Katamtamang laki ng loan

Ang average loan size ay ang mean na halaga ng mga loan sa isang portfolio. Isa ito sa mga pinakamadalas banggitin na sukatan sa pagpapautang, at isa sa mga pinaka-hindi pare-pareho ang pagpapakahulugan, dahil ang "average loan size" ay maaaring mangahulugan ng apat na magkakaibang numero depende sa dalawang pagpili: kung sinusukat mo ang mga halagang ipinagkaloob o ang mga balanseng hindi pa nababayaran, at kung hahatiin mo sa mga loan o sa mga borrower.

Sa tiyak na pagkakasabi, sinasagot ng sukatan ang tanong na: gaano kalaki ang karaniwang exposure sa portfolio na ito? Ang iisang numerong iyon ay nagdadala ng maraming impormasyon. Ipinapahiwatig nito kung aling market segment ang lender na pinagsisilbihan nito, higit na tinutukoy nito kung gumagana ang unit economics, at sa microfinance ay itinuturing itong proxy kung gaano kahirap ang mga kliyente.

Ang apat na variant

Average na ipinagkaloob na loan = Kabuuang halagang ipinagkaloob sa isang panahon ÷ Bilang ng mga loan na ipinagkaloob sa panahong iyon

Sinusukat nito ang laki ng bagong pagpapautang. Kapaki-pakinabang para subaybayan kung ano ang kasalukuyang ipinagkakaloob ng lender at para maghambing sa iba't ibang produkto o officer.

Average na natitirang balanse ng loan = Gross loan portfolio ÷ Bilang ng mga aktibong loan

Sinusukat nito ang laki ng mga kasalukuyang exposure. Palaging mas mababa ito kaysa sa average na ipinagkaloob para sa isang portfolio na may amortisasyon, dahil ang mga loan ay bahagyang nababayaran na.

Average na balanse ng loan bawat borrower = Gross loan portfolio ÷ Bilang ng mga aktibong borrower

Mas mataas kaysa sa bilang na bawat loan sa mga pagkakataong may hawak na higit sa isang loan ang mga borrower. Ito ang variant na ginagamit para sa pagsusuri ng outreach, dahil sinasalamin nito ang kabuuang exposure sa isang tao sa halip na sa isang account.

Median na laki ng loan — ang midpoint sa halip na ang mean. Kadalasang mas nagbibigay-kaalaman kaysa sa average, sa mga dahilang tinalakay sa ibaba.

Halimbawa ng pagkukuwenta

Isang lender na may gross portfolio na 2,400,000 na outstanding sa 800 aktibong loan na hawak ng 640 aktibong borrower, na nagkaloob ng 1,200 loan na may kabuuang 4,800,000 sa nakaraang taon:

• Average na ipinagkaloob na loan: 4,800,000 ÷ 1,200 = 4,000
• Average na natitirang balanse ng loan: 2,400,000 ÷ 800 = 3,000
• Average na balanse ng loan bawat borrower: 2,400,000 ÷ 640 = 3,750

Tatlong maipagtatanggol na sagot mula sa isang portfolio. Anumang panlabas na paghahambing na hindi nagsasaad kung alin ang ginagamit ay hindi tunay na paghahambing.

Average loan size bilang tagapahiwatig ng lalim ng outreach

Sa microfinance, ang karaniwang gawain ay ipahayag ang average na balanse ng loan bawat borrower bilang porsyento ng gross national income per capita:

Lalim ng outreach = Average na balanse ng loan bawat borrower ÷ GNI per capita

Ang lohika ay ang mas mahihirap na kliyente ay umuutang ng mas maliliit na halaga kaugnay ng pambansang kita, kaya ang mababang ratio ay nagpapahiwatig na mas malalim ang naaabot ng institusyon sa merkado. Isang malawakang ginagamit na rule of thumb ang nagtuturing sa ratio na mas mababa sa humigit-kumulang dalawampung porsyento bilang indikasyon ng paglilingkod sa napakahihirap na kliyente, habang ang mas matataas na ratio ay nagpapahiwatig ng unti-unting hindi gaanong mahihirap na mga segment.

Ang paghahati sa GNI per capita ang dahilan kung bakit nagiging maihahambing ang bilang sa iba't ibang bansa — ang average na balanse na 400 ay may ibang-ibang kahulugan sa isang low-income na ekonomiya kaysa sa isang middle-income.

Ang indicator ay may mga kilalang kahinaan at dapat ituring bilang senyales sa halip na isang sukat:

• Sinasalamin ng laki ng loan kung ano ang kayang bayaran ng kliyente, na naiimpluwensyahan ng disenyo ng produkto, kompetisyon, at sariling mga limitasyon ng lender, hindi lamang ng kahirapan.
• Ang pambansang GNI per capita ay kakaunti ang sinasabi tungkol sa distribusyon ng kita kung saan aktwal na kumikilos ang lender — ang isang lender na naglilingkod sa pinakamahihirap na quintile ng isang middle-income na bansa ay magpapakita ng mataas na ratio.
• Nakukuha ng sukat ang kliyente sa isang punto ng siklo ng loan, kaya ang isang portfolio na mas nakatimbang sa mga first-cycle borrower ay magmumukhang mas malalim kaysa sa parehong institusyon kapag sinukat pagkalipas ng isang taon.
• Wala itong sinasabi kung mas nakabubuti na ba ang kalagayan ng mga kliyente.

Bakit mahalaga ang average na laki ng loan

Unit economics

Malaking bahagi ng gastos ng isang loan ay nakatakda kada account: assessment, dokumentasyon, disbursement, monitoring, koleksyon, mga statement. Halos hindi nagbabago ang mga gastos na iyon sa halagang ipinahiram. Kaya kapag mas maliit ang average na loan, mas mataas ang gastos kada yunit ng portfolio, at mas mataas ang interest rate na kailangan para masakop ito.

Ito ang pangunahing katotohanang pang-ekonomiya tungkol sa small-balance lending, at ipinapaliwanag nito ang karamihan sa pagkakaiba ng rate sa pagitan ng microfinance at mainstream credit. Nangangahulugan din ito na ang average na laki ng loan ang pinakamalakas na tagatukoy kung ano ang maaaring maging operating expense ratio ng isang institusyon.

Produktibidad ng officer

Ang caseload ng isang loan officer ay kabaligtaran ng laki ng loan. Ang mga officer na humahawak ng maliliit na group loan ay namamahala ng mas maraming borrower kaysa sa mga officer na nag-a-assess ng indibidwal na SME exposure. Ang paghahambing ng produktibidad ng officer sa iba't ibang institusyon nang hindi isinasaayos ang average na laki ng loan ay nagbubunga ng mga konklusyong walang saysay.

Concentration risk

Ang tumataas na average, lalo na ang tumataas na maximum kasabay nito, ay nangangahulugang lumalaking bahagi ng portfolio ang nakasalalay sa maliit na bilang ng mga borrower. Ang mga single-obligor limit sa ilalim ng prudential guidelines ay umiiral nang tumpak upang pigilan ito.

Pagkilala sa segment

Ang average na laki ng loan ang pinakamabilis na indikasyon kung ano talaga ang ginagawa ng isang lender, anuman ang paglalarawan nito sa sarili. Ang isang institusyong tumatawag sa sarili nitong microlender na may limang-digit na average balance ay gumagawa ng SME lending.

Ano ang nagtutulak sa average na laki ng loan

Product mix. Ang mga emergency loan, school fees advance at salary advance ay nagpapababa sa average. Ang asset finance, business at agricultural loan naman ay nagpapataas nito.

Client tenure. Ang progressive lending ay nangangahulugang bawat matagumpay na cycle ay nagbubukas ng mas malaking loan, kaya ang tumatandang client base ay nagpapataas sa average nang walang anumang pagbabago sa patakaran.

Methodology. Ang village banking at solidarity group lending ay gumagana sa maliliit na indibidwal na halaga ayon sa disenyo. Ang individual lending ay nagsisimula nang mas mataas at lalo pang tumataas.

Competition. Kung saan maraming lender ang humahabol sa parehong mga kliyente, may posibilidad na tumaas ang laki ng loan habang nagpapaligsahan ang mga institusyon sa halaga — na siya ring paraan kung paano nabubuo ang over-indebtedness sa isang merkado.

Sinasadyang estratehiya. Ang pag-akyat sa upmarket ay mabilis na nagpapataas sa average, dahil ang maliit na bilang ng malalaking loan ay lubos na nagbabago sa mean.

Inflation at currency. Sa isang ekonomiyang may mataas na inflation ang nominal average ay tumataas bawat taon nang walang anumang pagbabago sa real terms. Ang paghahambing ng nominal average sa iba't ibang taon sa ganitong merkado ay nakaliligaw.

Average na laki ng loan at mission drift

Ang pagtaas ng average na laki ng loan ay ang pinakamadalas na binabanggit na ebidensiya ng pagkalihis ng misyon — ang unti-unting paglipat ng isang institusyong itinatag upang pagsilbihan ang mahihirap na kliyente patungo sa mas nakaaangat, dahil ang mas malalaking loan ay mas mura ang pangangasiwa sa bawat yunit na ipinahiram at may mas mababang antas ng pagkalugi.

Lehitimo ang pag-aalala, ngunit ang tumataas na average ay mahinang ebidensiya sa sarili nito. Hindi bababa sa apat na hindi nakababahalang paliwanag ang nagbubunga ng parehong senyales:

• Pag-angat ng kliyente. Ang mga kasalukuyang borrower na nagtatagumpay at kumukuha ng mas malalaking loan ay ang resultang idinisenyong likhain ng modelo.
• Implasyon. Nominal na paglago na walang tunay na pagbabago.
• Pagkahinog ng portfolio. Ang mas batang portfolio ay may proporsyonal na mas maraming loan sa unang cycle.
• Pagpapalawak ng produkto. Ang pagdaragdag ng produktong asset finance o SME ay nagtataas ng pinagsamang average habang ang orihinal na produkto ay hindi nagbabago.

Upang maibukod ang pagkalihis mula sa mga ito, kailangang tingnan ang nasa likod ng average: ang distribusyon ng mga laki ng loan sa halip na ang mean, ang average na laki ng mga loan sa unang cycle partikular, ang bilang ng mga kliyenteng mas mababa sa itinakdang threshold, at kung ang segment ng maliliit na loan ay lumiliit sa absolutong bilang o sa bahagi lamang.

Mga karaniwang pagkakamali

Paghahambing ng mga variant na hindi maaaring paghambingin. Ang average na na-disburse laban sa average na outstanding, o per-loan laban sa per-borrower. Malalaki at sistematiko ang mga pagkakaiba.

Pag-uulat ng mean kapag skewed ang distribusyon. Ang portfolio na may 199 loan na tig-1,000 at isang loan na 500,000 ay may average na 3,495 at median na 1,000. Ang mean ay hindi naglalarawan ng sinumang aktwal na borrower. Kung may ilang malalaking exposure na kasama ng maraming maliliit — na siyang karamihan sa mga portfolio na nagdagdag ng produktong SME — ang median at ang distribusyon ay mas tapat kaysa sa average.

Pagsukat sa isang punto ng panahon sa halip na mga balanseng average sa loob ng panahon. Ang isang snapshot sa katapusan ng buwan ay nababago ng timing ng disbursement at repayment. Ang pag-average ng mga buwanang balanse sa loob ng panahon ay mas matatag.

Hindi magkakatulad na mga denominator. Ang pagsasama o pagbubukod ng mga loan na written-off, mga loan na may arrears, mga dormant account, at mga aprubadong hindi pa na-disburse ay nagbabago sa bilang. Dapat idokumento ang patakaran at ilapat nang pare-pareho sa bawat panahon.

Pagkakalito sa pagitan ng borrower at account. Kung ang isang borrower ay may tatlong loan, ang paghahati sa bilang ng loan ay nagpapaliit ng exposure bawat tao ng dalawang-katlo.

Pagbabalewala sa istruktura ng grupo. Sa group lending ang loan ay maaaring nakatala sa grupo. Kung ang bilang ng borrower ay mga grupo o mga miyembro, nagbabago ang numero nang isang order of magnitude.

Paghahalo ng mga currency. Ang isang multi-currency portfolio ay nangangailangan ng nakasaad na batayan at petsa ng conversion, o ang average ay magbabago ayon sa exchange rate sa halip na sa pagpapautang.

Nominal na paghahambing sa mga taon sa mga pamilihang may implasyon. Kung walang pagde-deflate, ang metric ay sumusukat ng implasyon.

Paano ito kukuwentahin nang mapagtatanggol

• Tukuyin kung alin sa apat na variant ang iniuulat mo, sa bawat pagkakataon.
• Gumamit ng mga average na balanse sa loob ng panahon sa halip na iisang snapshot.
• Tukuyin nang malinaw ang bilang ng mga aktibong loan at aktibong borrower, at panatilihing hindi nagbabago ang kahulugan nito.
• Iulat ang median at ang distribusyon kasama ng mean.
• I-segment ayon sa produkto, sangay, metodolohiya, at siklo ng kliyente bago gumawa ng mga konklusyon mula sa pinagsamang numero.
• Ipakita ang mga numerong real gayundin ang nominal kung saan mahalaga ang implasyon.
• Para sa pagsusuri ng outreach, gamitin ang average na balanse bawat borrower kumpara sa GNI per capita, at ituring na indikasyon lamang ang resulta.