Dorpsbankwese

Dorpsbankwese is 'n groepuitleenmetodologie waar 'n selfgekose groep gemeenskapslede — gewoonlik tussen vyftien en vyftig mense — 'n dorpsbank vorm, 'n enkele lening van 'n uitleeninstelling ontvang en dit onder lede verdeel wat mekaar se terugbetaling waarborg.

Die groep kies sy eie leierskap, hou gereelde vergaderings, stel interne reëls op, vorder terugbetalings van lede in en betaal 'n gekonsolideerde betaling aan die uitleeninstelling. Lede spaar terwyl hulle leen, en suksesvolle terugbetaling in een siklus ontsluit 'n groter lening in die volgende.

Die metode bestaan om 'n spesifieke probleem op te los: uitleen aan mense wat geen fisiese kollateraal, geen formele kredietgeskiedenis en geen finansiële state het nie. Dorpsbankwese vervang daardie ontbrekende insette met drie dinge — eweknie-keuring, gesamentlike aanspreeklikheid en die lener se eie opgehoopte spaargeld.

Die term word in die praktyk losweg gebruik. Streng gesproke verwys dorpsbankwese na die selfbestuurde, spaargeïntegreerde model wat hier beskryf word. Losweg word dit op byna enige gemeenskapsgroepleningreëling toegepas.

Oorsprong

Die metodologie is in die middel-1980's in Bolivië deur John Hatch ontwikkel, wat later FINCA International gestig het. Dit het vinnig deur Latyns-Amerika versprei, toe na Afrika en Asië, en is deur 'n wye reeks mikrofinansieringsinstellings en NRO's aangeneem en aangepas.

Die oorspronklike ontwerp was doelbewus minimaal: gee 'n groep arm plattelandse vroue 'n klein hoeveelheid kapitaal, laat hulle self die verspreiding en terugbetaling daarvan bestuur, en laat hul spaargeld ophoop in 'n fonds wat hulle besit. Baie van wat daarna in groepmikrofinansiering gevolg het, is 'n variasie op daardie struktuur.

Hoe dorpsbankwese werk

1. Groepvorming

Lede kies hulself. Dit is 'n ontwerpkenmerk eerder as 'n administratiewe gerief — mense wat mekaar se karakter en omstandighede ken, sif onbetroubare leners akkurater uit as wat 'n leningsbeampte kan. Groepe vorm gewoonlik uit 'n bestaande gemeenskap, mark of buurt.

2. Opleiding en reëlvasstelling

Voordat enige geld beweeg, stem die groep sy eie grondwet ooreen: vergaderingskedule, spaarvereiste, boetes vir laatkom of afwesigheid, prosedures vir die hantering van wanbetaling, en reëls oor lidmaatskapveranderings. Die uitleeninstelling verskaf opleiding oor die leningvoorwaardes, rekordhouding en groepbestuur.

3. Verkiesing van die bestuurskomitee

Lede verkies ampsdraers, gewoonlik 'n voorsitter, sekretaris en tesourier, soms met 'n klein lenings- of kredietkomitee. Die komitee bestuur vergaderings, hou rekords en bewaar kontant tussen invordering en deposito.

4. Eerste leningsuitbetaling

Die uitleeninstelling betaal een lening aan die dorpsbank uit. Die groep ken dit volgens sy eie besluite aan lede toe, onderhewig aan die uitleeninstelling se plafon op individuele bedrae. Eerstesikluslenings is doelbewus klein — klein genoeg dat die groep 'n wanbetaling uit sy eie hulpbronne kan absorbeer.

5. Gereelde vergaderings

Die groep vergader weekliks of tweeweekliks. Elke vergadering vorder leningsbetalings en verpligte spaargeld in, teken dit in lede se spaarboekies en die groepledger aan, en hanteer enige groepsake. Bywoning is gewoonlik verpligtend, met boetes vir afwesigheid.

6. Gekonsolideerde terugbetaling

Die groep betaal 'n enkele betaling aan die uitleeninstelling wat alle lede dek. Uit die uitleeninstelling se perspektief is daar een rekening en een terugbetalingstroom; uit die groep se perspektief is daar baie. Om hierdie twee sienings te versoen is die sentrale operasionele taak in groeplening.

7. Hantering van tekorte

As 'n lid nie kan betaal nie, dek die groep die gaping — uit die groepfonds, uit ander lede se bydraes, of deur druk op die wanbetalende lid en hul gesin. Die uitleeninstelling onderskei nie watter lid versuim het om te betaal nie; dit sien slegs of die groep sy verpligting nagekom het. Dit is gesamentlike aanspreeklikheid.

8. Siklusafsluiting en graduering

Aan die einde van die siklus, gewoonlik vier tot twaalf maande, is die lening ten volle terugbetaal. Die groep se terugbetalingsrekord bepaal die volgende siklus se leningsgrootte. Groepe wat ten volle terugbetaal, gradueer na groter bedrae; groepe wat nie, kan verklein, opgeskort of ontbind word.

Die interne en eksterne rekening

'n Bepalende kenmerk van ware dorpsbankwese is die skeiding van twee fondse.

Die eksterne rekening is die lening van die uitleeninstelling. Dit dra die instelling se rentekoers, sy terugbetalingskedule en sy voorwaardes. Dit is die groep se las teenoor die uitleeninstelling.

Die interne rekening is die groep se eie geld: opgehoopte ledespaargeld, rente wat die groep homself op interne uitleen hef, boetes en behoue surplus. Die groep leen dit aan lede uit op sy eie voorwaardes — dikwels vir baie kort tydperke, teen koerse wat die groep bepaal, vir behoeftes wat die eksterne lening nie dek nie.

Twee gevolge volg hieruit. Eerstens groei die interne rekening oor opeenvolgende siklusse, en 'n volwasse dorpsbank kan uiteindelik 'n aansienlike deel van sy lede se behoeftes uit sy eie fondse finansier. Sommige groepe bereik die punt waar hulle glad nie eksterne kapitaal nodig het nie — die oorspronklike bedoeling van die model. Tweedens gee die interne rekening die groep sy eie hulpbron om 'n lid se tekort te dek, wat die gesamentlike aanspreeklikheidswaarborg versterk.

Nie alle instellings wat "dorpsbankwese" bedryf, bedryf 'n interne rekening nie. Waar hulle dit nie doen nie, is die model nader aan solidariteitsgroeplening onder 'n ander naam.

Dorpsbankwese in vergelyking met verwante modelle

• Dorpsbankwese - Tipiese grootte: 15–50 lede

  • Eksterne kapitaal: Ja
  • Gesamentlike aanspreeklikheid: Hele groep
  • Spaargeld geïntegreer: Ja, verpligtend
  • Selfbestuur: Hoog
  • Eie leningsfonds: Ja, interne rekening
  • Uitlener se blootstelling: Een rekening per groep

• Solidariteitsgroeplening - Tipiese grootte: 4–7 lede, dikwels in sentrums gegroepeer

  • Eksterne kapitaal: Ja
  • Gesamentlike aanspreeklikheid: Klein groep
  • Spaargeld geïntegreer: Soms
  • Selfbestuur: Matig
  • Eie leningsfonds: Selde
  • Uitlener se blootstelling: Een rekening per groep of sentrum

• Spaargroep (VSLA / ASCA) - Tipiese grootte: 15–30 lede

  • Eksterne kapitaal: Gewoonlik geen
  • Gesamentlike aanspreeklikheid: Nie van toepassing
  • Spaargeld geïntegreer: Ja, die kern van die model
  • Selfbestuur: Baie hoog
  • Eie leningsfonds: Ja, die enigste fonds
  • Uitlener se blootstelling: Geen

• Roterende spaar- en kredietvereniging (ROSCA) - Tipiese grootte: 5–30 lede

  • Eksterne kapitaal: Geen
  • Gesamentlike aanspreeklikheid: Nie van toepassing
  • Spaargeld geïntegreer: Ja, as bydraes
  • Selfbestuur: Volledig
  • Eie leningsfonds: Nee, fondse roteer
  • Uitlener se blootstelling: Geen

Die praktiese onderskeid: dorpsbankwese en solidariteitslenings spuit eksterne kapitaal in en skep 'n kredietblootstelling; spaargroepe en roterende spaar- en kredietverenigings hersirkuleer lede se eie geld en skep geen. Hibriede reëlings — waar 'n volwasse spaargroep 'n eksterne lening aangaan om sy fonds aan te vul — lê tussen die twee.

Rolle in 'n dorpsbank

Lede woon vergaderings by, betaal volgens skedule terug, spaar die vereiste bedrag, staan borg vir ander lede en stem oor groepbesluite.

Die bestuurskomitee lei vergaderings, hou die groep se grootboek en lede se spaarboekies in stand, hou en bank kontant, en verteenwoordig die groep by die uitlener. Komiteelede is nie werknemers nie en word gewoonlik nie betaal nie.

Die leningsbeampte fasiliteer eerder as administreer. Hulle werk is groepvorming en opleiding, bywoning van vergaderings gedurende vroeë siklusse, verifiëring van rekords, beoordeling of die groep gereed is om te gradueer, en ingryping wanneer terugbetaling verswak. 'n Enkele beampte kan baie meer leners onder hierdie model ondersteun as onder individuele lenings, wat die bron van die kostevoordeel daarvan is.

Waarom instellings dorpsbankwese gebruik

Geen kollateraalvereiste nie. Lenings bereik mense wat niks besit waarop 'n uitlener realisties beslag kan lê nie.

Lae koste per lener. Een vergadering bedien dosyne kliënte. Een rekening en een terugbetaling vervang baie. Dit is die hoofrede waarom die model baie klein leningsbedrae ekonomies kan bedien.

Keuring en monitering deur lede. Die groep weet dinge oor 'n lid se besigheid en betroubaarheid wat geen assesseringsproses aan die lig sou bring nie. Lede monitor mekaar ook deurlopend, sonder koste vir die uitlener.

Spaarmobilisering. Verpligte spaargeld bou 'n buffer vir die lid en, in instellings wat toegelaat word om deposito's te neem, 'n befondsingsbron vir die uitlener.

Progressiewe lenings as 'n aansporing. Die vooruitsig van 'n groter lening volgende siklus is 'n sterk terugbetalingsaansporing, veral waar alternatiewe skaars is.

Beperkings en kritiek

Die tydskoste val op lede. Weeklikse vergaderings, reis en bywoningsreëls verbruik ure wat aan die besighede bestee kon word wat die lenings finansier. Hierdie koste is werklik en word geheel en al deur leners gedra.

Gesamentlike aanspreeklikheid strem verhoudings. Om 'n wanbetaler se verpligting te dek, dra verlies oor na bure en familie. Waar dit roetine word, word die sosiale kapitaal wat die model laat werk het, uitgeput.

Besmettingsrisiko. 'n Groep is 'n gekorreleerde blootstelling. Lede deel 'n mark, 'n oessiklus, 'n dorp. 'n Plaaslike skok tref almal tegelyk, en die waarborg wat vir eiesoortige wanbetaling werk, faal vir kovariante skokke.

Leningsplafonne beperk groei. Groepgepaste leningsbedrae is te klein vir lede wie se besighede sukses behaal en uitbrei. Suksesvolle lede ontgroei dikwels die model en verlaat dit.

Uitsluiting aan albei kante. Groepe wys die allerarmstes af as te riskant om te waarborg, en verloor die mees suksesvolles aan individuele leners. Die model bedien 'n middelgroep.

Rigiede skedules. Weeklikse terugbetaling wat onmiddellik ná uitbetaling begin, pas handelsbesighede met daaglikse omset en pas swak by landbou.

Ongelyke las. Komiteelede, veral die tesourier, dra aansienlike onbetaalde verantwoordelikheid en loop dikwels persoonlike risiko omdat hulle groepkontant hanteer.

Hoe die model ontwikkel het

Drie verskuiwings is regoor die sektor sigbaar:

Na individuele lenings. Baie instellings wat met dorpsbankwese begin het, bied nou individuele leningsprodukte daarnaas aan, behou groepe vir intreevlak-kliënte en bevorder suksesvolle lede tot individuele krediet.

Na spaargedrewe modelle. Waar die kommer is dat eksterne skuld kwesbare huishoudings belas, het bevorderaars oorgeskuif na spaargroepe wat 'n interne fonds opbou sonder 'n eksterne lening, en soms eers aan 'n lener koppel wanneer die groep volwasse is.

Na digitale lewering. Mobiele geldinvordering neem kontanthantering uit vergaderings weg. Tablette vir beamptes vervang papiergrootboeke. Sommige instellings het verpligte weeklikse vergaderings heeltemal verslap, en behou die groep as 'n waarborgstruktuur terwyl transaksies individueel en op afstand uitgevoer word — wat koste verlaag maar die portuurmonitering waarvan die model afhanklik is, verswak.

Operasionele implikasies vir leners

Die bedryf van groeplenings stel spesifieke eise aan stelsels en kontroles:

• Tweevlakrekords. Die lening bestaan op groepvlak, maar prestasie moet op ledevlak sigbaar wees, anders kan die instelling nie 'n gesonde groep onderskei van een waar drie lede al die ander dra nie.
• Verdeling van gekonsolideerde betalings. 'n Enkele groepoormaking moet oor lede-subrekeninge toegewys word, en dan oor boetes, fooie, rente en kapitaal vir elkeen.
• Agterstallighede op albei vlakke. Ouderdomskategorieë en portefeulje in risiko word op die groepblootstelling vir verslagdoening bereken, maar ledevlak-agterstalligheid is die vroeë waarskuwingsein.
• Kontantkontroles in die veld. Waar komitees kontant invorder en beamptes dit dra, is kwitering, dubbele beheer en bankdeponering op dieselfde dag noodsaaklik.
• Lidmaatskapveranderings. Toetreders, uittreders en die hertoewysing van 'n uittredende lid se aandeel in die middel van die siklus moet alles beheerd hanteer word.
• Sigbaarheid van interne rekeninge. Die groep se eie fonds is nie die lener se bate nie, maar om dit heeltemal te ignoreer, beteken dat 'n wesenlike deel van 'n lid se skuldposisie misgekyk word.