Gratis prijstool
De laagste rente waartegen u kunt uitlenen zonder verlies
De meeste rentecalculators rekenen vanuit de lener. Deze rekent vanuit u. Voer in wat uw geld kost, wat het verstrekken en beheren van de lening kost en wat u verwacht te verliezen — en u krijgt de rente waaronder uitlenen neerkomt op een gift.
De lening die u beprijst
Wat deze lening u kost
Uw gemiddelde kapitaalkosten per jaar — spaargeld, kredietlijnen en eigen vermogen samen. Leent u eigen geld uit, neem dan wat het elders zou opleveren.
Over de hele looptijd, niet per jaar — kans op wanbetaling maal verlies bij wanbetaling. Een jaarlijkse afboeking van 4 % op een driejarige lening ligt hier dichter bij 12 %.
Kredietchecks, KYC, uitbetaling en de tijd die uw mensen aan één lening besteden.
Alles wat meeschaalt met het bedrag — provisie, verzekering, zegelrecht.
Incasso, afletteren, overzichten en support, per termijn.
De spread die u wilt verdienen op het ingezette geld. Laat op nul staan voor alleen het break-evenpunt.
Provisie-inkomsten en uw huidige rente
OptioneelBij uitbetaling geïnd, dus binnen voordat er iets mis kan gaan.
In rekening gebracht met de termijn, dus ze stoppen zodra de lener stopt met betalen.
Optioneel. Voegt een oordeel toe over de vraag of uw huidige prijs uw eigen verliesaanname overleeft.
Break-evenrente
30,67%
33,75% om uw marge te halen
Daaronder verliest elke lening die u verstrekt geld.
Uw prijs houdt geen stand
Tegen de rente die u vandaag rekent dekt deze lening haar kosten niet meer voordat de verliezen het niveau bereiken dat u verwacht.
- Uw rente
- 24%
- Verliesniveau dat het aankan
- 0,69%
- Ruimte boven uw aanname
- -3,31 ppt
- Onder break-even met
- +6,67 ppt
Waar de rente naartoe gaat
Elk punt van de break-evenrente betaalt één van drie dingen.
- Fundingkosten
- 12%
- Operationele kosten
- 10,52%
- Verwacht kredietverlies
- 8,15%
- Break-evenrendement
- 30,67%
- Doelmarge
- +3,09 ppt
- Rendement met doelmarge
- 33,75%
Uitgedrukt op dalend saldo.
De lening zelf
- Termijn bij break-even
- ZAR 978,15
- Aantal termijnen
- 12
- Kosten om te verstrekken
- ZAR 400,00
- Totaal ingepland
- ZAR 11.737,84
- Berekende rente
- ZAR 1.737,84
- Verwachte incasso
- ZAR 11.268,33
- Effectieve jaarrente
- 35,37%
Een schatting voor gesprekken over prijs, geen kredietbeleid. Verliezen worden gelijkmatig over de incasso's verdeeld, wat optimistisch is over de timing — wanbetaling clustert vroeg, wanneer het uitstaande saldo het hoogst is — en voorzichtig over recuperaties, die buiten beschouwing blijven. De doelmarge is een spread op activa, geen rendement op eigen vermogen. Controleer de wettelijke rentelimiet in uw rechtsgebied voordat u iets aanbiedt.
Als de verliezen hoger uitvallen dan verwacht
Dezelfde lening beprijsd over een reeks verliespercentages over de looptijd. Uw eigen aanname is gemarkeerd.
| Verlies over de looptijd | Break-evenrente | Met doelmarge | Termijn | Totaal ingepland |
|---|---|---|---|---|
| 0% | 22,64% | 25,67% | ZAR 939,03 | ZAR 11.268,33 |
| 2% | 26,59% | 29,65% | ZAR 958,19 | ZAR 11.498,29 |
| 4% (de uwe) | 30,67% | 33,75% | ZAR 978,15 | ZAR 11.737,84 |
| 6% | 34,87% | 37,98% | ZAR 998,97 | ZAR 11.987,58 |
| 8% | 39,2% | 42,35% | ZAR 1.020,68 | ZAR 12.248,18 |
| 10% | 43,68% | 46,86% | ZAR 1.043,36 | ZAR 12.520,37 |
| 15% | 55,54% | 58,82% | ZAR 1.104,74 | ZAR 13.256,86 |
| 20% | 68,5% | 71,88% | ZAR 1.173,78 | ZAR 14.085,41 |
Waarom het antwoord zoveel hoger ligt dan uw fundingkosten
Kredietverstrekkers die prijzen op «fundingkosten plus een beetje» lenen doorgaans onder kostprijs uit, en het gat is het grootst bij precies die kleine, korte leningen die het goedkoopst lijken om te verstrekken.
- 1
Vaste kosten trekken zich niets aan van de omvang
Beoordelen, uitbetalen en beheren van een lening van 2.000 kost ongeveer evenveel als bij 50.000. Uitgesmeerd over een kleinere hoofdsom en een kortere looptijd wordt die vaste kost een enorm aantal rentepunten. Het is de belangrijkste reden dat kleine kredieten rentes dragen die bestraffend lijken en dat vaak niet zijn.
- 2
U financiert ook de kosten, niet alleen de hoofdsom
Het geld dat u uitgeeft om een lening te verstrekken is geld dat u moest aantrekken. Het moet net als al het andere uw rendementseis halen, en daarom verschuift een gevraagde marge van drie punten de rente die u moet noemen met meer dan drie punten.
- 3
Verwacht verlies drukt op de incasso, niet op de hoofdsom
Verwacht u een deel van wat u tegoed hebt te verliezen, dan moet de rente omhoog zodat de leningen die wél betalen de andere dragen. Die opslag stapelt zich op alle andere kosten, en daarom stijgt de break-evenrente sneller dan het verliespercentage.
- 4
Het gemiddelde saldo ligt ver onder het uitgeleende bedrag
Bij een aflossende lening heeft de lener alleen op dag één de hele hoofdsom. Uw fundingkosten drukken op wat werkelijk uitstaat, dus een rente over ongeveer de helft van de lening — precies waarom een vaste rente berekend over het oorspronkelijke bedrag onderschat wat de lener betaalt en overschat wat u verdient.
De drie dingen die een rente moet betalen
Break-evenbeprijzing is een stapeling, geen formule. Elke regel is een echte kostenpost met een eigen manier om mis te gaan.
| Kostenpost | De vraag die hij beantwoordt | Waar het getal vandaan komt |
|---|---|---|
| Fundingkosten | Wat kostte het u om het uitgeleende geld aan te trekken? | Uw gemiddelde kapitaalkosten per jaar, berekend over het werkelijk uitstaande saldo in plaats van over het uitbetaalde bedrag. |
| Operationele kosten | Wat kostte het om deze lening te verstrekken en draaiende te houden? | De verstrekkingskosten bij uitbetaling plus de beheerkosten bij elke termijn, beide contant gemaakt tegen uw fundingkosten. |
| Verwacht kredietverlies | Welk deel van wat u tegoed hebt komt nooit binnen? | Kans op wanbetaling over de looptijd maal verlies bij wanbetaling, toegepast als korting op de incasso en opgehoogd zodat de gezonde leningen de rest dragen. |
Zet er een doelmarge bovenop en u hebt een prijs. Laat één regel weg en u hebt een verlies dat u pas ziet als de portefeuille ouder is.
Effectieve Rente (EIR/APR) CalculatorBreak-evenbeprijzing, uitgelegd
- De laagste rente waarbij een lening u precies even goed af laat zijn als wanneer u hem niet had verstrekt. Ze dekt wat het geld kostte om aan te trekken, wat de lening kostte om te verstrekken en te beheren, en wat u verwacht te verliezen door wanbetaling — meer niet. Reken minder en de lening vernietigt waarde, hoe goed ze er op de balans ook uitziet.
- Over de looptijd, dus over de hele termijn. Dit is verreweg de meest gemaakte fout met zo'n tool. Boekt uw portefeuille 4 % per jaar af en beprijst u een driejarige lening, dan wil deze calculator een getal dichter bij 12 % dan bij 4 %. Bij een lening van zes maanden ligt het dichter bij 2 %. Hier de mist ingaan onderschat de benodigde rente meer dan welke andere invoer ook.
- Omdat funding meestal de kleinste van de drie kostenposten is. Bij een kleine, korte lening evenaren de vaste kosten van verstrekken en beheren vaak de kosten van het geld, en de verwachte verliezen komen daar bovenop. In het standaardvoorbeeld is funding 12 punten van een break-evenrente van 30,7 % — de andere 18,7 punten zijn operatie en kredietverlies.
- Omdat de marge verdiend moet worden op alles wat u hebt geïnvesteerd, niet alleen op de hoofdsom. De kosten van het verstrekken waren ook aangetrokken geld, dus die moeten dezelfde rendementseis halen. Het verschil is klein maar echt, en het groeit met uw verstrekkingskosten.
- Nee. De termijn is in beide gevallen gelijk — de keuze verandert alleen hoe de rente heet. Een break-evenlening genoteerd op 17,4 % vast is dezelfde lening als één genoteerd op 30,7 % dalend saldo, identiek beprijsd en met identiek rendement. Dat gat is precies waarom vaste rentes worden genoemd, en waarom meerdere toezichthouders verplichten er een effectieve rente naast te tonen.
- Neem de totale verstrekkingsuitgaven over een periode — kosten van kredietbureaus, KYC, uitbetalingskosten en de belaste kosten van de tijd die medewerkers aan aanvragen besteden — en deel door het aantal leningen dat in die periode is verstrekt. De meeste kredietverstrekkers die dit voor het eerst doen ontdekken dat het getal twee tot drie keer hoger ligt dan ze aannamen.
- Het draait de berekening om. Gegeven de rente die u werkelijk rekent, is het het hoogste verliespercentage over de looptijd dat die rente kan opvangen voordat de lening haar kosten niet meer dekt. Vergelijk het met wat u verwacht te verliezen: is het gat smal, dan heeft uw prijs geen ruimte voor een slechte lichting, en is het negatief, dan dekt u uw kosten zelfs zonder enige wanbetaling niet.
- Slechts deels, en het is nuttig te weten welke kant de vereenvoudiging op trekt. Verliezen worden gelijkmatig over de geplande incasso's verdeeld, terwijl wanbetaling in de praktijk vroeg in de looptijd clustert, wanneer het uitstaande saldo het hoogst is — dat maakt het optimistisch. Daartegenover geeft het geen krediet voor recuperaties, wat het voorzichtig maakt. Voor prijsbeslissingen heffen beide elkaar grotendeels op; gebruik voor voorzieningen uw eigen vintagecurves.
- Alleen als uw rechtsgebied dat toestaat. Veel markten kennen een maximum voor consumptief krediet, en bij kleine kortlopende leningen kan de break-evenrente boven dat maximum uitkomen — wat een echte bevinding is, geen rekenfout. Het betekent dat het product bij dat bedrag en die looptijd niet rendabel te verstrekken is, en dat u de lening moet veranderen, niet de rekensom.
Wat is een break-evenrente?
Moet ik een jaarlijks verliespercentage invullen of één over de looptijd?
Waarom ligt de break-evenrente zoveel hoger dan mijn fundingkosten?
Waarom verhoogt een gevraagde marge van 3 % de rente met meer dan 3 %?
Verandert de keuze vaste rente of dalend saldo wat ik verdien?
Hoe schat ik mijn kosten om een lening te verstrekken?
Wat zegt het break-evenverliespercentage mij?
Houdt dit rekening met het moment waarop wanbetaling optreedt?
Mag ik de rente rekenen die deze calculator geeft?
Beprijs elke lening tegen haar werkelijke kosten
Lendbox houdt uw producten, tarieven en kosten op één plek bij, zodat de rente op een aanvraag wordt berekend uit dezelfde cijfers waarop uw rapportage draait — en u ziet wat een portefeuille werkelijk verdient na fundingkosten en afboekingen, in plaats van het achteraf te modelleren.
Geen creditcard nodig.
Verder kijken
- Alle gratis toolsGratis tools voor kredietverstrekkersKies een tool en krijg binnen enkele seconden een antwoord. We voegen er meer toe, dus kom snel terug.
- Gerelateerde toolEffectieve Rente (EIR/APR) CalculatorReken om tussen vaste en dalende rente en breng het werkelijke jaarlijkse kostenpercentage van elke lening aan het licht.
- Gerelateerde toolVergelijker vaste rente en dalend saldoBereken dezelfde lening tegelijk op beide manieren en zie wat een vaste rente werkelijk kost, samen met het equivalente dalend-saldotarief.
- Gerelateerde toolRenteconverterReken een rente om tussen maandelijks en jaarlijks, nominaal en effectief, vast en dalend saldo, of voor en na inflatie.
- Gerelateerde toolGenerator voor aflossingsschema'sGenereer een periode-voor-periode-overzicht van hoofdsom en rente en exporteer het naar pdf of CSV.
- Gerelateerde toolCalculator voor achterstandskostenBereken boeterente en achterstandskosten op achterstallige termijnen met je eigen respijtperiode- en tariefregels.