Wat Is Ouderdomsgroepe?

Ouderdomsgroepe is bande wat agterstallige lenings groepeer volgens hoeveel dae laat hulle is — tipies 1–30, 31–60, 61–90, en meer as 90 dae. Elke agterstallige lening sit in presies een groep, en die groepe saam tel op tot jou totale agterstallige portefeulje.

Hulle bestaan omdat "ons het 180,000 in agterstand" nie 'n nuttige sin is nie. Agterstande wat vier dae oud is en agterstande wat vier maande oud is, is verskillende probleme met verskillende kanse op verhaling, en hulle verg verskillende reaksies. Ouderdomsgroepe is hoe jy hulle uitmekaar hou.

Die standaardbande

markdown

| Groep    | Dae agterstallig | Wat dit gewoonlik beteken                                                                     |
| -------- | ---------------- | --------------------------------------------------------------------------------------------- |
| Op datum | 0                | Presteer normaal                                                                                |
| 1–30     | 1 tot 30         | Laat, meestal verhaalbaar. Vergeetagtigheid, kontantvloeitydsberekening, 'n betaling wat die sluitingstyd gemis het. |
| 31–60    | 31 tot 60        | Werklike moeilikheid. Die lener weet hulle is agter.                                            |
| 61–90    | 61 tot 90        | Verswakkend. Verhalingskoerse daal skerp deur hierdie band.                                     |
| 91+      | Meer as 90       | Gewoonlik as niepresterend geklassifiseer. Dikwels op pad na regsverhaling of afskrywing.       |

Sommige uitleners voeg 'n 1–7- of 1–14-band vooraan by om vars agterstalligheid vroeg te vang, en verdeel die stert in 90–180 en 180+, omdat 'n lening wat ses maande laat is in 'n heel ander posisie is as een wat pas oor negentig dae is.

Die bande is konvensies, nie wet nie. Wat saak maak, is dat hulle konsekwent oor takke is, konsekwent oor tyd, en dat almal wat die verslag lees weet watter konvensie gebruik word.

Hoe 'n lening se ouderdom gemeet word

Dae agterstallig word getel vanaf die vervaldatum van die oudste onvereffende paaiement, nie vanaf die laaste betaling wat ontvang is nie.

Dit laat mense struikel. 'n Lener wat drie paaiemente gemis het maar verlede week iets betaal het, is steeds 90 dae agterstallig, want die paaiement van drie maande gelede is nooit ten volle vereffen nie. Om vanaf die laaste betaaldatum te meet, sou hulle op 7 dae wys en die probleem heeltemal verberg.

Twee dinge moet reg wees hiervoor: die skedule van vervaldatums, en die toewysingswaterval wat bepaal of 'n paaiement as vereffen tel. Kry die toewysing verkeerd en 'n gedeeltelike betaling kan 'n paaiement op papier vereffen wat in werklikheid nog kort is — wat die lening se ouderdom terugstel en dit uit die groep laat val waar dit hoort.

Ouderdomsgroepe teenoor portefeulje op risiko

Hierdie twee word gedurig verwar, en om hulle in een tabel te meng is 'n betroubare manier om 'n syfer te lewer wat niemand vertrou nie.

Ouderdomsgroepe is uitsluitend. 'n Lening wat 45 dae laat is, verskyn slegs in die 31–60-groep. Die groepe tel op tot die totale agterstallige portefeulje.

PAR-drempels is kumulatief. PAR 30 sluit elke lening in wat 30 of meer dae laat is — die 31–60-lenings, die 61–90-lenings en die 90+-lenings saam. PAR 30 ⊇ PAR 60 ⊇ PAR 90. Hulle tel nie op tot iets betekenisvols nie.

Die verhouding tussen hulle:

markup

PAR 30  =  (31–60-groep) + (61–90-groep) + (90+-groep)
PAR 60  =  (61–90-groep) + (90+-groep)
PAR 90  =  (90+-groep)

Albei aansigte kom uit dieselfde onderliggende data. Gebruik groepe wanneer jy wil sien waar die agterstalligheid gekonsentreer is en waarheen dit beweeg. Gebruik PAR wanneer jy 'n enkele hoofsyfer wil hê om aan 'n befondser of reguleerder te rapporteer, of om jouself teen bedryfsmaatstawwe te vergelyk.

Benoem hulle duidelik op enige verslag wat albei wys. "Lenings 31 tot 60 dae laat" en "betalings meer as 30 dae agterstallig" is ondubbelsinnig. "60 dae" op sy eie is nie.

Deurrolkoerse: die syfer wat werklik moeilikheid voorspel

'n Enkele maand se groepverdeling is 'n momentopname. Die nuttige sein is watter persentasie van elke groep die volgende maand na die volgende een skuif. Dit is die deurrolkoers.

markdown

| Maand     |   1–30 |  31–60 |  61–90 |    90+ |
| --------- | -----: | -----: | -----: | -----: |
| Januarie  | 90,000 | 40,000 | 25,000 | 60,000 |
| Februarie | 95,000 | 55,000 | 22,000 | 70,000 |

Die opskrif hier is dat totale agterstande van 215,000 tot 242,000 gegroei het. Die werklike storie is dat die 31–60-groep met 38% gespring het terwyl 61–90 gedaal het. Lenings rol vinniger vorentoe uit die voorste groep as wat invordering hulle kan hou — wat beteken die Januarie 1–30-saldo is nie verhaal nie, dit het verouder.

Stygende deurrolkoerse van 1–30 na 31–60 is die vroegste betroubare waarskuwing dat invordering grond verloor. Hulle verskyn 'n volle maand of twee voordat PAR 30 beweeg, en twee of drie maande voor jou voorsieningsuitgawe.

Lae deurrolkoerse met 'n groot 90+-groep is 'n heel ander prentjie: die historiese probleem is werklik maar beperk, en die huidige boek gedra hom. Daardie onderskeid is onsigbaar in 'n enkele PAR-syfer.

Wat om met elke groep te doen

Die punt van groepering is dat elke band 'n ander behandeling kry.

1–30 dae. Hoë verhaling, lae koste. 'n SMS of 'n telefoonoproep los die meeste daarvan op. Die meerderheid lenings in hierdie groep is nie in die moeilikheid nie — hulle is laat. Die falingsmodus is om hulle glad nie na te jaag nie, want hulle lyk nie dringend nie, en hulle toe te laat om te verouder tot in 'n band waar verhaling regte werk verg.

31–60 dae. Kontak deur 'n veldbeampte, persoonlik waar moontlik. Stel vas of dit 'n tydsberekeningsprobleem of 'n vermoë-om-te-betaal-probleem is, want die antwoord bepaal of jy vir invordering druk of 'n herstruktureringsgesprek begin.

61–90 dae. Formele aanmaning, kontak met borge, groepsintervensie as dit 'n groepslening is, sekuriteitsoorsig. Die verhalingsekonomie word dun deur hierdie band — besluit of die verhalingskoste geregverdig word deur die uitstaande saldo.

90+ dae. Regsverhaling, realisering van sekuriteit, of afskrywing. Hierdie groep het 'n besluit nodig, nie nog telefoonoproepe nie. Lenings wat onbepaald hier bly sit, blaas jou balansstaat op met bates wat nie bates is nie.

Sny die groepe per tak, per leningsbeampte, per produk en per groep, sowel as op portefeuljevlak. 'n Boekvlak-1–30-groep van 90,000 wat blyk een beampte se hele lasgeval te wees, is 'n bestuursprobleem, nie 'n kredietprobleem nie.

Ouderdomsgroepe en voorsiening

Die meeste uitleners dryf hul voorsiening vir leningsverliese direk vanaf die ouderdomsgroepe, deur 'n voorsieningspersentasie op elke band toe te pas wat styg namate die lenings ouer word. 'n Tipiese matriks lyk soos 1% op op datum, 5–10% op 1–30, 25% op 31–60, 50% op 61–90, en 100% op 90+.

Dit maak groepakkuraatheid 'n finansiëleverslagdoeningskwessie, nie net 'n operasionele een nie. As 'n lening in die verkeerde groep is, is jou voorsiening verkeerd, jou gerapporteerde wins verkeerd, en jou kapitaalposisie verkeerd. Reguleerders wat 'n leningsboek ondersoek, begin gewoonlik deur te toets of die veroudering korrek bereken is, juis omdat alles stroomaf daarvan afhang.

Waar veroudering verkeerd loop

Veroudering gemeet vanaf die laaste betaaldatum eerder as die oudste onvereffende paaiement. Onderstel agterstalligheid stelselmatig, en die ergste vir die leners wat die verste agter is.

Geherstruktureerde lenings word na op datum teruggestel. Om 'n 90-dae-lening te herskeduleer en die klok op nul te begin, skuif dit oornag van die slegste groep na die beste. Hou geherstruktureerde lenings apart dop sodat die verbetering sigbaar is vir wat dit is.

Groepe wat slegs aan maandeinde herbereken word. 'n Lening wat op die 3de 31 dae laat geword het, sit vier weke lank in die verkeerde groep. Veroudering is 'n daaglikse berekening.

Boekingsdatum gebruik in plaas van betaaldatum. 'n Betaling wat op die 20ste gemaak maar op die 25ste ingesleutel is, verouder die lening vyf ekstra dae. Op 'n boek met duisende betalings verskuif dit stilweg die hele verdeling regs toe.

Groepe wat net in 'n verslag bestaan. As die veroudering in 'n sigblad leef wat iemand maandeliks herbou, tree niemand op die 1–30-groep op nie — en dit is die enigste groep waar optrede goedkoop is.