Gratis leentool
Calculator voor vervroegd aflossen
Twaalf termijnen betaald van de vierentwintig: wat kost het om de lening vandaag af te sluiten? Er is geen enkel antwoord. Dezelfde lening lost af op drie verschillende bedragen, afhankelijk van hoe de kredietverstrekker de rente teruggeeft die de kredietnemer niet meer verschuldigd zal zijn — en de meeste mensen krijgen er één te horen zonder erbij te horen welke. Deze tool berekent alle drie, telt eventuele boeterente op en laat de werkelijke besparing zien.
De lening en waar u erin staat
Bij vaste rente wordt rente berekend over het volledige oorspronkelijke bedrag gedurende de hele looptijd. Bij dalend saldo alleen over wat nog openstaat.
Vervroegd aflossen
Van in totaal 24 termijnen.
Laat op nul staan om precies op een betaaldatum af te lossen.
Elke betaling gaat eerst naar de rente die tot die datum is opgebouwd en daarna naar de hoofdsom. Wat overblijft is wat u verschuldigd bent. De eerlijkste methode, en die welke toezichthouders doorgaans verkiezen.
Een vergoeding die sommige kredietverstrekkers rekenen voor het vervroegd afsluiten van een lening. Een percentage geldt over de restschuld, niet over het oorspronkelijke leenbedrag.
Vandaag aflossen voor
ZAR 5.449,31
Bespaart ZAR 550,69
Met nog 12 termijnen te gaan.
- Restschuld
- ZAR 5.449,31
- Teruggegeven rente
- ZAR 550,69
- Aflosbedrag
- ZAR 5.449,31
Als de lening tot het einde doorloopt
- Resterende termijnen
- 12
- Nog te betalen bij doorlopen
- ZAR 6.000,00
- Bespaarde rente door aflossen
- ZAR 550,69
Hetzelfde moment, op elke manier berekend
Waar deze lening op afgelost wordt onder elke methode die de kredietverstrekker kan toepassen.
- Actuarieel — werkelijke restschuld
- ZAR 5.449,31
- Rule of 78s
- ZAR 5.480,00
- Geen korting — alle termijnen verschuldigd
- ZAR 6.000,00
Dit vaste tarief kost in werkelijkheid 18,16% op annuïtaire basis, en dat is het tarief waartegen het actuariële aflosbedrag wordt afgelost.
Een schatting ter vergelijking. Uw leningsovereenkomst bepaalt welke methode van rentekorting geldt en of er boeterente verschuldigd is, dus vraag de kredietverstrekker om een formele aflosnota voordat u betaalt.
Elk moment waarop u nog kunt aflossen
Wat het afsluiten van de lening kost na elke resterende termijn, en wat dat bespaart ten opzichte van doorlopen tot het einde.
Opent in Excel, Sheets of elke spreadsheet.
| Na termijn | Termijnen te gaan | Aflosbedrag | Bespaarde rente |
|---|---|---|---|
| 12 | 12 | ZAR 5.449,31 | ZAR 550,69 |
| 13 | 11 | ZAR 5.031,76 | ZAR 468,24 |
| 14 | 10 | ZAR 4.607,90 | ZAR 392,10 |
| 15 | 9 | ZAR 4.177,62 | ZAR 322,38 |
| 16 | 8 | ZAR 3.740,83 | ZAR 259,17 |
| 17 | 7 | ZAR 3.297,43 | ZAR 202,57 |
| 18 | 6 | ZAR 2.847,32 | ZAR 152,68 |
| 19 | 5 | ZAR 2.390,41 | ZAR 109,59 |
| 20 | 4 | ZAR 1.926,58 | ZAR 73,42 |
| 21 | 3 | ZAR 1.455,73 | ZAR 44,27 |
| 22 | 2 | ZAR 977,75 | ZAR 22,25 |
| 23 | 1 | ZAR 492,55 | ZAR 7,45 |
Wat u schuldig bent is niet wat u nog moet betalen
Vervroegd aflossen is een van de weinige plekken in kredietverlening waar de voor de hand liggende rekensom het verkeerde antwoord geeft, en waar het verschil rechtstreeks in iemands zak verdwijnt.
- 1
De restschuld is niet de som van de resterende termijnen
Die termijnen bevatten rente voor maanden waarin de lening niet meer loopt. Wie vervroegd aflost, bouwt die rente nooit op, dus zou het in rekening brengen ervan betalen voor niets zijn. Werkelijk verschuldigd is de openstaande hoofdsom plus de rente die tot de dag van aflossing is opgebouwd.
- 2
Actuarieel tegenover de Rule of 78s
De actuariële methode boekt elke betaling op de tot die datum opgebouwde rente en daarna op de hoofdsom, zodat de restschuld eenvoudig is wat overblijft. De Rule of 78s verdeelt de rente via de som der cijfers en legt er meer van in de eerste maanden. Op dezelfde lening laat de tweede de kredietnemer altijd met een hogere schuld achter, en daarom beperken of verbieden verschillende markten hem.
- 3
Waarom leningen met een vast tarief vervroegd aflossen afstraffen
Een vast tarief legt de rente op de dag van afsluiten vast over het oorspronkelijke bedrag, en is dus helemaal niet aan de restschuld gekoppeld. Halverwege biedt de saldokolom van het schema geen uitkomst: die volgt de hoofdsom en negeert hoe de rente is opgebouwd. Het eerlijke bedrag volgt uit het herrekenen van het vaste tarief naar het annuïtaire tarief dat het werkelijk kost, en dan de bijbehorende restschuld af te lezen.
- 4
Boeterente verandert het antwoord
Sommige kredietverstrekkers rekenen voor het vervroegd afsluiten van een lening, als percentage van de restschuld of als vast bedrag, om een rendement terug te halen dat zij al hadden ingeprijsd. Waar het is toegestaan geldt vaak een maximum, en in een aantal markten is het volledig verboden. Voeg het hier toe om te zien of aflossen nog steeds iets oplevert nadat de vergoeding is betaald.
Dezelfde lening, op drie manieren afgelost
Tienduizend geleend tegen 10% vast over 24 maanden, afgelost direct na de twaalfde termijn. De resterende termijnen komen samen op 6.000,00 — maar slechts één van deze bedragen is wat de kredietnemer werkelijk verschuldigd is.
| Methode | Hoe het werkt | Aflosbedrag |
|---|---|---|
| Actuarieel | Elke betaling gaat naar de tot die datum opgebouwde rente en daarna naar de hoofdsom. Wat overblijft is de restschuld. | 5.449,31 |
| Rule of 78s | Rente verdeeld via de som der cijfers, met het zwaartepunt in de eerste maanden, dus komt er minder terug. | 5.480,00 |
| Geen korting | Alle resterende termijnen zijn volledig opeisbaar, inclusief rente voor maanden die niet meer lopen. | 6.000,00 |
Het verschil tussen de eerste en de laatste regel is 550,69 op een lening van 10.000. Welke van toepassing is, wordt bepaald door de leningsovereenkomst en niet door de rekensom, dus het is de moeite waard de clausule over vervroegd aflossen te lezen voordat u tot betaling overgaat.
Vergelijker vaste rente en dalend saldoVragen over het vervroegd aflossen van een lening
- Het bedrag dat de lening op een bepaalde dag volledig afsluit: de openstaande hoofdsom, plus de rente die tot die dag is opgebouwd, plus eventuele vergoedingen die de overeenkomst toestaat. Is dat betaald, dan is er niets meer verschuldigd.
- Omdat die termijnen rente bevatten voor maanden waarin de lening niet meer loopt. Bij vervroegd aflossen wordt die rente nooit opgebouwd, dus zou zij niet in rekening mogen worden gebracht. Hoeveel eraf gaat, hangt af van de methode van rentekorting die de overeenkomst hanteert.
- Een manier om de rente van een lening met een vast tarief over de looptijd te verdelen met gewichten volgens de som der cijfers, zodat een groter deel ervan in de eerste maanden als opgebouwd geldt. Zij geeft op elke lening minder terug dan de actuariële methode, en om die reden is zij in een aantal markten beperkt of verboden.
- Dat staat in de leningsovereenkomst. Zoek naar een clausule over vervroegd aflossen, vervroegde terugbetaling of teruggave van kosten. Waar de wet een methode voorschrijft, gaat die boven wat de overeenkomst zegt.
- Meestal wel, maar niet altijd. Een hoge boete kan de rentekorting overtreffen, vooral tegen het einde van de looptijd, wanneer er weinig rente over is om terug te geven. Voer de boete hierboven in en de tool meldt een negatieve besparing als dat het geval is.
- De rente ligt vanaf het begin vast over het oorspronkelijke bedrag en volgt dus nooit de restschuld. Om het eerlijke aflosbedrag te vinden moet het tarief worden herrekend naar het annuïtaire tarief dat het werkelijk kost — 10% vast over 24 maanden is 18,16% annuïtair — en de bijbehorende restschuld worden afgelezen.
- Zij voegen rente toe over de deelperiode tussen de laatste termijn en de dag van aflossing, en zo wordt een gedateerde aflosnota opgebouwd. Zij gelden alleen voor de actuariële methode: de andere twee zijn samengesteld uit hele termijnen die de rente over die periode al bevatten, dus zou er dan dubbel worden gerekend.
- Deze tool berekent volledige aflossing. Een gedeeltelijke aflossing is een andere berekening: afhankelijk van wat de overeenkomst toestaat verkort die de looptijd of verlaagt zij de termijn, en de bespaarde rente verschilt dienovereenkomstig.
- Nee. De hele berekening draait in uw browser en de exports worden op uw eigen apparaat gemaakt. Niets van wat u invult wordt naar een server gestuurd, bewaard of gelogd, en registreren hoeft niet.
Wat is een aflosbedrag bij vervroegd aflossen?
Waarom is het aflosbedrag lager dan mijn resterende termijnen?
Wat is de Rule of 78s?
Welke methode gebruikt mijn kredietverstrekker?
Levert vervroegd aflossen altijd geld op?
Waarom gedraagt een lening met een vast tarief zich zo anders?
Wat doen de dagen sinds de laatste termijn?
Kan ik slechts een deel van de lening aflossen?
Worden mijn gegevens opgeslagen?
Aflosnota's die kloppen met de overeenkomst
Lendbox bewaart per product de methode van rentekorting en de voorwaarden voor vervroegd aflossen naast het rentetarief, en past ze toe zodra een kredietnemer een lening vervroegd wil afsluiten — zodat het bedrag dat de medewerker noemt, het bedrag op het overzicht en het bedrag dat de lening daadwerkelijk aflost hetzelfde bedrag zijn.
Geen creditcard nodig.
Verder verkennen
- Alle gratis hulpmiddelenGratis tools voor kredietverstrekkersKies een tool en krijg binnen enkele seconden een antwoord. We voegen er meer toe, dus kom snel terug.
- Gerelateerd hulpmiddelGenerator voor aflossingsschema'sGenereer een periode-voor-periode-overzicht van hoofdsom en rente en exporteer het naar pdf of CSV.
- Gerelateerd hulpmiddelVergelijker vaste rente en dalend saldoBereken dezelfde lening tegelijk op beide manieren en zie wat een vaste rente werkelijk kost, samen met het equivalente dalend-saldotarief.