Libreng tool sa pagpapautang
Loan affordability calculator
Ang bawat ibang calculator ay nagsisimula sa halaga ng utang. Ito ay nagsisimula sa iyong payslip. Ilagay ang kinikita mo, ang ginagastos mo at ang binabayaran mo na, at babalikan nito ang pinakamalaking utang na kayang tustusan ng mga numerong iyon — sinusukat sa dalawang paraan, dahil hindi pare-pareho ang panuntunang ginagamit ng mga nagpapautang.
Ang pera mo kada buwan
Bago ang mga bawas — ito ang numerong sinusukatan ng debt-to-income na panuntunan.
Upa, pagkain, transportasyon, matrikula at lahat ng ibinabawas sa sahod mo bago ito dumating.
Ang binabayaran mo na kada buwan sa ibang utang, credit card o account.
Ang utang na gusto mo
Ang mga panuntunang susubukin
Ang bahagi ng gross na kita na pinapayagan ng nagpapautang para sa kabuuang hulog. Karaniwang nasa 35% hanggang 45%.
Percentage points na idinaragdag sa rate, para tingnan kung kakayanin pa rin ang utang kung tumaas ang halaga ng panghihiram. Ilagay ang zero para laktawan.
Maglagay ng numero para ihambing ito sa kaya mong bayaran.
Kaya mong hiramin hanggang
ZAR 179,794.45
ZAR 6,500.00 kada buwan
Ang mas mahigpit sa dalawang panuntunan sa ibaba ang nagtatakda ng numerong ito.
- Kayang hulog
- ZAR 6,500.00
- Nililimitahan ng
- Debt-to-income cap
- Pinakamalaking utang
- ZAR 179,794.45
- Bilang ng mga bayad
- 36
- Kabuuang babayaran
- ZAR 234,000.00
- Kabilang dito ang interes na
- ZAR 54,205.55
- Kung tumaas ang rate sa 20.00%
- ZAR 174,902.40
Ang dalawang panuntunan, magkatabi
Hindi pare-pareho ang pagsukat ng mga nagpapautang sa kakayahang magbayad. Ang mas mahigpit na panuntunan ang nagtatakda ng sagot mo.
- Debt-to-income capNagtatakdaZAR 6,500.00
- ZAR 179,794.45
- Residual incomeZAR 9,500.00
- ZAR 262,776.50
Isang tantiya para sa paghahambing. Ang nagpapautang ay may sariling pagsusuri sa kakayahang magbayad batay sa iyong bank statement at credit record, at maaaring mas mahigpit ang mga limitasyon nito kaysa sa itinakda dito.
Ang naibibigay ng mas mahabang termino
Ang parehong buwanang badyet na inilalatag sa iba't ibang termino. Ang mas mahabang utang ay nagpapataas ng kaya mong hiramin — at mas malaki ang ipinapataas nito sa halaga.
Bubukas sa Excel, Sheets o anumang spreadsheet.
| Termino | Mga hulog | Pinakamalaking utang | Kabuuang nabayaran | Kabuuang interes |
|---|---|---|---|---|
| 6 buwan | 6 | ZAR 37,031.72 | ZAR 39,000.00 | ZAR 1,968.28 |
| 1 taon | 12 | ZAR 70,898.78 | ZAR 78,000.00 | ZAR 7,101.22 |
| 2 taon | 24 | ZAR 130,197.63 | ZAR 156,000.00 | ZAR 25,802.37 |
| 3 taon | 36 | ZAR 179,794.45 | ZAR 234,000.00 | ZAR 54,205.55 |
| 4 taon | 48 | ZAR 221,276.60 | ZAR 312,000.00 | ZAR 90,723.40 |
| 5 taon | 60 | ZAR 255,971.75 | ZAR 390,000.00 | ZAR 134,028.25 |
| 7 taon | 84 | ZAR 309,261.11 | ZAR 546,000.00 | ZAR 236,738.89 |
Paano talaga sinusukat ang kakayahang magbayad
Dalawang panuntunan, isang stress test, at isang palitan na hindi napapansin ng karamihan sa nanghihiram.
- 1
Debt-to-income cap
Ang pinakamabilis na pagsusuri: ang kabuuang hulog, kasama ang bagong utang, ay hindi dapat lumampas sa takdang bahagi ng gross na kita. Madaling gamitin at madaling ipasa — at iyon ang kahinaan nito, dahil wala itong sinasabi tungkol sa talagang ginagastos ng pamilya.
- 2
Residual income
Ang talagang natitira pagkatapos ng gastos sa pamumuhay at kasalukuyang hulog. Hinihingi ng National Credit Act ng South Africa ang pagsusuri sa discretionary income, na ito ang panuntunang ito at hindi ang una — at nahuhuli nito ang malaki ang kita ngunit malaki rin ang gastos, na papayagan lamang ng isang debt-to-income cap.
- 3
Hindi libre ang mas mahabang termino
Ang paglalatag ng parehong hulog sa mas maraming buwan ay nagpapataas ng halagang kaya mong hiramin, dahil mas maraming hulog ang nagdadala ng prinsipal. Ngunit mas matagal ang pag-ipon ng interes sa balanseng mas mabagal bumaba, kaya mas mabilis tumaas ang kabuuang gastos kaysa sa utang mismo.
- 4
Ang stress test
Ang utang na sakto lang ngayon ay maaaring hindi na sakto kung tumaas ang rate. Ang pag-uulit ng parehong badyet sa mas mataas na rate ay nagpapakita kung gaano karami sa hangganan ang nakasalalay sa hindi paggalaw ng rate — at kung may puwang pa para sa pagtaas.
Ang tatlong pagsusuring ginagamit ng tool na ito
Bawat isa ay sumasagot sa magkaibang tanong, at kailangang ipasa ng nanghihiram ang lahat ng ito.
| Pagsusuri | Ang tinatanong nito | Kung paano ito kinukuwenta |
|---|---|---|
| Debt-to-income cap | Masyado bang malaking bahagi ng kinikita mo ang kukunin ng kabuuang hulog? | Ang gross na kita na minultiplika sa limit, bawas ang binabayaran mo na kada buwan. |
| Residual income | May sapat pa bang natitira kapag nabayaran na ang mga bayarin? | Kita bawas gastos sa pamumuhay bawas kasalukuyang hulog. Ang matitira ay siyang magagamit ng bagong utang. |
| Rate stress test | Kakayanin pa rin ba ang utang kung tumaas ang halaga ng panghihiram? | Ang parehong kayang hulog na kinuwenta muli sa rate kasama ang buffer, na nagbibigay ng mas mababang hangganan. |
Ang nagtatakdang panuntunan ay ang nag-iiwan ng pinakakaunti. Ang nanghihiram na maluwag na pumasa sa debt-to-income cap ay maaari pa ring bumagsak sa residual income, at kadalasan ang huling pagsusuring iyon ang ginagamit ng tunay na nagpapautang sa iyong bank statement.
Generator ng Iskedyul ng AmortisasyonMga tanong tungkol sa loan affordability
- Walang iisang sagot, kaya nga dalawa ang ipinapakita ng tool na ito. Karaniwang inilalagay ng underwriting cap ang kabuuang hulog sa utang sa 35% hanggang 45% ng gross na kita. Ngunit ang mas makahulugang pagsusuri ay kung ano ang talagang natitira pagkatapos ng iyong gastos sa pamumuhay — ang 40% na cap ay ibang-iba ang kahulugan para sa dalawang taong pareho ang sahod ngunit magkaiba ang upa.
- Bago ang mga bawas. Ang debt-to-income na panuntunan ay karaniwang sinusukat sa gross na kita, at iyon ang inaasahan ng field. Ilagay ang mga sapilitang bawas — buwis, pension, medical — sa field ng gastos sa pamumuhay kasama ng upa at pagkain, at gagana ang panuntunan ng residual income batay sa talagang dumarating sa account mo.
- Ang debt-to-income ay ratio: ang hulog bilang bahagi ng kinikita mo. Ang residual income ay halaga: ang natitira pagkatapos ng lahat. Mas madaling ihambing ang ratio sa pagitan ng mga nanghihiram, mas malapit sa totoo ang halaga. Walang isa sa kanila ang sumasaklaw sa isa, kaya maaaring pumasa sa isa at bumagsak sa isa ang nanghihiram — at iyon mismo ang dahilan ng paghahambing sa tool na ito.
- Dahil ang kakayahang magbayad ay naglilimita sa hulog, hindi sa utang. Ang paglalatag ng parehong hulog sa mas maraming bayad ay nagdadala ng mas maraming prinsipal, kaya tumataas ang hangganan. Ang problema ay mas matagal ang pag-ipon ng interes sa natitirang balanse, kaya mas mabilis tumaas ang kabuuang gastos — ang paglipat mula isang taon patungong lima sa talahanayan sa ibaba ay halos apat na beses na nagpapalaki sa kaya mong hiramin, at higit pa ang ipinaparami sa interes.
- Inuulit nito ang parehong kuwenta sa mas mataas na rate, para tingnan kung kakayanin pa rin ang utang kung tumaas ang halaga ng panghihiram. Pinakamahalaga ito sa mahabang utang na may variable na rate, at hindi gaanong mahalaga sa maikling utang na may fixed na rate. Kung ang pagtaas ng dalawang puntos ay bumubura ng malaking bahagi ng hangganan mo, umaasa ka pala sa hindi paggalaw ng rate.
- Hindi. Ang kakayahang magbayad ay isang bahagi lamang ng desisyon sa kredito. Tinitimbang din ng nagpapautang ang iyong kasaysayan ng pagbabayad, gaano ka na katagal empleyado, kung tugma ang bank statement mo sa idineklara mo, at ang sarili nitong pagtanggap sa panganib. Sinasabi sa iyo ng tool na ito ang pinapayagan ng kuwenta, hindi ang ipapasya ng underwriter.
- Oo, at malaki. Sa flat rate, sinisingil ang interes sa orihinal na halaga sa buong termino anuman ang naibayad mo na, kaya ang parehong buwanang badyet ay nagdadala ng kapansin-pansing mas maliit na utang kaysa sa reducing balance. Palitan ang paraan ng interes sa itaas para makita ang agwat sa sarili mong mga numero.
- Gumamit ng maingat na numero sa halip na average — mas mabuti kung malapit sa pinakamahina mong buwan kamakailan. Ang hulog na kayang-kaya lamang sa magandang buwan ay hulog na malalaktawan mo sa masamang buwan, at ganito rin ang ginagawa ng mga nagpapautang na sumusuri sa hindi regular na kita: kumukuha sila ng mas mababa sa average at humihingi ng ilang buwang statement.
- Hindi. Buong kalkulasyon ay tumatakbo sa iyong browser, at nabubuo ang mga export sa sarili mong device. Walang anumang ini-type mo ang ipinapadala sa server, iniimbak, o itinatala, at walang kailangang rehistro.
Gaano kalaki sa kita ko ang puwedeng mapunta sa hulog ng utang?
Ilalagay ko ba ang kita ko bago o pagkatapos ng mga bawas?
Ano ang pagkakaiba ng debt-to-income at residual income?
Bakit mas malaki ang mahihiram ko sa mas mahabang termino?
Ano ang stress test at kailangan ko ba ito?
Ginagarantiya ba nito na aaprubahan ako ng nagpapautang?
Nagbabago ba ang mahihiram ko depende sa paraan ng interes?
Paano kung nag-iiba ang kita ko buwan-buwan?
Iniimbak ba ang aking datos?
Pagsusuri sa kakayahang magbayad na nakapaloob sa origination
Kinukuha ng Lendbox ang kita, gastos at umiiral na obligasyon sa mismong aplikasyon, pagkatapos ay ginagamit ang sarili mong panuntunan sa kakayahang magbayad bago pa marating ng utang ang pag-apruba — kaya nakatala ang pagsusuri sa file sa halip na kuwentahin sa calculator at makalimutan.
Walang kailangang credit card.
Magpatuloy sa paggalugad
- Lahat ng libreng toolMga libreng tool para sa mga nagpapautangPumili ng tool at kumuha ng sagot sa loob ng ilang segundo. Nagdaragdag pa kami, kaya bumalik ka kaagad.
- Kaugnay na toolGenerator ng Iskedyul ng AmortisasyonBumuo ng panahon-sa-panahon na paghahati ng prinsipal at interes, pagkatapos ay i-export ito sa PDF o CSV.
- Kaugnay na toolComparator ng Flat na Rate at Reducing BalanceKalkulahin ang parehong pautang sa dalawang paraan nang sabay at tingnan ang tunay na halaga ng flat na rate, kasama ang katumbas na reducing balance na rate.
- Kaugnay na toolEffective Interest Rate (EIR/APR) CalculatorMag-convert sa pagitan ng flat at reducing-balance na mga rate at ilantad ang tunay na taunang porsyento ng rate ng anumang pautang.