Kredietwaardigheid

Kredietwaardigheid is 'n kredietgewer se oordeel oor hoe waarskynlik dit is dat 'n lener 'n skuld soos ooreengekom sal terugbetaal. Dit is 'n beoordeling van gedrag en betroubaarheid, hoofsaaklik afgelei uit hoe die lener in die verlede verpligtinge hanteer het, en dit bepaal of krediet aangebied word, hoeveel, teen watter koers en op watter terme.

Kredietwaardigheid is fundamenteel terugwaartsgerig. Dit lei toekomstige gedrag uit vorige gedrag af, wat dit kragtig maak vir leners met 'n rekord en byna nutteloos vir diegene sonder een.

Kredietwaardigheid teenoor verwante terme

Hierdie vier word gereeld met mekaar verwar, en die verwarring lei tot werklike leenfoute.

• Kredietverslag — Die rou rekord van 'n lener se kredietrekeninge, saldo's, betalingsgeskiedenis en openbare rekords, gehou deur 'n buro.
• Krediettelling — 'n Getal wat uit die kredietverslag afgelei word en die statistiese waarskynlikheid van wanbetaling skat.
• Kredietwaardigheid — Die kredietgewer se algehele oordeel oor die waarskynlikheid van terugbetaling, waarvan die telling een inset is.
• Bekostigbaarheid — Of huidige inkomste die voorgestelde terugbetalings kan bekostig, ongeag vorige gedrag.

Die verslag is die data. Die telling is 'n modeluitset. Kredietwaardigheid is die gevolgtrekking. En bekostigbaarheid is 'n heeltemal aparte toets — dit meet vermoë, nie bereidwilligheid nie.

'n Lener kan hoogs kredietwaardig wees en nie in staat wees om 'n spesifieke lening te bekostig nie. 'n Lener kan 'n lening gemaklik bekostig en 'n rekord hê wat toon dat hulle dit nie sal terugbetaal nie. Albei is afkeurings, om verskillende redes.

Wat kredietwaardigheid bepaal

Terugbetalingsgeskiedenis. Die dominante faktor in byna elke tellingmodel. Gemiste betalings, hul onlangsheid, hul erns en hul frekwensie weeg swaarder as enige ander inset. 'n Wanbetaling van twee maande gelede weeg baie swaarder as een van vier jaar gelede.

Huidige skuldlas en benutting. Hoeveel geskuld word relatief tot beskikbare krediet. 'n Lener wat deurlopend teen of naby hul limiete loop, dui op afhanklikheid van krediet om gewone koste te dek.

Lengte van kredietgeskiedenis. 'n Langer rekord gee meer bewyse. Kort geskiedenisse word benadeel, nie weens swak gedrag nie, maar weens onvoldoende data.

Kredietmengsel. Ervaring oor verskillende produktipes — paaiementlenings, wentelfasiliteite, gesekureerde lenings — toon breër terugbetalingsgedrag as 'n enkele rekeningtipe.

Onlangse navrae. Veelvuldige aansoeke binne 'n kort tydperk dui op óf rondsoek óf geldnood. Modelle kan oor die algemeen nie die twee onderskei nie, dus behandel hulle groepering as 'n negatiewe sein.

Openbare rekords. Hofvonnisse, administrasiebevele, insolvensieverrigtinge en statutêre wanbetalings dra swaar gewig en het lang nawerking.

Stabiliteitsaanwysers. Duur van indiensneming, tyd by 'n adres, en kontinuïteit van bankverhoudings is sekondêr, maar werklik voorspellend.

Gedrag van bestaande rekeninge. Vir 'n kredietgewer met 'n bestaande verhouding is interne gedragsdata — hoe die lener hul lopende rekening bestuur, of debietorders onbetaald teruggestuur word, of hulle vinnig self herstel ná 'n gemiste betaling — gewoonlik meer voorspellend as enige eksterne telling.

Hoe kredietwaardigheid gemeet word

Kredietburo tellings. 'n Getal wat uit burodata met behulp van 'n statistiese model bereken word. Skale verskil per buro en per mark, dus is 'n telling slegs interpreteerbaar teen die uitreikende buro se eie bande. Baie verbruikersskale strek van sowat 300 tot 850, maar dit is 'n konvensie eerder as 'n standaard, en tellings van verskillende buro's is nie regstreeks vergelykbaar nie.

Interne telkaarte. Modelle wat 'n uitlener op grond van sy eie portefeuljeprestasie bou. Hierdie presteer gewoonlik beter as generiese burotellings op daardie uitlener se spesifieke kliëntebasis, omdat hulle gepas is vir die bevolking wat werklik bedien word.

Oordeelkundige assessering. 'n ervare kredietbeampte wat bewyse opweeg wat geen model vasvang nie — die rede agter 'n historiese wanbetaling, die geloofwaardigheid van 'n verduideliking, die aansoeker se gedrag tydens 'n besigheidsbesoek. Stadiger en minder konsekwent, maar die enigste werkbare metode waar data skaars is.

Gedragtelling. Deurlopende herevaluering van bestaande kliënte op grond van hul rekeninggedrag, wat gebruik word om limiete te stel, invorderings te aktiveer en kruisverkoopkandidate te identifiseer.

Kredietgraderings. Vir instellings en regerings eerder as individue, ken graderingsagentskappe lettergrade toe wat wanbetalingswaarskynlikheid, met 'n erkende grens tussen beleggingsgraad en spekulatiewe graad wat bepaal watter beleggers die skuld mag hou.

Die dunlêer-probleem

'n dunlêer- of kredietonsigbare aansoeker het te min burogeskiedenis om getel te word. Dit is die meerderheid van die volwasse bevolking in baie markte, en dit is 'n tellingsmislukking eerder as 'n lenermislukking — die afwesigheid van 'n rekord is nie bewys van slegte gedrag nie.

Uitleners spreek dit aan deur:

• Alternatiewe data — mobiele-geldtransaksiegeskiedenis, lugtyd-herlaaipatrone, nuts- en huurbetalingsrekords, telekomrekeningtydperk, e-handel- of verskaffer-grootboekgeskiedenis.
• Psigometriese assessering — gestruktureerde vraelyste wat ontwerp is om met terugbetalingsgedrag te korreleer waar geen finansiële rekord bestaan nie.
• Progressiewe uitleen — begin met 'n klein, korttermynlening en verhoog limiete namate die lener 'n rekord by die uitlener opbou.
• Groep- en reputasiesifting — waar lede van 'n leengroep vir mekaar instaan en mekaar waarborg, verskaf hulle plaaslike kennis wat geen buro hou nie.
• Karakterverwysings en sosiale bewys — verskaffers, verhuurders, werkgewers, gemeenskapsverenigings en godsdiensinstellings.

Elkeen hiervan vervang 'n ontbrekende formele rekord met 'n waarneembare plaasvervanger. Geeneen is so voorspellend soos 'n egte terugbetalingsgeskiedenis, wat die rede is waarom progressiewe kredietverlening die betroubaarste roete bly: dit vervaardig die ontbrekende data teen beheerde koste.

Besigheidskredietwaardigheid

Die beoordeling van 'n besigheid gebruik verskillende insette, hoewel die onderliggende vraag dieselfde is.

Finansiële state. Waar geouditeerde of hersiene rekeninge bestaan, geld die standaardmaatstawwe: bedryfsverhouding en vinnige verhouding vir likiditeit, hefboomverhouding of skuld-tot-ekwiteit vir hefboomwerking, rentedekking vir die marge tussen verdienste en finansieringskoste, en tendensontleding oor ten minste drie tydperke.

Handelsverwysings en betalingsgedrag. Hoe die besigheid sy verskaffers betaal, is dikwels meer onthullend as hoe dit uitleners betaal, omdat handelskrediet informeel toegestaan en vinnig teruggetrek word.

Bankgedrag. Omset deur die rekening relatief tot verklaarde verkope, benutting van die oortrokke fasiliteit, en teruggestuurde betalings.

Bestuursgehalte en ampstermyn. Ervaring in die sektor, stabiliteit van die leierskap, gehalte van rekordhouding. Swak boeke is op sigself 'n kredietsein.

Sektor en konsentrasie. Blootstelling aan 'n enkele kliënt, verskaffer, kommoditeitsprys of seisoen. 'n Besigheid met een koper het daardie koper se kredietrisiko, nie sy eie nie.

Eienaarskredietwaardigheid By klein en eienaarbestuurde besighede is die twee in die praktyk onafskeidbaar, en persoonlike rekords word saam met dié van die entiteit beoordeel.

Vir mikro-ondernemings sonder formele rekeninge word kredietwaardigheid beoordeel aan die hand van gerekonstrueerde kontantvloei, voorraadtellings, 'n besigheidsbesoek en die eienaar se aansien onder verskaffers en kliënte — 'n beoordelingsproses wat nader aan verbruikerskarakterbeoordeling as aan korporatiewe kredietontleding is.

Hoe kredietwaardigheid verander

Dit is nie vas nie. Die praktiese hefbome, in rowwe volgorde van effek:

• Volgehoue betydse betaling, wat die dominante puntetellingfaktor vinniger as enigiets anders herbou.
• Die verlaging van benutting op deurlopende fasiliteite, wat tellings binne 'n enkele verslagdoeningsiklus verbeter.
• Laat negatiewe gebeure verouder. Die meeste negatiewe rekords dra bepaalde retensietydperke waarna hulle wegval of minder gewig dra.
• Om ouer rekeninge oop te hou, aangesien die sluiting daarvan die sigbare geskiedenis verkort.
• Die spasieer van aansoeke om die opeenhoping van navrae te vermy.
• Die regstelling van burofoute. Verkeerd gerapporteerde wanbetalings, gedupliseerde rekeninge en identiteitsverwarrings is algemeen, en leners het oor die algemeen 'n statutêre reg om dit te betwis en te laat regstel.
• Die doelbewuste opbou van 'n rekord, deur 'n klein fasiliteit wat gebruik en terugbetaal word spesifiek om geskiedenis te vestig.

Herstel ná ernstige wanbetaling is stadig maar nie sonder einde nie. Onlangsheid oorheers, dus weeg 'n volgehoue tydperk van skoon gedrag geleidelik swaarder as 'n ouer negatiewe rekord.

Beperkings en kritiek

Dit is terugskouend. Vorige gedrag voorspel toekomstige gedrag slegs terwyl omstandighede standhou. Tellings wat op data van voor die skok gebou is, het swak presteer deur elke groot ekonomiese ontwrigting.

Dit sluit die ongebanktes uit. Formele kredietgeskiedenis is 'n produk van formele finansiële insluiting. Om kredietwaardigheid slegs op grond van burodata te beoordeel, sluit stelselmatig mense uit wie se verpligtinge nog altyd buite die formele stelsel nagekom is.

Dit kan historiese vooroordeel vaslê. 'n Model wat op vorige uitleenbesluite opgelei is, leer die patrone in daardie besluite, insluitend enige diskriminasie wat hulle bevat het. Dit is hoekom billike uitleenreëls toenemend vereis dat daar vir uiteenlopende impak getoets word, nie net vir die afwesigheid van uitdruklik verbode veranderlikes nie.

Dit verwar vermoë met bereidwilligheid. 'n Lener wat ná 'n mediese noodgeval in gebreke gebly het en een wat uit onverskilligheid in gebreke gebly het, lewer dieselfde rekord op. Die telling kan hulle nie onderskei nie; 'n menslike beoordelaar kan soms wel.

Tellings is nie oordraagbaar of vergelykbaar nie. Verskillende buro's, verskillende modelle en verskillende markte lewer getalle op wat eenders lyk en verskillende dinge beteken.

Dit meet niks oor kapasiteit nie. Dit is die mees ingrypende beperking in die praktyk, en die rede waarom bekostigbaarheid afsonderlik beoordeel word.

Gereelde vrae

Laat die nagaan van jou eie kredietverslag jou telling daal? Nee. 'n Lener se eie navraag word as 'n sagte navraag aangeteken en beïnvloed nie die telling nie. Aansoeke wat harde navrae van leners genereer, kan wel.

Beïnvloed informele lenings kredietwaardigheid? Hulle verskyn gewoonlik nie op 'n buroverslag, wat beteken hulle is vir die telling onsigbaar terwyl hulle 'n werklike verpligting bly. Dit is 'n bekende blinde kol, en dit is hoekom leners direk vir onverklaarde lenings ondersoek instel.