Ilien / Intlawulo

Ilien okanye intlawulo lilungelo lokhuseleko: ilungelo elinikwa umbolekisi phezu kwe-asethi, elikhusela ukufezekiswa kwesibophelelo, ngaphandle kokudlulisela ubunini baloo asethi kumbolekisi.

Umboleki uyigcina i-asethi aze aqhubeke eyisebenzisa. Umbolekisi ufumana ibango elisemthethweni phezu kwayo — ilungelo lokuhlawulwa ngexabiso layo phambi kwababolekisi abangenazibambiso, kwaye, xa kusilela ukuhlawula, ukuba ithengiswe kwaye imali efunyenweyo isetyenziswe ekuhlawuleni ityala.

Amagama asetyenziswayo ahluka kakhulu kwiinkqubo zomthetho, kwaye igama elifanayo lenza umsebenzi owahlukileyo kwiindawo zolawulo ezahlukeneyo. Olu lwandlalo lungezantsi luchaza iindlela eziphambili njengoko zisetyenziswa kwiinkqubo zomthetho we-common law; inkqubo yase-US phantsi kweNqaku 9 le-Uniform Commercial Code idibanisa uninzi lwezi zibe yingcamango enye yelungelo lokhuseleko, kwaye iinkqubo zomthetho we-civil law zisebenzisa iindidi ezahlukileyo kwakhona.

Eli phepha lichaza iingcamango eziqhelekileyo. Umthetho wokhuseleko uxhomekeke kulawulo lwendawo kwaye imigaqo esebenzayo kufuneka iqinisekiswe kwalapha.

Iindlela eziphambili zelungelo lokhuseleko

• Intlawulo (ukubamba: kuhlala kumboleki): Umthwalo phezu kwe-asethi onika umntu onentlawulo ilungelo lokuhlawulwa kwingeniso yayo. Akukho kudluliselwa kobunini okanye kokubamba.
• Imortgage (ukubamba: kuhlala kumboleki): Ukudluliselwa komdla kwi-asethi njengesibambiso, kuxhomekeke kwilungelo lomboleki lokuyikhulula ipropati xa ehlawula. Ngokuqhelekileyo yenzeka phezu komhlaba, kodwa inokwenzeka nakwezinye iiasethi.
• Isibambiso (ukubamba: kudluliselwa kumbolekisi): Isibambiso sokubamba phezu kweempahla okanye amaxwebhu obunini. Umbolekisi ubamba i-asethi ngokwasemzimbeni.
• Ilien (yokubamba) (ukubamba: kugcinwe ngumbolekisi): Ilungelo lokugcina i-asethi esele isesandleni sakho ngokusemthethweni de ityala lihlawulwe — umzekelo, ilien yomlungisi phezu kweempahla asebenze kuzo.
• Ilien (ukusetyenziswa ngokubanzi) (ukubamba: kuyahluka): Kwi-US nakusetyenziso lwamazwe ngamazwe olukhulayo, ligama elibanzi elibhekisa kulo naliphi na ibango lokhuseleko, kuquka iilien zezigwebo neelien zerhafu ezivela ngokusebenza komthetho.
• I-hypothecation (ukubamba: kuhlala kumboleki): Isibambiso ngaphandle kokubamba phezu kwempahla ehambisekayo, eqhelekileyo kumthetho we-civil law nakwezinye iimali-mboleko zorhwebo.
• I-assignment (ukubamba: Akusebenzi): Ukudluliselwa kwamalungelo — ngokuqhelekileyo iimali ezifunyanwayo, ingeniso yesivumelwano okanye iipolisi ze-inshorensi — njengendlela yokhuseleko.
• Ukulinganisa amatyala / ilien yebhanki kwiidiphozithi (ukubamba: umbolekisi ubambe iimali): Ilungelo lokusebenzisa ibhalansi yekhredithi yomthengi nxamnye netyala lakhe. Esona sibambiso esinokufezekiseka ngokukhawuleza kunezinye zonke.

Umahluko osebenzayo obaluleke kakhulu ngulowo uphakathi kwesibambiso esibambiweyo nesingabambwayo. Isibambiso esibambiweyo silula kwaye siyazinyanzelisa ngokwaso kodwa sifuna ukuba umbolekisi abambe i-asethi — akunakwenzeka apho umboleki eyidinga ukuze avelise ingeniso ehlawula imali-mboleko. Isibambiso esingabambwayo sivumela umboleki ukuba aqhubeke nokusebenzisa i-asethi, kodwa sixhomekeke ngokupheleleyo kubhaliso nokusebenza kweenkqubo zokunyanzelisa.

Iintlawulo Ezisisigxina neziDadayo

Umahluko ongundoqo ekubolekiseni nge-asethi zeshishini.

Intlawulo Esisigxina

Inamathela kwii-asethi ezithile, ezichongiweyo. Umboleki akanako ukuzilahla ngaphandle kwemvume yombolekisi. Inika ulawulo oluqinileyo nephambili ephezulu, kodwa ayisebenzi kakuhle kwii-asethi ezijikelezayo — ishishini alinako ukucela imvume kuyo yonke intengiso yesitokhwe.

Intlawulo Edadayo

Idada phezu kodidi lwee-asethi olutshintsha kwindlela eqhelekileyo yeshishini — isitokhwe, iimali ezilindelweyo, okanye zonke ii-asethi ngokubanzi. Umboleki usebenzisana nazo ngokukhululekileyo de intlawulo iguquke ibe sisigxina kwisiganeko esichaziweyo (ukusilela ukuhlawula, ukungakwazi ukuhlawula amatyala, ukuyeka ukusebenza kweshishini, okanye isaziso), ngelo xesha iqiniseka kuzo naziphi na ii-asethi ezisele zikuloo didi ngoko.

• Ii-asethi: Zithile kwaye zichongiwe kwiintlawulo ezisisigxina; udidi olutshintshayo kwiintlawulo ezidadayo.
• Umboleki angasebenzisana nazo: Hayi, akunakwenzeka ngaphandle kwemvume kwiintlawulo ezisisigxina; ewe, de ziguquke zibe sisigxina kwiintlawulo ezidadayo.
• Isibambiso esiqhelekileyo: Umhlaba, oomatshini, kunye nezixhobo ezichongiweyo kwiintlawulo ezisisigxina; isitokhwe, iimali ezilindelweyo, kunye nee-asethi ngokubanzi kwiintlawulo ezidadayo.
• Indawo yokuphambili: Yomelele kwiintlawulo ezisisigxina; ibuthathaka kwiintlawulo ezidadayo (ihlala ilandela amabango akhethekileyo).
• Ukusebenziseka kwii-asethi zorhwebo: Akulunganga kwiintlawulo ezisisigxina; kulungile kwiintlawulo ezidadayo.

Kwimimandla emininzi yomthetho, iintlawulo ezidadayo zilandela emva kwamabango athile akhethekileyo asemthethweni — imivuzo engahlawulwanga, iirhafu — ekuthi iintlawulo ezisisigxina ziwadlule. Ileyibhile esetyenziswa luxwebhu ayisiyiyo egqibayo: iinkundla ngokubanzi zijonga ubume bolawulo olusetyenzisiweyo, kwaye intlawulo 'esisigxina' phezu kwee-asethi umboleki ngokwenene asebenzisana nazo ngokukhululekileyo inokuchazwa ngokutsha njengedadayo.

Ukudalwa, Ukunamathela, Ukugqibelelisa, Ukubekwa Phambili

Iingcamango ezine ezilandelelanayo. Ilungelo lesibambiso eliyeka ngaphambi kwesesithathu lihlala lingenaxabiso kanye xa libalulekile.

1. Ukudalwa. Isivumelwano sesibambiso senziwa ngokusemthethweni — amaxwebhu afanelekileyo, igunya, amandla, kunye nenkcazelo eyaneleyo yoxanduva olukhuselweyo kunye nesibambiso.

2. Ukunamathela. Ilungelo liqala ukusebenza phakathi kombolekisi nomboleki. Oku ngokubanzi kufuna ukuba kubekho ixabiso elinikezelweyo, umboleki abe namalungelo kwisibambiso, kwaye isivumelwano sibekhona. Umboleki akanako ukunika isibambiso nge-asethi angenayo.

3. Ukugqibelelisa. Ilungelo lesibambiso liqala ukusebenza ngokuchasene nabantu besithathu — abanye ababolekisi, abathengi, kunye nomlawuli wokutshona. Eli linyathelo elidla ngokungahoywa kakhulu, kwaye lelo limisela ukuba isibambiso sinexabiso na kwingxabano. Iindlela zokugqibelelisa:

• Ubhaliso kwirejista efanelekileyo — irejista yomhlaba, irejista yezibambiso zeenkampani, irejista yesibambiso esishukumayo okanye yeentengiselwano ezikhuselekileyo, okanye irejista yezithuthi
• Ukugcinwa kwesibambiso, kwizibambiso kunye namalungelo okugcina.
• Ukulawula, kwii-akhawunti zediphozithi nepropathi ethile yotyalo-mali
• Isaziso kumtyali we-akhawunti, kumatyala anikezelweyo

4. Ukuphambili. Xa ababolekisi abaliqela befaka ibango kwimpahla enye, ukuphambili kumisela ukuba ngubani ohlawulwa kuqala. Imithetho eqhelekileyo:

• Owokuqala ukubhalisa, ngowokuqala ekuphambili, kwiinkqubo ezisekwe kwirejista — ukuphambili kudla ngokuqala ngomhla wobhaliso, hayi umhla wesivumelwano
• Ilungelo lesibambiso lemali yokuthenga (PMSI) liphambili ngokukhethekileyo: umbolekisi oxhasa ngemali ukufunyanwa kwempahla ethile angabekwa phambili kunesibambiso esikhoyo jikelele kolu didi lwempahla, ukuba nje isaziso esimiselweyo kunye namanyathelo obhaliso ayalandelwa
• Amabango asemthethweni aphambili — irhafu, imivuzo, kunye nezinye ezifanayo — anokudlula isibambiso esithile, ngakumbi izibambiso ezidadayo
• Amalungelo okugcina avela ngokusebenza komthetho, ahlala ephambili kumalungelo abhalisiweyo

Iirejista zezibambiso

Ixabiso lesibambiso esingagcinwayo lixhomekeke ngokupheleleyo kwirejista esebenzayo. Iziphumo ezimbini:

Kwimbolekisi: ubhaliso yinto eguqula isivumelwano sabucala sibe lilungelo elisebenzayo kumntu wonke. Isibambiso esingabhaliswanga okanye esibhaliswe emva kwexesha singase singabi namsebenzi kumlawuli wokutshona okanye sibekwe ngaphantsi komntu okhuphisana naye obhaliswe kamva — kwanaxa lowo wayesazi ngaso, kwiinkqubo ezingqongqo zokubhalisa kuqala.

Kwimarike: iindawo ezininzi zolawulo ziye zayihlaziya imithetho yeentengiselwano ezikhuselekileyo kule minyaka ingamashumi amabini idlulileyo, zithatha indawo yeenkqubo eziqhekezileyo, ezijolise kwi-asethi ethile, ngemigaqo emanyeneyo kunye neerejista ze-elektroniki ezinokukhangelwa zempahla eshukumayo. Ingqiqo yezoqoqosho icacile — apho iimpahla ezishukumayo zinokusetyenziswa njengesibambiso esithembekileyo, ababolekwa abangenamhlaba banokufikelela kwimali-mboleko. Apho iirejista zingekho okanye zingasebenzi, isibambiso sempahla eshukumayo sinexabiso elincinane elisebenzayo kwaye ukubolekisa kubuyela ekubeni kungakhuselekanga ngokwenyani, nokuba amaxwebhu athini na.

Khangela ngaphambi kokubolekisa. Ukukhangela kwirejistri kutyhila amalungelo akhoyo kule asethi inye. Ukukutsiba yimpazamo eqhelekileyo eneendleko.

Ukukhululwa nokuKhutshwa

Xa ityala lihlawulwe, isibambiso kufuneka sikhululwe — ubhaliso lususwe okanye luphawulwe njengolonelisekileyo, kwaye nayiphi na into ebibanjwe njengesibambiso ibuyiselwe.

Oku kuxanduva lomsebenzi, hayi ububele. Ukusilela ukukhulula ngokukhawuleza kumshiya umboleki engakwazi ukuthengisa, ukufumana imali kwakhona okanye ukubambisa i-asethi kwenye indawo, kwaye kungunobangela ophindaphindayo wezikhalazo kwaye, kwezinye iindawo zolawulo, izohlwayo ezisemthethweni. Ababolekisi kufuneka bakuthathe ukukhululwa njengenyathelo elilandelwayo kule inkqubo yokuvalwa kwemali-mboleko kunokuba ibe yinto eyenziwa xa kucelwe.

Ukukhululwa ngokuyinxenye — ukunciphisa ii-asethi ezibambisiwe njengoko imali-mboleko isihla — kufuneka kulawulwe ngumgaqo-nkqubo ocacileyo apho ukubambisa ngokugqithisileyo bekuya kuqhubeka kungenjalo.

Kutheni izibambiso zisilela

Iindlela zokusilela eziphinda-phindayo zezamaxwebhu neenkqubo kunokuba zezomthetho:

• Akubhaliswanga, okanye kubhaliswe emva kwexesha, ngaphandle komda wexesha osemthethweni
• Kubhaliswe kwirejistri engeyiyo, okanye kubhaliswe ngegama elingelilo lequmrhu okanye isazisi esingesilo.
• Inkcazo yesibambiso engonelanga — ayicacanga ngokwaneleyo ukuchonga i-asethi, okanye ibanzi kangangokuba ayinakunyanzeliswa.
• Umboleki akayomnini we-asethi, ngoko akukho nto ibambekayo.
• Amalungelo angaphambili awakhangelwanga, oku kushiya umbolekisi esemva kwesibambiso esele sikhona.
• Amanyathelo e-PMSI aphuthelweyo, oku kulahlekisa ukugqwesa okuphambili kwimali-mboleko ye-asethi.
• Ukuchazwa ngokutsha kwesibambiso ekuthiwa sisigxina njengesidadayo.
• Indlela yokunyanzelisa ayifumaneki — umdla lowo usemthethweni kodwa iinkundla okanye ubhaliso azinako ukunika ukufezekiswa ngexesha elinentsingiselo kwezorhwebo.
• Isibambiso esinexabiso elingaphantsi kuneendleko zokusinyanzelisa, nto leyo iyimeko eqhelekileyo kwisibambiso esishukunyiswayo esinexabiso eliphantsi.

Impembelelo kuMlinganiselo woMngcipheko weTyala

Umdla kwisibambiso unciphisa ilahleko yokungahlawuli kuphela kangangoko unokunyanzeliswa ngokwenene. Iingqikelelo ezisetyenziswa kwimodeli yelahleko yetyala elilindelekileyo kufuneka zibonise:

• Nokuba umdla wenziwe ngokufanelekileyo, uncanyathiselwe kwaye ufezekisiwe
• Indawo yawo yokubaluleka emva kwamabango aphambili kunye namabango asemthethweni anelungelo lokuqala
• Ixabiso elinokufumaneka kwisibambiso — ixabiso lokuthengiswa ngenkani emva kokutsalwa iindleko zokunyanzelisa — hayi ixabiso laso lemarike
• Ixesha lokunyanzelisa, licuthiwe
• Amathuba okuba ukunyanzelisa kuphumelele kwaphela

Ukuthatha isibambiso nje ngokungathi siqinisekisa ukubuyiswa ngokupheleleyo yenye yezona mithombo zixhaphakileyo zokungoneliseki kolungiselelo. Apho iziko lingazange liphumelele ukunyanzelisa uhlobo oluthile lwesibambiso, ingqikelelo yalo ye-LGD yolo hlobo kufuneka ibonise loo nyaniso kunokuba ibonise ingxelo yoqikelelo lwexabiso.