Vooruitbetaling / vroeë vereffening
Vroeë vereffening is die volle delging van 'n lening voor die einde van sy termyn. Die vereffeningsbedrag tel opgelope rente en kostes by en trek enige kortings af.
Vooruitbetaling is enige terugbetaling wat voor die gekontrakteerde skedule gemaak word. Vroeë vereffening is die volledige weergawe: die hele uitstaande saldo word voor die einde van die termyn vereffen, en die lening word gesluit.
Die onderskeid maak saak omdat die twee verskillende prosesse en verskillende verpligtinge meebring.
Gedeeltelike vooruitbetaling
- Bedrag betaal: Bo die paaiement, maar minder as die volle saldo
- Leningstatus daarna: Duur voort, met 'n hersiene termyn of paaiement
- Vereis 'n kwotasie: Nee
- Sekuriteit / borgte vrygestel: Nee
Volle vroeë vereffening
- Bedrag betaal: Hele vereffeningsbedrag
- Leningstatus daarna: Gesluit
- Vereis 'n kwotasie: Ja — 'n vereffeningsbedrag
- Sekuriteit / borgte vrygestel: Ja
Geskeduleerde vervaldatum
- Bedrag betaal: Finale geskeduleerde paaiement
- Leningstatus daarna: Gesluit
- Vereis 'n kwotasie: Nee
- Sekuriteit / borgte vrygestel: Ja
Die werking van gedeeltelike vooruitbetaling — om die termyn te verkort teenoor die paaiement te verlaag, en hoe betalings toegeken word — word onder oorbtaling behandel. Die koste wat moontlik van toepassing is, word onder vooruitbetalingsboete behandel. Hierdie bladsy handel oor die vereffeningsbedrag self en wat moet gebeur wanneer 'n lening vroeg gesluit word.
Die vereffeningsbedrag
Die enkele algemeenste wanbegrip oor vroeë vereffening is dat die betaalbare bedrag gelyk is aan die saldo wat op die laaste staat getoon word. Dit is nie so nie.
'n Vereffeningsbedrag word soos volg opgebou:
Principal outstanding
+ Interest accrued since the last payment date
+ Unpaid fees and charges
+ Penalty interest on any arrears
+ Prepayment / early settlement charge, if applicable
− Rebate of unearned interest (flat-rate and pre-computed loans)
− Refund of unearned credit life premium
− Any credit balance or unallocated funds held
= Settlement figure
Uitgewerkte voorbeeld. ’n lener met $8,400 uitstaande hoofsom teen 18% per jaar op ’n dalende balans, 14 dae ná die laaste paaiement, op ’n Actual/365-basis, met ’n 2%-vroeëvereffeningsfooi en $45 onverdiende kredietlewenspremie:
Principal 8,400.00
Accrued interest (14 days) 57.99
Early settlement charge (2%) 168.00
Credit life premium refund (45.00)
─────────
Settlement figure 8,580.99
Die opgelope rente lyn is waarom ’n vereffeningsbedrag daagliks verander, en waarom dit die staatbalans oorskry.
Onverdiende rente en die terugbetaling
Hoeveel ’n lener werklik baat by vroeë vereffening hang af van hoe rente bereken is.
Dalende balans. Rente loop op die uitstaande balans op soos tyd verbygaan. Niks is vir die toekoms gehef nie, so niks hoef terugbetaal te word nie — vroeë vereffening stop eenvoudig verdere oploop. Dit is die skoonste geval.
Vaste koers of voorafberekend. Totale rente is by aanvang vasgestel en oor die skedule gehef ongeag werklike saldo’s. ’n Lener wat op die halfpadmerk vereffen, is gehef vir tyd wat hulle nie sal gebruik nie, en daardie onverdiende rente moet terugbetaal word sodat vroeë vereffening enige waarde kan hê.
Die terugbetalingsmetode bepaal hoeveel terugkom:
- Aktuariële metode — weerspieël ware onverstreke rente; die billikste berekening
- Reël van 78 — laai rente vooraf, en betaal aansienlik minder terug as wat teen die middeltermyn verwag word
- Geen terugbetaling — die lener kry glad niks uit vroeë vereffening nie
Op ’n vastekoerslening is die eerste vraag nie "wat is die boete" nie, maar "watter terugbetaling geld" — want geen terugbetaling is ’n veel groter koste as enige vermelde fooi.
Kwotasies, geldigheid en waardedatering
’n Vereffeningsbedrag is ’n kwotasie geldig tot ’n spesifieke datum, omdat rente daagliks aanhou oploop totdat fondse werklik inkom.
- Vra die kwotasie skriftelik aan, gespesifiseer, met die vervaldatum daarop vermeld.
- Betaal voor die vervaldatum. As jy daarná betaal, bly daar 'n resterende saldo oor — gewoonlik klein, dikwels ongemerk, en 'n gereelde oorsaak van "Ek het my lening vereffen, maar die uitleeninstelling sê ek skuld nog geld."
- Kyk na die valutadatum, nie die betaaldatum nie. 'n Oordrag wat op die vervaldatum geïnisieer word, kan eers 'n dag of twee later gekrediteer word, ná die kwotasie verval het.
- Vra skriftelike bevestiging van 'n nulbalans sodra die betaling verwerk is. Dit is die dokument wat later saak maak.
Wat ná vereffening moet gebeur
Vereffening is nie voltooi wanneer die geld aankom nie. 'n Lening wat behoorlik afgehandel is, vereis al die volgende, en elkeen is 'n bekende foutpunt.
- 'n Vereffenings- of kwytskeldingsbrief wat 'n nulbalans en die sluitingsdatum bevestig.
- Vrystelling van sekuriteit. Verbandkwytskelding by die akteskantoor geregistreer, verbande by die register vir roerende kollateraal vrygestel, roerendegoedregistrasies gekanselleer, titeldokumente terugbesorg. Sekuriteit wat ná vereffening steeds geregistreer is, verhoed dat die lener die bate elders as finansiering kan gebruik.
- Kansellasie van invorderingsinstruksies. Debietorders, staande opdragte en — veral — aftrekkings via betaalstaat. Aftrekkings wat ná vereffening voortduur, kom algemeen voor, en dit neem maande om dit terug te kry.
- Opdatering by die kredietburo na geslote of vereffende status. 'n Lening wat ná vereffening as aktief gerapporteer word, verwring die lener se blootstelling en kan nuwe aansoeke blokkeer.
- Terugbetaling van onverdiende kredietlewenspremie, waar dekking betaal is vir 'n tydperk wat nie meer bestaan nie.
- Terugbetaling van enige kredietsaldo wat ontstaan uit oorbetaling of 'n vereffeningskwotasie wat twee keer betaal is.
- Vrystelling van borgte, skriftelik. Borgte word selde in kennis gestel en bly dikwels nog lank nadat die verpligting beëindig is, op rekord.
Leners moet die vereffeningsbrief onbepaald bewaar. Dit is die enigste bewys dat die skuld gekwyt is.
Waar die geld vandaan kom
- Kontant of spaargeld — die skoonste geval, en die een waar die rentebesparing die grootste is
- Verkoop van die gefinansierde bate — algemeen by voertuig- en eiendomsfinansiering; die vereffeningsbedrag bepaal of die verkoop die skuld delg of 'n tekort laat
- Herfinansiering — om die lening met 'n ander te vervang, waar die voordeel van die rentekoersverskil afhang eerder as van die hele renterekening
- 'n Aanvulling — die bestaande balans word uit die opbrengs van 'n groter nuwe lening vereffen, wat in vorm maar nie in wese 'n vereffening is nie
- 'n Versekeringseis — kredietlewens- of bateversekering wat die balans by dood, ongeskiktheid of totale verlies vereffen
Vooruitbetaling van die uitlener se kant
Vroeë vereffening is vooruitbetalingsrisiko op portefeuljevlak. Dit verkort die effektiewe leeftyd van bates en veroorsaak dat rente-inkomste laer is as voorspellings wat op kontraktuele skedules gebou is, en — waar befondsing termyngepas is — 'n durasiemismatch skep.
Praktiese reaksies:
- Modelleer vooruitbetalingstempo's en voorspel op grond van verwagte eerder as kontraktuele leeftyd
- Volg vereffeningsredes. Vereffenings wat deur mededingers se herfinansiering gedryf word, is 'n pryssein; vereffenings uit bateverkope is nie.
- Outomatiseer die afsluitingskontrolelys. Sekuriteitsvrystelling, kansellasie van aftrekkings, buro-opdatering, premieterugbetaling en borgvrystelling moet stelselgedrewe wees, nie aan individuele beamptes oorgelaat word nie.
- Verskaf vereffeningskwotasies stelselmatig, gespesifiseer en gedateer, eerder as deur handberekening. Kwotasiefoute is van die algemeenste bronne van dispute en van onverhaalbare afskrywings.
- Reageer met behoud, nie wrywing nie. Om vereffening te frustreer deur vertraagde kwotasies of onvrygestelde sekuriteit is 'n gedragsrisiko en toenemend 'n regulatoriese een.
Algemene probleme
- Kwotasie sluit 'n korting uit waarop die lener geregtig was
- Aftrekkings duur voort ná vereffening, veral op check-off-lenings
- Sekuriteit word nooit vrygestel nie, word eers ontdek wanneer die lener volgende keer moet leen
- Buro-rekord bly oop, wat die lener se verpligtinge oordryf
- Borge bly op rekord aanspreeklik lank ná kwytskelding
- Residuele saldo van betaling ná die verval van die kwotasie, wat stilletjies ophoop totdat dit 'n agterstallige saak word