Zana ya bure ya mikopo
Kikokotoo cha uwezo wa kukopa
Kila kikokotoo kingine huanza na kiasi cha mkopo. Hiki huanza na hati yako ya malipo. Weka unachopata, unachotumia na unacholipa tayari, nacho kinarudi nyuma hadi mkopo mkubwa zaidi ambao takwimu hizo zinaweza kubeba — ukipimwa kwa njia mbili, kwa sababu si wakopeshaji wote wanaotumia kanuni ile ile.
Fedha zako kila mwezi
Kabla ya makato — hii ndiyo takwimu ambayo kanuni ya deni-kwa-kipato hupimwa juu yake.
Kodi ya nyumba, chakula, usafiri, ada za shule na chochote kinachokatwa kwenye mshahara wako kabla haujafika.
Kiasi unacholipa tayari kila mwezi kwa mikopo, kadi au akaunti nyingine.
Mkopo unaoutaka
Kanuni za kupimwa
Sehemu ya kipato ghafi ambayo mkopeshaji huruhusu malipo yote kufikia. Wengi wako kati ya 35% na 45%.
Pointi za asilimia zinazoongezwa kwenye riba, kuangalia kama mkopo bado unafaa endapo kukopa kutakuwa ghali zaidi. Weka sifuri kuruka hatua hii.
Weka takwimu ili kuilinganisha na kile unachoweza kumudu.
Unaweza kukopa hadi
ZAR 179,794.45
ZAR 6,500.00 kwa mwezi
Kanuni kali zaidi kati ya hizo mbili hapa chini ndiyo inayoamua takwimu hii.
- Malipo unayoweza kumudu
- ZAR 6,500.00
- Imedhibitiwa na
- Kikomo cha deni-kwa-kipato
- Mkopo wa juu zaidi
- ZAR 179,794.45
- Idadi ya malipo
- 36
- Jumla utakayolipa
- ZAR 234,000.00
- Ambapo riba ni
- ZAR 54,205.55
- Endapo riba ingepanda hadi 20.00%
- ZAR 174,902.40
Kanuni mbili, kando kwa kando
Si wakopeshaji wote wanaopima uwezo wa kukopa kwa namna moja. Kanuni kali zaidi ndiyo inayoamua jibu lako.
- Kikomo cha deni-kwa-kipatoInayoamuaZAR 6,500.00
- ZAR 179,794.45
- Kipato kilichosaliaZAR 9,500.00
- ZAR 262,776.50
Ni makadirio ya kulinganisha. Mkopeshaji hufanya tathmini yake mwenyewe ya uwezo wa kulipa kwa kutumia taarifa zako za benki na rekodi yako ya mikopo, na vikomo vyake vinaweza kuwa vikali zaidi kuliko vilivyowekwa hapa.
Kile ambacho muda mrefu zaidi hukupatia
Bajeti ile ile ya mwezi ikitandazwa kwenye mihula tofauti. Mkopo mrefu zaidi huongeza kiasi unachoweza kukopa — na huongeza gharama zake kwa kiwango kikubwa zaidi.
Hufunguka katika Excel, Sheets au lahajedwali lolote.
| Muhula | Awamu | Mkopo wa juu zaidi | Jumla iliyorejeshwa | Jumla ya riba |
|---|---|---|---|---|
| Miezi 6 | 6 | ZAR 37,031.72 | ZAR 39,000.00 | ZAR 1,968.28 |
| Mwaka 1 | 12 | ZAR 70,898.78 | ZAR 78,000.00 | ZAR 7,101.22 |
| Miaka 2 | 24 | ZAR 130,197.63 | ZAR 156,000.00 | ZAR 25,802.37 |
| Miaka 3 | 36 | ZAR 179,794.45 | ZAR 234,000.00 | ZAR 54,205.55 |
| Miaka 4 | 48 | ZAR 221,276.60 | ZAR 312,000.00 | ZAR 90,723.40 |
| Miaka 5 | 60 | ZAR 255,971.75 | ZAR 390,000.00 | ZAR 134,028.25 |
| Miaka 7 | 84 | ZAR 309,261.11 | ZAR 546,000.00 | ZAR 236,738.89 |
Jinsi uwezo wa kukopa unavyopimwa kwa kweli
Kanuni mbili, jaribio moja la shinikizo, na uwiano unaowashangaza wakopaji wengi.
- 1
Kikomo cha deni-kwa-kipato
Jaribio la haraka zaidi: jumla ya malipo, ikiwemo mkopo mpya, haipaswi kuzidi sehemu iliyowekwa ya kipato ghafi. Ni rahisi kutumia na rahisi kupita — na hapo ndipo udhaifu wake ulipo, kwa sababu haisemi chochote kuhusu kile ambacho kaya inatumia kwa kweli.
- 2
Kipato kilichosalia
Kile kinachosalia kweli baada ya matumizi ya maisha na malipo yaliyopo. Sheria ya Mikopo ya Afrika Kusini inahitaji tathmini ya kipato cha ziada, yaani kanuni hii badala ya ile ya kwanza — nayo humnasa mwenye kipato kikubwa lakini matumizi makubwa, ambaye kikomo cha deni-kwa-kipato kingemruhusu apite.
- 3
Muda mrefu zaidi si bure
Kutandaza malipo yale yale kwenye miezi mingi zaidi huongeza kiasi unachoweza kukopa, kwa sababu awamu nyingi zaidi hubeba rasilimali kubwa zaidi. Lakini riba hujilimbikiza kwa muda mrefu zaidi juu ya salio linaloshuka polepole zaidi, hivyo gharama ya jumla hupanda kwa kasi kubwa kuliko mkopo wenyewe.
- 4
Jaribio la shinikizo
Mkopo unaotosha kwa shida leo huenda usitoshe endapo riba itapanda. Kurudia bajeti ile ile kwa riba ya juu zaidi huonyesha ni kiasi gani cha kikomo kilikuwa kimetegemea riba kutobadilika — na kama kuna nafasi ya kubeba ongezeko.
Majaribio matatu ambayo zana hii hutumia
Kila moja hujibu swali tofauti, na mkopaji lazima apite katika yote.
| Jaribio | Linalouliza nini | Jinsi linavyokokotolewa |
|---|---|---|
| Kikomo cha deni-kwa-kipato | Je, jumla ya malipo ingechukua sehemu kubwa mno ya kile unachopata? | Kipato ghafi kikizidishwa kwa kikomo, ukitoa kile unacholipa tayari kila mwezi. |
| Kipato kilichosalia | Je, kunasalia cha kutosha mara bili zinapolipwa? | Kipato ukitoa matumizi ya maisha ukitoa malipo yaliyopo. Kinachosalia ndicho ambacho mkopo mpya unaweza kutumia. |
| Jaribio la shinikizo la riba | Je, mkopo ungeendelea kufaa endapo kukopa kungekuwa ghali zaidi? | Malipo yale yale unayoweza kumudu yakikokotolewa upya kwa riba pamoja na nafasi ya ziada, jambo linaloshusha kikomo. |
Kanuni inayoamua ni ile inayoacha kidogo zaidi. Mkopaji anayepita kikomo cha deni-kwa-kipato kwa urahisi bado anaweza kuanguka kwenye kipato kilichosalia, na mara nyingi ni jaribio hilo la mwisho ambalo mkopeshaji halisi hulitumia kwenye taarifa zako za benki.
Kitengenezaji cha Ratiba ya UlipajiMaswali kuhusu uwezo wa kukopa
- Hakuna jibu moja, na ndiyo maana zana hii inaonyesha mawili. Kikomo cha kawaida cha ukubali huweka jumla ya malipo ya deni kati ya 35% na 45% ya kipato ghafi. Lakini jaribio lenye maana zaidi ni kile kinachosalia kweli baada ya matumizi yako ya maisha — kikomo cha 40% kina maana tofauti kabisa kwa watu wawili wenye mshahara mmoja na kodi tofauti za nyumba.
- Kabla ya makato. Kanuni ya deni-kwa-kipato hupimwa kwa desturi juu ya kipato ghafi, na hicho ndicho sehemu hii inatarajia. Weka makato yako ya lazima — kodi ya serikali, pensheni, bima ya afya — kwenye sehemu ya matumizi ya maisha pamoja na kodi ya nyumba na chakula, kisha kanuni ya kipato kilichosalia itafanya kazi juu ya kile kinachofika kweli kwenye akaunti yako.
- Deni-kwa-kipato ni uwiano: malipo kama sehemu ya kile unachopata. Kipato kilichosalia ni kiasi: kile kinachobaki baada ya kila kitu kingine. Uwiano ni rahisi zaidi kulinganisha kati ya wakopaji, kiasi kiko karibu zaidi na ukweli. Hakuna kinachojumuisha kingine, hivyo mkopaji anaweza kupita kimoja na kuanguka kingine — na hilo ndilo hasa lengo la ulinganisho katika zana hii.
- Kwa sababu uwezo wa kukopa huweka kikomo kwa malipo, si kwa mkopo. Kugawa malipo yale yale kwenye awamu nyingi zaidi hubeba rasilimali kubwa zaidi, hivyo kikomo hupanda. Tatizo ni kwamba riba hujilimbikiza kwenye salio lililobaki kwa muda mrefu zaidi, na gharama ya jumla hupanda kwa kasi kubwa zaidi — kuhama kutoka mwaka mmoja hadi mitano kwenye jedwali hapa chini huzidisha takribani mara nne kile unachoweza kukopa, na huzidisha riba mara nyingi zaidi.
- Hurudia kokotoo lile lile kwa riba ya juu zaidi, kuona kama mkopo ungeendelea kumudika endapo kukopa kungekuwa ghali zaidi. Ni muhimu zaidi kwenye mkopo mrefu wenye riba inayobadilika, na si muhimu sana kwenye mkopo mfupi wenye riba isiyobadilika. Endapo ongezeko la pointi mbili linafuta sehemu kubwa ya kikomo chako, ulikuwa unategemea riba kubaki ilipo.
- Hapana. Uwezo wa kulipa ni sehemu moja tu ya uamuzi wa mkopo. Mkopeshaji hupima pia historia yako ya ulipaji, muda uliokaa kazini, kama taarifa zako za benki zinalingana na uliyoyatangaza, na utayari wake mwenyewe wa kubeba hatari. Zana hii inakuambia kile ambacho hesabu inaruhusu, si kile ambacho mkaguzi ataamua.
- Ndiyo, kwa kiasi kikubwa. Kwa riba tambarare, riba hutozwa juu ya kiasi cha awali kwa muhula wote bila kujali umelipa kiasi gani, hivyo bajeti ile ile ya mwezi hubeba mkopo mdogo zaidi kwa wazi kuliko ingebeba kwa salio linalopungua. Badilisha namna ya riba hapo juu ili kuona pengo kwenye takwimu zako mwenyewe.
- Tumia takwimu ya tahadhari badala ya wastani — ikiwezekana karibu na mwezi wako mbaya zaidi wa hivi karibuni. Malipo yanayofaa tu katika mwezi mzuri ni malipo utakayokosa katika mwezi mbaya, na wakopeshaji wanaotathmini kipato kisicho cha kawaida hufanya vivyo hivyo: huchukua takwimu iliyo chini ya wastani na kuomba taarifa za miezi kadhaa.
- Hapana. Hesabu yote hufanyika ndani ya kivinjari chako, na faili zinazohamishwa hutengenezwa kwenye kifaa chako mwenyewe. Hakuna unachoandika kinachotumwa kwa seva, kuhifadhiwa, au kuwekwa kumbukumbu, na hakuna kujisajili.
Ni sehemu gani ya kipato changu inayoweza kwenda kwenye malipo ya mkopo?
Niweke kipato changu kabla au baada ya makato?
Kuna tofauti gani kati ya deni-kwa-kipato na kipato kilichosalia?
Kwa nini muda mrefu zaidi hunifanya niweze kukopa zaidi?
Jaribio la shinikizo ni nini na je ninalihitaji?
Je, hii inahakikisha mkopeshaji atanikubali?
Je, namna ya riba hubadilisha kile ninachoweza kukopa?
Itakuwaje kama kipato changu kinatofautiana mwezi hadi mwezi?
Je, data yangu inahifadhiwa?
Ukaguzi wa uwezo wa kulipa uliojengwa ndani ya utoaji mikopo
Lendbox hukusanya kipato, matumizi na madeni yaliyopo kwenye maombi yenyewe, kisha hutumia kanuni zako mwenyewe za uwezo wa kulipa kabla mkopo haujafika hatua ya idhini — hivyo tathmini huhifadhiwa kwenye jalada badala ya kukokotolewa kwenye kikokotoo na kusahaulika.
Hakuna kadi ya mkopo inayohitajika.
Endelea kuchunguza
- Zana zote za bureZana za bure kwa watoa mikopoChagua zana na upate jibu kwa sekunde. Tunaongeza zaidi, hivyo rudi tena hivi karibuni.
- Zana inayohusianaKitengenezaji cha Ratiba ya UlipajiTengeneza mchanganuo wa kipindi baada ya kipindi wa mtaji na riba, kisha uuhamishe kwa PDF au CSV.
- Zana inayohusianaKilinganishi cha Kiwango Tambarare na Salio LinalopunguaKokotoa mkopo uleule kwa njia zote mbili kwa wakati mmoja na uone gharama halisi ya kiwango tambarare, pamoja na kiwango sawa cha salio linalopungua.
- Zana inayohusianaKikokotoo cha Kiwango Halisi cha Riba (EIR/APR)Geuza kati ya viwango tambarare na vya salio linalopungua na onyesha kiwango halisi cha asilimia cha kila mwaka cha mkopo wowote.