Originasie-/verwerkingsfooi

'n oorsprongfooi is 'n eenmalige heffing vir die beoordeling, goedkeuring en uitbetaling van 'n lening. Dit word een keer, aan die begin, gehef en word gewoonlik uitgedruk as 'n persentasie van die bedrag wat geleen is — gewoonlik met 'n minimum, 'n maksimum, of albei.

Dieselfde heffing kom onder baie name voor: verwerkingsfooi, inisiëringsfooi, reëlingsfooi, fasiliteitsfooi, vooraffooi, uitbetalings fooi, of — in die Verenigde State se verbandlenings — punte.

Dit verskil van 'n diensfooi, wat maandeliks herhaal word vir die administrasie van die rekening. Die oorsprongfooi betaal vir die opstel van die lening; die diensfooi betaal vir die bestuur daarvan.

Waarvoor dit betaal

• Aansoekontvangs en datavaslegging
• Identiteitsverifikasie en KYC-kontroles
• Kredietbeoordeling, buro-navrae en puntetelling
• Inkomste- en indiensnemingsverifikasie
• Waardasie en inspeksie, waar die lening gesekureer is
• Dokumentasie, regsopstelling en voorbereiding van ooreenkomste
• Sekuriteitsvolmaking — registrasie by 'n grond- of kollateraalregister
• Uitbetalingsverwerking en betaalkanaalkoste
• Makelaars-, agent- of veldbeamptekommissie, waar van toepassing

Soos dienskoste, is die meeste hiervan vas per aansoek, nie eweredig aan leningsgrootte nie — dit is hoekom oorsprongfooie gewoonlik 'n minimumbedrag dra en hoekom fooistrukture wat slegs op persentasies gebaseer is, klein lenings onlewensvatbaar maak.

Hoe die fooi gehef word — en hoekom dit saak maak

Daar is drie meganismes, en leners verstaan gereeld nie watter een van toepassing is nie.

• Van die uitbetaling afgetrek - Lener ontvang: Bedrag geleen minus die fooi

  • Lening hoofsom: Die volle bedrag geleen
  • Rente word gehef op: Die volle bedrag, insluitend die fooi

• In die lening gefinansier - Lener ontvang: Die volle bedrag versoek

  • Leninghoofsom: Bedrag versoek plus die fooi
  • Rente word gehef op: Die groter hoofsom

• Apart in kontant betaal - Lener ontvang: Die volle bedrag versoek

  • Leninghoofsom: Bedrag versoek
  • Rente word gehef op: Slegs die bedrag versoek

Aftrekking is die algemeenste en die minste verstaan. 'n Lener wat $5,000 vra met 'n 3%-fooi wat afgetrek word, teken vir 'n $5,000-lening, ontvang $4,850, en betaal rente op $5,000 vir die volle termyn.

Die bruto-ophoging

As 'n lener 'n spesifieke netto bedrag benodig, moet die lening bruto gemaak word:

Gross loan = net amount needed ÷ (1 − fee rate)

Om $5,000 netto te ontvang met 'n 3%-fooi wat afgetrek word:

Gross loan = 5,000 ÷ 0.97 = $5,154.64
Fee        = $154.64

Nie $150 nie. Die fooi word op die bruto bedrag gehef, dus verhoog die bruto-ophoging die fooi self. Dit is 'n klein effek teen 3% en 'n groot een teen 10%.

Die uitwerking op koste

Scenario. $5,000 teen 18% per jaar oor 24 maande, met 'n 3%-ontstaansfooi.

Instalment                = $249.62
Total repaid              = $5,990.88
Net received (fee deducted) = $4,850

Quoted rate  = 18% per annum
Actual APR   ≈ 21.2% per annum

'n Eenmalige fooi van 3% voeg ongeveer 3.2 persentasiepunte by 'n tweejaarlening se effektiewe koers. Op 'n korter lening voeg dit baie meer by, omdat dieselfde fooi oor minder tyd versprei word — dieselfde 3%-fooi op 'n sesmaandelening voeg ruim meer as 10 persentasiepunte by.

Kort termyn plus 'n persentasiefooi is die duurste kombinasie in lenings, en dit is presies die struktuur wat vir klein, korttermynkrediet gebruik word.

Of die fooi afgetrek, gefinansier of in kontant betaal word, maak min verskil aan die effektiewe koers — in al drie gevalle is die lener op dag een $150 slegter daaraan toe. Wat verander, is hoeveel bruikbare kontant hulle uiteindelik het, en of die skuld op die ooreenkoms ooreenstem met wat hulle ontvang het.

Aansoekfooie en terugbetaalbaarheid

Sommige uitleners hef 'n fooi by aansoek eerder as by uitbetaling. Dit skep 'n probleem: afgekeurde aansoekers betaal vir 'n besluit wat niks opgelewer het nie.

Goeie praktyk, en toenemend 'n regulatoriese vereiste:

• Hef op uitbetaling, nie aansoek nie
• Waar 'n werklike koste voor uitbetaling aangegaan word — 'n eiendomswaardasie, 'n soektog — hef daardie spesifieke koste, maak dit bekend, en gee dit teen kosprys deur
• Betaal enige fooi terug waar die lening om ander redes as die lener se onttrekking nie voortgaan nie
• Moenie ooit 'n fooi hef om vir krediet oorweeg te word nie

Nie-terugbetaalbare vooraffooie vir lenings wat nooit toegestaan word nie, is 'n algemene kenmerk van vooraffooi-leningsbedrog, en wettige uitleners moet enige struktuur wat daarop lyk, vermy.

Verwante koste wat nie oorsprongfooie is nie

• Kommitmentfooi — gehef op die onopgeneemde gedeelte van 'n fasiliteit, wat die uitlener vergoed vir die reservering van kapitaal wat hy nie elders kan ontplooi nie. Algemeen by wentel- en gekommitteerde fasiliteite.
• Punte (verband) — 'n opsionele voorafbetaling om die rentekoers te verlaag. Legitiem wanneer dit billik geprys word, en beoordeelbaar: deel die koste van die punte deur die maandelikse besparing om die gelykbreektydperk te kry, en vergelyk dit dan met hoe lank die lener verwag om die lening te hou.
• Deurgevoerde uitbetalings — waardasie, registrasie, seëlreg, burofooie. Dit is derdeparty-koste en moet teen kosprys gehef word, gespesifiseer, nie in 'n persentasie saamgevoeg nie.
• Herstrukturering of top-up fooi — gehef op wysiging. Of 'n volle oorsprongfooi op 'n top-up geregverdig is, is twyfelagtig, aangesien die meeste van die evalueringswerk reeds by aanvang gedoen is.

Regulering

Algemene vereistes regoor jurisdiksies:

• Plafonne, dikwels volgens formule — 'n vaste komponent plus 'n persentasie van die hoofsom, onderhewig aan 'n maksimum
• Verpligte insluiting in die APR of totale kredietkoste, sodat die fooi nie buite die gekwoteerde koers kan wegkruip nie
• Openbaarmaking voor ondertekening, met die netto uitbetalingsbedrag afsonderlik vermeld van die leningsbedrag
• Verbod op onbekendgemaakte of post-hoc-fooie
• Beperkings op fooiheffing voor goedkeuring
• Perke op die herheffing van ontstaansfooie vir werk wat nie herhaal is nie, veral by aanvullings en herfinansierings

Rekeningkundige verwerking

Dit is waar ontstaansfooie die meeste van ander heffings verskil, en waar kleiner uitleners die meeste foute maak.

Kragtens IFRS 9, word 'n ontstaansfooi oor die algemeen 'n integrale deel van die effektiewe rentekoers. Dit is nie inkomste by uitbetaling nie. In plaas daarvan:

1. Die fooi, netto van direk toerekenbare inkrementele ontstaanskoste, word uitgestel.
2. Dit word geamortiseer oor die verwagte leeftyd van die lening deur die effektiewe rentekoers.
3. By vroeë vereffening, word die ongeamortiseerde saldo onmiddellik erken.

Om ontstaansfooie as voorafinkomste te erken, oorskat wins in die tydperk van uitbetaling, onderskat dit oor die oorblywende termyn, en blaas die skynbare opbrengs op nuut geskrewe besigheid op. In 'n vinnig groeiende leningsboek lewer dit vleiende resultate wat omkeer wanneer groei verlangsaam — een van die meer algemene oorsake van hersiene rekeninge van mikro-uitleners.

Die toets is waarvoor die fooi vergoed: die ontstaan van die lening (uitgestel in die effektiewe rentekoers) of 'n afsonderlike diens wat later gelewer word (erken wanneer daardie diens gelewer word).

Oorwegings vir uitleners

• Stel die fooi op 'n gedokumenteerde kostegrondslag. Ontstaanskoste per aansoek is meetbaar; 'n fooi wat daaruit afgelei word, is verdedigbaar teenoor 'n reguleerder en teenoor 'n lener.
• Gebruik 'n vaste-plus-persentasie-struktuur, sodat klein lenings hul vaste koste dek sonder dat groot lenings buite verhouding betaal.
• Meld die netto uitbetaling prominent in die aanbod en die skedule. "U sal $4,850 ontvang" voorkom die meeste fooigeskille by die bron.
• Moenie volle ontstaansfooie op aanvullings herhef nie. Hef vir werk wat werklik herhaal word — 'n kredietburokontrole, bygewerkte verifikasie — nie weer vir die hele assessering nie.
• Besluit doelbewus tussen fooi en koers. 'n Laer koers met 'n hoë ontstaansfooi lyk goedkoper in vergelykingstabelle en kos die lener meer oor kort termyne. Of dit 'n mededingende strategie of 'n gedragsprobleem is, hang af van hoe duidelik dit bekend gemaak word.
• Pas effektiewe rentekoersrekeningkunde toe eerder as vooraf erkenning.