Software sa Paghiram ng Koponan at Grupo: Paano Gumagana ang mga Group Loan at Ano ang Kailangang Subaybayan ng mga Nagpapahiram

Ang group borrowing ay kapag maraming tao ang humihiram sa isang nagpapahiram bilang iisang yunit at magkakasamang may pananagutan sa pagbabayad nito. Ang team lending ay ang parehong kaayusan mula sa panig ng nagpapahiram: nagpapautang ka sa isang koponan na sabay-sabay humihiram at pinapanagot ang mga miyembro nito. Ang modelong ito ay mas matanda pa sa pagbabangko at ito pa rin ang paraan kung paano gumagalaw ang malaking bahagi ng maliliit na halaga ng kredito sa mga pamilihan, nayon, at lugar ng trabaho sa buong mundo. Ito rin ang lugar kung saan mas maraming ledger ang tahimik na nasisira kaysa saanman sa libro ng isang maliit na nagpapahiram.

Ipinapaliwanag ng artikulong ito kung ano ang group borrowing, paano gumagana ang isang group loan mula sa pagbuo hanggang sa huling pagbabayad, saan nawawalan ng track ang mga nagpapahiram, at ano ang dapat gawing kakaiba ng borrowing software kapag ang humihiram ay isang koponan sa halip na isang tao.

Ano ang group borrowing?

Ang group loan ay kredito na ipinapautang sa isang pangkat ng mga tao na sumasang-ayon, pormal man o ayon sa kaugalian, na ang utang ay pag-aari nilang lahat. Sa praktika, karaniwang may bahagi ang bawat miyembro, sabay-sabay na nagbabayad ang grupo sa isang regular na pagpupulong, at kung may isang miyembrong kapos, inaasahang sasaluhin ng iba ang kakulangan. Ang magkakasamang obligasyong iyon ay tinatawag na joint liability, at ito ang dahilan kung bakit nakakapagpautang ang isang nagpapahiram sa mga taong walang kolateral at walang credit file: ang reputasyon ng grupo ang siyang seguridad.

Ang "grupo" ay maaaring halos anumang bagay na nagbubuklod na sa mga tao. Mga savings group na taon nang nag-iipon ng pera at ngayon ay gusto ng mas malaking halaga kaysa sa sarili nilang pondo. Mga mangangalakal na magkakasama sa isang bahagi ng pamilihan at gusto ng puhunan para sa stock bago dumating ang panahon. Mga magsasaka sa iisang kooperatiba na bumibili ng mga kagamitan. Anim na kasamahan na nagpopondo ng isang joint venture. Pareho ang kaayusan kung ang koponan mismo ang bumuo nito o kung ito ay inorganisa ng isang nagpapahiram.

Kung hinanap mo na ang kahulugan ng group loan, ito iyon: isang relasyon sa pagitan ng nagpapahiram at ng grupo, ilang indibidwal na obligasyon sa loob nito, at isang patakaran na ang kabuuan ay sumusuporta sa bawat bahagi.

Group borrowing, group lending at team lending

Ang tatlong pariralang ito ay naglalarawan ng iisang bagay mula sa magkakaibang upuan sa mesa.

Group borrowing ay ang pananaw ng koponan. Nagsasama-sama ang isang pangkat ng mga tao upang humiram bilang isa, kadalasan dahil wala sa kanila ang makakahiram ng ganoong halaga nang mag-isa, o dahil umiiral na ang grupo para sa pag-iimpok at ang kredito ang natural na susunod na hakbang.

Group lending ay ang pananaw ng nagpapahiram sa wika ng microfinance: solidarity groups, village banking, centre meetings, field officers. Kung nagpapatakbo ka ng ganoong uri ng programa mula simula hanggang katapusan, ang metodolohiya ay nararapat sa sarili nitong pagtalakay, at ang aming group lending software na pahina ang tumatalakay dito.

Team lending ay ang mas simple at hindi gaanong pormal na bersyon ng parehong ideya, at ito ang paraan kung paano talaga ito pinag-uusapan ng maraming mas maliliit na nagpapahiram: isang koponan ng mga humihiram, isang team leader, isang team repayment. Mas angkop din itong ilarawan ang mga grupong pumapasok sa opisina ng isang nagpapautang kaysa sa mga grupong nire-recruit ng isang MFI sa field.

Ang bokabularyo ay hindi gaanong mahalaga kaysa sa mekanika, at ang mekanika ay magkapareho: maraming tao, isang relasyon sa iyo, isang bayad sa bawat pagkakataon, magkakasamang pananagutan para sa kabuuan.

Paano talaga gumagana ang isang group loan

Karamihan sa mga group loan ay dumadaan sa parehong limang yugto, anuman ang tawag ng grupo sa sarili nito.

1. Formation. Pinipili ng grupo ang mga miyembro nito at isang lider, kadalasan ay isang chairperson at isang treasurer. Ang mga nagpapahiram na sila mismo ang nag-oorganisa ng mga grupo ay may posibilidad na magtakda ng saklaw ng laki, karaniwang lima hanggang tatlumpung tao, dahil ang napakaliliit na grupo ay hindi kayang sumalo ng isang default at ang napakalalaking grupo ay hindi kayang disiplinahin ang sarili nito.

2. Application and approval. Nag-a-apply ang grupo, alinman bilang isang kahilingan na hinati sa mga miyembro o bilang ilang magkakaugnay na kahilingan. Sinusuri pa rin ng isang mahusay na nagpapahiram ang bawat miyembro: magkano ang kaya niyang bayaran, ano ang kanyang ikinabubuhay, kung nakahiram na ba siya dati. Binabawasan ng joint liability ang panganib; hindi nito pinapalitan ang underwriting.

3. Disbursement. Ibinibigay ang pera, alinman sa lider ng grupo para ipamahagi o direkta sa bawat miyembro. Ang direktang disbursement ay mas malinis dahil itinatakda nito ang principal ng bawat tao mula sa unang araw.

4. Repayment at the meeting. Nagpupulong ang grupo lingguhan, kada dalawang linggo, o buwanan at sabay-sabay na nagbabayad. Kinokolekta ng lider mula sa mga miyembro at ibinibigay sa nagpapahiram ang isang halaga, o ang mga miyembro ay indibidwal na nagbabayad sa harap ng isa't isa. Alinman sa dalawa, kailangang ilaan ng nagpapahiram ang perang iyon sa ilang mga loan, bawat isa ay may sariling balanse, interes, at due date.

5. When someone misses. Hindi makakabayad ang isang miyembro. Sa ilalim ng joint liability, sinasalo ng iba ang kakulangan, impormal na nagpapahiram sa kanya, o pinipilit siyang humanap ng pera. Ang tungkulin ng nagpapahiram ay gawing nakikita at tiyak ang kakulangan upang makakilos ang grupo, at panatilihing tumpak ang sariling rekord ng miyembro upang ang pagsalo sa kakulangan ngayon ay hindi bumura kung sino talaga ang may utang nito.

May dalawang paraan upang istrukturahin ang loan mismo, at ang pagpili ay humuhubog sa lahat ng susunod pang mangyayari.

Isang loan sa grupo. Simpleng i-set up, at iginigiit ito ng ilang koponan dahil ganoon nila iniisip ang utang. Ang problema ay dumarating sa ikaapat na yugto: sa iisang loan ay walang per-member na balanse, kaya ang nagpapahiram ay nauuwi sa isang side ledger, o sa memorya, kung sino ang nagbayad ng ano.

Magkakaugnay na indibidwal na loan sa ilalim ng isang grupo. Bawat miyembro ay may hawak ng sarili niyang loan na may sariling iskedyul, at sinusubaybayan ng nagpapahiram ang grupo bilang isang roll-up ng mga loan na iyon. Mas maraming trabaho ito sa unang araw at mas kaunting trabaho sa bawat araw ng pagpupulong pagkatapos nito, dahil ang kabuuang halaga ay maaaring hatiin laban sa mga tunay na account at ang isang miyembrong nag-default ay isang nakapangalang linya, hindi isang kakulangan sa kabuuan.

Karamihan sa mga may karanasang group lender ay nauuwi sa pangalawang istruktura, at ito ang istrukturang pinagbabatayan ng mahusay na group lending software.

Saan humihiram ang mga lending group: ang parehong modelo sa ilalim ng maraming pangalan

Ang gawaing ito ay umiiral halos saanman may impormal na pananalapi, at sa maraming lugar ay mayroon itong pangalang mas matanda pa kaysa sa mga nagpapahiram na ngayon ay nagsisilbi rito.

Isang chama sa Kenya at isang chilimba sa Zambia. Isang stokvel sa South Africa. Isang tontine sa buong francophone West Africa. Isang paluwagan sa Pilipinas. Isang self-help group sa India. Isang village savings and loan association, sa isang anyo o iba pa, sa malaking bahagi ng Africa, Asia at Latin America. Mga kooperatiba, asosasyon ng mga mangangalakal at mga burial society na tahimik na lumawak hanggang sa pagpapautang.

Ang pagkakatulad ng lahat ng ito ay isang ritmo ng pagpupulong, isang lider na nangongolekta, at isang kaugaliang ituring ang pera bilang usapin ng grupo. Ang isang nagpapautang na tumatanggap sa mga grupong ito bilang mga nangungutang ay hindi nag-iimbento ng produkto; sumasaksak siya sa isang istrukturang gumagana na. Ang trabaho ay panatilihing disiplinado ang sarili niyang mga rekord gaya ng rekord ng grupo.

Kung saan nawawalan ng track ang mga nagpapautang

Ang grupo ay kumikilos bilang isa. Ang pera, at ang panganib, ay pag-aari ng mga indibidwal. Bawat kabiguan sa group borrowing ay nagmumula sa tensiyong iyon, at ang mga kabiguan ay nahuhulaan.

Ang problema sa lump-sum. Ang ingat-yaman ay nag-aabot ng isang halaga na hindi eksaktong tumutugma sa kabuuan ng mga bahagi. Dalawang miyembro ang nagbayad ng sobra, isa ang kalahati lang ang binayaran, isa ang walang binayaran at nangangakong hahabol. Kung itatala ito ng nagpapautang bilang iisang bayad sa grupo, walang sinuman, pati ang nagpapautang, ang nakakaalam kung sino ang may utang na magkano mula sa sandaling iyon. Bawat susunod na kabuuan ay magmamana ng pagkakamali.

Ang nakatagong defaulter. Kapag ang kabuuan ng grupo ay mukhang halos tama, ang miyembrong tahimik nang nahuhuli ay hindi nakikita. Mananatili siyang hindi nakikita hanggang sa tumigil na ang iba sa pagsalo para sa kanya, at sa puntong iyon ay ilang bayad na ang nawala sa nagpapautang na sana ay nakita na niyang paparating.

Exposure na walang makapagsabi. Magkano ba ang kabuuang utang ng team na ito ngayon? Magkano ang pinagsamang utang ng lahat ng loan group na nasa libro? Ang isang nagpapautang na kailangan pang pagsamahin ito mula sa isang spreadsheet ay hindi talaga alam, at hindi maaaring magpresyo o magsukat nang maayos sa susunod na group loan.

Mga miyembrong lumilipat. Ang mga tao ay umaalis sa mga grupo, sumasali sa mga bago, o nangungutang nang indibidwal nang sabay. Itinatali ng spreadsheet ang isang tao sa isang tab at ang isang team sa isang sheet; hindi ganoon ang totoong buhay, kaya nawawala o nadodoble ang kasaysayan.

Mukhang hindi organisado sa harap ng team. Walang mas mabilis na nagpapahina sa kagustuhang patuloy na magbayad ng isang grupo kaysa sa isang nagpapautang na hindi masabi sa kanila, hanggang sa kwacha, shilling o piso, kung saan eksaktong nakatayo ang bawat miyembro. Ang grupo ay disiplinado sa pera. Inaasahan nitong ganoon din ang nagpapautang.

Ang unang dalawa ay nagkakahalaga ng pera. Ang sumunod na dalawa ay nagkakahalaga ng kontrol. Ang huli ay nagkakahalaga ng grupo.

Ano ang dapat gawin ng group borrowing software

Sinumang nagpapautang na tumatanggap ng mga team at lending group, sa papel man, sa Excel o sa isang loan management system, ay nangangailangan ng parehong ilang bagay na dapat maging totoo. Gamitin ito bilang checklist kapag sinusuri mo ang borrowing software, o kapag tinitingnan mo ang sarili mong spreadsheet.

Member-level loans, group-level view. Ang loan ng bawat miyembro ay dapat may sariling rekord, na may sariling principal, interes at schedule, at ang grupo ay dapat na kabuuan ng mga rekord na iyon, hindi kapalit ng mga ito. Ang isang miyembrong nagbabayad nang maaga o huli ay hindi dapat makagalaw sa balanse ng ibang miyembro.

Isang paraan para itala ang mga koleksyon ng isang pulong nang sabay-sabay. Ang grupo ay nagbabayad nang isang buo, kaya dapat hayaan ka ng software na ilagay ang buong bayad ng team sa isang upuan, o i-upload ang collection sheet na iniingatan mo na, at pagkatapos ay ilapat ang bawat bahagi sa tamang miyembro.

Isang pare-parehong order ng paglalaan. Kapag pumasok ang bayad ng isang miyembro, dapat nitong i-clear ang mga penalty, pagkatapos ay fees, pagkatapos ay interes, pagkatapos ay principal, at anumang sobra ay itatala bilang overpayment. Ang miyembrong nagbayad ng sobra ay dapat makita ito sa sarili niyang account sa halip na masipsip ito sa grupo. Ang miyembrong nagbayad ng kulang ay dapat ma-clear muna ang arrears bago gumalaw ang principal.

Per-member aging sa loob ng grupo. Kailangan mong makita kung sino ang 30, 60 at 90 araw nang huli, ayon sa pangalan, sa loob ng team. Ang joint liability ay gagana lamang kung kaya mong ituro ang puwang.

Mga miyembrong maaaring lumipat nang hindi nawawala ang kasaysayan. Ang isang nangungutang ay dapat makalipat sa pagitan ng mga grupo, o magkaroon ng group loan at individual loan nang sabay, nang buo ang kanyang rekord.

Komunikasyon sa bawat miyembro, tungkol sa sarili niyang loan. Ang mga paalala at statement ay dapat mapunta sa indibidwal, hindi lang sa lider, para dumating ang grupo sa pulong na alam na kung saan ito nakatayo.

Ang parehong mga approval at accounting gaya ng lahat ng iba pa. Ang isang group application ay dapat dumaan sa iyong normal na approval chain, at bawat disbursement at repayment ay dapat mag-post sa iyong ledger sa parehong paraan ng isang individual loan, na may branch attribution kung mayroon kang mga branch. Ang team lending ay hindi dapat mangahulugan ng mas mahinang kontrol.

Kung ang isang tool, o isang spreadsheet, ay hindi kayang gawin ang pitong bagay na ito, tinatrato nito ang isang grupo bilang tag sa isang listahan ng mga indibidwal sa halip na bilang isang nangungutang sa sarili nitong karapatan, at mahahanap ka ng problema sa lump-sum.

Paano hinahawakan ng Lendbox ang team at group borrowing

Ang Lendbox ay ginawa para sa mga nagpapautang na tumatanggap ng mga grupo gayundin ng mga indibidwal. Ang mga nangungutang ay maaaring i-organisa sa mga grupo, bawat miyembro ay may hawak ng sarili niyang loan sa ilalim ng grupo, at ang group view ang nagsasama-sama ng lahat: kabuuang balanse, sino ang nagbayad, sino ang huli, at gaano kahuli sa 30, 60 at 90-araw na aging buckets.

Ang mga repayment ng isang pulong ay maaaring itala para sa buong team nang sabay-sabay, i-type o i-upload mula sa Excel, at ang bahagi ng bawat miyembro ay inilalapat sa pamamagitan ng standard allocation order: penalties, fees, interes, principal, overpayment. Ang mga grupo ay kabilang sa isang branch, ang chairperson o team leader ay maaaring itala sa rekord, at ang mga miyembro ay maaaring lumipat sa pagitan ng mga grupo o magkaroon ng individual loans kasabay ng kanilang group loan. Bawat miyembro ay maaaring makatanggap ng SMS, WhatsApp o email na mga paalala tungkol sa sarili niyang loan at tingnan ang kanyang balanse sa borrower portal. Ang mga approval at double-entry accounting ay gumagana nang eksakto tulad ng sa iba pang bahagi ng libro.

Ang Lendbox ay hindi nagpapataw ng isang metodolohiya. Ang laki ng grupo, pamumuno, kung ang mga miyembro ay maaari ring mangutang nang mag-isa, at kung aling branch ang nagmamay-ari ng relasyon ay mga desisyon mo. Kung mayroon ka nang mga loan group sa papel o sa Excel, i-import ang iyong mga nangungutang at loan, gawin ang mga grupo, at idagdag ang mga miyembro.

Para sa mga nagpapautang na nagpapatakbo ng buong solidarity o village banking programme, kasama ang field collections at centre meetings mula simula hanggang katapusan, magsimula sa group lending software. Para sa pang-araw-araw na daloy ng trabaho sa pamamahala ng mga grupo kapag naitayo na ang mga ito, tingnan ang group lending management.

Mga madalas itanong

Ano ang kahulugan ng group loan?

Ang group loan ay kreditong ibinibigay sa ilang tao na may magkakasamang responsibilidad sa pagbabayad nito. Karaniwang may bahagi ang bawat miyembro, sabay-sabay na nagbabayad ang grupo sa mga regular na pagpupulong, at kung hindi makakabayad ang isang miyembro, inaasahang sasaluhin ng iba ang kakulangan. Ang magkakasamang obligasyon ay tinatawag na joint liability, at pinapayagan nito ang pagpapautang nang walang pisikal na kolateral.

Ano ang pagkakaiba ng group borrowing at team lending?

Iisa ang mga ito, magkaibang panig lamang. Ang group borrowing ay mula sa pananaw ng grupo, na nagsasama-sama upang umutang bilang isa. Ang team lending, tulad ng group lending, ay mula sa pananaw ng nagpapautang, na nagbibigay ng kredito sa isang grupo na ang mga miyembro ay naggarantiya sa isa't isa.

Dapat bang kumuha ang grupo ng isang loan o dapat bang may sariling loan ang bawat miyembro?

Ang magkakaugnay na indibidwal na mga loan sa ilalim ng isang grupo ay halos palaging mas magandang istruktura. Nananatiling hiwalay ang balanse, interes, at iskedyul ng bawat miyembro habang nakikita ng nagpapautang ang kabuuang halaga ng grupo, at ang hindi nabayarang bayad ay isang nakapangalang linya sa halip na kakulangan sa isang kabuuang halaga. Ang iisang loan para sa grupo ay mas simple sa unang araw at mas mahirap sa bawat araw ng pagpupulong pagkatapos nito.

Ano ang mangyayari kapag huminto sa pagbabayad ang isang miyembro ng loan group?

Sa ilalim ng joint liability, inaasahang pupunan ng natitirang bahagi ng grupo ang kakulangan. Ang trabaho ng nagpapautang ay panatilihing nakikita at tumatanda nang mag-isa ang loan ng miyembrong iyon, upang may eksaktong halaga ang grupo para sa isang pinangalanang miyembro na dapat aksyunan sa halip na pagtatalo tungkol sa kabuuang halaga.