Gratis leentool
Leencapaciteit calculator
Elke andere calculator begint bij een leenbedrag. Deze begint bij uw loonstrook. Vul in wat u verdient, wat u uitgeeft en wat u al aflost, en hij rekent terug naar de hoogste lening die die cijfers dragen — op twee manieren gemeten, want kredietverstrekkers hanteren niet allemaal dezelfde regel.
Uw geld per maand
Vóór inhoudingen — dit is het bedrag waarop de schuldquote wordt gemeten.
Huur, boodschappen, vervoer, schoolgeld en alles wat van uw loon wordt ingehouden voordat het binnenkomt.
Wat u nu al maandelijks betaalt op andere leningen, kaarten of rekeningen.
De lening die u wilt
De regels om aan te toetsen
Het deel van het brutoinkomen dat een kredietverstrekker aan alle aflossingen samen toestaat. De meeste liggen tussen 35% en 45%.
Procentpunten bovenop de rente, om te toetsen of de lening ook standhoudt als lenen duurder wordt. Zet op nul om over te slaan.
Vul een bedrag in om het te toetsen aan wat u kunt dragen.
U zou kunnen lenen tot
ZAR 179.794,45
ZAR 6.500,00 per maand
De strengste van de twee regels hieronder bepaalt dit bedrag.
- Draagbare aflossing
- ZAR 6.500,00
- Beperkt door
- Schuldquote
- Maximale lening
- ZAR 179.794,45
- Aantal betalingen
- 36
- Totaal terug te betalen
- ZAR 234.000,00
- Waarvan rente
- ZAR 54.205,55
- Als de rente zou stijgen naar 20,00%
- ZAR 174.902,40
De twee regels naast elkaar
Kredietverstrekkers meten draagkracht niet allemaal op dezelfde manier. De strengste regel bepaalt uw antwoord.
- SchuldquoteBepalendZAR 6.500,00
- ZAR 179.794,45
- RestinkomenZAR 9.500,00
- ZAR 262.776,50
Een schatting ter vergelijking. Een kredietverstrekker voert zijn eigen draagkrachttoets uit aan de hand van uw bankafschriften en kredietgeschiedenis, en zijn grenzen kunnen strenger zijn dan die hier zijn ingesteld.
Wat een langere looptijd u oplevert
Hetzelfde maandbudget uitgesmeerd over verschillende looptijden. Een langere lening verhoogt wat u kunt lenen — en verhoogt wat het kost veel sterker.
Opent in Excel, Sheets of elke spreadsheet.
| Looptijd | Termijnen | Maximale lening | Totaal terugbetaald | Totale rente |
|---|---|---|---|---|
| 6 maanden | 6 | ZAR 37.031,72 | ZAR 39.000,00 | ZAR 1.968,28 |
| 1 jaar | 12 | ZAR 70.898,78 | ZAR 78.000,00 | ZAR 7.101,22 |
| 2 jaar | 24 | ZAR 130.197,63 | ZAR 156.000,00 | ZAR 25.802,37 |
| 3 jaar | 36 | ZAR 179.794,45 | ZAR 234.000,00 | ZAR 54.205,55 |
| 4 jaar | 48 | ZAR 221.276,60 | ZAR 312.000,00 | ZAR 90.723,40 |
| 5 jaar | 60 | ZAR 255.971,75 | ZAR 390.000,00 | ZAR 134.028,25 |
| 7 jaar | 84 | ZAR 309.261,11 | ZAR 546.000,00 | ZAR 236.738,89 |
Hoe draagkracht werkelijk wordt gemeten
Twee regels, één stresstest en een afruil waar de meeste kredietnemers zich op verkijken.
- 1
Schuldquote
De snelste toets: alle aflossingen samen, de nieuwe lening inbegrepen, mogen een vastgesteld deel van het brutoinkomen niet overschrijden. Hij is eenvoudig toe te passen en eenvoudig te halen — en daar zit de zwakte, want hij zegt niets over wat het huishouden werkelijk uitgeeft.
- 2
Restinkomen
Wat er echt overblijft na vaste lasten en lopende aflossingen. De Zuid-Afrikaanse kredietwet eist een toets op het besteedbaar inkomen, dus deze regel en niet de eerste — en hij vangt de grootverdiener met hoge lasten die een schuldquote zou doorlaten.
- 3
Een langere looptijd is niet gratis
Dezelfde aflossing over meer maanden spreiden verhoogt het bedrag dat u kunt lenen, omdat meer termijnen meer hoofdsom dragen. Maar de rente loopt langer door over een saldo dat trager daalt, zodat de totale kosten veel sneller stijgen dan de lening zelf.
- 4
De stresstest
Een lening die vandaag net past, past misschien niet meer als de rente stijgt. Hetzelfde budget opnieuw doorrekenen tegen een hogere rente laat zien welk deel van het plafond op een stabiele rente steunde — en of er ruimte is om een stijging op te vangen.
De drie toetsen die dit hulpmiddel toepast
Elke toets beantwoordt een andere vraag, en een kredietnemer moet ze alle drie doorstaan.
| Toets | Wat hij vraagt | Hoe hij wordt berekend |
|---|---|---|
| Schuldquote | Zouden alle aflossingen samen een te groot deel van uw inkomen opeisen? | Het brutoinkomen vermenigvuldigd met de limiet, min wat u nu al maandelijks aflost. |
| Restinkomen | Blijft er genoeg over als de rekeningen betaald zijn? | Inkomen min vaste lasten min lopende aflossingen. Wat overblijft is wat een nieuwe lening kan gebruiken. |
| Rentestresstest | Zou de lening ook standhouden als lenen duurder werd? | Dezelfde draagbare aflossing herrekend tegen de rente plus de marge, wat een lager plafond geeft. |
De bepalende regel is die welke het minst overlaat. Wie de schuldquote ruim haalt, kan alsnog stranden op het restinkomen — en het is meestal die laatste toets die een echte kredietverstrekker op uw bankafschriften loslaat.
Generator voor aflossingsschema'sVragen over leencapaciteit
- Er is geen enkel antwoord, en daarom toont dit hulpmiddel er twee. Een gangbare acceptatiegrens legt alle aflossingen samen op 35% tot 45% van het brutoinkomen. Maar de zinvollere toets is wat er werkelijk overblijft na uw vaste lasten — een grens van 40% betekent iets heel anders voor twee mensen met hetzelfde salaris en verschillende huur.
- Vóór inhoudingen. De schuldquote wordt naar gewoonte op het brutoinkomen gemeten, en dat is wat het veld verwacht. Zet uw verplichte inhoudingen — belasting, pensioen, zorgverzekering — bij de vaste lasten, samen met huur en boodschappen, dan werkt de restinkomenregel met wat er werkelijk op uw rekening komt.
- De schuldquote is een verhouding: aflossingen als deel van wat u verdient. Restinkomen is een bedrag: wat er na al het andere overblijft. De verhouding is makkelijker te vergelijken tussen kredietnemers, het bedrag staat dichter bij de werkelijkheid. Geen van beide omvat de ander, dus iemand kan de ene halen en op de andere stranden — en precies daarvoor is de vergelijking in dit hulpmiddel bedoeld.
- Omdat draagkracht de aflossing begrenst, niet de lening. Dezelfde aflossing over meer termijnen spreiden draagt meer hoofdsom, dus het plafond stijgt. Het addertje is dat de rente langer doorloopt over het openstaande saldo, waardoor de totale kosten veel sneller stijgen — van één jaar naar vijf gaan in de tabel hieronder verviervoudigt ongeveer wat u kunt lenen, en vermenigvuldigt de rente veel sterker.
- Hij rekent dezelfde som opnieuw door tegen een hogere rente, om te zien of de lening draagbaar zou blijven als lenen duurder werd. Hij telt vooral bij een lange lening met variabele rente, en weinig bij een korte met vaste rente. Als een stijging van twee punten een groot deel van uw plafond wegvaagt, rekende u erop dat de rente bleef staan.
- Nee. Draagkracht is één onderdeel van een kredietbesluit. Een kredietverstrekker weegt ook uw betaalgeschiedenis mee, hoe lang u in dienst bent, of uw bankafschriften stroken met wat u hebt opgegeven, en zijn eigen risicobereidheid. Dit hulpmiddel vertelt u wat de rekensom toestaat, niet wat een acceptant besluit.
- Ja, aanzienlijk. Bij een vast tarief wordt rente de hele looptijd over het oorspronkelijke bedrag berekend, ongeacht wat u al hebt afgelost, zodat hetzelfde maandbudget een merkbaar kleinere lening draagt dan bij een dalend saldo. Wissel hierboven van rentemethode om het verschil op uw eigen cijfers te zien.
- Neem een voorzichtig bedrag in plaats van een gemiddelde — bij voorkeur dicht bij uw slechtste recente maand. Een aflossing die alleen in een goede maand lukt, is een aflossing die u in een slechte maand mist, en kredietverstrekkers die wisselend inkomen beoordelen doen hetzelfde: ze rekenen met minder dan het gemiddelde en vragen meerdere maanden afschriften.
- Nee. De hele berekening draait in uw browser en de exports worden op uw eigen apparaat gemaakt. Niets van wat u invult wordt naar een server gestuurd, bewaard of gelogd, en registreren hoeft niet.
Welk deel van mijn inkomen mag naar aflossingen gaan?
Vul ik mijn inkomen vóór of na inhoudingen in?
Wat is het verschil tussen schuldquote en restinkomen?
Waarom kan ik bij een langere looptijd meer lenen?
Wat is een stresstest en heb ik die nodig?
Garandeert dit dat een kredietverstrekker mij goedkeurt?
Verandert de rentemethode wat ik kan lenen?
Wat als mijn inkomen per maand verschilt?
Worden mijn gegevens opgeslagen?
Draagkrachttoetsing ingebouwd in de acceptatie
Lendbox legt inkomen, uitgaven en bestaande verplichtingen vast op de aanvraag zelf en past vervolgens uw eigen draagkrachtregels toe voordat een lening bij de goedkeuring komt — zo staat de toets vastgelegd in het dossier in plaats van op een rekenmachine uitgerekend en vergeten.
Geen creditcard nodig.
Verder verkennen
- Alle gratis hulpmiddelenGratis tools voor kredietverstrekkersKies een tool en krijg binnen enkele seconden een antwoord. We voegen er meer toe, dus kom snel terug.
- Gerelateerd hulpmiddelGenerator voor aflossingsschema'sGenereer een periode-voor-periode-overzicht van hoofdsom en rente en exporteer het naar pdf of CSV.
- Gerelateerd hulpmiddelVergelijker vaste rente en dalend saldoBereken dezelfde lening tegelijk op beide manieren en zie wat een vaste rente werkelijk kost, samen met het equivalente dalend-saldotarief.
- Gerelateerd hulpmiddelEffectieve Rente (EIR/APR) CalculatorReken om tussen vaste en dalende rente en breng het werkelijke jaarlijkse kostenpercentage van elke lening aan het licht.