Gemiddelde leningsgrootte

Gemiddelde leningsgrootte is die gemiddelde waarde van die lenings in 'n portefeuljeDit is een van die mees aangehaalde maatstawwe in kredietverlening, en een van die mees inkonsekwent gedefinieerde maatstawwe, omdat “gemiddelde leningsgrootte” vier verskillende getalle kan beteken na gelang van twee keuses: of jy uitbetaalde bedrae of uitstaande saldo's meet, en of jy deur lenings of deur leners deel.

Presies gestel, beantwoord die maatstaf die vraag: hoe groot is 'n tipiese blootstelling in hierdie portefeulje? Daardie enkele syfer dra baie inligting. Dit dui aan watter marksegment die uitlener bedien, dit bepaal grootliks of die eenheidsekonomie werk, en in mikrofinansiering word dit beskou as 'n indikator van hoe arm die kliënte is.

Die vier variante

Gemiddelde uitbetaalde lening = Totale waarde wat in 'n tydperk uitbetaal is ÷ Aantal lenings wat in daardie tydperk uitbetaal is

Meet die grootte van nuwe kredietverlening. Nuttig om te volg wat die uitlener tans toestaan en om oor produkte of beamptes heen te vergelyk.

Gemiddelde uitstaande leningsaldo = Bruto leningsportefeulje ÷ Aantal aktiewe lenings

Meet die grootte van huidige blootstellings. Altyd laer as die gemiddelde uitbetaalde lening vir 'n amortiserende portefeulje, omdat lenings gedeeltelik terugbetaal word.

Gemiddelde leningsaldo per lener = Bruto leningsportefeulje ÷ Aantal aktiewe leners

Hoër as die syfer per lening waar leners meer as een lening hou. Dit is die variant wat vir reikwydte-ontleding gebruik word, aangesien dit totale blootstelling aan 'n persoon eerder as aan 'n rekening weerspieël.

Mediaan-leningsgrootte — die middelpunt eerder as die gemiddelde. Dikwels meer insiggewend as die gemiddelde, om redes wat hieronder bespreek word.

Uitgewerkte voorbeeld

'n Uitlener met 'n bruto portefeulje van 2,400,000 uitstaande oor 800 aktiewe lenings wat deur 640 aktiewe leners gehou word, en wat oor die afgelope jaar 1,200 lenings van altesaam 4,800,000 uitbetaal het:

• Gemiddelde uitbetaalde lening: 4,800,000 ÷ 1,200 = 4,000
• Gemiddelde uitstaande leningsaldo: 2,400,000 ÷ 800 = 3,000
• Gemiddelde leningsaldo per lener: 2,400,000 ÷ 640 = 3,750

Drie verdedigbare antwoorde uit een portefeulje. Enige eksterne vergelyking wat nie vermeld watter een gebruik word nie, is nie 'n vergelyking nie.

Gemiddelde leningsgrootte as 'n aanwyser van reikwydtediepte

In mikrofinansiering is die standaardpraktyk om die gemiddelde leningsaldo per lener as 'n persentasie van bruto nasionale inkomste per capita uit te druk:

Reikwydtediepte = Gemiddelde leningsaldo per lener ÷ BNI per capita

Die logika is dat armer kliënte kleiner bedrae relatief tot nasionale inkomste leen, dus dui 'n lae verhouding daarop dat die instelling dieper in die mark binnedring. 'n Wyd gebruikte vuistreël beskou 'n verhouding van onder sowat twintig persent as 'n aanwyser dat baie arm kliënte bedien word, met hoër verhoudings wat toenemend minder arm segmente aandui.

Om deur BNI per capita te deel, maak die syfer oor lande heen vergelykbaar — 'n gemiddelde saldo van 400 beteken iets baie anders in 'n lae-inkomste-ekonomie as in 'n middel-inkomste-een.

Die aanwyser het bekende swakhede en moet eerder as 'n sein as 'n meting gelees word.

• Leningsgrootte weerspieël wat 'n kliënt kan terugbetaal, wat beïnvloed word deur produkontwerp, mededinging en die uitlener se eie limiete, nie net deur armoede nie.
• Nasionale BNI per capita sê min oor die inkomsteverspreiding waarin die uitlener werklik werksaam is — 'n uitlener wat die armste kwintiel van 'n middel-inkomste-land bedien, sal 'n hoë verhouding toon.
• Die maatstaf vang die kliënt op 'n punt in die leningsiklus vas, dus lyk 'n portefeulje wat oorwegend uit eerste-siklus-leners bestaan dieper as dieselfde instelling 'n jaar later gemeet.
• Dit sê niks oor of kliënte beter daaraan toe is nie.

Waarom gemiddelde leningsgrootte saak maak

Eenheidsekonomie

'n Groot deel van die koste van 'n lening is vas per rekening: assessering, dokumentasie, uitbetaling, monitering, invordering, state. Daardie koste verander skaars met die bedrag wat geleen word. Hoe kleiner die gemiddelde lening dus is, hoe hoër die koste per eenheid van die portefeulje, en hoe hoër die rentekoers wat vereis word om dit te dek.

Dit is die sentrale ekonomiese feit oor kleinbalanslenings, en dit verklaar die grootste deel van die koersverskil tussen mikrofinansiering en hoofstroomkrediet. Dit beteken ook dat gemiddelde leningsgrootte die enkele sterkste bepaler is van wat 'n instelling se bedryfsuitgawe-verhouding redelikerwys kan wees.

Produktiwiteit van beamptes

Die saaklading vir 'n leningsbeampte beweeg omgekeerd met leningsgrootte. Beamptes wat klein groep lenings hanteer, bestuur baie meer leners as beamptes wat individuele KMO-blootstellings assesseer. Om produktiwiteit van beamptes oor instellings heen te vergelyk sonder om vir gemiddelde leningsgrootte aan te pas, lewer betekenislose gevolgtrekkings.

Konsentrasierisiko

'n Styging in die gemiddelde, veral 'n stygende maksimum daarmee saam, beteken dat 'n groeiende deel van die portefeulje van 'n klein aantal leners afhanklik is. Enkelverpligter-limiete ingevolge omsigtigheidsriglyne bestaan juis om dit te beperk.

Segmentidentifikasie

Gemiddelde leningsgrootte is die vinnigste aanduiding van wat 'n uitlener werklik doen, ongeag hoe dit homself beskryf. 'n Instelling wat homself 'n mikrouitlener noem met 'n vyfsyfer-gemiddelde saldo, doen KMO-lenings.

Wat gemiddelde leningsgrootte dryf

Produkmengsel. Noodlenings, skoolgeldvoorskotte en salarisvoorskotte trek die gemiddelde af. Batefinansiering, besigheids- en landboulenings trek dit op.

Kliënttermyn. Progressiewe lenings beteken elke suksesvolle siklus ontsluit 'n groter lening; dus verhoog 'n verouderende kliëntebasis die gemiddelde sonder enige beleidsverandering.

Metodologie. Dorpsbankwese en solidariteitsgroeplenings werk per ontwerp teen klein individuele bedrae. Individuele lenings begin hoër en vorder verder.

Mededinging. Waar verskeie uitleners dieselfde kliënte najaag, is leningsgroottes geneig om te styg namate instellings op bedrag meeding — wat ook is hoe oormatige skuld in 'n mark opbou.

Doelbewuste strategie. Om opwaarts in die mark te beweeg, verhoog die gemiddelde vinnig, omdat 'n klein aantal groot lenings die gemiddelde aansienlik verskuif.

Inflasie en geldeenheid. In 'n hoë-inflasie ekonomie styg die nominale gemiddelde elke jaar sonder enige verandering in reële terme. Om nominale gemiddeldes oor jare heen in so 'n mark te vergelyk, is misleidend.

Gemiddelde leningsgrootte en missieverskuiwing

Stygende gemiddelde leningsgrootte is die mees aangehaalde bewys van missiedrywing — 'n instelling wat gestig is om arm kliënte te bedien, wat geleidelik na meer welgesteldes verskuif, omdat groter lenings is goedkoper om te administreer per eenheid uitgeleen en dra laer verlieskoerse.

Die kommer is geldig, maar 'n stygende gemiddelde is op sigself swak bewyse. Ten minste vier onskuldige verklarings lewer dieselfde sein:

• Kliëntbevordering. Bestaande leners wat sukses behaal en groter lenings aangaan, is die uitkoms wat die model ontwerp is om te lewer.
• Inflasie. Nominale groei sonder enige werklike verandering.
• Portefeuljevolwassenheid. 'n Jonger portefeulje het proporsioneel meer eerstesikluslenings.
• Produkuitbreiding. Die byvoeging van 'n batefinansierings- of KMO-produk verhoog die gemengde gemiddelde terwyl die oorspronklike produk onveranderd bly.

Om drywing hiervan te onderskei, vereis dat daar verby die gemiddelde gekyk word: die verspreiding van leningsgroottes eerder as die gemiddelde, die gemiddelde grootte van eerstesikluslenings spesifiek, die aantal kliënte onder 'n bepaalde drempel, en of die kleinleningssegment in absolute terme krimp of slegs in aandeel.

Algemene foute

Vergelyk van onvergelykbare variante. Gemiddeld uitbetaal teenoor gemiddeld uitstaande, of per lening teenoor per lener. Die verskille is groot en sistematies.

Rapportering van die gemiddelde waar die verspreiding skeef is. 'n Portefeulje van 199 lenings van 1,000 en een lening van 500,000 het 'n gemiddelde van 3,495 en 'n mediaan van 1,000. Die gemiddelde beskryf geen werklike lener nie. Waar 'n paar groot blootstellings saam met baie kleines voorkom — wat die geval is by die meeste portefeuljes wat 'n KMO-produk bygevoeg het — is die mediaan en die verspreiding eerliker as die gemiddelde.

Punt-in-tyd eerder as periode-gemiddelde saldo's. 'n Enkele maandeindkiekie word deur uitbetalings- en terugbetalingstydsberekening verwring. Die gemiddelde van maandelikse saldo's oor die periode is meer stabiel.

Inkonsekwente noemers. Die insluiting of uitsluiting van afgeskrewe lenings, agterstallige lenings, dormante rekeninge en nie-uitbetaalde goedkeurings verander die telling. Die reël moet gedokumenteer en elke periode identies toegepas word.

Verwarring van leners met rekeninge. Waar een lener drie lenings hou, onderskat deling deur lenings die blootstelling per persoon met twee derdes.

Ignorering van groepstruktuur. In groeplenings kan die lening aan die groep geboekstaaf word. Of die lenertelling groepe of lede is, verander die syfer met 'n ordegrootte.

Vermenging van geldeenhede. 'n Multigeldeenheidportefeulje benodig 'n vermelde omskakelingsgrondslag en -datum, anders beweeg die gemiddelde saam met die wisselkoers eerder as met uitleenaktiwiteite.

Nominale vergelyking oor jare heen in inflasionêre markte. Sonder deflering meet die maatstaf inflasie.

Hoe om dit verdedigbaar te bereken

• Meld elke keer watter van die vier variante jy rapporteer.
• Gebruik periodegemiddelde saldo's eerder as 'n enkele momentopname.
• Definieer die aktiewe lenings- en aktiewe lenertellings uitdruklik, en hou die definisie konstant.
• Rapporteer die mediaan en die verspreiding saam met die gemiddelde.
• Segmenteer volgens produk, tak, metodologie en kliëntsiklus voordat jy gevolgtrekkings uit 'n saamgestelde syfer maak.
• Bied sowel reële as nominale syfers aan waar inflasie wesenlik is.
• Vir uitreikontleding, gebruik gemiddelde saldo per lener oor BNI per capita, en behandel die resultaat as rigtinggewend.