Leningbeoordeling

Leningsbeoordeling is die gestruktureerde assessering wat ’n uitlener op ’n leningaansoek doen om vas te stel of die lener kan terugbetaal, of hulle dit waarskynlik sal doen, en watter bedrag, termyn en sekuriteit die lening moet hê. Dit lewer ’n aanbeveling; dit neem nie die besluit nie.

Beoordeling lê tussen aansoek en goedkeuring. Alles voor dit is insameling — vorms, dokumente, identifikasie. Alles daarna is magtiging. Beoordeling is die deel waar bewyse in ’n oordeel omgeskakel word, en dit is die punt waar die grootste deel van ’n leningboek se uiteindelike prestasie bepaal word. ’n Lening wat nie toegestaan moes gewees het nie, kan nie gediens of deur invordering weer gesond gemaak word nie.

Die uitset is ’n skriftelike aanbeveling, gewoonlik ’n beoordelingsverslag of kredietmemo genoem, wat ’n voorgestelde bedrag, termyn, terugbetalingsstruktuur, prysbepaling, sekuriteit en voorwaardes dek, tesame met die redenasie en die bewyse daaragter. Die persoon wat dit voorberei, is gewoonlik nie die persoon wat dit goedkeur nie.

Beoordeling van die lening, nie waardering van die bate nie

Die woord het twee betekenisse, en die soekresultate daaroor meng dit deurmekaar.

• Leningsbeoordeling, soos dit hier en dwarsdeur mikrofinansiering, ontwikkelingsfinansiering en die meeste Statebond-uitleenpraktyke gebruik word, beteken die Kredietbeoordeling — die evaluering van die lener en die voorstel.
• Waardasie in Noord-Amerikaanse verbandgebruik beteken gewoonlik die waardering van die eiendom, uitgevoer deur ’n gelisensieerde waardeerder om die syfer vas te stel wat die lening-tot-waarde-verhouding bepaal.

Die tweede is een inset in die eerste. ’n Waardering sê vir jou wat die sekuriteit werd is; dit sê niks oor of die lener kan betaal nie. Waar dokumentasie oor markte heen gebruik word, verwyder die uitspel van “kredietbeoordeling” of “kollaterale waardering” die dubbelsinnigheid heeltemal.

Verwante terme met oorvleuelende betekenisse:

• Leningsbeoordeling — Die volledige assessering: lener, voorstel, sekuriteit, aanbeveling.
• Kredietbeoordeling — Dieselfde ding; onderling verwisselbaar in die meeste instellings.
• Onderskrywing — Dieselfde aktiwiteit, meer algemeen in bankwese en verbruikerslenings; impliseer dikwels ’n meer reëlgedrewe proses.
• Kredietontleding — Die analitiese komponent, veral van finansiële state en kontantvloei.
• Omsigtigheidsondersoek — Breër verifikasie, algemeen in korporatiewe en projekfinansiering.

Waar beoordeling in originering lê

1. Navraag en keuring — val hierdie lener en hierdie doel hoegenaamd binne beleid?
2. Aansoek en dokumentinsameling — identiteit, inkomstebewyse, besigheidsrekords, sekuriteitsdokumente.
3. Verifikasie en KYC — bevestiging dat die dokumente en die persoon eg is.
4. Beoordeling — terreinbesoek, kontantvloei-ontleding, kredietgeskiedenis, sekuriteitsbeoordeling, skriftelike aanbeveling.
5. Goedkeuring — ’n afsonderlike gesag aanvaar die aanbeveling, wysig dit of keur dit af.
6. Aanbod, aanvaarding en dokumentasie — voorwaardes word uitgereik en ooreenkomste onderteken.
7. Uitbetaling.

Stappe 4 en 5 moet apart gehou word. Waar die persoon wat beoordeel ook goedkeur, is daar geen tweede oordeel in die proses nie, en die hele beheer is afhanklik van een individu se aansporings. Sien goedkeuringswerkvloei vir die manier waarop daardie skeiding gewoonlik gestruktureer word.

Die vyf C's van krediet

Die standaardraamwerk vir dit wat 'n beoordeling ondersoek. Dit is oud, dit is eerder 'n geheuehulpmiddel as 'n model, en dit bly die nuttigste kontrolelys in lenings omdat elke C op 'n ander manier faal.

• Karakter (Sal hulle terugbetaal?) — Kredietburo-verslag, interne terugbetalingsgeskiedenis, verwysings, handelsverskaffers, aansien in die gemeenskap, hoe lank die besigheid reeds bestaan.
• Kapasiteit (Kan hulle terugbetaal?) — Geverifieerde inkomste, besigheidskontantvloei, bestaande verpligtinge, skulddiensverhouding.
• Kapitaal (Wat het hulle op die spel?) — Eie bydrae, besigheidsekwiteit, spaargeld, behoue verdienste.
• Kollateraal (Wat is die terugvalopsie?) — Sekerheid aangebied, eienaarskap, waardasie, afdwingbaarheid, LTV.
• Toestande (Wat kan verander?) — Sektorvooruitsigte, seisoenaliteit, mededinging, regulering, die doel van die lening self.

Kapasiteit is die primêre grondslag vir lenings. Kollateraal is die sekondêre. 'n Beoordeling wat op kollateraal alleen slaag, is nie 'n beoordeling nie — dit is 'n besluit om deur afdwinging terugbetaal te word, wat stadig en duur is en slegs gedeeltelik verhaalbaar is.

Die beoordeling van 'n besigheid sonder finansiële state

Die meeste leners in mikrofinansiering en kleinbesigheidslenings het geen geouditeerde rekeninge nie, dikwels glad geen rekeninge nie. Die beoordeling verlaag nie sy standaard as gevolg daarvan nie; dit verander eerder sy metode. Die leningsbeampte bou die finansiële prentjie tydens die besoek op eerder as om een te lees wat reeds bestaan.

Herbou die kontantvloei uit waarneming. Daaglikse of weeklikse verkope wat op verskeie maniere gevra en gekruiskontroleer is. Aankoopfrekwensie en tipiese bestelgrootte. Verskaffers se name en voorwaardes. Voorraad wat ter plaatse getel en gewaardeer is. Marge wat van werklike aankoop- en verkooppryse op die hooflyne afgelei is, nie van wat die lener sê die marge is nie.

Behandel huishouding en besigheid as een eenheid. Vir 'n mikro-onderneming is hulle een sak. Skoolgelde, huur, kos en mediese koste ding direk met die leningterugbetaling mee. 'n Beoordeling wat besigheidsurplus vasvang en huishoudelike uitgawes ignoreer, sal kapasiteit elke keer oorskat.

Verifieer aan die hand van fisiese bewyse. Voorraad op die rakke, toerusting op die perseel, die perseel self, kwitansieboeke, mobiele-geldstate, verskafferrekords, die lener se eie notaboek. Mobiele-geldgeskiedenis in die besonder het die betroubaarste enkele bron van transaksiebewyse geword wat vir informele besighede beskikbaar is.

Kruiskontroleer met derde partye. Naburige handelaars, verskaffers, die markvereniging, die groep. By groepslening is die lede se bereidwilligheid om 'n aansoeker te aanvaar op sigself beoordelingsgetuienis, en dit is 'n groot deel van waarom dorpsbankwese werk.

Toets seisoenaliteit. 'n Handelaar wat in 'n spitsmaand beoordeel is en 'n vaste maandelikse terugbetaling gekry het, sal in die laagtyd sukkel. Vra hoe die swakste maand lyk en bereken die terugbetaling daarvolgens, of pas die terugbetalingstruktuur by die siklus aan.

Uitgewerkte voorbeeld: beoordeling van 'n markhandelaar

'n Aansoeker versoek 30,000 oor 12 maande vir voorraad. Die leningsbeampte besoek die perseel, tel voorraad, kontroleer aankoop- en verkooppryse en herbou die maandelikse posisie.

• Gemiddelde daaglikse verkope: 1,200 × 25 handelsdae = 30,000
• Koste van goedere verkoop (70% van verkope): (21,000)
• Brutomarge: 9,000
• Stalletjiehuur: (1,200)
• Vervoer: (800)
• Lisensies en markheffings: (300)
• Geleentheidsarbeid: (1,000)
• Netto besigheidsinkomste: 5,700
• Gade se inkomste: 1,500
• Huishoudelike uitgawes: (3,000)
• Beskikbare surplus: 4,200

Die lener se beleid beperk skulddiens tot 60% van beskikbare surplus, wat 'n terugbetalingsvermoë van 2,520 per maand gee.

Die aangevraagde lening van 30,000 oor 12 maande teen 3% per maand op 'n dalende saldo vereis 'n terugbetaling van ongeveer 3,014 — bo vermoë. Deur van 2,520 af terug te werk, kry 'n mens 'n ondersteunbare lening van ongeveer 25,000.

Beoordelingsaanbeveling: keur 25,000 oor 12 maande goed eerder as die 30,000 wat aangevra is, met die verlaging en die basis daarvan uitdruklik in die verslag vermeld.

Dit is die algemeenste en nuttigste uitkoms van 'n werklike beoordeling. Die binêre goedkeur-of-afkeur-benadering verbloem die feit dat die meeste waarde van 'n beoordeling in die groottebepaling lê — om die bedrag te bepaal wat die lener werklik kan dra, wat dikwels minder is as waarvoor hulle gevra het en soms meer.

Die beoordelingsverslag

Ongeag die formaat, moet die verslag 'n beoordelaar wat die lener nog nooit ontmoet het nie, in staat stel om tot dieselfde gevolgtrekking te kom. Ten minste:

• Lener- en besigheidsopsomming — wie hulle is, wat hulle doen, hoe lank, waar.
• Leningversoek — bedrag, doel, termyn, voorgestelde struktuur.
• Doelontleding — wat die geld werklik sal aankoop en of dit die terugbetaling genereer. 'n Voorraadlening moet die bykomende marge toon wat die voorraad oplewer.
• Kontantvloei en bekostigbaarheid — die syfers hierbo, met hul bronne.
• Kredietgeskiedenis — buro-uitslag, interne geskiedenis, ander leners, enige medelener- of borgposisies wat reeds gehou word.
• Sekuriteit — wat aangebied word, wie dit besit, wat dit werd is, of die verband registreerbaar is, gevolglike LTV.
• Risiko's en versagtende faktore — duidelik gestel. 'n Waardering sonder gelyste risiko's is nie behoorlik gedoen nie.
• Aanbeveling — bedrag, termyn, koers, sekuriteit, voorafvoorwaardes.
• Beampte se naam, datum en handtekening.

Die bewyse maak net soveel saak soos die gevolgtrekking. Foto's van voorraad en persele, GPS-koördinate van die besoek, afskrifte van die dokumente wat ondersoek is en die datum van inspeksie is wat die lêer later verdedigbaar maak, hetsy teenoor 'n reguleerder, 'n ouditeur, 'n belegger of 'n hof.

Oordeelsmatige waardering en krediettelling

• Oordeelsmatige waardering - Basis: Beampte se beoordeling teen 'n raamwerk

  • Spoed: Ure tot dae
  • Koste per lening: Hoog
  • Hanteer leners met min kredietinligting: Ja
  • Konsekwentheid tussen beamptes: Wisselend
  • Pas by ongewone gevalle aan: Ja
  • Vereis datageskiedenis: Nee

• Krediettelling - Basis: Statistiese model oor historiese data

  • Spoed: Sekondes
  • Koste per lening: Baie laag
  • Hanteer leners met min kredietinligting: Swak
  • Konsekwentheid tussen beamptes: Volledig
  • Pas by ongewone gevalle aan: Nee
  • Vereis datageskiedenis: Ja, aansienlik

Nie een is universeel beter nie, en die meeste uitleners eindig met albei. 'n Algemene struktuur is telling- of beleidsreëls vir klein, herhalings- en standaardlenings, en volle waardering vir eerste keer-leners, groter bedrae en enigiets wat die reëls uitwys. Herhaalde uitleen is waar die ekonomie die hardste byt: 'n lener in hul vyfde siklus met 'n skoon rekord het nie dieselfde diepte van waardering as 'n vreemdeling nodig nie, en om andersins daarop aan te dring maak klein herhalingslenings onwinsgewend.

Waar beoordelings misluk

Teikengerigte beoordeling. Beamptes met volume- of uitbetalingsdoelwitte sonder 'n teenwig vir portefeuljegehalte sal die syfers vind wat goedkeuring ondersteun. Waar aansporings aan uitbetaling gekoppel is, moet hulle ook aan agterstalligheid op lenings wat daardie beampte geskryf het, gekoppel wees, met 'n vertraging wat lank genoeg is om hulle te vang.

Die syfers word afgerig. Verkopeberamings wat verkry word deur te vra: "so jy maak omtrent 1,500 per dag, nè?" Oop vrae, kruiskontroles en fisiese verifikasie is die verdediging.

Die kopieer-en-plak-beoordeling. Identiese kontantvloeie oor verskillende handelaars in dieselfde mark, of 'n verslag wat uit die vorige siklus hergebruik is sonder 'n vars besoek. Maklik om tydens hersiening op te spoor en 'n betroubare teken dat die beoordeling 'n formaliteit geword het.

Geen terreinbesoek nie. Vir besigheidslenings is die besoek die beoordeling. Alles anders is dokumente wat die lener gekies het om te verskaf.

Huishoudelike uitgawes weggelaat. Deurgaans die grootste enkele bron van oorskatte kapasiteit in mikro- en kleinsakelenings.

Beoordeling van die sekuriteit in plaas van die lener. Gerieflike kollateraal wat 'n oppervlakkige assessering tot gevolg het. Die lening hang dan van invordering af, wat minder en later inbring as wat die lêer veronderstel.

Verouderde beoordelings. 'n Assessering wat vier maande voor uitbetaling gedoen is, beskryf 'n besigheid wat dalk nie meer in daardie vorm bestaan nie. Die meeste beleide stel 'n maksimum ouderdom, gewoonlik 30 tot 90 dae, waarna die posisie verfris word.

Geen terugvoerlus nie. Beoordelingsgehalte verbeter slegs as iemand beoordelings vergelyk met hoe die lenings later presteer het. Steekproefneming van gevalle met vroeë agterstalligheid en die herlees van die oorspronklike verslag is die goedkoopste beskikbare gehaltebeheer, en die mees verwaarloosde een.

Gereelde vrae

Hoe lank duur 'n leningsbeoordeling?

Van minute vir 'n gegradeerde herhalingsmikrolening tot etlike weke vir 'n besigheidsfasiliteit met sekuriteit wat waardasie, titelondersoeke en terreininspeksie vereis. Die meeste kleinsakebeoordelings wat 'n besoek behels, neem een tot drie dae in beslag.