Borg

’n waarborger is ’n persoon of entiteit wat regtens onderneem om ’n lener se skuld terug te betaal indien die lener versuim om dit te doen. Die waarborger is nie die primêre skuldenaar nie en ontvang niks van die leningsopbrengs nie, maar staan agter die blootstelling as ’n sekondêre bron van terugbetaling waarop die uitlener kan aanspraak maak sodra die lener wanpresteer.

’n Waarborg is ’n belofte, nie ’n bate nie. Daardie enkele feit bepaal elke ander aspek van hoe waarborgers beoordeel, aangeteken en teen hulle afgedwing word.

Waarborger teenoor medelener teenoor borg

Hierdie rolle word in die omgang dikwels uitruilbaar gebruik en hulle is nie dieselfde ding nie. Die verskil bepaal wanneer die uitlener betaling kan eis en van wie.

• Lener: Aanspreeklikheid ontstaan onmiddellik as primêre skuldenaar; ontvang leningsfondse; verskyn op die leningsrekening.
• Medelener / gesamentlike lener: Aanspreeklikheid ontstaan onmiddellik, gelykop met die lener; ontvang leningsfondse (of deel in die voordeel); verskyn op die leningsrekening.
• Waarborger: Aanspreeklikheid ontstaan eers nadat die lener wanpresteer; ontvang nie leningsfondse nie; verskyn nie op die leningsrekening nie (word afsonderlik aangeteken).
• Borg: Aanspreeklikheid hang van die kontrakbewoording af (dikwels onmiddellik en in omvang gelyk aan dié van die lener); ontvang nie leningsfondse nie; verskyn nie op die leningsrekening nie.

’n medelener is van dag een af aanspreeklik en die uitlener kan enige van die partye aanspreek sonder om te wag dat iets verkeerd loop. ’n waarborger is eers aanspreeklik sodra daar aan die snellervoorwaardes in die waarborg voldoen is. ’n borg staan tussen die twee, en in baie regstelsels word die term gebruik vir ’n verpligting wat langs dié van die lener loop eerder as daarna.

’n Verwante maar afsonderlike rol is die derdeparty-sekerheidverskaffer — iemand wat ’n bate vir iemand anders se lening verpand sonder om persoonlik te belowe om te betaal. Hulle blootstelling is beperk tot die verpande bate; ’n waarborger se blootstelling word slegs deur die bepalings van die waarborg beperk.

Tipes waarborge

Persoonlike waarborg. Word deur ’n individu in eie naam gegee, gerugsteun deur hul persoonlike inkomste en bates. Standaard waar ’n klein onderneming leen en die eienaar-direkteur daaragter staan.

Korporatiewe waarborg. Word deur ’n maatskappy gegee, gewoonlik ’n moedermaatskappy of geaffilieerde maatskappy wat ’n filiaal se lening waarborg. Vereis bewyse dat die waarborger se konstitusie dit toelaat en dat die raad dit formeel gemagtig het.

Gesamentlike en afsonderlike borgstelling. Twee of meer borge is elkeen aanspreeklik vir die volle bedrag, nie 'n proporsionele deel nie. Die uitlener kan die volle skuld verhaal van die borg wat die maklikste bereikbaar is.

Afsonderlike (proporsionele) borgstelling. Elke borg is slegs aanspreeklik vir 'n bepaalde deel van die skuld.

Beperkte borgstelling. Beperk tot 'n maksimum bedrag, of beperk tot 'n spesifieke lening, opname of tydvenster.

Onbeperkte borgstelling. Dek die lener se totale skuld sonder 'n plafon.

Voortdurende borgstelling. Bly van krag oor opeenvolgende voorskotte en wentelkredietfasiliteite totdat dit formeel herroep word, eerder as om te verval wanneer die eerste lening terugbetaal word.

Op-aanvraag-borgstelling. Betaalbaar sodra die uitlener 'n aanvraag uitreik, sonder dat die uitlener eers remedies teen die lener uitgeput het.

Voorwaardelike borgstelling. Die uitlener moet eers bepaalde stappe doen — gewoonlik betaling eis van die lener, en soms realiseer sekuriteit — voordat die borg aangespreek word.

Kruisborgstelling. Lede van 'n groep staan elkeen borg vir die lenings van die ander, algemeen in korporatiewe groepstrukture.

Groepborgstelling of gesamentlike aanspreeklikheid. In groeplening, staan lede gesamentlik borg vir mekaar se lenings, sodat die groep 'n individuele lid se wanbetaling absorbeer. Dit vervang sosiale druk en gedeelde reputasie vir verpande bates.

Wat uitleners oor 'n borg aanteken

• Volle regsnaam, identiteitsdokument en geverifieerde kontakbesonderhede
• Verhouding tot die lener, en enige botsing van belange
• Werks- of besigheidsinkomste, onafhanklik van die lener se lêer geverifieer
• Bestaande skulde, insluitend ander borgstellings wat reeds gegee is
• Bates beskikbaar om 'n eis te bevredig, en of enige daarvan afsonderlik verpand is
• Die borgstellingtipe, bedrag en enige limiet
• Gedekte leningsrekeninge, en of die borgstelling voortdurend is
• Datum van ondertekening, getuiebesonderhede en bewys van onafhanklike advies waar vereis
• Verwysing na direksiebesluit, vir korporatiewe waarborge
• Status: aktief, opgeëis, gedeeltelik verhaal, vrygestel, verval

Waarborge word gewoonlik saam met verpande bates in die kollateraalregister gehou, sodat die totale kredietsteun agter 'n blootstelling op een plek sigbaar is — selfs al is 'n waarborg nie self kollateraal nie.

Beoordeling van 'n borg

Die kernbeginsel is dat 'n borg soos die lener onderskryf moet word, want in 'n wanbetalingscenario word die borg self die lener.

Kapasiteit. Kan die borg se eie inkomste die gewaarborgde bedrag diens bo en behalwe hulle bestaande verpligtinge? 'n Borg wie se terugbetalingskapasiteit reeds volledig opgebruik is, voeg papierwerk by, nie beskerming nie.

Onafhanklikheid van inkomste. As die borg se verdienste uit dieselfde besigheid, sektor of kliënt as dié van die lener kom, misluk albei saam. Gekorreleerde inkomste is die algemeenste gebrek in waarborgstrukture.

Reeds gegewe waarborge. Iemand wat ses lenings by vier uitleners gewaarborg het, het 'n voorwaardelike aanspreeklikheid wat veel groter is as wat hul lêer aandui. Kredietburokontroles en direkte vrae is albei hier belangrik.

Bates en afdwingbaarheid. Bates wat gesamentlik met 'n gade gehou word, of in trust gehou word, kan moeilik of onmoontlik wees om te bereik.

Begrip en toestemming. Waarborge word meer dikwels deur howe tersyde gestel as enige ander leningsdokument, gewoonlik op grond daarvan dat die borg die verbintenis nie verstaan het nie, daartoe onder druk geplaas is, of oor die lener se posisie mislei is. Onafhanklike ondertekening, duidelike verduideliking en, vir groter blootstellings, onafhanklike regsadvies is beskermend vir die uitlener sowel as billik teenoor die borg.

Bereidwilligheid. 'n Borg wat teësinnig onder gesinsdruk geteken het, sal betaling teenstaan en litigeer. Afdwingingskoste is deel van die kredietbesluit.

Die borg se verpligtinge en regte

Verpligtinge begin wanneer die sneller in die waarborgdokument bereik word — gewoonlik wanbetaling deur die lener plus 'n formele eis. Afhangende van die bewoording kan aanspreeklikheid strek tot hoofsom, opgeloopte rente, boetes en die uitlener se verhalingskoste.

Regte word dikwels oor die hoof gesien, maar is werklik in die meeste regstelsels:

• Subrogasie — na betaling tree die borg in die uitlener se posisie in en kan die lener aanspreek, insluitend teen enige sekerheid wat die uitlener gehou het.
• Skadeloosstelling — die reg om van die lener te verhaal wat namens hulle betaal is.
• Kontribusie — waar verskeie borge bestaan, kan een wat meer as hul deel betaal, van die ander verhaal.
• Inligting — baie jurisdiksies vereis dat die uitlener 'n borg inlig oor die lener se versuim binne 'n vasgestelde tydperk.
• Kwytskelding — die borgstelling kan verval indien die uitlener die leningsvoorwaardes wesenlik wysig, sekerheid vrystel, of aan die lener tyd toestaan sonder die borg se toestemming.

Daardie laaste punt is die een wat 'n borgstelling in die praktyk die meeste vernietig. 'n herstrukturering wat slegs met die lener ooreengekom is, kan die borg heeltemal onthef tensy hul skriftelike toestemming terselfdertyd verkry word.

Borgstellings in mikrofinansiering

In mikrofinansiering, waar leners dikwels oor geen registreerbare bates beskik nie, doen borgstellings baie van die werk wat kollateraal elders doen. Twee strukture oorheers.

Groep- of gesamentlike aanspreeklikheidslenings maak elke lid van 'n klein groep aanspreeklik vir die ander se terugbetalings. Keuring en afdwinging skuif na die groep, wat gewoonlik elke lid se omstandighede beter ken as wat enige leningsbeampte kan.

Individuele borge uit die lener se netwerk — 'n werkende familielid, 'n handelaar met 'n stalletjie in dieselfde mark, 'n kerk- of verenigingslid — verskaf 'n persoonlike onderneming gerugsteun deur sosiale aansien eerder as verpande eiendom.

Albei strukture verruil regsafdwingbaarheid vir sosiale afdwingbaarheid. Invordering hang minder af van hofproses as van die borg se begeerte om aansien in 'n gemeenskap te behou, en dit is waarom hierdie borgstellings skerp verswak wanneer 'n hele groep of mark deur dieselfde skok getref word.

Rekeningkundige en prudensiële behandeling

'n Borgstelling is 'n gebeurlikheidsaanspreeklikheid vir die borg: openbaar gemaak, maar nie op die balansstaat erken totdat 'n eis daarop waarskynlik word nie.

Vir die uitlener is 'n borgstelling kredietrisiko-versagting, maar toesighouers pas gewoonlik strenger geskiktheidstoetse op borgstellings toe as op tasbare sekerheid. Baie prudensiële riglyne erken 'n borgstelling vir voorsiening of kapitaalverligting slegs waar dit onvoorwaardelik, onherroeplik, wetlik afdwingbaar in die betrokke jurisdiksie is, en gegee word deur 'n party met aantoonbaar beter kredietstatus as die lener. Persoonlike borgstellings van individue wat met die lener verbind is, kry dikwels hoegenaamd geen regulatoriese waarde nie, hoe nuttig hulle kommersieel ook al is.

Algemene swakhede in borgstellingreëlings

• Borge word nooit onafhanklik geverifieer nie, met inkomste wat uit die lener se weergawe daarvan aanvaar word
• Dieselfde individu wat vir verskeie onverwante leners borg staan, met geen totale oorsig oor hul gebeurlikheidsblootstelling nie.
• Handtekeninge verkry in die lener se teenwoordigheid, sonder 'n afsonderlike verduideliking van die verbintenis
• Leningherstruktureringe wat verwerk is sonder om die borg se toestemming te hernu, wat die borgstelling stilweg laat verval
• Borgstellings wat as verval aangeteken is toe die onderliggende fasiliteit oorgerol is, hoewel 'n voortdurende borgstelling steeds van krag was
• Kontakbesonderhede word nooit bygewerk nie, sodat die borg nie op die oomblik van eis gevind kan word nie
• Staatmaak op 'n borgstelling waarvan die afdwingingskoste die leningsaldo oorskry

Gereelde vrae

Beïnvloed dit die borg se eie kredietwaardigheid om as borg op te tree? Gewoonlik ja. 'n Borgstelling is 'n voorwaardelike aanspreeklikheid wat kredietburo's en kredietverskaffers by bekostigbaarheidsbeoordelings in ag neem, dus kan dit verminder hoeveel die borg kan leen.

Kan 'n borg van 'n borgstelling onttrek? Selde nadat fondse voorgeskiet is. 'n Voortdurende borgstelling kan normaalweg herroep word ten opsigte van toekomstige voorskotte deur skriftelike kennisgewing, maar aanspreeklikheid vir bedrae wat reeds opgeneem is, bly voortbestaan.

Is 'n mondelinge borgstelling afdwingbaar? In die meeste jurisdiksies, nee. Daar word gewoonlik vereis dat borgstellings skriftelik is en deur die borg onderteken word om afdwingbaar te wees.

Wat gebeur as die lener sterf? Die skuld bly gewoonlik teen die boedel verhaalbaar, en die borgstelling bly oor die algemeen afdwingbaar, hoewel die spesifieke uitkoms afhang van die bewoording van die borgstelling en die toepaslike erfopvolgingsreg.