Gaan na hoofinhoud

Gratis prysbepalingshulpmiddel

Die laagste koers waarteen u kan uitleen en steeds gelykbreek

Die meeste koerssakrekenaars kyk uit die lener se oogpunt. Hierdie een kyk uit u s’n. Sit in wat u geld kos, wat dit kos om die lening toe te staan en te bestuur, en wat u verwag om te verloor — en dit gee die koers waaronder uitleen ’n skenking word.

Die lening waarvoor u ’n prys bepaal

Gee die koers as

Verander wat die antwoord genoem word, nie wat dit kos nie. Die paaiement is in albei gevalle dieselfde.

Wat hierdie lening u kos

U gemengde kapitaalkoste per jaar — deposito’s, groothandelslyne en eie kapitaal saam. Leen u u eie geld uit, gebruik wat dit elders sou verdien.

Oor die hele lewe van die lening, nie per jaar nie — waarskynlikheid van wanbetaling maal verlies by wanbetaling. ’n Jaarlikse afskrywingskoers van 4 % op ’n drie jaar lening is hier nader aan 12 %.

Kredietkontroles, KYC, uitbetaling en die personeeltyd om een lening te skryf.

Enigiets wat saam met die bedrag skaal — kommissie, versekering, seëlreg.

Invordering, rekonsiliasie, state en ondersteuning, per paaiement.

Die sprei wat u op die geld wat u inspan wil verdien. Los op nul vir net die gelykbreekpunt.

Fooi-inkomste en u huidige koers

Opsioneel

By uitbetaling ingevorder, dus dit is in die bank voordat enigiets kan skeefloop.

Saam met die paaiement gehef, dus dit hou op wanneer die lener ophou betaal.

Opsioneel. Voeg ’n uitspraak by oor of u huidige prys u eie verliesaanname oorleef.

Gelykbreek-koers

30,67%

33,75% om u marge te haal

Hieronder verloor elke lening wat u skryf geld.

U prys hou nie stand nie

Teen die koers wat u vandag hef, hou hierdie lening op om sy koste te dek voordat verliese die vlak bereik wat u verwag.

U koers
24%
Verliesvlak wat dit oorleef
0,69%
Ruimte bo u aanname
-3,31 pte
Onder gelykbreek met
+6,67 pte

Waarheen die koers gaan

Elke punt van die gelykbreek-koers betaal vir een van drie dinge.

Fondskoste
12%
Bedryfskoste
10,52%
Verwagte kredietverlies
8,15%
Gelykbreek-opbrengs
30,67%
Teikenmarge
+3,09 pte
Opbrengs met teikenmarge
33,75%

Op ’n dalende balans gegee.

Die lening self

Paaiement by gelykbreek
R 978,15
Aantal paaiemente
12
Koste om toe te staan
R 400,00
Totaal geskeduleer
R 11 737,84
Rente gehef
R 1 737,84
Verwagte invordering
R 11 268,33
Effektiewe jaarkoers
35,37%

’n Skatting vir prysgesprekke, nie ’n kredietbeleid nie. Dit versprei verliese eweredig oor invorderings, wat optimisties is oor tydsberekening — wanbetalings groepeer vroeg, wanneer die uitstaande balans die hoogste is — en konserwatief oor verhalings, wat dit ignoreer. Die teikenmarge is ’n sprei op bates, nie ’n opbrengs op eie kapitaal nie. Gaan u jurisdiksie se rentekoersplafon na voordat u enigiets aanbied.

As verliese hoër loop as wat u verwag

Dieselfde lening geprys oor ’n reeks lewenslange verlieskoerse. U eie aanname is gemerk.

Gelykbreek-koers volgens lewenslange verlieskoers
Lewenslange verliesGelykbreek-koersMet teikenmargePaaiementTotaal geskeduleer
0%22,64%25,67%R 939,03R 11 268,33
2%26,59%29,65%R 958,19R 11 498,29
4% (u s’n)30,67%33,75%R 978,15R 11 737,84
6%34,87%37,98%R 998,97R 11 987,58
8%39,2%42,35%R 1 020,68R 12 248,18
10%43,68%46,86%R 1 043,36R 12 520,37
15%55,54%58,82%R 1 104,74R 13 256,86
20%68,5%71,88%R 1 173,78R 14 085,41
Open in Excel, Sheets of enige sigblad.

Waarom die antwoord soveel hoër is as u fondskoste

Uitleners wat teen «fondskoste plus ’n bietjie» prys, prys gewoonlik onder koste, en die gaping is die wydste juis by die klein, kort lenings wat die goedkoopste voel om te skryf.

  • 1

    Vaste koste steur hom nie aan die grootte van die lening nie

    Dit kos omtrent dieselfde om ’n lening van 2 000 te oorweeg, uit te betaal en te bestuur as een van 50 000. Versprei oor ’n kleiner hoofsom en ’n korter termyn word daardie vaste koste ’n enorme aantal koerspunte. Dit is die grootste enkele rede waarom klein lenings koerse dra wat straffend lyk en dikwels nie is nie.

  • 2

    U finansier ook die koste, nie net die hoofsom nie

    Die geld wat u spandeer om ’n lening toe te staan is geld wat u moes bekom. Dit moet u drempelkoers verdien soos alles anders, en daarom skuif ’n gevraagde marge van drie punte die koers wat u moet noem met meer as drie punte.

  • 3

    Verwagte verlies word op invorderings gehef, nie op die hoofsom nie

    Verwag u om ’n deel van wat u toekom te verloor, moet die koers opgestoot word sodat die lenings wat wél betaal dié dra wat nie betaal nie. Daardie opstoot stapel saam met elke ander koste, en daarom klim die gelykbreek-koers vinniger as die verliesskoers.

  • 4

    Die gemiddelde balans is ver onder die bedrag wat u geleen het

    By ’n aflossende lening hou die lener die volle hoofsom net op dag een. U finansieringskoste word gehef op wat werklik uitstaan, dus ’n koers op omtrent die helfte van die lening — presies waarom ’n vaste koers wat op die oorspronklike bedrag bereken word onderskat wat die lener betaal en oorskat wat u verdien.

Die drie dinge waarvoor ’n koers moet betaal

Gelykbreek-prysbepaling is ’n stapel, nie ’n formule nie. Elke lyn is ’n werklike koste met sy eie manier om skeef te loop.

KosteDie vraag wat dit beantwoordWaar die syfer vandaan kom
FondskosteWat het die geld wat u uitgeleen het u gekos om te bekom?U gemengde jaarlikse kapitaalkoste, gehef op die balans wat werklik uitstaan eerder as op die bedrag wat uitbetaal is.
BedryfskosteWat het dit gekos om hierdie lening te skryf en aan die gang te hou?Die toestaankoste by uitbetaling, plus die bestuurskoste op elke paaiement, albei verdiskonteer teen u fondskoste.
Verwagte kredietverliesHoeveel van wat u toekom sal nooit opdaag nie?Lewenslange waarskynlikheid van wanbetaling maal verlies by wanbetaling, toegepas as ’n snit op invorderings en opgestoot sodat die lenings wat betaal die res dra.

Sit ’n teikenmarge bo-op en u het ’n prys. Laat enige lyn uit en u het ’n verlies wat u eers sien wanneer die boek verouder het.

Effektiewe Rentekoers (EIR/APR) Sakrekenaar

Gelykbreek-prysbepaling, verduidelik

Wat is ’n gelykbreek-rentekoers?
Die laagste koers waarteen ’n lening u presies so goed daaraan toe laat as om dit nie te skryf nie. Dit dek wat die geld gekos het om te bekom, wat die lening gekos het om toe te staan en te bestuur, en wat u verwag om aan wanbetaling te verloor — en niks meer nie. Hef minder en die lening vernietig waarde hoe goed dit ook al op die boek lyk.
Moet ek ’n jaarlikse verliesskoers of ’n lewenslange een insit?
Lewenslange, oor die hele termyn van die lening. Dit is verreweg die algemeenste fout met so ’n hulpmiddel. Skryf u boek 4 % per jaar af en prys u ’n drie jaar lening, dan is die syfer wat hierdie sakrekenaar wil hê nader aan 12 % as aan 4 %. Op ’n ses maande lening is dit nader aan 2 %. Om dit hier verkeerd te kry onderskat die koers wat u nodig het meer as enige ander invoer.
Waarom is die gelykbreek-koers soveel hoër as my fondskoste?
Omdat finansiering gewoonlik die kleinste van die drie koste is. Op ’n klein, kort lening ewenaar die vaste koste om dit toe te staan en te bestuur dikwels die koste van die geld, en verwagte verliese kom bo-op albei. In die verstekvoorbeeld is finansiering 12 punte van ’n gelykbreek-koers van 30,7 % — die ander 18,7 punte is bedryf en kredietverliese.
Waarom laat ’n marge van 3 % die koers met meer as 3 % styg?
Omdat die marge verdien moet word op alles wat u belê het, nie net op die hoofsom nie. Die koste om die lening toe te staan was ook geld wat u moes bekom, dus moet dit dieselfde drempel haal. Die verskil is klein maar dit is werklik, en dit groei saam met u toestaankoste.
Verander die keuse tussen vaste koers en dalende balans wat ek verdien?
Nee. Die paaiement is in albei gevalle dieselfde — die keuse verander net wat die koers genoem word. ’n Gelykbreek-lening teen 17,4 % vas is dieselfde lening as een teen 30,7 % dalende balans, identies geprys en met identiese verdienste. Daardie gaping is presies waarom vaste koerse aangebied word, en waarom verskeie reguleerders vereis dat ’n effektiewe koers daarnaas gewys word.
Hoe skat ek my koste om ’n lening toe te staan?
Neem ’n tydperk se totale toestaanuitgawe — kredietburo-fooie, KYC, uitbetalingskoste en die belaste koste van personeeltyd wat aan aansoeke bestee is — en deel deur die aantal lenings wat in daardie tydperk geskryf is. Die meeste uitleners wat dit die eerste keer doen vind die syfer is twee tot drie keer wat hulle aangeneem het.
Wat vertel die gelykbreek-verliesskoers my?
Dit draai die berekening om. Gegewe die koers wat u werklik hef, is dit die hoogste lewenslange verliesskoers wat daardie koers kan absorbeer voordat die lening ophou om sy koste te dek. Vergelyk dit met wat u verwag om te verloor: is die gaping dun, het u prys geen ruimte vir ’n swak groep nie, en is dit negatief, dek u nie eens koste in ’n wêreld sonder enige wanbetaling nie.
Hou dit rekening met wanneer wanbetalings plaasvind?
Net gedeeltelik, en dit is die moeite werd om te weet watter kant toe die vereenvoudiging trek. Verliese word eweredig oor geskeduleerde invorderings versprei, maar in die praktyk groepeer wanbetalings vroeg in ’n lening se lewe wanneer die uitstaande balans die hoogste is, wat dit optimisties maak. Daarteenoor gee dit u geen krediet vir verhalings nie, wat dit konserwatief maak. Vir prysbesluite hef die twee mekaar grootliks op; vir voorsiening, gebruik u eie oesjaarkurwes.
Mag ek die koers hef wat hierdie sakrekenaar gee?
Net as u jurisdiksie dit toelaat. Baie markte stel ’n plafon op verbruikerskredietkoerse, en op klein korttermynlenings kan die gelykbreek-koers bo die plafon lê — wat ’n werklike bevinding is, nie ’n rekenfout nie. Dit beteken die produk kan nie winsgewend teen daardie grootte en termyn geskryf word nie, en die antwoord is om die lening te verander, nie die rekenkunde nie.

Prys elke lening teen sy werklike koste

Lendbox hou u produkte, fooie en heffings op een plek, sodat die koers op ’n aansoek bereken word uit dieselfde syfers waarop u verslaggewing loop — en u kan sien wat ’n portefeulje werklik verdien ná fondskoste en afskrywings eerder as om dit agterna te modelleer.

Begin gratis proeflopie

Geen kredietkaart nodig nie.

Verken verder