...

Wakopeshaji wengi hawatafuti mfumo wa mtandaoni wa usimamizi wa mikopo kwa sababu wanataka programu mpya. Wanatafuta kwa sababu kitu fulani kimeharibika. Malipo yalirekodiwa mara mbili. Afisa wa mikopo aliondoka na kuchukua nakala pekee ya daftari la hesabu pamoja naye. Lahajedwali iliyokuwa ikiendesha jalada la mikopo kwa miaka mitatu hatimaye ilizalisha salio ambalo hakuna aliyeweza kulieleza.

Ikiwa ndipo ulipo, mwongozo huu ni wako. Unaeleza jinsi programu ya mfumo wa usimamizi wa mikopo inavyoundwa kwa ndani, kinachotenganisha mfumo halisi wa usimamizi wa mikopo unaotumia wavuti na zana ya kompyuta ya mezani yenye skrini ya kuingia, na maswali ya kuuliza kabla ya kuweka jalada la mikopo kwenye mojawapo ya mifumo hiyo. Hauorodheshi wauzaji. Kwa ulinganisho wa moja kwa moja, tazama mwongozo wetu kuhusu majukwaa bora ya programu ya usimamizi wa mikopo, ambao makala hii imeundwa kusomwa pamoja nao.

Mfumo wa mtandaoni wa usimamizi wa mikopo ni nini hasa

Mfumo wa mtandaoni wa usimamizi wa mikopo (LMS) ni programu inayoendesha maisha yote ya mkopo kutoka kwenye kivinjari cha wavuti: kumrekodi mkopaji, kusanidi bidhaa, kuidhinisha na kutoa mkopo, kuzalisha ratiba ya marejesho, kurekodi marejesho, kuweka maingizo ya uhasibu, kufuatilia madeni, na kufunga au kufuta akaunti. Kwa sababu unatumia wavuti, kila tawi, afisa, na meneja hufanya kazi kwenye data ile ile ya moja kwa moja kutoka kifaa chochote, bila chochote kilichosakinishwa ndani ya kifaa.

Hoja hiyo ya mwisho ndiyo tofauti yote. Mfumo wa zamani wa usimamizi wa mikopo unakaa kwenye mashine moja au seva moja ya ofisi. Lahajedwali inakaa popote ilipopelekwa kwa barua pepe mara ya mwisho. Mfumo wa usimamizi wa mikopo unaotumia wavuti unakaa sehemu moja, na kila mtu anauangalia.

Inafaa kutenganisha maneno matatu ambayo hutumiwa kwa kubadilishana:

• Mfumo wa uanzishaji wa mikopo (LOS). Sehemu ya mbele ya mzunguko wa maisha: maombi, KYC, tathmini ya mikopo, uidhinishaji. Baadhi ya majukwaa huuza hii kando.
• Mfumo wa usimamizi wa mikopo (LMS) au programu ya kuhudumia mikopo. Kila kitu baada ya utoaji wa mkopo: ratiba, marejesho, ugawaji, madeni, urekebishaji, ufungaji.
• Mfumo wa usimamizi wa ukopeshaji. Kwa kawaida ni neno la muuzaji kwa LOS na LMS zikiunganishwa na uhasibu na ripoti, ili mkopeshaji aendeshe shughuli nzima sehemu moja.

Kwa wakopeshaji wengi wasio wa benki, ununuzi sahihi ni ule wa tatu. Kununua zana ya uanzishaji na zana ya kuhudumia kutoka kwa wauzaji tofauti kunaleta mradi wa uunganishaji kabla hujaandika mkopo hata mmoja.

Jinsi mfumo wa usimamizi wa mikopo unaotumia wavuti unavyoundwa

Huhitaji kuwa msanidi programu ili kununua programu, lakini unahitaji kuelewa umbo la kile unachonunua, kwa sababu usanifu wake huamua kile bidhaa inaweza na haiwezi kufanya baadaye. Karibu kila programu kubwa ya kuhudumia mikopo inayotumia wavuti imejengwa kwa tabaka zile zile nne.

1. Tabaka la ufikiaji

Hiki ndicho unachokiona: programu ya kivinjari kwa wafanyakazi, kwa kawaida programu ya simu kwa maafisa wa uwandani, na kwa kuongezeka tovuti ya kujihudumia ya mkopaji. Uliza kama hivi ni mfumo ule ule uliovaa mavazi tofauti, au bidhaa tofauti zilizounganishwa kwa kushonwa. Ikiwa malipo yaliyorekodiwa kwenye programu ya uwandani huchukua saa moja kuonekana kwenye dashibodi ya meneja wa tawi, basi una aina ya pili.

2. Injini ya mkopo

Kiini cha programu yoyote ya mfumo wa usimamizi wa mikopo. Inashikilia ufafanuzi wa bidhaa za mkopo (mbinu ya riba, muda, ada, adhabu, vipindi vya neema, sheria za dhamana) na hufanya hesabu zinazofuata kutokana nazo:

• Uzalishaji wa ratiba. Kiwango bapa, salio linalopungua, riba pekee yenye malipo makubwa ya mwisho, ratiba zisizo za kawaida kwa wakopaji wa msimu. Injini dhaifu inasaidia moja au mbili kati ya hizi na inakulazimisha kuzunguka zilizobaki.
• Mporomoko wa ugawaji. Mkopo anapolipa, injini huamua pesa inalipa nini kwanza. Utaratibu wa kawaida ni adhabu, kisha ada, kisha riba, kisha mtaji, na ziada yoyote ikishikiliwa kama malipo ya ziada. Utaratibu lazima uweze kusanidiwa kwa kila bidhaa, na lazima uonekane kwenye rekodi ya malipo, kwa sababu hapa ndipo migogoro mingi na wakopaji huanzia.
• Ukusanyaji wa riba na kuzeeka kwa deni. Ukusanyaji wa riba wa kila siku, na vikundi vya jalada lililo hatarini (siku 30, 60, 90 na zaidi) vilivyohesabiwa kutoka kwenye ratiba badala ya kuingizwa kwa mkono.
• Matukio ya mzunguko wa maisha. Ongezeko la mkopo, upanuzi wa muda, urekebishaji, ufutaji, na urejeshaji wa dhamana, ambapo kila moja inapaswa kuacha historia ya awali ya mkopo ikiwa kamili badala ya kuifuta.

3. Tabaka la uhasibu

Hili ndilo tabaka linalotenganisha programu ya usimamizi wa ukopeshaji na kifuatiliaji mikopo kilichopambwa tu. Kila utoaji wa mkopo, malipo, ada, ukusanyaji wa riba, na ufutaji unapaswa kuweka jarida la kuingiza mara mbili kwenye chati ya akaunti kiotomatiki, pamoja na maelezo ya tawi ikiwa una matawi zaidi ya moja. Ikiwa bidhaa inashikilia "daftari la mikopo" na inatarajia uingize namba zile zile tena kwenye kifurushi tofauti cha uhasibu, basi unanunua vyanzo viwili vya ukweli na kazi ya upatanisho inayokuja navyo.

4. Tabaka la data na uunganishaji

Chini ya kila kitu kunakaa hifadhidata, hifadhi ya nyaraka kwa faili za KYC na mikataba iliyotiwa saini, na seti ya viunganishi: SMS na WhatsApp kwa vikumbusho, njia za malipo kwa ukusanyaji, mashirika ya taarifa za mikopo kwa kuripoti, na API ili mifumo yako mwenyewe iweze kusoma na kuandika data ya mikopo. Maswali mawili ya kiusanifu yana maana zaidi hapa kuliko orodha yoyote ya vipengele:

• Wapangaji wengi au mpangaji mmoja? Mifumo mingi ya mtandaoni ya usimamizi wa mikopo ni ya wapangaji wengi, ikimaanisha wakopeshaji wengi wanashiriki programu ile ile huku data zao zikitenganishwa kimantiki. Hili ni la kawaida, ndivyo bei inavyobaki chini, na ni salama linapofanywa vizuri. Unachotaka kujua ni jinsi data inavyotengwa, inapohifadhiwa, na kama unaweza kuhamisha data yote nje wakati wowote unapohitaji.
• Nani anamiliki uunganishaji? Ikiwa kila muunganisho kwa mtoa huduma wa malipo au shirika la taarifa za mikopo ni mradi maalum unaotozwa kwa saa, gharama ya jumla ya umiliki haitaonekana kama bei ya usajili.

Nini cha kutathmini kabla ya kununua

Kijitabu cha mfumo wowote wa usimamizi wa mikopo kitasema unashughulikia mzunguko mzima wa maisha. Tathmini hapa chini imeundwa kugundua kama hilo ni kweli kwa mzunguko wako wa maisha.

Unyumbufu wa bidhaa na ratiba

Andika kila bidhaa ya mkopo unayotoa leo na zile mbili unazopanga kuzindua mwaka ujao. Muombe muuzaji asanidi kila moja katika akaunti ya onyesho, si kueleza jinsi ingefanyika. Zingatia vipindi vya neema, sheria za adhabu, muda wa ada (za awali, zilizokatwa kutoka kwenye malipo, au zilizosambazwa katika awamu), na kama ratiba inaweza kuhaririwa baada ya malipo kukosa bila kuharibu historia.

Kina cha uhasibu

Fungua chati ya akaunti. Chapisha malipo ya mkopo na malipo ya marejesho na uangalie maingizo ya jarida. Hakikisha mapato ya riba, mapato ya ada, mapato ya adhabu, na urejeshaji wa mtaji huenda katika akaunti tofauti, na kwamba kufuta deni kunarejea kwa usahihi dhidi ya akiba. Ikiwa uhasibu ni usafirishaji kwenda kwenye zana nyingine badala ya leja asilia, jumuisha gharama ya mtunza hesabu.

Majukumu, uidhinishaji, na ufuatiliaji wa ukaguzi

Mfumo wa usimamizi wa mikopo ni mfumo wa udhibiti kama vile ni mfumo wa utunzaji wa kumbukumbu. Unapaswa kuwa na uwezo wa kufafanua nani anaweza kuunda mkopaji, nani anaweza kuidhinisha mkopo unaozidi kiasi fulani, nani anaweza kurekodi malipo ya marejesho, na nani anaweza kufuta chochote. Kila kitendo kinapaswa kuandikwa na mtumiaji, muda, na thamani za kabla na baada. Omba kuona kumbukumbu, si maelezo ya kipengele.

Matawi mengi na sarafu nyingi

Hata mkopeshaji wa tawi moja anapaswa kuangalia hili, kwa sababu tawi la pili huwa linakuja mapema kuliko ilivyopangwa. Ripoti za kiwango cha tawi, akaunti za fedha za kiwango cha tawi, na mionekano iliyounganishwa katika ofisi kuu ndio kiwango cha chini. Ikiwa unakopesha kwa sarafu zaidi ya moja, thibitisha kwamba leja inashughulikia uthamini upya badala ya kuhifadhi kila kitu katika kitengo kimoja na kubadilisha kwenye skrini.

Njia zinazowakabili wakopaji

Vikumbusho vya kiotomatiki kwa SMS, WhatsApp, na barua pepe hupunguza malimbikizo kwa uhakika zaidi kuliko sera yoyote ya ukusanyaji. Tovuti ya mkopaji ambapo wateja wanaona salio lao, kupakua taarifa yao, na wakati mwingine kulipa hupunguza idadi ya simu ambazo maafisa wako hupokea. Angalia kila njia inagharimu kiasi gani kivyake; mikopo ya ujumbe kwa kawaida hutozwa juu ya usajili.

Umiliki wa data na utokaji

Kabla ya kuhamisha jalada ndani, jua jinsi ungelitoa nje. Unataka usafirishaji kamili wa wakopaji, mikopo, ratiba, malipo ya marejesho, na leja kuu katika muundo wa kawaida, unaopatikana bila kuomba usaidizi. Muuzaji asiyeweza kujibu hili haraka anakwambia jambo fulani.

Usalama, nakala rudufu, na muda wa kufanya kazi

Uliza maswali matatu ya wazi. Data inahifadhiwa wapi? Inahifadhiwa nakala rudufu mara ngapi, na je, urejeshaji umewahi kujaribiwa? Muda wa kufanya kazi ulikuwa nini katika miezi kumi na miwili iliyopita, na je, kuna ukurasa wa hadhi wa umma? Haufanyi ukaguzi wa miundombinu yao; unachunguza kama wameifikiria.

Muundo wa bei

Programu ya mfumo wa usimamizi wa mikopo ina bei kwa takriban njia tatu: kwa mtumiaji au kwa tawi, kwa mkopo unaoendelea, au kama asilimia ya jalada. Ya kwanza inatabirika na haiadhibu ukuaji. Ya pili inakua na wingi na ni rahisi kutabiri ikiwa unajua idadi ya mikopo yako. Ya tatu ni ya kawaida katika kiwango cha biashara na hufanya programu kuwa ghali zaidi hasa wakati biashara inafanya vizuri. Pima zote tatu dhidi ya jalada lako katika miaka mitatu, si leo.

Alama za hatari wakati wa onyesho

• Riba, ratiba, au kuzeeka kwa deni hukokotolewa nje ya mfumo na kuingizwa.
• Kufuta malipo ya marejesho kunakuondoa kabisa badala ya kulibatilisha.
• Muuzaji anaonyesha kwa data yake mwenyewe na hawezi kusanidi mojawapo ya bidhaa zako halisi moja kwa moja.
• Hakuna API, au API iko "kwenye mpango wa baadaye."
• Nakala rudufu, eneo la kuhifadhi, au usafirishaji wa data unahitaji barua pepe ya ufuatiliaji.
• Bei inanukuliwa tu baada ya onyesho.

Mfumo wa wavuti dhidi ya wa ndani dhidi ya lahajedwali

• Ufikiaji: - Lahajedwali: Yeyote aliye na faili

  • LMS ya ndani: Mtandao wa ofisi pekee
  • LMS ya wavuti: Kifaa chochote, mahali popote

• Watumiaji wengi: - Lahajedwali: Migogoro ya matoleo

  • LMS ya ndani: Ndiyo, ndani ya ofisi
  • LMS ya wavuti: Ndiyo, moja kwa moja

• Riba na kuzeeka kwa deni: - Lahajedwali: Fomula za mwongozo

  • LMS ya ndani: Kiotomatiki
  • LMS ya mtandaoni: Kiotomatiki

• Uhasibu: - Lahajedwali: Kitabu tofauti cha kazi

  • LMS ya ndani: Mara nyingi ni moduli tofauti
  • LMS ya mtandaoni: Leja asili

• Njia ya ukaguzi: - Lahajedwali: Hakuna

  • LMS ya ndani: Kiasi
  • LMS ya mtandaoni: Kamili, kwa kila kitendo

• Hifadhi nakala: - Lahajedwali: Chochote unachokumbuka kufanya

  • LMS ya ndani: Tatizo lako la IT
  • LMS ya mtandaoni: Inasimamiwa na mtoa huduma

• Uboreshaji: - Lahajedwali: Hakuna

  • LMS ya ndani: Iliyoratibiwa, yenye usumbufu
  • LMS ya mtandaoni: Endelevu

• Gharama ya awali: - Lahajedwali: Hakuna

  • LMS ya ndani: Juu (leseni, seva)
  • LMS ya mtandaoni: Chini (usajili)

Lahajedwali si kosa kwa mkopeshaji mwenye mikopo ishirini na afisa mmoja. Huwa ni kosa pale ambapo watu wawili wanahitaji kugusa data ileile siku ileile. Kama ndipo ulipo, mwongozo wetu kuhusu jinsi ya kuhama kutoka Excel hadi kwenye jukwaa la usimamizi wa mikopo unaeleza kwa kina usafishaji wa data na mpito kamili.

Kulinganisha mfumo na mtindo wa ukopeshaji

Mfumo sahihi wa usimamizi wa mikopo mtandaoni unategemea zaidi jinsi unavyokopesha kuliko ukubwa wako.

• Wakopeshaji wa mikopo midogo na ya walaji wenye mikopo ya muda mfupi na kiasi kikubwa wanahitaji uanzishaji wa haraka, vikumbusho vya kiotomatiki, na injini imara ya ugawaji. Undani wa uhasibu una umuhimu mdogo kuliko kasi ya kuchakata.
• Taasisi za fedha ndogo ndogo zinahitaji ukopeshaji wa vikundi, mwonekano wa jalada kwa kiwango cha afisa, taarifa za jalada lililo hatarini, na utengaji wa akiba unaoendana na miongozo ya tahadhari ya mdhibiti.
• SACCOs na vyama vya ushirika zinahitaji akaunti za wanachama pamoja na mikopo, leja za hisa na akiba, na mantiki ya gawio. Mfumo wa mikopo pekee utaacha nusu ya shughuli kwenye lahajedwali.
• Wakopeshaji wa mishahara na makato ya mshahara wanahitaji upakiaji wa malipo kwa wingi kutoka kwenye ratiba za waajiri na upatanisho dhidi ya makato yanayotarajiwa.
• Wakopeshaji wanaotegemea mali na dhamana wanahitaji rejista ya dhamana, historia ya uthamini, na ufuatiliaji wa urejeshaji unaoweka mapato ya mauzo na gharama kwenye mkopo husika.

Jukwaa linalodai kuhudumia aina zote tano kwa usawa kwa kawaida huhudumia moja vizuri. Uliza ni mtindo gani wa ukopeshaji unaotumiwa zaidi na wateja wa sasa wa mchuuzi.

Jinsi ya kufanya tathmini

1. Andika mzunguko wako wa maisha ya mkopo. Ukurasa mmoja: jinsi mkopo unavyosonga kutoka kwa uchunguzi hadi kufungwa leo, nani anaugusa, na wapi unapoharibika.
2. Weka orodha fupi ya majukwaa matatu. Tumia ulinganisho uliopo kwenye mwongozo wetu wa majukwaa ya usimamizi wa mikopo kupunguza kwa kuzingatia ukubwa wa mkopeshaji, aina ya usambazaji, na mtindo wa ukopeshaji.
3. Pakia data halisi kwenye jaribio. Wakopaji na mikopo ishirini halisi, ikijumuisha ule uliorekebishwa na kuwa na changamoto nyingi zaidi. Usitathmini kwa kutumia data ya mfano ya mchuuzi.
4. Fanya mchakato wa mwisho wa mwezi. Rekodi malipo ya wiki moja, zalisha ripoti ya uchelewaji, kagua majarida ya uhasibu, na upatanishe fedha taslimu. Hapa ndipo bidhaa nyingi zinaposhindwa.
5. Jaribu mchakato wa kutoka. Hamisha kila kitu nje. Kama huwezi, acha.
6. Kadiria gharama yake katika mwaka wa tatu. Tumia muundo wa bei kwenye jalada lako linalotarajiwa, ongeza gharama za ujumbe na uunganishaji, na linganisha jumla badala ya viwango vya juu juu.

Maswali yanayoulizwa mara kwa mara

Kuna tofauti gani kati ya mfumo wa usimamizi wa mikopo na programu ya kuhudumia mikopo? Programu ya kuhudumia mikopo inashughulikia sehemu ya mzunguko baada ya utoaji wa mkopo: ratiba, malipo, malimbikizo, na kufungwa. Mfumo wa usimamizi wa mikopo kwa kawaida hujumuisha huduma ya mikopo pamoja na uanzishaji, uhasibu, na taarifa. Wachuuzi hutumia maneno hayo kwa ulegevu, kwa hiyo kagua orodha ya vipengele badala ya jina.

Je, mfumo wa usimamizi wa mikopo unaotumia mtandao una usalama wa kutosha kwa mkopeshaji anayedhibitiwa? Ndiyo, wakati mchuuzi anaweza kuonyesha usimbaji fiche wa data inaposafirishwa na inapohifadhiwa, ufikiaji kulingana na majukumu, kumbukumbu kamili ya ukaguzi, nakala rudufu zilizoandikwa, na jibu wazi kuhusu eneo la upangishaji. Wadhibiti wengi sasa wanakubali mifumo inayopangishwa kwenye wingu; baadhi wanahitaji data kuhifadhiwa ndani ya nchi, kwa hiyo thibitisha mahitaji ya mamlaka yako kabla ya kuweka orodha fupi.

Inachukua muda gani kusambaza programu ya mfumo wa usimamizi wa mikopo? Kwa mkopeshaji mdogo au wa kati mwenye data safi, usanidi na uhamishaji kwa kawaida huchukua wiki mbili hadi sita. Muda mwingi hutumika kusafisha data iliyopo, si kujifunza programu.

Je, mfumo wa usimamizi wa mikopo mtandaoni unaweza kushughulikia ukopeshaji wa vikundi na mikopo ya mtu mmoja kwa pamoja? Yaliyo bora yanaweza. Thibitisha kwamba mikopo ya vikundi inafuatilia dhima na malipo ya kila mwanachama, na kwamba taarifa za afisa na tawi zinaweza kuchujwa kwa mbinu ya ukopeshaji.

Je, bado ninahitaji programu tofauti ya uhasibu? Sio ikiwa mfumo wa usimamizi wa mikopo una leja asili ya kuingiza mara mbili yenye chati ya akaunti inayoweza kusanidiwa. Ikiwa inapeleka tu data kwenye programu ya uhasibu, utahitaji zote mbili, na utahitaji kuzipatanisha.

Wapi pa kwenda kutoka hapa

Ikiwa mwongozo huu umekupa msamiati, hatua inayofuata ni ulinganishaji. Mwongozo wetu wa majukwaa bora ya programu za usimamizi wa mikopo unaweka mifumo inayoongoza bega kwa bega kwa vigezo husika vilivyo hapo juu: ushughulikiaji wa mzunguko wa maisha, kina cha uhasibu, aina ya usambazaji, muundo wa bei, na miundo ya ukopeshaji ambayo kila moja huhudumia vizuri zaidi. Ikiwa unataka kuona jinsi jukwaa moja linavyojibu maswali haya kwa vitendo, vipengele vya usimamizi wa mikopo vya Lendbox ukurasa unapitia injini ya mikopo, safu ya uhasibu, na njia za wakopaji zilizoelezwa hapa.