Libreng tool sa pagpapautang
Flat na rate laban sa reducing balance
Dalawang nagpapautang ang nag-aalok ng parehong 10 %. Sinisingil ito ng isa sa buong orihinal na halaga sa buong termino, ang isa naman ay sa natitira pa lamang na utang — at halos doble ang interes na binabayaran ng nangungutang sa una. Maglagay ng isang hanay ng mga kondisyon sa ibaba upang makalkula ang pautang sa dalawang paraan nang sabay.
Mga kondisyon ng pautang
Iisang hanay ng mga kondisyon, kinalkula sa dalawang paraan. Walang paraang pipiliin — iyon mismo ang paghahambing.
Dagdag na interes sa ilalim ng flat na rate
ZAR 450.09
Iyon ay 81.85% na mas mataas na interes sa parehong inialok na rate na 10.00% — pera na binabayaran ng nangungutang para sa balanseng nabayaran na niya.
| Sukatan | Flat na rate | Reducing balance |
|---|---|---|
| Bawat hulog | ZAR 916.67 | ZAR 879.16 |
| Bilang ng mga bayad | 12 | 12 |
| Kabuuang interes | ZAR 1,000.00 | ZAR 549.91 |
| Kabuuang nabayaran | ZAR 11,000.00 | ZAR 10,549.91 |
| Effective interest rate | 19.53% | 10.47% |
| APR (nominal na taunang rate) | 17.97% | 10.00% |
Parehong presyo, inialok nang tapat
- Ang flat na rate na 10.00% ay nagkakahalaga sa nangungutang nang eksaktong katumbas ng rate na 17.97% sa reducing balance.
- Upang makolekta ang nakokolekta ng pautang na 10.00% sa reducing balance, kailangan mong mag-alok ng 5.50% bilang flat na rate.
Walang iisang multiplier sa pagitan ng dalawa. Nakadepende ang agwat sa termino at sa dalas ng pagbabayad ng nangungutang, kaya kailangan itong kalkulahin sa halip na hulaan.
Isang paghahambing ng mga paraan ng interes, kaya hindi kasama ang mga bayarin — pareho ang halaga ng bayarin sa alinmang paraan. Upang isama ang bayad sa pagbubukas at bayad kada hulog sa tunay na rate, gamitin ang calculator ng effective interest rate.
Kung saan naghihiwalay ang dalawang paraan
Interes na sinisingil sa bawat hulog. Hindi kailanman gumagalaw ang flat na rate; bumababa naman ang reducing balance habang binabayaran ang utang. Ang may-anino na bahagi ang pagkakaiba.
- Flat na rate
- Reducing balance
Ipakita ang buong talahanayan ng paghahambingItago ang talahanayan
| Blg. | Interes (flat) | Interes (reducing) | Balanse (flat) | Balanse (reducing) |
|---|---|---|---|---|
| 1 | ZAR 83.33 | ZAR 83.33 | ZAR 9,166.67 | ZAR 9,204.17 |
| 2 | ZAR 83.33 | ZAR 76.70 | ZAR 8,333.33 | ZAR 8,401.72 |
| 3 | ZAR 83.33 | ZAR 70.01 | ZAR 7,500.00 | ZAR 7,592.57 |
| 4 | ZAR 83.33 | ZAR 63.27 | ZAR 6,666.67 | ZAR 6,776.69 |
| 5 | ZAR 83.33 | ZAR 56.47 | ZAR 5,833.33 | ZAR 5,954.00 |
| 6 | ZAR 83.33 | ZAR 49.62 | ZAR 5,000.00 | ZAR 5,124.46 |
| 7 | ZAR 83.33 | ZAR 42.70 | ZAR 4,166.67 | ZAR 4,288.00 |
| 8 | ZAR 83.33 | ZAR 35.73 | ZAR 3,333.33 | ZAR 3,444.58 |
| 9 | ZAR 83.33 | ZAR 28.70 | ZAR 2,500.00 | ZAR 2,594.12 |
| 10 | ZAR 83.33 | ZAR 21.62 | ZAR 1,666.67 | ZAR 1,736.58 |
| 11 | ZAR 83.33 | ZAR 14.47 | ZAR 833.33 | ZAR 871.89 |
| 12 | ZAR 83.33 | ZAR 7.27 | ZAR 0.00 | ZAR 0.00 |
Kung bakit napakalaki ng agwat
Magkaiba ang sagot ng dalawang paraan sa iisang tanong: saan ba talaga nagbabayad ng interes ang nangungutang?
- 1
Sinisingil ng flat na rate ang perang nabayaran na
Inilalapat ng flat na rate ang buong rate sa orihinal na halaga sa bawat panahon ng termino. Sa huling hulog, maaaring ikasampung bahagi na lang ng pautang ang utang ng nangungutang ngunit nagbabayad pa rin siya ng interes sa kabuuan — kaya halos kalahati ng interes ay walang binibili.
- 2
Sinusundan ng reducing balance ang bumababang utang
Muling kinakalkula ang interes sa bawat panahon batay sa tunay na natitirang utang. Halos puro interes ang mga unang bayad, halos puro prinsipal naman ang mga huli, at bumababa ang singil kasabay ng balanse. Ito ang paraan sa likod ng karamihan sa mga pautang ng bangko at pabahay.
- 3
Itinatago ng inialok na numero ang lahat ng ito
Pareho ang porsyentong maaaring i-anunsyo ng dalawang pautang. Walang anuman sa inialok na numero ang nagsasabi sa nangungutang kung aling paraan ang ipinapatupad, kaya walang saysay ang paghahambing ng dalawang alok gamit lamang ang inialok na rate.
Aling paraan ang dapat mong gamitin?
Hindi mapanlinlang ang flat na rate sa kanyang sarili — madali itong pangasiwaan at madaling tandaan ng nangungutang. Ang problema ay ang pag-aalok ng isa na parang ito ang isa pa.
| Aling paraan ang dapat mong gamitin? | Flat na rate | Reducing balance |
|---|---|---|
| Sinisingil ang interes sa | Orihinal na halaga, sa bawat panahon | Sa natitirang balanse lamang |
| Laki ng hulog | Pantay, at madaling ipaliwanag | Pantay din, ngunit lumilipat ang hati mula interes patungong prinsipal |
| Maagang pagbabayad | Magulo — pinresyuhan ang interes para sa buong termino | Natural; tumitigil lamang ang pag-ipon ng interes |
| Karaniwang ginagamit ng | Mikropinansya, pagpopondo ng ari-arian, pautang sa sahod at pautang sa grupo | Mga bangko, pabahay, at karamihan sa reguladong pautang sa mamimili |
| Kinakailangang pagbubunyag | Karaniwang kailangang ipakita rin ang effective rate | Karaniwang tumutugma nang tuwiran sa inilalathalang rate |
Kung nag-aalok ka ng flat na rate, ilagay ang effective rate sa tabi nito. Lalong inihahambing ng mga nangungutang ang mga alok gamit ang effective rate, at sa karamihan ng merkado ay hinihingi na ito ngayon ng mga regulator.
Mga tanong tungkol sa flat na rate at reducing balance
- Para sa nangungutang, palaging mas mura ang reducing balance sa parehong inialok na rate — kadalasang halos kalahati sa terminong isang taon. Para sa nagpapautang, mas madaling pangasiwaan ang flat na rate at mas malaki ang kita nito sa parehong inialok na numero, kaya nga karaniwan ito sa mikropinansya. Walang maling paraan sa dalawa; ang problema ay ang pag-aalok ng flat na rate nang hindi ibinubunyag ang tunay na halaga nito.
- Walang iisang multiplier, dahil nakadepende ang sagot sa termino at sa dalas ng pagbabayad. Karaniwang tuntunin na ang flat na rate sa pautang na binabayaran sa pantay na hulog sa loob ng isang taon ay malapit sa doble ng katumbas na reducing balance na rate — ngunit totoo lamang iyon sa ganoong anyo ng pautang. Ilagay ang iyong mga kondisyon sa itaas at basahin nang tuwiran ang katumbas na rate.
- Higit sa lahat dahil sa pagiging simple. Nagbubunga ang flat na rate ng bilog at hindi nagbabagong hulog na kayang kalkulahin ng loan officer sa kamay at kayang tandaan ng nangungutang, na mahalaga kung maliliit ang pautang at pinapangasiwaan sa larangan. Ang kapalit ay itinatago nito ang tunay na gastos, kaya hinihingi na ngayon ng karamihan sa mga regulator na ibunyag ang effective rate sa tabi nito.
- Sa karamihan ng merkado, oo — ang pagbubunyag ang reguladong bahagi, hindi ang paraan. Karaniwang kailangang isaad ng mga nagpapautang ang taunang effective rate o isang APR na kinalkula ayon sa itinakdang pormula, anuman ang paraan ng interes na ginagamit nila sa loob. Suriin ang inyong sariling regulator, dahil nagkakaiba-iba ang itinakdang kalkulasyon at ang pagtrato sa mga bayarin.
- Hindi, sinadya. Pareho ang halaga ng bayarin sa dalawang paraan, kaya ang pagsasama nito ay magpapalapad lamang sa dalawang hanay nang hindi binabago ang paghahambing. Upang makita ang epekto ng bayad sa pagbubukas at bayad kada hulog sa tunay na rate, gamitin ang calculator ng effective interest rate.
- Hindi. Buong kalkulasyon ay tumatakbo sa iyong browser. Walang anumang ini-type mo ang ipinapadala sa server, iniimbak, o itinatala, at walang kailangang rehistro.
Alin ang mas mabuti, flat na rate o reducing balance?
Paano ko iko-convert ang flat na rate tungo sa reducing balance na rate?
Bakit nag-aalok ng flat na rate ang mga institusyon ng mikropinansya?
Legal ba ang pagsingil ng flat na rate?
Kasama ba ang mga bayarin sa tool na ito?
Iniimbak ba ang aking datos?
Presyuhan sa dalawang paraan, sa bawat pautang na inilalabas mo
Pinangangasiwaan ng Lendbox ang mga produktong flat na rate at reducing balance nang magkatabi, binubuo ang iskedyul, ibinubunyag ang effective rate, at sinusubaybayan ang tunay na utang sa buong portfolio mo — hindi isang pautang sa bawat pagkakataon.
Walang kailangang credit card.
Magpatuloy sa paggalugad
- Lahat ng libreng toolMga libreng tool para sa mga nagpapautangPumili ng tool at kumuha ng sagot sa loob ng ilang segundo. Nagdaragdag pa kami, kaya bumalik ka kaagad.
- Kaugnay na toolEffective Interest Rate (EIR/APR) CalculatorMag-convert sa pagitan ng flat at reducing-balance na mga rate at ilantad ang tunay na taunang porsyento ng rate ng anumang pautang.
- Kaugnay na toolGenerator ng Iskedyul ng AmortisasyonBumuo ng panahon-sa-panahon na paghahati ng prinsipal at interes, pagkatapos ay i-export ito sa PDF o CSV.