Online Loan Management System Software: Gabay ng Mamimili at Arkitektura

Karamihan sa mga nagpapautang ay hindi naghahanap ng online loan management system dahil gusto nila ng bagong software. Naghahanap sila dahil may nasira. Dalawang beses naitala ang isang bayad. Umalis ang isang loan officer at dinala ang nag-iisang kopya ng ledger. Ang spreadsheet na nagpatakbo ng portfolio sa loob ng tatlong taon ay sa wakas naglabas ng balanseng walang makapagpaliwanag.

Kung iyan ang kalagayan mo, para sa iyo ang gabay na ito. Ipinapaliwanag nito kung paano binubuo ang loan management system software sa ilalim ng hood, kung ano ang pinagkaiba ng isang tunay na web based loan management system sa isang desktop tool na may login screen, at ang mga tanong na dapat itanong bago mo ipagkatiwala ang isang portfolio sa alinman sa mga ito. Hindi ito nagra-rank ng mga vendor. Para sa head-to-head na paghahambing, tingnan ang aming gabay sa pinakamahusay na loan management software platforms, na idinisenyo ang artikulong ito upang basahin kasabay nito.

Ano talaga ang isang online loan management system

Ang online loan management system (LMS) ay software na nagpapatakbo ng buong buhay ng isang loan mula sa isang web browser: pagkuha ng borrower, pag-configure ng produkto, pag-apruba at pag-disburse ng loan, pagbuo ng repayment schedule, pagtatala ng mga bayad, pagpo-post ng mga accounting entry, paghahabol sa mga arrears, at pagsasara o pag-write off ng account. Dahil web based ito, bawat branch, officer, at manager ay gumagawa sa parehong live na data mula sa anumang device, na walang naka-install nang lokal.

Ang huling puntong iyon ang buong pagkakaiba. Ang isang legacy loan management system ay nakatira sa isang makina o isang office server. Ang isang spreadsheet ay nakatira kung saan ito huling na-email. Ang isang web based loan management system ay nakatira sa isang lugar, at lahat ay tumitingin dito.

Mahalagang paghiwalayin ang tatlong terminong madalas na ginagamit nang palitan:

• Loan origination system (LOS). Ang harapang bahagi ng lifecycle: mga aplikasyon, KYC, credit assessment, pag-apruba. May mga platform na ibinebenta ito nang hiwalay.
• Loan management system (LMS) o loan servicing software. Lahat pagkatapos ng disbursement: mga schedule, bayad, allocation, arrears, restructuring, pagsasara.
• Lending management system. Karaniwang termino ng isang vendor para sa LOS at LMS na pinagsama sa accounting at reporting, kaya pinapatakbo ng nagpapautang ang buong operasyon sa isang lugar.

Para sa karamihan ng mga non-bank lender, ang tamang bibilhin ay ang pangatlo. Ang pagbili ng origination tool at servicing tool mula sa magkaibang vendor ay lumilikha ng integration project bago ka pa man makapagsulat ng isang loan.

Paano binubuo ang isang web based loan management system

Hindi mo kailangang maging developer para bumili ng software, ngunit kailangan mong maunawaan ang hugis ng binibili mo, dahil tinutukoy ng architecture kung ano ang kaya at hindi kayang gawin ng produkto sa hinaharap. Halos bawat seryosong web based loan servicing software ay binuo sa parehong apat na layer.

1. Ang access layer

Ito ang nakikita mo: isang browser application para sa staff, karaniwang isang mobile app para sa mga field officer, at lalong dumadami ang isang self-service borrower portal. Itanong kung ang mga ito ay iisang sistema na iba lang ang anyo, o magkahiwalay na produkto na pinagtagpi-tagpi. Kung ang isang bayad na naitala sa field app ay inaabot ng isang oras bago lumitaw sa dashboard ng branch manager, ikaw ang may pangalawang uri.

2. Ang loan engine

Ang core ng anumang loan management system software. Hawak nito ang mga kahulugan ng loan product (interest method, term, fees, penalties, grace periods, collateral rules) at ginagawa ang arithmetic na sumusunod mula sa mga ito:

• Schedule generation. Flat rate, reducing balance, interest-only na may balloon, irregular schedules para sa mga seasonal na borrower. Ang mahinang engine ay sumusuporta sa isa o dalawa sa mga ito at pinagtatrabaho ka sa paligid ng iba pa.
• Allocation waterfall. Kapag nagbayad ang borrower, ang engine ang nagpapasya kung ano ang unang babayaran ng pera. Ang karaniwang pagkakasunod-sunod ay penalties, pagkatapos fees, pagkatapos interest, pagkatapos principal, na ang anumang sobra ay hawak bilang overpayment. Ang pagkakasunod-sunod ay dapat na ma-configure bawat produkto, at dapat itong makita sa repayment record, dahil dito nagsisimula ang karamihan sa mga hindi pagkakaunawaan sa mga borrower.
• Accrual at aging. Araw-araw na interest accrual, at portfolio-at-risk buckets (30, 60, 90 araw at higit pa) na kinakalkula mula sa schedule sa halip na manu-manong inilalagay.
• Lifecycle events. Top-ups, roll-overs, restructuring, write-offs, at collateral recovery, na ang bawat isa ay dapat mag-iwan ng orihinal na loan history na buo sa halip na i-overwrite ito.

3. Ang accounting layer

Ito ang layer na naghihiwalay sa lending management software mula sa isang glorified loan tracker. Bawat disbursement, bayad, fee, accrual, at write-off ay dapat awtomatikong mag-post ng double-entry journal sa isang chart of accounts, na may branch attribution kung mayroon kang higit sa isang branch. Kung ang produkto ay nagtatago ng isang "loan book" at inaasahan kang muling maglalagay ng parehong mga numero sa isang hiwalay na accounting package, bumibili ka ng dalawang pinagmumulan ng katotohanan at ang reconciliation work na kasama nito.

4. Ang data at integration layer

Sa ilalim ng lahat ay nakaupo ang isang database, isang document store para sa mga KYC file at pinirmahang kasunduan, at isang set ng mga connector: SMS at WhatsApp para sa mga paalala, payment rails para sa mga koleksyon, credit bureaus para sa reporting, at isang API upang mabasa at maisulat ng iyong sariling mga sistema ang loan data. Dalawang architectural na tanong ang mas mahalaga rito kaysa sa anumang listahan ng feature:

• Multi-tenant o single-tenant? Karamihan sa mga online loan management system ay multi-tenant, ibig sabihin maraming nagpapautang ang nagbabahagi ng parehong application na ang kanilang data ay lohikal na nakahiwalay. Normal ito, ito ang dahilan kung bakit nananatiling mababa ang presyo, at ligtas ito kapag ginawa nang maayos. Ang gusto mong malaman ay kung paano nakahiwalay ang data, kung saan ito naka-host, at kung maaari mong i-export ang lahat ng ito kapag hiniling.
• Sino ang nagmamay-ari ng mga integration? Kung ang bawat koneksyon sa isang payment provider o bureau ay isang custom na proyekto na sinisingil kada oras, ang kabuuang halaga ng pagmamay-ari ay hindi magmumukhang katulad ng presyo ng subscription.

Ano ang dapat suriin bago ka bumili

Sasabihin ng brochure ng anumang loan management system na hinahawakan nito ang buong lifecycle. Ang pagsusuri sa ibaba ay idinisenyo upang malaman kung totoo iyon para sa iyong lifecycle.

Flexibility ng produkto at schedule

Isulat ang bawat loan product na inaalok mo ngayon at ang dalawang plano mong ilunsad sa susunod na taon. Hilingin sa vendor na i-configure ang bawat isa sa isang demo account, hindi ilarawan kung paano ito gagawin. Bigyang-pansin ang mga grace period, mga patakaran sa penalty, ang timing ng mga bayarin (upfront, ibinabawas sa disbursement, o ikinakalat sa mga instalment), at kung maaaring i-edit ang isang schedule pagkatapos ng hindi nabayarang bayad nang hindi nasisira ang kasaysayan.

Lalim ng accounting

Buksan ang chart of accounts. I-post ang isang disbursement at isang repayment at tingnan ang mga journal entry. Tiyakin na ang interest income, fee income, penalty income, at principal recovery ay napupunta sa magkakahiwalay na account, at na ang isang write-off ay tama ang pag-reverse laban sa provision. Kung ang accounting ay isang export sa ibang tool sa halip na isang native ledger, isama sa gastos ang isang bookkeeper.

Mga tungkulin, pag-apruba, at ang audit trail

Ang isang loan management system ay isang control system tulad din ng isang record-keeping system. Dapat mong matukoy kung sino ang maaaring gumawa ng borrower, sino ang maaaring mag-apruba ng loan na lampas sa isang takdang halaga, sino ang maaaring mag-record ng repayment, at sino ang maaaring mag-delete ng anuman. Ang bawat aksyon ay dapat naka-log kasama ang user, ang oras, at ang mga before-and-after na halaga. Hilinging makita ang log, hindi ang paglalarawan ng feature.

Multi-branch at multi-currency

Kahit ang isang single-branch lender ay dapat suriin ito, dahil ang pangalawang branch ay kadalasang dumarating nang mas maaga kaysa sa plano. Ang branch-level reporting, branch-level cash accounts, at consolidated views sa head office ang pinakamababa. Kung nagpapautang ka sa higit sa isang currency, tiyakin na ang ledger ay humahawak ng revaluation sa halip na iniimbak ang lahat sa isang unit at nagko-convert sa screen.

Mga channel na nakaharap sa borrower

Ang mga automated na paalala sa pamamagitan ng SMS, WhatsApp, at email ay mas maaasahang nakakabawas ng arrears kaysa sa anumang patakaran sa collections. Ang isang borrower portal kung saan nakikita ng mga kliyente ang kanilang balanse, nadi-download ang kanilang statement, at minsan ay nagbabayad ay nakakabawas sa bilang ng mga tawag na sinasagot ng iyong mga officer. Suriin kung magkano ang hiwalay na gastos ng bawat channel; ang messaging credits ay karaniwang sinisingil nang hiwalay sa subscription.

Pagmamay-ari ng data at paglabas

Bago mo ilipat ang isang portfolio papasok, alamin kung paano mo ito ililipat palabas. Gusto mo ng buong export ng mga borrower, loan, schedule, repayment, at ang general ledger sa isang standard na format, na makukuha nang hindi humihingi ng suporta. Ang isang vendor na hindi makasagot nito nang mabilis ay may sinasabi sa iyo.

Seguridad, mga backup, at uptime

Magtanong ng tatlong simpleng tanong. Saan naka-host ang data? Gaano kadalas itong bina-backup, at nasubukan na ba ang isang restore? Ano ang uptime sa nakalipas na labindalawang buwan, at mayroon bang pampublikong status page? Hindi mo ina-audit ang kanilang imprastraktura; sinusuri mo kung pinag-isipan nila ito.

Modelo ng pagpepresyo

Ang loan management system software ay may halos tatlong paraan ng pagpepresyo: bawat user o bawat branch, bawat aktibong loan, o bilang porsyento ng portfolio. Ang una ay predictable at hindi pinaparusahan ang paglago. Ang pangalawa ay lumalaki kasabay ng volume at madaling i-forecast kung alam mo ang bilang ng iyong mga loan. Ang pangatlo ay karaniwan sa enterprise level at ginagawang mas mahal ang software nang eksakto kapag maganda ang takbo ng negosyo. I-modelo ang tatlo laban sa iyong portfolio sa loob ng tatlong taon, hindi ngayon.

Mga red flag sa panahon ng demo

• Ang interest, mga schedule, o aging ay kinakalkula sa labas ng system at ini-import.
• Ang pag-delete ng isang repayment ay tuluyang nag-aalis nito sa halip na i-reverse ito.
• Ang vendor ay nagde-demo gamit ang kanilang sariling data at hindi makapag-configure ng isa sa iyong mga aktwal na produkto nang live.
• Walang API, o ang API ay "nasa roadmap."
• Ang mga backup, lokasyon ng hosting, o data export ay nangangailangan ng follow-up na email.
• Ang pagpepresyo ay sinisipi lamang pagkatapos ng demo.

Web based system kumpara sa on-premise kumpara sa mga spreadsheet

• Access: - Spreadsheets: Kung sino man ang may file

  • On-premise LMS: Sa office network lamang
  • Web based LMS: Anumang device, kahit saan

• Multi-user: - Spreadsheets: Mga salungatan sa bersyon

  • On-premise LMS: Oo, sa loob ng opisina
  • Web based LMS: Oo, live

• Interest at aging: - Spreadsheets: Mga manu-manong formula

  • On-premise LMS: Automated
  • Web based LMS: Automated

• Accounting: - Spreadsheets: Separate workbook

  • On-premise LMS: Often a separate module
  • Web based LMS: Native ledger

• Audit trail: - Spreadsheets: None

  • On-premise LMS: Partial
  • Web based LMS: Full, per action

• Backups: - Spreadsheets: Whatever you remember to do

  • On-premise LMS: Your IT problem
  • Web based LMS: Vendor-managed

• Upgrades: - Spreadsheets: None

  • On-premise LMS: Scheduled, disruptive
  • Web based LMS: Continuous

• Upfront cost: - Spreadsheets: None

  • On-premise LMS: High (licence, server)
  • Web based LMS: Low (subscription)

Hindi mali ang mga spreadsheet para sa isang nagpapautang na may dalawampung loan at isang opisyal. Nagiging mali ang mga ito sa puntong kailangan nang hawakan ng dalawang tao ang parehong data sa parehong araw. Kung iyan na ang sitwasyon mo, ang aming gabay sa kung paano lumipat mula sa Excel patungo sa isang loan management platform ay detalyadong sumasaklaw sa paglilinis ng data at sa cut-over.

Pagtutugma ng system sa modelo ng pagpapautang

Ang tamang online loan management system ay hindi gaanong nakadepende sa laki mo kundi sa kung paano ka magpautang.

• Mga micro at consumer lender na may panandalian at mataas na dami ng mga loan ay nangangailangan ng mabilis na origination, awtomatikong mga paalala, at matatag na allocation engine. Hindi gaanong mahalaga ang lalim ng accounting kaysa sa throughput.
• Mga institusyong microfinance ay nangangailangan ng group lending, mga portfolio view sa antas ng opisyal, portfolio-at-risk reporting, at provisioning na naaayon sa mga prudential guideline ng regulator.
• Mga SACCO at kooperatiba ay nangangailangan ng mga member account kasabay ng mga loan, shares at savings ledger, at dividend logic. Ang isang loan-only system ay mag-iiwan ng kalahati ng operasyon sa mga spreadsheet.
• Mga payroll at salary-deduction lender ay nangangailangan ng bulk repayment upload mula sa mga iskedyul ng employer at reconciliation laban sa inaasahang mga kaltas.
• Mga asset at collateral-backed lender ay nangangailangan ng collateral register, kasaysayan ng valuation, at recovery tracking na nagpo-post ng mga nalikom at gastos sa pagbebenta pabalik sa loan.

Ang isang platform na nagsasabing pantay nitong napagsisilbihan ang lahat ng lima ay kadalasang isa lang ang napagsisilbihan nang maayos. Itanong kung aling modelo ng pagpapautang ang kadalasang ginagamit ng mga kasalukuyang customer ng vendor.

Paano isagawa ang pagsusuri

1. Idokumento ang iyong lifecycle. Isang pahina: kung paano gumagalaw ang isang loan mula sa pagtatanong hanggang sa pagsasara ngayon, sino ang humahawak nito, at saan ito nagkakamali.
2. Mag-shortlist ng tatlong platform. Gamitin ang paghahambing sa aming loan management platform guide upang paliitin ang pagpipilian ayon sa laki ng lender, uri ng deployment, at modelo ng pagpapautang.
3. Mag-load ng totoong data sa isang trial. Dalawampung aktwal na borrower at loan, kabilang ang iyong pinakamagulong na-restructure. Huwag magsuri batay sa sample data ng vendor.
4. Magpatakbo ng isang month-end. Itala ang isang linggo ng mga pagbabayad, buuin ang aging report, suriin ang mga journal, at i-reconcile ang cash. Dito nabibigo ang mga produkto.
5. Subukan ang paglabas. I-export ang lahat. Kung hindi mo kaya, huminto.
6. I-presyo ito sa ikatlong taon. Ilapat ang modelo ng pagpepresyo sa iyong inaasahang portfolio, idagdag ang mga gastos sa messaging at integration, at ihambing ang mga kabuuan sa halip na ang mga headline rate.

Mga madalas itanong

Ano ang pagkakaiba ng loan management system at loan servicing software? Sinasaklaw ng loan servicing software ang bahagi ng lifecycle pagkatapos ng disbursement: mga iskedyul, pagbabayad, arrears, at pagsasara. Karaniwang kasama sa isang loan management system ang servicing kasama ang origination, accounting, at reporting. Maluwag na ginagamit ng mga vendor ang mga termino, kaya suriin ang listahan ng mga feature sa halip na ang label.

Sapat bang ligtas ang isang web based loan management system para sa isang regulated lender? Oo, kapag maipapakita ng vendor ang encryption sa transit at at rest, role-based access, isang kumpletong audit log, dokumentadong mga backup, at malinaw na sagot sa lokasyon ng hosting. Maraming regulator na ngayon ang tumatanggap ng mga cloud-hosted system; ang ilan ay nangangailangan na ang data ay i-host sa loob ng bansa, kaya kumpirmahin ang kinakailangan para sa iyong hurisdiksyon bago mag-shortlist.

Gaano katagal bago i-deploy ang loan management system software? Para sa isang maliit o katamtamang lender na may malinis na data, ang configuration at migration ay karaniwang tumatagal ng dalawa hanggang anim na linggo. Karamihan sa panahong iyon ay ginugugol sa paglilinis ng kasalukuyang data, hindi sa pag-aaral ng software.

Kaya bang pangasiwaan ng isang online loan management system ang group lending at individual loans nang sabay? Kaya ng mga mas mahuhusay. Kumpirmahin na sinusubaybayan ng mga group loan ang indibidwal na pananagutan at pagbabayad ng miyembro, at na ang mga ulat ng opisyal at sangay ay maaaring i-filter ayon sa pamamaraan ng pagpapautang.

Kailangan ko pa ba ng hiwalay na accounting software? Hindi, kung ang loan management system ay may native na double-entry ledger na may configurable na chart of accounts. Kung nag-e-export lang ito sa accounting software, kakailanganin mo ang dalawa, at kakailanganin mong i-reconcile ang mga ito.

Saan pupunta mula rito

Kung nabigyan ka ng gabay na ito ng bokabularyo, ang susunod na hakbang ay ang paghahambing. Ang aming gabay sa pinakamahusay na loan management software platforms ay naglalagay ng mga nangungunang sistema nang magkatabi sa eksaktong pamantayan sa itaas: lifecycle coverage, accounting depth, uri ng deployment, modelo ng pagpepresyo, at ang mga modelo ng pagpapautang na pinakamahusay na pinagsisilbihan ng bawat isa. Kung gusto mong makita kung paano sinasagot ng isang platform ang mga tanong na ito sa praktika, ang Lendbox loan management features page ay naglalakad sa loan engine, accounting layer, at borrower channels na inilarawan dito.