Grameen-model

Die Grameen-model is 'n groepgebaseerde mikrokredietmetodologie waarin klein, kollateraalvrye lenings aan lae-inkomste-leners — oorwegend vroue — gemaak word wat in klein portuurgroepe en groter dorpsentrums georganiseer is, met gereelde terugbetaling en verpligte spaargeld wat in die produk ingebou is.

Ontwikkel deur Muhammad Yunus en Grameen Bank in Bangladesj, het dit die mees gerepliseerde mikrofinansieringsmetodologie ter wêreld geword en die verwysingsontwerp waarteen die meeste groepleenprodukte steeds beskryf word. Yunus en Grameen Bank is in 2006 gesamentlik met die Nobelprys vir Vrede bekroon vir die werk.

Die model se sentrale insig is dat die armes nie onbankbaar is nie — hulle word bloot nie bedien deur uitleenstelsels wat rondom kollateraal, dokumentasie en takinfrastruktuur gebou is waartoe hulle nie toegang het nie. Die Grameen-model vervang daardie vereistes met sosiale struktuur en produkontwerp.

Oorsprong

Die benadering het in 1976 begin met 'n klein eksperiment in die dorpie Jobra, naby Chittagong-universiteit, waar Yunus beskeie bedrae uit sy eie fondse geleen het aan 'n groep dorpenaars wat vasgevang was in siklusse van leen by informele geldskieters teen strafkoerse. Die lenings is terugbetaal.

Die eksperiment het uitgebrei na 'n projek wat deur die sentrale bank ondersteun is, en in 1983 is Grameen Bank deur 'n regeringsordonnansie as 'n onafhanklike bank gestig. Die eienaarskapstruktuur daarvan was self deel van die model: leners hou die meerderheid van die bank se aandele en verkies direkteure tot sy raad, wat die kliënte die eienaars maak.

Grameen beteken "van die dorp" of "landelik" in Bengali.

Kernbeginsels van die Grameen-model

Geen kollateraal, geen regsafdwinging. Lenings word gemaak sonder verpande bates en, in die oorspronklike ontwerp, sonder om na die howe te gaan. Terugbetaling word verseker deur produkontwerp en sosiale struktuur eerder as deur beslaglegging op bates.

Leen aan die armstes, nie die minste riskante. Kwalifikasie is gedefinieer deur grondloosheid en bate-armoede — doelbewus gemik op mense wat konvensionele banke uitgesif het.

Vroue as primêre leners. Die oorgrote meerderheid van Grameen Bank se leners is vroue. Die rasionaal was sowel empiries — vroue het sterker terugbetalingsdissipline getoon — as ontwikkelingsgerig: daar is gevind dat inkomste wat deur vroue beheer word, meer waarskynlik aan huishoudelike voeding, gesondheid en kinders se skoolopleiding bestee word.

Die bank gaan na die lener toe. Takpersoneel reis na dorpies vir vergaderings en invorderings. Daar word nooit van kliënte verwag om na 'n bank te reis nie, wat die vervoerkoste en tydverlies verwyder wat klein transaksies onekonomies maak vir die armes.

Klein lenings, gereelde terugbetaling. Leningsbedrae begin laag en paaiemente is klein en gereeld, wat by die daaglikse of weeklikse kontantvloei van mikro-ondernemings pas eerder as by 'n maandelikse salarissiklus.

Progressiewe uitleen. Leningsbedrag neem toe met elke suksesvol voltooide siklus, sodat die waarde van voortgesette toegang tot krediet mettertyd groei en funksioneer as die aansporing wat kollateraal andersins sou bied.

Verpligte spaargeld. Leners spaar saam met leen, bou 'n buffer op en vestig die gewoonte van formele spaar.

Hoe die Grameen-model gestruktureer is

Die groep van vyf

Voornemende leners kies hulself in groepe van vyf lede uit dieselfde dorpie, van soortgelyke ekonomiese standing, en nie uit dieselfde huishouding nie. Selfseleksie maak saak: lede sif bure uit wat hulle glo nie sal terugbetaal nie, wat 'n deel van die kredietbeoordeling oordra aan mense met baie beter plaaslike inligting as enige leningsbeampte.

Die sentrum

Ses tot agt groepe (ongeveer 30–40 lede) vorm 'n sentrum, wat weekliks op 'n vaste tyd en plek bymekaarkom. Die sentrumvergadering is waar terugbetalings ingevorder word, spaargeld gemaak word, nuwe lenings goedgekeur word en probleme in die openbaar geopper word.

Gefaseerde uitbetaling

In die klassieke ontwerp is lenings nie gelyktydig aan al vyf lede vrygestel nie. Twee lede het eerste lenings ontvang; as hulle volgens skedule terugbetaal het, het die volgende twee in aanmerking gekom; die groepvoorsitter was laaste. Hierdie volgorde het elke lid 'n direkte belang gegee in die terugbetalingsgedrag van die ander.

Groep- en sentrumverantwoordelikheid

Onder die oorspronklike stelsel het die groep en sentrum verantwoordelikheid gedra vir lede wat agterstallig is, gerugsteun deur 'n groepfonds wat uit ledebydraes opgebou is. Portuurmonitering en openbare terugbetaling was die afdwingingsmeganisme.

Weeklikse terugbetaling

Paaiemente was klein en is weekliks by die sentrumvergadering ingevorder, wat leningsbeamptes 'n vinnige sein gegee het wanneer 'n lener begin sukkel het — lank voordat 'n maandelikse skedule dit sou openbaar het.

Die Sestien Besluite

Grameen-leners het gesamentlik 'n stel van sestien sosiale verbintenisse aangeneem, wat by sentrumvergaderings voorgedra is, oor temas insluitend huishoudelike dissipline en harde werk, die verbetering van behuising, die kweek en eet van groente, die klein hou van gesinne, die opvoeding van kinders, die gebruik van skoon drinkwater en latrines, die verwerping van bruidskat, en die help van ander lede in nood.

Die Sestien Besluite het aangedui dat die model nooit bloot finansieel was nie. Krediet is as een instrument binne 'n breër maatskaplike program behandel — 'n kenmerk wat die Grameen-model van latere minimalistiese "slegs-krediet"-mikrofinansiering onderskei en een van die meer omstrede aspekte van die benadering bly.

Grameen II: Die Veralgemeende Stelsel

Teen die vroeë 2000's het die klassieke stelsel tekens van spanning getoon. Rigiede weeklikse skedules het nie skokke soos die ernstige vloede van 1998 oorleef nie; leners wat nie by die skedule kon hou nie, het heeltemal uitgeval; en gesamentlike aanspreeklikheid het tot groepsverbrokkeling gelei wanneer een lid misluk het.

Grameen Bank het die metodologie herontwerp as die Grameen Generalised System (Grameen II), wat vanaf 2001–2002 uitgerol is.

• Gesamentlike aanspreeklikheid: Klassiek: Groep aanspreeklik vir lede met agterstallige betalings. Grameen II: Formele gesamentlike aanspreeklikheid verwyder; individuele aanspreeklikheid.
• Groepfonds en spaargeld: Klassiek: Verpligte groepfonds met beperkte toegang. Grameen II: Persoonlike en spesiale spaarrekeninge, plus 'n kontraktuele pensioenskema (GPS).
• Hantering van wanbetaling: Klassiek: Lening as wanbetaling geklassifiseer. Grameen II: Buigsame lening — herskeduleer na 'n langer pad met kleiner paaiemente.
• Leningprodukte: Klassiek: Grootliks eenvormige algemene lening. Grameen II: Basiese lening plus behuisings-, onderwys-, mikro-onderneming- en pensioenprodukte.
• Terugbetalingskedule: Klassiek: Rigiede weeklikse, eenvormige skedule. Grameen II: Veranderlike paaiemente en termyne toegelaat.
• Armste kliënte: Klassiek: Standaardproduk. Grameen II: Toegewyde rentevrye program vir behoeftige lede.

Die belangrikste strukturele verandering was die buigsame lening: 'n lener wat nie die basiese leningskedule kon handhaaf nie, is na 'n herskeduleerde kontrak oorgeplaas eerder as om as wanbetaler verklaar en uitgesit te word. Dit het 'n binêre slaag/druip-stelsel omskep in een met 'n herstelpad, en uitval dramaties verminder.

Opvallend genoeg het Grameen II die groep- en sentrumstruktuur behou — die portuurkeuring en openbare vergadering — terwyl die kontraktuele gesamentlike aanspreeklikheid verwyder is. Dit is sterk bewys dat die model se krag meer uit sosiale struktuur en produkontwerp gekom het as uit die aanspreeklikheidsklousule self.

Waarom die model gewerk het

• Inligting. Selfgeselekteerde groepe los die probleem van nadelige seleksie op, aangesien lede mekaar se betroubaarheid beter ken as wat enige geldskieter kan.
• Monitering. Portuurlede neem waar hoe leningsfondse werklik gebruik word, teen feitlik geen koste vir die geldskieter nie.
• Afdwinging. Openbare terugbetaling by sentrumvergaderings maak wanbetaling sosiaal sigbaar in 'n gemeenskap waaruit die lener nie maklik kan ontsnap nie.
• Aansporings. Die progressiewe leer beteken dat die waarde van die verhouding altyd die waarde van wanbetaling op die huidige lening oortref.
• Kontantvloeipassing. Gereelde klein paaiemente pas by die verdienstepatrone van mikro-ondernemings in plaas daarvan om 'n salarissiklus-aanname op te lê.
• Kostestruktuur. Groepvergaderings laat een leningsbeampte toe om tientalle leners in 'n enkele besoek te bedien, wat baie klein lenings bedryfsmatig lewensvatbaar maak.

Kritiek en bewyse

'n Woordeboekinskrywing oor die Grameen-model is onvolledig sonder die weersprekende bewyse.

Dwingende portuurdruk. Dieselfde sosiale afdwinging wat hoë terugbetaling lewer, kan lei tot openbare vernedering, groepsdruk op lede in nood, en leen by geldskieters om die groep se rekord skoon te hou. Gerapporteerde terugbetalingskoerse kan dus ware lenerswelstand oorskat.

Rigiditeit van die klassieke skedule. Weeklikse terugbetaling wat kort ná uitbetaling begin, pas by handelsaktiwiteit met vinnige omset, maar pas swak by landbou of enige onderneming met 'n lang produksiesiklus. Grameen II het dit regstreeks aangespreek.

Beskeie gemete impak. 'n Reeks ewekansige evaluerings van mikrokredietprogramme het oor die algemeen verhoogde besigheidsinvestering en groter huishoudelike buigsaamheid in geldbestuur gevind, maar beperkte gemiddelde uitwerking op inkomste, verbruik, gesondheid of skoolopleiding. Die konsensus wat ontstaan het, is dat mikrokrediet 'n nuttige finansiële instrument is eerder as 'n meganisme om armoede uit te wis — 'n aansienlik nouer aanspraak as wat vroeë voorspraak gemaak het.

Leningbeheer binne huishoudings. Om aan vroue te leen, waarborg nie dat vroue die fondse beheer nie. Studies het gevalle gedokumenteer waar lenings wat in 'n vrou se naam aangegaan is, deur manlike huishoudelede gebruik en beheer is terwyl sy die terugbetalingsverpligting gedra het.

Oormatige skuldlas by replikasie. Waar die metodologie op skaal deur kommersieel gedrewe geldskieters gerepliseer is sonder die gepaardgaande spaardissipline, maatskaplike program of kliëntebeskerming, het veelvuldige lenings en aggressiewe skuldinvordering ernstige skade veroorsaak — veral sigbaar in die Indiese mikrofinansieringskrisis van 2010.

Koste van krediet. Effektiewe rentekoerse op mikrolenings is hoog in vergelyking met kommersiële banklenings, wat die werklike koste van gereelde kleinwaarde-invordering deur veldpersoneel weerspieël. Kritici voer aan dat die koste die swaarste val op dié wat die minste in staat is om dit te dra; verdedigers merk op dat die relevante vergelyking informele geldskietery is, nie kommersiële bankkoerse nie.

Nalatenskap en replikasie

Die Grameen-model is regoor Asië, Afrika, Latyns-Amerika en Noord-Amerika aangepas, en sy argitektuur is ingebed in die ontwerp van die meeste groepleningsprodukte wat vandag gebruik word — insluitend dorpsbankdienste, selfhelpgroepmodelle en die groupprodukte wat deur mikrofinansieringsinstellings en SACCO's aangebied word.

Sy mees blywende bydraes is konseptueel eerder as prosedureel: dat armes kredietwaardig is; dat kollateraal deur struktuur en aansporings vervang kan word; dat lewering na die kliënt moet gaan; en dat klein lenings op skaal op 'n finansieel volhoubare grondslag gemaak kan word.

Latere metodologieë het wegbeweeg van streng gesamentlike aanspreeklikheid en rigiede weeklikse vergaderings na individuele aanspreeklikheid, buigsame skedules en digitale lewering. Maar die onderliggende logika — begin klein, betaal terug om meer te verdien, gebruik sosiale en gedragsstruktuur in die plek van bates — bly die grondslag van kollateraalvrye uitleen.