Opisyal sa pautang / opisyal sa kredito

Ang loan officer ay ang empleyadong may pananagutan sa isang portfolio ng mga borrower, mula sa unang pakikipag-ugnayan hanggang sa huling pagbabayad. Saklaw ng tungkulin ang paghahanap ng mga aplikante, pangangalap at pagpapatunay ng impormasyon, pagtatasa ng kakayahang magbayad, pagrerekomenda ng desisyon sa kredito, at pagkatapos ay pagsubaybay sa loan sa buong buhay nito upang matiyak na ito ay mabayaran.

Ang titulong credit officer ay karaniwang ginagamit nang magkapalit sa karamihan ng mga institusyong nagpapautang. Kapag pinagkaiba ang dalawa, kadalasang nasa diin ang pagkakaiba: ang loan officer ay nakaharap sa kliyente at nagmamay-ari ng portfolio, samantalang ang credit officer ay mas malapit sa pagsusuri at patakaran, sinusuri ang mga panukalang mula sa iba. Sa microfinance, mga savings and credit cooperative (SACCO) at maliliit na negosyong nagpapautang, halos palaging iisang trabaho lamang ang mga tungkulin sa ilalim ng magkaibang pangalan.

Kabilang sa iba pang karaniwang mga katawagan ang field officer, relationship officer, account officer, business development officer at credit analyst. Mas nagkakaiba-iba ang mga titulo ng trabaho ayon sa institusyon kaysa sa mga pinagbabatayang tungkulin.

Ang pangunahing katangian ng tungkulin ay pagmamay-ari ng portfolio. Ang loan officer ay hindi sinusukat sa mga transaksyong naproseso kundi sa kung nagbabayad ang isang nakatakdang pangkat ng mga borrower.

Loan officer vs credit officer vs credit analyst

Loan officer

• Pangunahing pokus: Relasyon sa kliyente at pagganap ng portfolio
• Pakikipag-ugnayan sa kliyente: Mataas, madalas na nasa field
• Nagmamay-ari ng portfolio: Oo
• Nag-aapruba ng mga loan: Karaniwang nagrerekomenda lamang
• Karaniwang setting: Microfinance, mga SACCO, pagpapautang sa retail at SME

Credit officer

• Pangunahing pokus: Pagtatasa at pagsunod sa patakaran sa kredito
• Pakikipag-ugnayan sa kliyente: Katamtaman
• May hawak na portfolio: Minsan
• Nag-aapruba ng mga loan: Maaaring may maliit na limit
• Karaniwang setting: Mga bangko at mas malalaking nagpapautang

Analista ng kredito

• Pangunahing pokus: Pinansiyal na pagsusuri ng mga proposal
• Ugnayan sa kliyente: Mababa
• May hawak na portfolio: Bihira
• Nag-aapruba ng mga loan: Hindi
• Karaniwang setting: Komersyal at corporate na pagpapautang

Sa mga institusyong may mas kaunti sa humigit-kumulang limampung kawani, ang tatlong paglalarawang ito ay karaniwang nauuwi sa iisang tungkulin.

Mga pangunahing responsibilidad

Paghahanap at pagkuha ng mga kliyente

Pagtukoy sa mga potensyal na nanghihiram sa pamamagitan ng pagbisita sa merkado, mga pagpupulong ng grupo, mga referral, mga network ng komunidad, at umiiral na ugnayan sa mga kliyente. Sa maraming institusyon, ang officer din ang pangunahing daluyan para sa pagpapakilos ng deposito o ipon.

Pagtatala at pagpapatunay ng aplikasyon

Pagtatala ng aplikasyon, pangangalap ng pagkakakilanlan at mga sumusuportang dokumento, pagpapatunay sa negosyo o pinagmumulan ng kita sa pamamagitan ng pagbisita sa lugar, at pagkukumpirma sa pag-iral at kondisyon ng anumang kolateral na iniaalok.

Pagsusuri ng kredito

Pagbuo ng larawan ng kakayahang magbayad — daloy ng pera ng negosyo o sambahayan, umiiral na mga obligasyon sa utang, mga rekord ng credit bureau, mga sanggunian sa pagkatao, at katayuan sa grupo kung naaangkop. Ito ang nagiging batayan ng rekomendasyon sa halaga, tenor, at istruktura na maaaring naiiba sa hiniling ng nanghihiram.

Rekomendasyon at presentasyon

Paghahanda ng panukalang kredito at paglalahad nito sa sinumang may awtoridad na magpasya. Halos hindi kailanman inaaprubahan ng officer ang kanilang sariling mga loan; pumapasok ang proposal sa isang daloy ng pag-apruba na idinidirekta ayon sa halaga at panganib.

Pagpapadali ng disbursement

Pagtitiyak na ang dokumentasyon ng loan ay nalagdaan, ang kolateral ay naperpekto, at nauunawaan ng nanghihiram ang iskedyul ng pagbabayad, mga singil, at mga kahihinatnan ng hindi pagbabayad bago ilabas ang pondo.

Pagsubaybay sa pagbabayad at pangongolekta

Pagsubaybay sa portfolio laban sa iskedyul, pakikipag-ugnayan sa mga borrower bago at pagkatapos ng mga due date, pagbisita sa mga nahuhuli, at pakikipag-ayos ng mga kasunduan sa catch-up. Ito ang loan servicing na trabahong tumutukoy kung ang isang loan na nasuri nang mabuti ay talagang nagpe-perform.

Arrears at recovery

Pagpapaigting ng patuloy na delinquency, pagrerekomenda ng restructures kung pansamantala lamang ang problema ng borrower, at pagsisimula ng recovery laban sa collateral o guarantors kung hindi naman ito pansamantala.

Edukasyon at retention ng kliyente

Pagpapaliwanag ng mga produkto, pamamahala ng repeat lending at pag-angat sa mas malalaking halaga, at pagpapanatili ng mahuhusay na borrower — kadalasang mas mura kaysa pagkuha ng mga bago.

Paano sinusukat ang mga loan officer

Karaniwang tinatasa ang performance sa apat na dimensyon, at ang balanse ng mga ito ang humuhubog sa ugali ng officer nang higit pa sa anumang dokumento ng patakaran.

Kalidad ng portfolio

• Portfolio at risk sa sariling book ng officer, kadalasang PAR 30
• Rate ng on-time na pagbabayad
• Bilang ng mga account na pumapasok sa aging buckets nang lampas sa 30 araw
• Rate ng write-off sa mga loan na ipinagkaloob ng officer

Paglago ng portfolio

• Halaga ng mga loan na na-disburse sa nasabing panahon
• Bilang ng mga loan na na-disburse
• Halaga ng outstanding portfolio sa pagtatapos ng panahon
• Netong paglago ng portfolio pagkatapos ng mga pagbabayad

Caseload at produktibidad

• Bilang ng mga aktibong borrower na pinamamahalaan
• Mga aplikasyong naproseso bawat buwan
• Average na turnaround time mula sa aplikasyon hanggang sa desisyon

Mga resulta sa kliyente

• Rate ng retention ng kliyente at paulit-ulit na pag-utang
• Rate ng dropout
• Dami ng reklamo

Mga karaniwang caseload

Malaki ang pagkakaiba ng caseload depende sa metodolohiya at lugar. Ang mga group lending officer sa mga siksik na urban market ay maaaring mamahala ng ilang daang aktibong borrower dahil kayang hawakan ng mga meeting ang maraming kliyente nang sabay-sabay. Ang mga individual lending officer na nagtatasa ng maliliit na negosyo ay karaniwang mas kaunti ang hawak, dahil ang bawat loan ay nangangailangan ng site visit at cash flow analysis. Ang mga SME lending officer ay maaaring mamahala lamang ng ilang dosenang relasyon. Walang saysay ang paghahambing ng produktibidad ng officer sa iba't ibang metodolohiya nang hindi isinasaalang-alang ito.

Disenyo ng incentive at mga panganib nito

Karamihan sa mga institusyon ay nagbabayad sa mga loan officer ng base salary at performance incentive. Kung paano binubuo ang incentive na iyon ay isa sa mga desisyong may pinakamalaking epekto sa isang negosyo ng pagpapautang.

Ang mga incentive na nakabatay lang sa volume ay tiyak na nagbubunga ng over-lending. Ang mga officer ay nag-aapruba ng mga marginal borrower, hinihikayat ang mas malalaking loan kaysa sa kayang suportahan ng repayment capacity, at itinutulak ang mga disbursement patungo sa mga target sa katapusan ng buwan.

Ang mga insentibong may kundisyon sa kalidad ay ang karaniwang pagwawasto: ang mga bonus sa paglago at disbursement ay babayaran lamang kung ang kalidad ng portfolio ng loan officer ay mananatili sa loob ng threshold, karaniwan nang PAR 30 na mas mababa sa itinakdang porsyento. Ang paglabas sa threshold ay tuluyang magpapawalang-bisa sa bonus sa halip na bawasan ito nang proporsyonal.

Ang mga elementong ipinagpaliban at may clawback ay tumutugon sa timing. Ang loan na na-disburse sa isang buwan ay maaaring hindi magpakita ng stress sa loob ng anim na buwan. Ang pagpigil sa isang bahagi ng insentibo hanggang sa mag-mature ang mga loan, o ang pagbawi nito sa maagang default, ay nag-aayon sa loan officer sa aktuwal na resulta sa halip na sa pangyayari ng disbursement.

Ang mga sukatan ng resulta sa kliyente — retention, dropout, mga reklamo — ang nagbabantay laban sa failure mode kung saan ang kalidad ng portfolio ay napapanatili sa pamamagitan ng agresibong pangongolekta na nakakasira sa reputasyon ng institusyon.

Mga kasanayan at kwalipikasyon

Ang mga pormal na requirement ay karaniwang hindi mahigpit: sekundarya o tersiyaryang edukasyon, kadalasan sa negosyo, pananalapi, agrikultura o kaugnay na larangan, na may training sa credit na partikular sa institusyon na ibinibigay sa pagsisimula.

Ang mga kakayahang talagang nagpapakilala sa performance ay mas mahirap suriin:

• Pangangatwiran sa cash flow. Ang muling pagbuo sa pananalapi ng isang impormal na negosyo na walang nakasulat na rekord, mula sa bilang ng stock, mga pattern ng pagbili at pang-araw-araw na kita.
• Instinct sa pag-verify. Ang pagkilala kung kailan hindi nagkakatugma ang idineklarang kita, isang hiniram na pwesto ng tindahan, o isang ginabayang reference.
• Mahihirap na pag-uusap. Pag-follow up sa mga atraso nang matatag nang hindi sinisira ang relasyon o ang reputasyon ng institusyon sa komunidad.
• Lokal na kaalaman. Ang pag-unawa sa mga pana-panahong pattern ng kita, mga siklo ng merkado at mga istruktura ng komunidad nang sapat upang mahusgahan kung makatotohanan ang iskedyul ng pagbabayad.
• Disiplina sa rekord. Ang tumpak at napapanahong pagtatala sa field, dahil ang lahat ng susunod na proseso ay nakasalalay dito.
• Personal na integridad. Pinagsasama ng tungkulin ang pagpili ng kliyente, pangangalap ng impormasyon at madalas na paghawak ng pera, kaya nga mahalaga ang mga kontrol sa paligid nito.

Mga kontrol sa paligid ng tungkulin

Pinagsasama-sama ng tungkulin ng loan officer ang ilang aktibidad na mas gugustuhing paghiwalayin ng mga prinsipyo ng internal control. Kabilang sa mga karaniwang pagpapagaan ang:

• Walang self-approval. Ang mga loan officer ay nagrerekomenda; ibang tao ang nag-aapruba. Nalalapat ito anuman ang halaga.
• Malayang pag-verify. Ang mga sample na pagbisita sa site at pagtawag muli sa mga kliyente ng isang supervisor o internal audit, na nagpapatunay na umiiral ang mga borrower, natanggap ang buong halaga, at hawak ang mga terminong naitala.
• Mga limitasyon sa paghawak ng pera. Kung saan naniningil ang mga officer sa field, dual control, pagbabangko sa parehong araw at pagtutugma ng mga resibo laban sa mga pagpopost.
• Rotasyon ng portfolio. Pana-panahong paglilipat ng mga officer sa iba't ibang branch o hanay ng kliyente, na naglalantad ng mga problemang naitatago sa isang portfolio na matagal nang hawak.
• Sapilitang pagliban. Tuluy-tuloy na pagliban sa takdang haba ng panahon, kung saan ang kahaliling officer ang humahawak sa portfolio.
• Pangangasiwa sa pag-restructure. Ang pag-reschedule ay kinokontrol sa pamamagitan ng hakbang ng pag-apruba, dahil ang paulit-ulit na pag-refinance ng mga atraso — evergreening — ang pinakakaraniwang paraan para maitago ang lumalalang portfolio.

Kabilang sa mga kilalang pattern ng pandaraya na tinatarget ng mga kontrol ang mga ghost borrower, bahagyang pag-disburse na ang natitira ay itinatago, mga koleksyong binubulsa at tinatakpan ng mga kasunod na resibo, at mga fee waiver na ipinagkakaloob kapalit ng personal na benepisyo.

Ang papel sa microfinance

Ang mga loan officer ang operating core ng microfinance, at ang tungkulin ay naiiba sa pagpapautang ng bangko sa ilang paraan.

Trabahong nakabase sa field. Karamihan ng araw ay ginugugol sa labas ng branch — sa mga palengke, sa mga group meeting, at sa lugar ng kliyente. Ang pagsusuri ay nangyayari kung nasaan ang negosyo, hindi sa likod ng mesa.

Mga pamalit sa pormal na datos. Kung saan ang mga borrower ay walang financial statement, walang payslip at kadalasang walang credit history, ang sariling obserbasyon ng officer at ang kaalaman ng grupo tungkol sa miyembro ang nagiging batayan ng underwriting.

Pamamaraan ng grupo. Sa ilalim ng joint liability, pinapadali ng officer ang pagbuo ng grupo, dumadalo sa mga pulong, at umaasa sa peer selection at peer pressure upang gawin ang bahagi ng screening at pangongolekta.

Pagpapatuloy ng relasyon. Karaniwang iisang officer ang humahawak sa isang kliyente sa mga sunod-sunod na loan cycle, kaya ang pag-usad sa mas malalaking halaga ay nakasalalay sa sariling rekord ng officer sa borrower.

Kagamitang mobile. Ang field capture sa mga telepono o tablet, na may offline tolerance, ay pamantayan na ngayon, na pumapalit sa mga papel na form na muling ine-encode sa branch.

Pag-unlad ng karera

Ang karaniwang landas ay nagsisimula sa junior o trainee officer patungong loan officer, pagkatapos ay senior officer na may mas malaki o mas kumplikadong portfolio, pagkatapos ay branch manager o supervisor na may hawak na approval limit. Mula roon, nagbubukas ang mga landas patungo sa credit management, regional management, internal audit, product development, at operations. Ang paglipat mula officer patungong branch manager ang mahalagang pagbabago, dahil inililipat nito ang tao mula sa pagrerekomenda ng mga desisyon patungo sa pag-apruba ng mga ito.

Mga madalas itanong

Ano ang sanhi ng turnover ng mga loan officer? Trabaho sa field, presyon sa pangongolekta, mga incentive scheme na itinuturing na hindi maabot, at ang pagmamana ng distressed portfolio mula sa umaalis na kasamahan. Magastos ang turnover dahil ang mga relasyon sa kliyente at ang mga hindi nakadokumentong lokal na kaalaman ay umaalis kasama ng officer.

Ina-automate na ba ang papel na ginagampanan? Ang pagkuha ng aplikasyon, iskoring, pag-iiskedyul at mga paalala ay lalong ina-automate. Ang pagpapatunay ng impormal na kita, pagtatasa sa karakter, at negosasyon sa atraso ay napatunayang mas mahirap palitan, lalo na kung ang mga nanghihiram ay may manipis na credit file.