba sa kang ba nna le kadimo ya semmuso, kakanyo eo e tlogela bontsi jwa batho kwa ntle, mme data e nngwe ke tsela ya go feta bothata jo

• Hisitori ya ditransekshene tsa madi a mogala: Go nna metlha ga letseno, mekgwa ya balanse, taolo ya ditshenyegelo, le madi a a kenang a kgwebo
• Maitsholo a go reka airtime le data: Go tlhomama ga letseno le go lekalekana ga madi a a tsamayang ka makgetlo a a kwa godimo thata
• Nako ya go nna le mogala le monei wa tirelo ya thelefouno: Go tlhomama, go kgonega ga go ikgolaganya, le boleele jwa bosupi jo bo netefatsagalang
• Direkoto tsa dituelo tsa ditirelo le rente: Go ikemisedisa go diragatsa maikarabelo a a ipoeletsang
• Data ya ditransekeshene tsa morekisi kgotsa POS: Palomotheo ya kgwebo e e netefaditsweng le go fetoga go ya ka dipaka
• Tekolo ya saekhometiriki: Maikutlo le mekgwa e e amanang le go duela mo go se nang pego ya ditšhelete
• Direkoto tsa ditlhopha le tsa ditheo tsa go boloka madi: Taolo ya go ntsha seabe le boemo mo baneng ba ba lekanang nawe

Hisitori ya madi a mogala ke yone e e nonofileng go di feta mo tirong, ka gonne ke ya ditransekeshene e seng ya go itsise fela, e thata go e tlhama, e bile e tseneletse go lekaneng go senola dipaka tsa ngwaga. Gape ke yone e e tlhokang kelotlhoko thata: ke rekoto e e feletseng ya botshelo jwa motho jwa ditšhelete, mme go e dirisa go tlhoka motheo o o letlelegileng ka molao, tumalano e e tseetsweng ka botlalo le melao ya go boloka e e ka sireletsegang go ya ka molao wa tshireletso ya data wa mmaraka mongwe le mongwe o o dirang mo go one. Potso ya go obamela melao faano ga se ya tlwaelo fela — gantsi ke yone thibelo e e tlamang gore mofuta wa data o o farologaneng o ka dirisiwa gotlhelele kgotsa nnyaa.

Go neela maduo le katlholo

• Tlhotlhwa ya phetho nngwe le nngwe: E batla e le lefela (Go neela maduo) vs. E kwa godimo (Tlhatlhobo ya katlholo)
• Potlako: Metsotswana (Go neela maduo) vs. Diura go ya malatsing (Tlhatlhobo ya katlholo)
• Go sa fetoge: Go tletse (Go neela maduo) vs. Go farologana go ya ka modiredi le letsatsi (Tlhatlhobo ya katlholo)
• Baadimi ba ba nang le tshedimosetso e nnye: Ba tshwarwa mo go sa siamang (Go neela maduo) vs. Ba tshwarwa sentle (Tlhatlhobo ya katlholo)
• Dikgetse tse di sa tlwaelegang kgotsa tse di raraaneng: Go tshwarwa mo go sa siamang (Go neela maduo) vs. Go tshwarwa sentle (Tlhatlhobo ya katlholo)
• Go tlhatlhobega ga molao o o dirisitsweng: Go feletse (Go neela maduo) vs. Go sa felelang (Tlhatlhobo ya katlholo)
• Data e e tlhokegang go aga: E ntsi (Go neela maduo) vs. Ga e yo (Tlhatlhobo ya katlholo)

Popego e e utlwalang ya baadimi ba le bantsi ga se nngwe fela kgotsa e nngwe. Go neela maduo go tsaya bontsi — diadimo tse dinnye, baadimi ba ba busedisang, ditlhagiso tse di tlwaelesegileng — mme tlhatlhobo e tsaya ba ba romelelwang, baadimi ba ntlha ba ba adimang madi a mantsi le tse di sa tlwaelegang. Go swetsa gore dikadimo dife tse di tsamayang tsela efe ke tlhopho ya pholisi, mme gantsi ke porojeke ya ntlha e e botoka go feta go leka go neela maduo mo go tsotlhe.

Se se tshwanetseng go dirwa pele o sena data e e lekaneng

Moadimi yo o nang le diadimo tse 800 le tse 40 tse di sa duelweng ga a kgone go aga karata ya maduo e e siameng go ya ka dipalopalo, mme go e aga le fa go ntse jalo go dira mmotlolo o o tsenyang modumo o o lebegang o le wa tlhamalalo. Tsela e e berekang:

1. Kwala melao ya pholisi tlase pele. Dintlha tsa go ntsha motho tse di thata le ditsela tsa go tshwanelega, tse di dirisiwang ka tsela e e sa fetogeng. Se ga se go neela maduo, mme se neelana ka bontsi jwa mosola wa go sa fetoge ka bonako.
2. Kwala data e o tla e tlhokang kwa morago. Sebopego sengwe le sengwe se o ka batlang go se dirisa mo mmotlolong se tshwanetse go kwalwa ka nako ya kopo, mo mabala a a rulagantsweng, go simolola jaanong — go akaretsa le mo dikopong tse o di ganang. Mmotlolo o o agilweng fela ka diadimo tse di amogetsweng ga o bone bakopi bao o ba gannileng, mme sekgala seo ga se kgone go busediwa morago.
3. Tlhalosa gore go sa duele sentle go kaya eng mme rekhota maemo a go diega go duela ka tsela e e tsamaelanang gore tiragatso e kgone go lekanngwa fa nako e tla.
4. Simolola ka maduo a boitshwaro mo go ba ba adimang gangwe le gape, mo data e leng ya gago e bile e goroga ka bonako jo bo fetisang.
5. Agisa kharata ya maduo ya kopo fa go setse go na le palo e e lekaneng ya dikadimo tse di butswitseng tse di nang le diphelelo tsa nnete tsa go sa duele sentle.
6. Lekanyetsa gape, mme o nne o lekanyetsa gape.

Leano la seelo sa go kgaola

Seelo sa go kgaola, e seng mmotlolo, ke sone se se laolang maduo a kgwebo. Go se sutisa go ananya palo ya ba ba amogelwang kgatlhanong le tatlhegelo, mme phapantsho eo ke yone tshwetso ya nnete.

Dipalo tsa sekai tsa photefolio e le nngwe:

• Seelo sa go kgaola 50: seelo sa go amogelwa sa 78%, 9.5% seelo sa go sa duele sentle mo go ba ba amogetsweng
• Seelo sa go kgaola 60: seelo sa go amogelwa sa 64%, 6.2% seelo sa go sa duele sentle mo go ba ba amogetsweng
• Seelo sa go kgaola 70: seelo sa go amogelwa sa 47%, 3.8% seelo sa go sa duele sentle mo go ba ba amogetsweng
• Seelo sa go kgaola 80: seelo sa go amogelwa sa 29%, 2.1% seelo sa go sa duele sentle mo go ba ba amogetsweng

Ga go na mola o o siameng. Seelo sa go kgaola se se siameng ke se se oketsang poelo go ya ka molelwane wa poelo wa setswakwa, ditshenyegelo tsa go bona moreki, ditshenyegelo tsa go kgobokanya dikoloto le keletso ya moadimi — mme setswakwa sa poelo e e kwa godimo le sa nako e khutshwane se ka amogela ka tlhaloganyo seelo sa go sa duele sentle se se ka senyang sa poelo e nnye se se sireleditsweng sengwe.

Setlhopha sa phapanyetsano ke tsela e e botlhokwa ya go sekaseka fa o fetola seelo sa go kgaola kgotsa o emisetsa mmotlolo ka o mongwe: e seng gore ke bakopi ba le kae ba ba amegang, mme ke gore ke bafe. Mmotlolo o moša o o amogelang palo e e tshwanang ya dikadimo fa o ntse o emisetsa karolo ya diakhaonto tse di sa dueng sentle ka karolo ya tse di siameng o tokafaditse photefolio kwantle ga go fetola bogolo gotlhelele.

Go lekanya gore a kharata ya maduo e a bereka

Go farologanya — bokgoni jwa mmotlolo jwa go kgaoganya se se molemo le se se bosula — gantsi go begwa e le coefficient ya Gini, KS statistic kgotsa AUC. Go kwa godimo go botoka, tse tharo tsotlhe di tsamaya mmogo, mme se se amogelwang se ikaegile thata ka letlole la dikadimo le data e e leng teng; karete ya dintlha ya kadimo e nnye e e nang le data e potlana ga e kitla e fitlhelela pharologanyo ya mmotlolo o o godileng wa kadimo e e sireleditsweng, mme ga e a tshwanela go atlholwa e bapisiwa le one.

Diphoso tse pedi di tlwaelegile go feta pharologanyo e e bokoa ka nako ya go aga:

Go fetoga ga setšhaba. Bakopi ba gompieno ba farologana le sampole ya tlhabololo — tsela e ntšha, setlhagiswa se sesha, lefelo le lesha, papatso e ntšha. Tlhokomelo ya go tlhomama ga setšhaba e lemoga seno, mme ke lebaka le le tlwaelegileng thata le le dirang gore karete ya dintlha e e neng e netefaditswe sentle e senyege mo tirisong.

Go fetoga ga tekanyetso. Go bea maemo go sa ntse go dira mme dieelo tsa go latlhegelwa tse di amanang le setlhopha sengwe le sengwe di fetogile, gantsi ka gonne maemo a fetogile. Karete ya dintlha e sa ntse e tlhopha ka nepagalo fa ntlha ya go kgaola e setse e le phoso ka tidimalo.

Tsotlhe tse pedi di bonwa ka tlhokomelo, mme tlhokomelo ke karolo ya go ntsha dintlha e e agiwang kwa bofelong mme e tlogelwe pele.

Dikotsi le melelwane

Kgethololo ya moemedi. Mmotlolo o o sa akaretseng dipharologanyo tse di sireleditsweng o sa ntse o ka kgetholola ka di-variable tse di amanang le tsone — lefelo, mofuta wa founo, dipaterone tsa maina, mothapi. Seno se diragala go se na ope yo o se ikaeletseng, mme se lemogiwa fela ka go lekola maduo mo ditlhopheng ka boomo.

Go tlhalosiwa le kgato e e sa siamang. Dikgaolo tsa molao tse dintsi di tlhoka gore mokopi yo o ganetsweng a bolelelwe lebaka. Karete ya dintlha e e theilweng mo dintlheng e ka araba seno ka tlhamalalo ka go supa gore ke dipharologanyo dife tse di tlosang dintlha tse dintsi. Mefuta e e raraaneng ya go ithuta ka metšhini ga se ka metlha e kgonang go dira jalo kwantle ga tiro e e oketsegileng, e e leng thibelo ya taolo e e tshelang go na le go nna kgoreletso ya botegeniki.

Data e e itiragatsang. Bakopi bao o ba ganang ga ba tlhagise data ya tiragatso, ka jalo mmotlolo ga o ke o ithute gore a o ne o nepile ka bone, mme setšhaba se o se bonang se nna seseane fa nako e ntse e tsamaya.

Go tshameka ka melao. Fa molao o setse o itsiwe, go a dirwa maano go o fentša — ke ba ba adimang, ke baemedi, le ke badiri ba ba nang le maikaelelo a bolumo. Dipharologanyo tse go leng motlhofo go di fetola di senyega ka bonako.

Dikgapo tsa popego. Mmotlolo o o agilweng ka data ya pele ga kgotlo ga o tlhalose setšhaba sa morago ga kgotlo. Go fetoga ga boleng jwa madi a dinaga, go wa ga makala a ikonomi, diphetogo tsa dipholisi le malwetse a a anamang tsotlhe di roba kakanyo ya gore tse di fetileng di bolelela pele bokamoso.

Nepagalo e e fosagetseng. Dintlha di le 68 di lebega di nepagetse go feta "go tshwanelega go adima ka mokgwa o o lekaneng". Ga go nna jalo. Tekanyetso ya motheo e na le sekgala sa go ikanya se go seng ope yo o se bontshang.

Kwa go tsewang dintlha tsa mokitlana go fosagalang teng mo tirisong.

Go reka mmotlolo wa kakaretso le go o dirisa o sa fetolwa. Karete ya dintlha e e dirilweng mo go setšhaba, setlhagiswa le mmaraka tse di farologaneng ke kakanyo ya go simolola, e seng molao wa go tsaya tshwetso.

Go aga mo dikadimong tse di letleletsweng fela. Reject inference e teng tota ka gonne leeme le le masisi e bile le sa bonaleng.

Go se ka wa lekanya gape. Scorecard ke setshwantsho sa setšhaba ka nako e le nngwe. Fa e tlogelwa e le nosi dingwaga tse nne e fetoga mokgabiso.

Go tlola ditshwetso ka metlha. Fa badiredi ba tlola karolo e kgolo ya ditshwetso, go ka nna gore mmotlele o phoso kgotsa go tlola mo go phoso, mme ga go ope yo o elang tlhoko gore ke gofe. Seelo sa go tlola le tiragatso ya go tlola ke dinomoro tse pedi tse di arabang potso eo.

Go ntsha maduo ntle le motheo wa tshireletso ya data. Mebotlele ya data e e seng ya tlwaelo, segolo thata, e agilwe mo tshedimosetsong ya botho e e tlhokang mabaka a a letleletsweng ke molao gore e kokoanywe, e dirwe le e bolokwe. Go baakanya go ikamanya le molao morago ga tiriso go thata thata go feta go go rulaganyetsa.

Go tswakanya maduo le tlhatlhobo. Maduo a lekanyetsa boikemisetso le kgonagalo. Ga a netefatse boitshupo, ga a tlhomamise morero wa kadimo, ga a tlhome boleng kgotsa gore sebeelo se ka patelediwa, kgotsa go tlhatlhoba gore dikwalo tsa tshireletso ke tsa nnete.