Medelener

Een medelener is een persoon die samen met een of meer andere personen een lening aanvraagt en afsluit, volledig juridisch aansprakelijk is voor de hele schuld en gelijke rechten heeft op de opbrengst van de lening en op elk activum dat daarmee wordt gefinancierd.

Het bepalende kenmerk is dat een medelener een lener is, geen vangnet. Beide partijen worden in de leningsovereenkomst genoemd, beide worden bij de aanvraag beoordeeld, beide ontvangen het voordeel van het geld, en elk van hen kan voor het volledige openstaande saldo worden aangesproken. Er is geen volgorde van aanspreken en geen verplichting voor de kredietverstrekker om zich eerst op de ene partij te verhalen voordat hij zich tot de andere partij richt.

Dit is het punt dat het vaakst verkeerd wordt begrepen, zowel door leners als door kredietmedewerkers. Een medelener bij een lening van 150,000 is geen 75,000 verschuldigd. Hij of zij is 150,000 verschuldigd, en de andere partij ook, en de kredietverstrekker mag het volledige bedrag innen bij degene van hen die het makkelijkst te bereiken is. De twee zijn niet voor de helft aansprakelijk; zij zijn elk voor het geheel aansprakelijk, en de kredietverstrekker mag eenvoudigweg in totaal niet meer dan 150,000 innen.

De term medeaanvrager wordt gebruikt voor dezelfde persoon vóór goedkeuring. Gezamenlijke lener en medeschuldenaar zijn alternatieven voor hetzelfde na goedkeuring.

Hoofdelijke aansprakelijkheid

Bijna elke constructie met medeleners wordt opgesteld op basis van hoofdelijke aansprakelijkheid. De term bundelt twee ideeën die het waard zijn om te scheiden:

• Gezamenlijk aansprakelijk betekent dat de partijen de schuld samen als één verbintenis verschuldigd zijn.
• Hoofdelijk aansprakelijk betekent dat elk van hen de schuld ook individueel en voor het geheel verschuldigd is.

Samen geven ze de kredietverstrekker de mogelijkheid om één partij voor het geheel te dagvaarden, alle partijen samen, of een deel daarvan — welke route het snelst tot inning leidt. De rechten van de leners ten opzichte van elkaar, zoals een vordering van degene die heeft betaald op degene die niet heeft betaald, zijn een kwestie tussen henzelf en vertragen of verminderen de vordering van de kredietverstrekker niet.

Waar in een leningsovereenkomst de woorden "and several" ontbreken, kan de aansprakelijkheid uitsluitend gezamenlijk zijn, wat de kredietverstrekker er in sommige rechtsgebieden toe verplicht om elke lener in een procedure te betrekken. Dit is een formuleringskwestie die de moeite waard is om één keer met een jurist te regelen, in het standaardmodel, in plaats van geval tot geval.

Medelener versus borg en andere rollen

De rollen worden geregeld door elkaar gehaald, en die verwarring is kostbaar — ze levert borgen op die dachten dat ze een gunst verleenden en medeleners die dachten dat ze een formaliteit ondertekenden.

• Lener: Wordt in de leningsovereenkomst genoemd; volledige aansprakelijkheid vanaf aanvang; volledige rechten op geldmiddelen en activa; verschijnt in het kredietdossier.
• Medelener: Wordt in de leningsovereenkomst genoemd; volledige aansprakelijkheid vanaf aanvang; volledige rechten op geldmiddelen en activa; verschijnt in het kredietdossier voor het volledige bedrag.
• Borg: Wordt in een afzonderlijke borgtocht genoemd; volledige subsidiaire aansprakelijkheid pas vanaf de wanbetaling door de lener; geen rechten op geldmiddelen of activa; verschijnt doorgaans in het kredietdossier als voorwaardelijke verplichting.
• Medeondertekenaar: Wordt in de overeenkomst genoemd; volledige aansprakelijkheid (het moment varieert per rechtsgebied); doorgaans geen rechten op geldmiddelen of activa; verschijnt in het kredietdossier.
• Groepslid onder gezamenlijke aansprakelijkheid: Wordt in de groepsovereenkomst genoemd; volledige aansprakelijkheid voor de leningen van de groep vanaf de wanbetaling van een ander lid; alleen recht op het eigen deel; kredietrapportage varieert.

Twee verschillen hebben in de praktijk het meeste gewicht:

Moment. Een medelener is aansprakelijk vanaf de uitbetaling. Een borg is pas aansprakelijk zodra de hoofdlener tekortschiet, en vaak pas nadat de kredietverstrekker eerst bepaalde stappen heeft ondernomen. Als de lening normaal loopt, is de borg helemaal geen schuldenaar.

Voordeel. Een medelener ontvangt het geld of is mede-eigenaar van het activum. Een borg ontvangt niets. Dit verschil is van belang wanneer regelingen later worden aangevochten als oneerlijk of onder druk tot stand gekomen — een borg die geen voordeel heeft ontvangen en onder druk heeft getekend, heeft een veel sterker argument dan een medelener die de helft van de opbrengst heeft ontvangen.

Waarom kredietverstrekkers medeleners accepteren

Betaalbaarheid. Twee inkomens kunnen een hogere aflossing dragen dan één. Dit is de meest voorkomende reden om een medekredietnemer toe te voegen, en degene die bij de beoordeling de meeste zorg vereist.

Twee bronnen van verhaal. Bij wanbetaling moeten beide partijen tekortschieten, niet slechts één. Wanneer de medekredietnemers verschillende werkgevers, verschillende bedrijven of verschillende inkomenscycli hebben, is dit een echte risicospreiding in plaats van een papieren risicospreiding.

De juridische werkelijkheid laten aansluiten op de economische werkelijkheid. Wanneer een woning, voertuig of bedrijf gezamenlijk eigendom is, zorgt het opnemen van beide eigenaren in de lening ervoor dat de zekerheid aansluit bij de verplichting. Geld lenen aan één echtgenoot met een gezamenlijk eigendom als onderpand, terwijl de andere echtgenoot geen partij is, levert executieproblemen op die later met geen enkele hoeveelheid documentatie zijn op te lossen.

Gedragsmatige druk. Medekredietnemers houden elkaar in de gaten. Het mechanisme is hetzelfde als dat wat dorpsbankieren en groepskredieten laat werken, toegepast op twee mensen in plaats van twintig.

Uitgewerkt voorbeeld: hoe een medekredietnemer de beslissing verandert

Een kredietverstrekker begrenst de totale schuldendienst op 40% van het bruto maandinkomen. Een aanvrager verdient 8,000 per maand en wil 150,000 over 60 maanden tegen 24% per jaar bij een aflopend saldo — een aflossing van ongeveer 4,315 per maand.

Alleen de aanvrager:

• Bruto maandinkomen: 8,000
• Schuldendienstcapaciteit bij 40%: 3,200
• Bestaande maandelijkse verplichtingen: 0
• Beschikbare capaciteit: 3,200
• Vereiste aflossing: 4,315
• Beslissing: Afwijzen

Met medekredietnemer:

• Bruto maandinkomen: 14,000
• Schuldendienstcapaciteit bij 40%: 5,600
• Bestaande maandelijkse verplichtingen: (800)
• Beschikbare capaciteit: 4,800
• Vereiste aflossing: 4,315
• Beslissing: Goedkeuren

Drie dingen die dit voorbeeld wil laten zien:

1. Inkomen telt op. Het combineren van inkomens is het mechanisme dat een afwijzing in een goedkeuring verandert.
2. Dat geldt ook voor verplichtingen. De bestaande 800 per maand van de medekredietnemer moet van de capaciteit worden afgetrokken. Het toevoegen van een medekredietnemer die 6,000 aan inkomen en 5,000 aan bestaande verplichtingen meebrengt, maakt de aanvraag slechter, niet beter.
3. De blootstelling halveert niet. Beide partijen hebben nu 150,000 op hun naam staan voor concentratielimieten, limieten per individuele kredietnemer en kredietbureaudoeleinden. Een kredietverstrekker met vijftig leningen die elk twee medekredietnemers hebben, heeft vijftig keer een blootstelling van 150,000, niet honderd blootstellingen van 75,000.

Een medekredietnemer beoordelen bij de kredietverlening

Een medekredietnemer is een kredietnemer, en de beoordeling hoort er ook zo uit te zien. De valkuil is dat de tweede partij als papierwerk wordt behandeld — een handtekening en een identiteitsbewijs verzamelen en de kredietcontroles alleen op de "hoofdaanvrager" uitvoeren.

Beoordeel beide volledig. Identiteit, KYC, inkomensverificatie, controle bij het kredietbureau, bestaande verplichtingen en interne blootstelling voor elke partij. Er wordt niets overgeslagen omdat de andere aanvrager sterk lijkt.

Bepaal hoe inkomens worden gecombineerd. Volledige samenvoeging is gebruikelijk, maar sommige kredietverstrekkers laten het tweede inkomen minder zwaar meewegen, vooral wanneer dit informeel of seizoensgebonden is of van dezelfde werkgever of hetzelfde bedrijf komt als het eerste. Wat de regel ook is, die hoort thuis in het kredietbeleid en niet in het oordeel van degene die op dat moment achter het bureau zit.

Toets de correlatie. Twee salarissen van dezelfde werkgever, twee markthandelaren in dezelfde grondstof, of een boer en diens partner die beiden van één oogst afhankelijk zijn, zijn geen twee onafhankelijke inkomens. Ze vallen samen weg. Gecorreleerde medekredietnemers bieden minder risicobescherming dan de rekenkunde suggereert.

Pas het zwakkere dossier toe waar het ertoe doet. Gecombineerd inkomen kan een zwakke mede-lener dragen, maar een mede-lener met een actieve wanbetalingshistorie is een waarschuwing, geen neutraal gegeven. Veel kredietverstrekkers hanteren de betere inkomenspositie en de slechtere kredietklasse.

Verifieer de instemming onafhankelijk. De mede-lener moet afzonderlijk van de hoofdaanvrager worden gezien, geïdentificeerd en door de verplichting worden geleid. Gedwongen mede-lenerschap — een familielid, werknemer of echtgenoot die een document ter ondertekening krijgt voorgelegd — is de meest voorkomende bron van latere geschillen en het moeilijkst te verdedigen zodra het geld weg is.

Neem afzonderlijke contactgegevens op. Twee telefoonnummers, twee adressen, twee e-mailadressen. Een dossier waarin beide partijen één telefoonnummer delen, is een dossier waarin slechts één persoon ooit een kennisgeving zal ontvangen.

Beheer van een rekening met mede-leners

Beide partijen worden op de hoogte gebracht. Afschriften, achterstandsberichten, aanmaningen en wanbetalingswaarschuwingen moeten naar elke mede-lener op zijn eigen contactgegevens worden gestuurd. Een mede-lener die voor het eerst van een wanbetaling hoort via een kredietbureau, heeft een legitieme klacht en in sommige rechtsgebieden een juridisch verweer.

Betalingen worden aan de lening toegerekend, niet aan een persoon. Er is één rekening, één saldo en één toerekeningsvolgorde. Wanneer de ene partij gewoonlijk betaalt en de andere niet, is dat nuttige informatie over wie moet worden aangesproken — maar het creëert geen afzonderlijke subsaldi.

Instructies kunnen beide partijen vereisen. Herstructurering, verhogingen, wijzigingen van de aflossingsdatum en het vrijgeven van zekerheden vereisen doorgaans de instemming van elke mede-lener, omdat ze een verplichting wijzigen die zij allemaal dragen. Routinematig beheer doet dat meestal niet. De grens tussen beide hoort in de leenovereenkomst te staan.

Achterstandsmeldingen treffen beide dossiers. Het volledige openstaande saldo en de volledige achterstandspositie worden op naam van elke mede-lener gerapporteerd. Dit is vaak een verrassing voor de partij die het geld nooit heeft aangeraakt, en het moet bij ondertekening in duidelijke taal worden uitgelegd in plaats van later te worden ontdekt.

Een mede-lener verwijderen

Er is geen eenvoudige uitweg. Een mede-lener kan zich niet aan de aansprakelijkheid onttrekken, en een afspraak tussen de twee partijen dat een van hen voortaan zal betalen, bindt de kredietverstrekker niet. Verwijdering vereist de instemming van de kredietverstrekker en een van drie routes:

• Herfinanciering. De resterende partij sluit een nieuwe lening af op eigen naam, waarmee de oude wordt afgelost. De resterende partij moet zelfstandig aan de voorwaarden voldoen — en aangezien de mede-lener meestal werd toegevoegd om de cijfers kloppend te maken, lukt dat vaak niet.
• Schuldvernieuwing of substitutie. De verplichting wordt via een nieuwe overeenkomst overgedragen aan een nieuwe groep partijen. Vereist een volledige nieuwe kredietbeoordeling van de toetredende partij.
• Volledige aflossing. De lening wordt terugbetaald en afgesloten.

De situaties die tot deze verzoeken leiden, zijn voorspelbaar en verdienen een standaardantwoord: echtscheiding of scheiding, een zakelijk partnerschap dat uiteenvalt, een mede-lener die emigreert, en het overlijden van een van de partijen. In het laatste geval blijft de nalatenschap van de overledene aansprakelijk, en blijft de overlevende mede-lener aansprakelijk voor het volledige saldo, ongeacht wat de nalatenschap opbrengt. Wanneer het om een aanzienlijke lening gaat en de partijen aan elkaar verwant zijn, is een overlijdensrisicoverzekering die beide levens dekt de betere oplossing dan te proberen dit op het moment van overlijden af te handelen.

Waar het misgaat bij mede-leners

De decoratieve mede-lener. Een tweede naam die wordt toegevoegd om aan een beleidsregel te voldoen, zonder beoordeling, zonder verificatie en zonder reëel inkomen erachter. Dit verzwakt niets aan het kredietrisico en alles aan de verdedigbaarheid van het dossier.

Inkomen dubbel tellen. Twee aanvragers die beide uit dezelfde onderneming putten, opgegeven als twee afzonderlijke inkomens. De betaalbaarheidsberekening ondersteunt dan een aflossing die het huishouden feitelijk niet kan opbrengen.

Het negeren van de totale blootstelling. Wanneer een persoon als mede-lener op meerdere leningen voorkomt, is de werkelijke blootstelling aan de kredietverstrekker de som van al die volledige saldi. Systemen die de blootstelling alleen bij de “primaire” lener registreren, onderschatten de concentratie, soms aanzienlijk.

Kennisgeving aan slechts één partij. Invorderingsmaatregelen tegen een mede-lener aan wie nooit een aanmaning is verstuurd, zijn kwetsbaar, en het ongedaan maken daarvan kost meer dan het versturen van de tweede brief zou hebben gekost.

De rollen bij ondertekening verwarren. Een partij die als mede-lener tekende terwijl haar werd verteld dat ze “slechts een borg” was, is een geschil in de maak. De verplichting moet hardop worden uitgesproken, in de eigen taal van de partij, en het dossier moet vastleggen dat dit is gebeurd.

Onduidelijke behandeling van gemeenschappelijk onderpand. Wanneer het onderpand gezamenlijk eigendom is maar slechts één eigenaar op de lening vermeld staat, is het vermogen van de kredietverstrekker om het te gelde te maken aangetast. De eigendom op de titel en de namen in de overeenkomst moeten overeenkomen.

Veelgestelde vragen

Hoeveel mede-leners kan een lening hebben?

Er is geen vaste limiet en consumentenleningen gaan zelden verder dan twee of drie. Meer dan een handvol wordt het verkrijgen van instemming voor elke wijziging lastig, en is de constructie doorgaans beter te structureren als groepslening of als kredietverlening aan een geregistreerde entiteit.