Zana ya bure ya mikopo
Kitengenezaji cha ratiba ya ulipaji
Kila awamu, na tarehe inayodaiwa pamoja na kiasi kamili cha riba, kiasi kinacholipa deni, na kinachobaki baadaye. Weka masharti ya mkopo hapa chini, kisha pakua ratiba kama lahajedwali au PDF.
Masharti ya mkopo
Njia ya awamu sawa iliyo nyuma ya mikopo mingi ya benki na ya nyumba. Riba hutozwa kwa salio linalodaiwa na awamu hubaki ileile — kinachohama ni mgawanyo kutoka riba kwenda mtaji.
Si lazima. Iweke ili kila awamu ipate tarehe halisi ya kudaiwa. Miisho ya mwezi huhifadhiwa — ratiba inayoanza tarehe 31 huangukia tarehe 28 mwezi Februari na tena tarehe 31 mwezi Machi.
Si lazima. Ada za huduma, uendeshaji au bima zinazoongezwa kwa kila malipo.
Awamu ya kila mwezi
ZAR 12,481.03
Malipo 24, na riba ya ZAR 49,544.61 katika maisha yote ya mkopo.
- Kiasi cha mkopo
- ZAR 250,000.00
- Awamu iliyopangwa
- ZAR 12,481.03
- Idadi ya malipo
- 24
- Jumla ya riba
- ZAR 49,544.61
- Jumla iliyolipwa
- ZAR 299,544.61
Ni makadirio kwa ajili ya kupanga. Kanuni zako za kuzungusha tarakimu, mfumo wako wa kuhesabu siku na tarehe zako za malipo vinaweza kuhamisha kidogo baadhi ya awamu.
Ratiba kamili
Kila awamu, kwa mpangilio. Malipo ya mwisho hubeba mabaki yoyote ya kuzungusha ili salio liishie sifuri kabisa.
| Na. | Salio la kuanzia | Malipo | Riba | Mtaji | Salio la kufunga |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | ZAR 250,000.00 | ZAR 12,481.03 | ZAR 3,750.00 | ZAR 8,731.03 | ZAR 241,268.97 |
| 2 | ZAR 241,268.97 | ZAR 12,481.03 | ZAR 3,619.03 | ZAR 8,861.99 | ZAR 232,406.98 |
| 3 | ZAR 232,406.98 | ZAR 12,481.03 | ZAR 3,486.10 | ZAR 8,994.92 | ZAR 223,412.06 |
| 4 | ZAR 223,412.06 | ZAR 12,481.03 | ZAR 3,351.18 | ZAR 9,129.84 | ZAR 214,282.22 |
| 5 | ZAR 214,282.22 | ZAR 12,481.03 | ZAR 3,214.23 | ZAR 9,266.79 | ZAR 205,015.43 |
| 6 | ZAR 205,015.43 | ZAR 12,481.03 | ZAR 3,075.23 | ZAR 9,405.79 | ZAR 195,609.63 |
| 7 | ZAR 195,609.63 | ZAR 12,481.03 | ZAR 2,934.14 | ZAR 9,546.88 | ZAR 186,062.75 |
| 8 | ZAR 186,062.75 | ZAR 12,481.03 | ZAR 2,790.94 | ZAR 9,690.08 | ZAR 176,372.67 |
| 9 | ZAR 176,372.67 | ZAR 12,481.03 | ZAR 2,645.59 | ZAR 9,835.44 | ZAR 166,537.23 |
| 10 | ZAR 166,537.23 | ZAR 12,481.03 | ZAR 2,498.06 | ZAR 9,982.97 | ZAR 156,554.26 |
| 11 | ZAR 156,554.26 | ZAR 12,481.03 | ZAR 2,348.31 | ZAR 10,132.71 | ZAR 146,421.55 |
| 12 | ZAR 146,421.55 | ZAR 12,481.03 | ZAR 2,196.32 | ZAR 10,284.70 | ZAR 136,136.85 |
Ratiba ya ulipaji inakuambia nini
Awamu ni namba moja. Ratiba huonyesha namba hiyo inafanya nini hasa, mwezi baada ya mwezi.
- 1
Mgawanyo huhama kadri muda unavyosonga
Katika mkopo wa salio linalopungua, awamu za mwanzo ni riba zaidi na za baadaye ni mtaji zaidi, ingawa malipo hayabadiliki kamwe. Ndiyo maana kulipa mkopo katika miezi yake ya kwanza hakupunguzi salio kwa kiasi kikubwa.
- 2
Huonyesha gharama ya kumaliza mapema
Salio la kufunga kwenye safu yoyote ndilo mkopaji angedaiwa kama angemaliza baada ya malipo hayo. Bila ratiba, kadirio la kumaliza mapema ni ubashiri — na chanzo cha kawaida cha migogoro.
- 3
Ndio kumbukumbu mnayoifanyia kazi nyote wawili
Ratiba yenye tarehe inayokabidhiwa wakati wa kutoa fedha humwambia mkopaji hasa kinachodaiwa na lini, na huipa timu yako ya ukusanyaji tarakimu zilezile. Migogoro mingi ya madeni huanza na pande mbili zikisoma namba tofauti.
Njia nne za kulipa mkopo
Maswali mawili huamua umbo la ratiba: riba hutozwaje, na mtaji hurudishwaje. Michanganyiko ambayo wakopeshaji hutumia kwa kweli hufikia hizi nne.
| Njia | Awamu | Inavyofanya kazi |
|---|---|---|
| Salio linalopungua, awamu sawa | Sawa | Njia ya awamu sawa. Riba hukusanywa kwa kinachodaiwa, na malipo hupatikana kwa namna ambayo mkopo hukamilika sawasawa kwenye awamu ya mwisho. Malipo ya mwanzo ni riba zaidi, ya baadaye ni mtaji zaidi. |
| Salio linalopungua, mtaji sawa | Yanayoshuka | Pia huitwa ulipaji wa mstari ulionyooka. Sehemu ileile ya mtaji hurudi kila kipindi na riba hutozwa kwa salio linaloshuka, hivyo awamu ya kwanza ndiyo kubwa zaidi. Humgharimu mkopaji kidogo kwa jumla kuliko awamu sawa kwa kiwango kilekile. |
| Kiwango tambarare | Sawa | Riba hukokotolewa mara moja kwa kiasi cha awali kwa muda wote, kisha hugawanywa sawasawa kati ya awamu. Kupungua kwa salio hupuuzwa, ndiyo maana gharama halisi ya kiwango tambarare hukaribia mara mbili ya namba yake iliyotangazwa. |
| Riba pekee na malipo ya mwisho | Riba, kisha kiasi kimoja | Riba pekee hulipwa hadi tarehe ya mwisho, ambapo mtaji wote hudaiwa kwa mpigo mmoja. Kwa kuwa hakuna kinacholipwa njiani, hii hubeba riba nyingi kuliko zote nne — na hatari ya ulipaji hukaa yote kwenye tarehe moja ya mwisho. |
Kuna mawazo mawili yanayohusiana yaliyo nje ya orodha hii. Malipo ya mwisho ya sehemu hulipwa kwa muda mrefu zaidi wa kinadharia na kumaliza kilichobaki kwa kiasi kimoja. Kanuni ya 78 si ratiba hata kidogo bali ni njia ya kugawa riba ya kiwango tambarare kwa ajili ya marejesho ya kumaliza mapema, na imezuiwa au kupigwa marufuku katika masoko kadhaa.
Jinsi ya kusoma ratiba
Kila safu inamaanisha nini, na kwa nini ipo.
- Salio la kuanzia
- Kinachodaiwa kabla ya awamu hii kulipwa. Kwenye safu ya kwanza ni kiasi kizima cha mkopo; kwenye ya mwisho ni kiasi ambacho malipo ya mwisho hukimaliza.
- Malipo
- Awamu inayodaiwa. Chini ya njia mbili zenye awamu sawa ni ileile kwenye kila safu isipokuwa ya mwisho, ambayo hurekebishwa kwa senti chache ili ratiba iishie sifuri kabisa. Chini ya mtaji sawa hushuka kila kipindi, na chini ya riba pekee hubaki ndogo hadi malipo ya mwisho.
- Riba
- Gharama ya kipindi hiki. Chini ya njia yoyote ya salio linalopungua hushuka kadri deni linavyoshuka. Chini ya kiwango tambarare ni ileile kwenye kila safu, kwa sababu gharama ilikokotolewa kwa kiasi cha awali tangu mwanzo. Riba pekee nayo huifanya ibaki sawa, kwa kuwa salio halihami kamwe.
- Mtaji
- Sehemu ya malipo inayopunguza deni kwa kweli. Hukua katika maisha ya mkopo wa awamu sawa, hubaki ileile chini ya mtaji sawa, na ni sifuri hadi malipo ya mwisho chini ya riba pekee.
- Salio la kufunga
- Kinachobaki baada ya malipo. Ndicho kiasi cha kumaliza katika hatua hiyo ya mkopo, na lazima kifikie sifuri kabisa kwenye safu ya mwisho.
Ukiongeza ada kwa kila awamu, huonekana katika safu yake yenyewe, ikitenganishwa na riba — kwa sababu ni malipo ya huduma, si bei ya fedha, na wadhibiti wengi hutarajia iwekwe wazi hivyo.
Maswali kuhusu ratiba za ulipaji
- Hapana. Kiwango tambarare na salio linalopungua huelezea jinsi riba inavyotozwa, na hiyo ni nusu ya picha pekee — nusu nyingine ni jinsi mtaji unavyorudishwa. Mkopo wa salio linalopungua unaweza kulipwa kwa awamu sawa (njia ya awamu sawa) au kwa vipande sawa vya mtaji, jambo linalozalisha malipo yanayoshuka na gharama ndogo ya jumla. Ongeza riba pekee na malipo ya mwisho, na unapata miundo minne inayofunikwa na zana hii.
- Zote mbili hutoza riba kwa salio linalodaiwa, hivyo zote ni mikopo ya salio linalopungua. Awamu sawa huweka malipo yaleyale na kubadilisha mgawanyo ndani yake. Mtaji sawa huweka sehemu ya mtaji ileile na kuacha malipo yashuke kadri riba inavyopungua. Mtaji sawa humgharimu mkopaji kidogo kwa jumla, kwa sababu deni hulipwa haraka katika vipindi vya mwanzo — lakini hudai fedha nyingi zaidi mwanzoni, ndiyo maana wakopeshaji wa watumiaji huelekea kupendelea awamu sawa.
- Pale mkopaji anapotegemea tukio moja la baadaye kulipa mtaji — mauzo ya mali, mavuno, malipo ya ankara, au kubadilisha mkopo. Huweka matumizi ya mara kwa mara chini, lakini hakuna kinacholipwa njiani, hivyo hubeba riba nyingi kuliko miundo mingine mitatu na hujikita hatari yote ya ulipaji kwenye tarehe moja. Wakopeshaji wengi huiunganisha na mpango wazi wa kutoka na dhamana.
- Ni jedwali linaloonyesha kila awamu ya mkopo na, kwa kila moja, kiasi kinachoenda kwenye riba, kiasi kinachopunguza mtaji, na salio linalobaki baadaye. Hugeuza namba moja ya kila mwezi kuwa picha kamili ya jinsi deni linavyolipwa.
- Kwa sababu riba hutozwa kwa kinachodaiwa, na mwanzoni karibu mkopo mzima unadaiwa. Kadri salio linavyoshuka, sehemu ya riba hupungua na ya mtaji hukua, ingawa awamu yenyewe haibadiliki kamwe. Hili hutumika kwa mikopo ya salio linalopungua pekee; chini ya kiwango tambarare mgawanyo hubaki uleule.
- Ndiyo — badilisha njia ya ulipaji hapo juu. Ratiba itaonyesha riba ileile kwenye kila safu, kwa kuwa kiwango tambarare hutozwa kwa kiasi cha awali tangu mwanzo hadi mwisho. Ukitaka kuona hiyo inagharimu kiasi gani ikilinganishwa na salio linalopungua, tumia kilinganishi cha kiwango tambarare na salio linalopungua.
- Ni kwa sababu ya kuzungusha tarakimu. Kila awamu huzungushwa hadi kipimo kidogo zaidi cha sarafu, na katika malipo kadhaa vipande hivyo hujilimbikiza. Malipo ya mwisho hubeba tofauti hiyo ili salio liishie sifuri kabisa — jambo ambalo karibu kila mkopeshaji hufanya kivitendo.
- Kila tarehe hupimwa kutoka tarehe ya malipo ya kwanza badala ya awamu iliyotangulia, hivyo ratiba haiwezi kuteleza. Miisho ya mwezi huhifadhiwa: ratiba inayoanza tarehe 31 Januari hudaiwa tarehe 28 Februari, kisha tarehe 31 Machi, badala ya kubaki tarehe 28 kwa mwaka mzima.
- Ndiyo. CSV hufunguka katika Excel, Google Sheets au lahajedwali lolote, ikiwa na namba za kawaida zisizopambwa ili kusiwe na kitu cha kusafisha kwanza. PDF ni maandishi halisi yanayoweza kuchaguliwa badala ya picha, hivyo tarakimu zinaweza kunakiliwa kutoka humo.
- Hapana. Hesabu yote hufanyika ndani ya kivinjari chako, na faili zinazohamishwa hutengenezwa kwenye kifaa chako mwenyewe. Hakuna unachoandika kinachotumwa kwa seva, kuhifadhiwa, au kuwekwa kumbukumbu, na hakuna kujisajili.
Je, ulipaji ni kiwango tambarare au salio linalopungua pekee?
Kuna tofauti gani kati ya awamu sawa na mtaji sawa?
Nitumie lini riba pekee na malipo ya mwisho?
Ratiba ya ulipaji ni nini?
Kwa nini sehemu kubwa ya malipo yangu ya mwanzo ni riba?
Je, naweza kutengeneza ratiba ya mkopo wa kiwango tambarare?
Kwa nini malipo ya mwisho hayafanani na mengine?
Tarehe za kudaiwa hukokotolewaje?
Je, naweza kuhamisha ratiba?
Je, data yangu inahifadhiwa?
Acha kujenga upya ratiba kwa mkono
Lendbox hutengeneza ratiba wakati wa kutoa fedha, hufuatilia kila malipo dhidi yake, huonyesha madeni siku yanapotokea, na hukokotoa upya kiotomatiki mkopo unapopangwa upya au kumalizwa mapema.
Hakuna kadi ya mkopo inayohitajika.
Endelea kuchunguza
- Zana zote za bureZana za bure kwa watoa mikopoChagua zana na upate jibu kwa sekunde. Tunaongeza zaidi, hivyo rudi tena hivi karibuni.
- Zana inayohusianaKilinganishi cha Kiwango Tambarare na Salio LinalopunguaKokotoa mkopo uleule kwa njia zote mbili kwa wakati mmoja na uone gharama halisi ya kiwango tambarare, pamoja na kiwango sawa cha salio linalopungua.
- Zana inayohusianaKikokotoo cha Kiwango Halisi cha Riba (EIR/APR)Geuza kati ya viwango tambarare na vya salio linalopungua na onyesha kiwango halisi cha asilimia cha kila mwaka cha mkopo wowote.