Libreng pricing tool
Ang pinakamababang rate na puwede mong ipautang nang hindi nalulugi
Karamihan sa rate calculator ay nagmumula sa panig ng borrower. Ito, nasa panig mo. Ilagay kung magkano ang halaga ng pera mo, kung magkano ang gastos sa pagproseso at pagserbisyo ng loan, at kung magkano ang inaasahan mong mawala — ibabalik nito ang rate na kapag pinababaan mo pa, donasyon na ang pagpapautang.
Ang loan na pinepresyuhan mo
Kung magkano ang gastos mo sa loan na ito
Ang blended cost of capital mo kada taon — deposito, wholesale lines at sariling puhunan nang sama-sama. Kung sariling pera ang ipinapautang mo, gamitin ang kikitain sana nito sa ibang lagayan.
Sa buong buhay ng loan, hindi kada taon — probability of default beses loss given default. Ang 4% na taunang charge-off sa tatlong taong loan ay malapit na sa 12% dito.
Credit check, KYC, disbursement at oras ng staff para sa isang loan.
Lahat ng lumalaki kasabay ng halaga — komisyon, insurance, documentary stamp tax.
Koleksyon, reconciliation, statement at suporta, kada hulog.
Ang spread na gusto mong kitain sa perang nakalagay. Iwang zero kung break-even lang ang hanap mo.
Kita sa fees at ang rate mo ngayon
OpsyonalSinisingil sa disbursement, kaya nakuha na bago pa may mangyaring masama.
Sinisingil kasabay ng hulog, kaya humihinto kapag huminto ang borrower.
Opsyonal. Nagdaragdag ng hatol kung kakayanin ng kasalukuyang presyo mo ang sarili mong palagay sa loss.
Break-even rate
30.67%
33.75% para maabot ang margin mo
Sa ibaba nito, nalulugi ang bawat loan na binibigay mo.
Hindi kaya ng presyo mo
Sa rate na sinisingil mo ngayon, tumitigil na ang loan na ito sa pagsagot ng gastos bago pa umabot ang loss sa antas na inaasahan mo.
- Rate mo
- 24%
- Antas ng loss na kaya nito
- 0.69%
- Espasyo sa ibabaw ng palagay mo
- -3.31 puntos
- Kulang sa break-even nang
- +6.67 puntos
Saan napupunta ang rate
Bawat puntos ng break-even rate ay nagbabayad ng isa sa tatlong bagay.
- Cost of funds
- 12%
- Gastos sa operasyon
- 10.52%
- Inaasahang credit loss
- 8.15%
- Break-even yield
- 30.67%
- Target na margin
- +3.09 puntos
- Yield kasama ang target na margin
- 33.75%
Nakasaad sa reducing balance.
Ang loan mismo
- Hulog sa break-even
- ZAR 978.15
- Bilang ng hulog
- 12
- Gastos sa pagproseso
- ZAR 400.00
- Kabuuang nakatakda
- ZAR 11,737.84
- Interes na sinisingil
- ZAR 1,737.84
- Inaasahang makokolekta
- ZAR 11,268.33
- Effective annual rate
- 35.37%
Isang tantiya para sa usapang presyo, hindi credit policy. Pantay ang paghati nito ng loss sa lahat ng koleksyon, kaya optimistiko ito sa timing — mas maaga ang pagkukumpol ng default, kung kailan pinakamataas ang natitirang balanse — at konserbatibo naman sa recovery, na hindi nito binibilang. Ang target na margin ay spread sa assets, hindi return on equity. Tingnan ang interest rate cap sa hurisdiksyon mo bago mag-alok ng anuman.
Kung mas mataas ang loss kaysa inaasahan
Ang parehong loan na pinepresyuhan sa iba't ibang lifetime loss rate. Nakamarka ang sarili mong palagay.
| Lifetime loss | Break-even rate | May target na margin | Hulog | Kabuuang nakatakda |
|---|---|---|---|---|
| 0% | 22.64% | 25.67% | ZAR 939.03 | ZAR 11,268.33 |
| 2% | 26.59% | 29.65% | ZAR 958.19 | ZAR 11,498.29 |
| 4% (sa iyo) | 30.67% | 33.75% | ZAR 978.15 | ZAR 11,737.84 |
| 6% | 34.87% | 37.98% | ZAR 998.97 | ZAR 11,987.58 |
| 8% | 39.2% | 42.35% | ZAR 1,020.68 | ZAR 12,248.18 |
| 10% | 43.68% | 46.86% | ZAR 1,043.36 | ZAR 12,520.37 |
| 15% | 55.54% | 58.82% | ZAR 1,104.74 | ZAR 13,256.86 |
| 20% | 68.5% | 71.88% | ZAR 1,173.78 | ZAR 14,085.41 |
Bakit napakalayo ng sagot sa cost of funds mo
Ang mga lender na nagpepresyo ng «cost of funds plus konti» ay kadalasang nagpapautang nang lugi na, at pinakamalaki ang agwat sa maliliit at maiikling loan — ang mismong mga mukhang pinakamurang ibigay.
- 1
Walang pakialam ang fixed cost sa laki ng loan
Halos pareho lang ang gastos sa pag-underwrite, pag-disburse at pagserbisyo ng 2,000 at ng 50,000 na loan. Kapag hinati sa mas maliit na prinsipal at mas maikling termino, nagiging napakaraming puntos ng rate ang fixed cost na iyon. Ito ang pinakamalaking dahilan kung bakit ang maliliit na loan ay may rate na mukhang mapang-abuso, gayong madalas ay hindi naman.
- 2
Pinopondohan mo rin ang gastos, hindi lang ang prinsipal
Ang perang ginagastos mo sa pagproseso ay perang kinailangan mong hanapin. Dapat itong kumita ng hurdle rate mo tulad ng lahat, kaya ang paghingi ng tatlong puntos na margin ay naglilipat sa rate na dapat mong isaad nang lampas tatlong puntos.
- 3
Sa koleksyon sinisingil ang expected loss, hindi sa prinsipal
Kung may inaasahan kang mawala sa dapat sana ay bayad sa iyo, kailangang itaas ang rate para sagutin ng mga nagbabayad ang mga hindi nagbayad. Ang pagtaas na iyon ay nagsasanib sa lahat ng ibang gastos, kaya mas mabilis umakyat ang break-even rate kaysa sa loss rate.
- 4
Mas mababa nang malayo ang average balance sa halagang ipinautang
Sa amortizing loan, hawak lang ng borrower ang buong prinsipal sa unang araw. Sa aktwal na natitirang balanse sinisingil ang funding cost mo, kaya rate ito sa halos kalahati lang ng loan — at ito mismo ang dahilan kung bakit ang flat rate na kinukuwenta sa orihinal na halaga ay maliit ang ipinapakitang bayad ng borrower at malaki ang ipinapakitang kita mo.
Tatlong bagay na dapat sagutin ng rate
Ang break-even pricing ay salansan, hindi iisang formula. Bawat linya ay totoong gastos na may sariling paraan ng pagkakamali.
| Gastos | Tanong na sinasagot nito | Saan nanggagaling ang bilang |
|---|---|---|
| Cost of funds | Magkano ang ginastos mo para makuha ang perang ipinautang mo? | Ang blended annual cost of capital mo, sinisingil sa aktwal na natitirang balanse at hindi sa halagang na-disburse. |
| Gastos sa operasyon | Magkano ang ginastos sa pagbigay at pagpapatakbo ng loan na ito? | Ang gastos sa pagproseso sa disbursement, kasama ang gastos sa pagserbisyo kada hulog, parehong dinidiskuwento sa cost of funds mo. |
| Inaasahang credit loss | Gaano karami sa dapat bayaran sa iyo ang hindi na darating? | Lifetime probability of default beses loss given default, ipinapataw bilang bawas sa koleksyon at itinataas para pasanin ng mga nagbabayad ang natitira. |
Dagdagan mo ng target na margin at mayroon ka nang presyo. Kaltasin mo ang kahit isang linya at may lugi kang hindi makikita hanggang tumanda ang portfolio.
Effective Interest Rate (EIR/APR) CalculatorBreak-even pricing, sagot sa mga tanong
- Ito ang pinakamababang rate kung saan pareho lang ang lagay mo kung binigay mo man ang loan o hindi. Sinasagot nito ang halaga ng pagkuha ng pera, ang gastos sa pagproseso at pagserbisyo ng loan, at ang inaasahang mawala sa default — wala nang iba. Kapag mas mababa pa rito, sinisira ng loan ang halaga gaano man ito kaganda sa libro.
- Lifetime, sa buong termino ng loan. Ito ang pinakamadalas na pagkakamali sa ganitong tool. Kung 4% kada taon ang charge-off ng portfolio mo at tatlong taon ang loan na pinepresyuhan mo, ang bilang na hinahanap ng calculator ay mas malapit sa 12% kaysa 4%. Sa anim na buwang loan, mas malapit sa 2%. Ang pagkakamali dito ang pinakamalaking dahilan ng kulang na rate, higit sa alinmang input.
- Dahil ang funding ang kadalasang pinakamaliit sa tatlong gastos. Sa maliit at maikling loan, ang fixed cost ng pagproseso at pagserbisyo ay kadalasang kasinlaki ng halaga ng pera mismo, at nakapatong pa rito ang expected loss. Sa halimbawang nasa itaas, 12 puntos ang funding sa 30.7% na break-even rate — ang natitirang 18.7 puntos ay operasyon at credit loss.
- Dahil kailangang kitain ang margin sa lahat ng inilagay mo, hindi lang sa prinsipal. Ang gastos sa pagproseso ay perang hinanap mo rin, kaya kailangan din nitong lampasan ang parehong hurdle. Maliit ang agwat pero totoo, at lumalaki ito kasabay ng gastos mo sa pagproseso.
- Wala. Pareho ang hulog sa dalawang paraan — pangalan lang ng rate ang nagbabago. Ang break-even loan na nakasaad sa 17.4% flat ay parehong loan din ng nakasaad sa 30.7% reducing, pareho ang presyo at pareho ang kita. Ang agwat na iyon ang mismong dahilan kung bakit flat rate ang isinasaad, at kung bakit hinihingi ng ilang regulator na may katabing effective rate.
- Kunin ang kabuuang gastos sa pagproseso sa isang panahon — bayad sa credit bureau, KYC, singil sa disbursement, at ang buong halaga ng oras ng staff sa mga aplikasyon — at hatiin sa bilang ng loan na naibigay sa panahong iyon. Karamihan sa mga lender na unang beses gumawa nito ay nakikitang doble hanggang triple pala ang bilang kaysa sa inakala nila.
- Binabaligtad nito ang kuwenta. Sa rate na aktwal mong sinisingil, ito ang pinakamataas na lifetime loss rate na kaya nitong sagutin bago tumigil ang loan sa pagsagot ng gastos nito. Ihambing mo sa inaasahan mong mawala: kung makipot ang agwat, walang espasyo ang presyo mo para sa isang masamang cohort, at kung negatibo, hindi mo nasasagot ang gastos kahit sa mundong walang anumang default.
- Bahagya lang, at mahalagang malaman kung saan tumatagilid ang pagpapasimpleng ito. Pantay ang paghati ng loss sa lahat ng nakatakdang koleksyon, gayong sa totoong buhay ay maaga nagkukumpol ang default sa buhay ng loan, kung kailan pinakamataas ang natitirang balanse — kaya optimistiko ito. Sa kabilang banda, walang binibilang na recovery, kaya konserbatibo naman. Sa desisyon sa presyo, halos nagkakapantay ang dalawa; sa provisioning, gamitin ang sarili mong vintage curve.
- Kung pinapayagan lang ng hurisdiksyon mo. Maraming merkado ang may cap sa consumer lending rate, at sa maliliit at maiikling loan ay puwedeng lumampas ang break-even rate sa cap — tunay na natuklasan iyon, hindi mali sa kuwenta. Ibig sabihin, hindi kikita ang produkto sa laki at terminong iyon, at ang loan ang dapat baguhin, hindi ang matematika.
Ano ang break-even interest rate?
Taunan ba o lifetime ang loss rate na ilalagay ko?
Bakit napakataas ng break-even rate kumpara sa cost of funds ko?
Bakit ang paghingi ng 3% na margin ay nagtataas ng rate nang lampas 3%?
May pinagkaiba ba sa kita ko kung flat o reducing balance?
Paano ko tatantiyahin ang gastos ko sa pagproseso ng isang loan?
Ano ang sinasabi sa akin ng break-even loss rate?
Isinasaalang-alang ba nito kung kailan nangyayari ang default?
Puwede ko bang singilin ang rate na ibinibigay ng calculator?
Presyuhan ang bawat loan laban sa tunay nitong gastos
Iisang lugar ang pinaglalagyan ng Lendbox sa mga produkto, fee at singil mo, kaya ang rate sa isang aplikasyon ay kinukuwenta mula sa parehong bilang na pinagbabatayan ng ulat mo — at makikita mo kung magkano talaga ang kita ng portfolio pagkatapos ng cost of funds at write-off sa halip na tantiyahin ito pagkatapos ng lahat.
Walang kailangang credit card.
Magpatuloy sa pagtingin
- Lahat ng libreng toolMga libreng tool para sa mga nagpapautangPumili ng tool at kumuha ng sagot sa loob ng ilang segundo. Nagdaragdag pa kami, kaya bumalik ka kaagad.
- Kaugnay na toolEffective Interest Rate (EIR/APR) CalculatorMag-convert sa pagitan ng flat at reducing-balance na mga rate at ilantad ang tunay na taunang porsyento ng rate ng anumang pautang.
- Kaugnay na toolComparator ng Flat na Rate at Reducing BalanceKalkulahin ang parehong pautang sa dalawang paraan nang sabay at tingnan ang tunay na halaga ng flat na rate, kasama ang katumbas na reducing balance na rate.
- Kaugnay na toolInterest rate converterI-convert ang rate sa pagitan ng buwanan at taunan, nominal at effective, flat at reducing balance, o bago at pagkatapos ng implasyon.
- Kaugnay na toolGenerator ng Iskedyul ng AmortisasyonBumuo ng panahon-sa-panahon na paghahati ng prinsipal at interes, pagkatapos ay i-export ito sa PDF o CSV.
- Kaugnay na toolCalculator ng Bayad sa PagkahuliKalkulahin ang interes ng parusa at mga bayad sa pagkahuli sa mga overdue na hulog gamit ang sarili mong mga panuntunan sa grace period at rate.