Pamamahala sa Siklo ng Buhay ng Pautang

Ang pamamahala sa lifecycle ng loan ay ang pagsasagawa ng loan bilang isang tuloy-tuloy na proseso mula sa unang pagtatanong hanggang sa huling pagsasara — aplikasyon, pagtatasa, pag-apruba, disbursement, pagbabayad, pagmamanman, at alinman sa settlement o pagbawi — sa halip na isang serye ng magkakahiwalay na gawain na hinahawakan ng iba't ibang tao sa iba't ibang lugar.

Umiiral ang termino dahil karamihan sa mga lender ay hindi nawawalan ng pera sa iisang maling desisyon. Nawawalan sila nito sa mga puwang: isang loan na naaprubahan ngunit hindi kailanman na-disburse, isang bayad na nakolekta ngunit hindi kailanman naipasok sa rekord, isang borrower na na-overdue nang tatlumpung araw nang walang nakapansin, isang written-off na loan na tahimik na nanatili sa mga libro bilang asset. Ang lifecycle management ay ang disiplina ng pagsasara sa mga puwang na iyon.

Ang mga yugto ng lifecycle ng loan

Ang mga yugto sa ibaba ay ang karaniwang pagkakasunod-sunod. Nagkakaiba ang mga pangalan sa bawat institusyon, ngunit bihirang magbago ang pagkakasunod-sunod.

1. Origination. Nag-a-apply ang borrower, personal man, sa pamamagitan ng field officer, o sa pamamagitan ng borrower portal. Bineberipika ang pagkakakilanlan, kinukunan ang mga dokumento ng KYC, at sinusuri ang aplikasyon kung kumpleto. Dito nalilikha ang data record ng loan — at anumang kulang dito ay mananatiling kulang sa buong buhay ng loan.

2. Pagtatasa ng kredito. Tinutukoy ng lender kung kaya ng borrower na magbayad at kung malamang na gagawin nga nila ito. Sakop nito ang pagtatasa ng kakayahang magbayad, pagberipika ng kita, kasalukuyang utang, kasaysayan ng pagbabayad sa iyong institusyon, at anumang datos mula sa external credit bureau na available sa iyong market. Para sa group lending, saklaw din nito ang sariling rekord ng grupo.

3. Underwriting at pag-apruba. May ginagawang desisyon batay sa credit policy ng lender, kadalasan sa pamamagitan ng approval workflow na may tinukoy na mga antas ng awtoridad — ang branch loan officer ay nagrerekomenda, ang branch manager ay nag-aapruba hanggang sa kanilang limit, at anumang mas mataas dito ay ini-escalate. Ang resulta ay isang aprubadong halaga, rate, term, at repayment schedule.

4. Dokumentasyon at kolateral. Nilalagdaan ang loan agreement, itinatala ang mga guarantor, at ang anumang kolateral ay tinatasa ang halaga at inilalagay sa collateral register. Kung saan ang kolateral ay nakarehistro sa labas — isang titulo, isang sasakyang de-motor, isang chattel — dapat makumpleto ang rehistrasyon bago gumalaw ang pondo, hindi pagkatapos.

5. Disbursement. Inilalabas ang pondo at nagiging aktibo na ang loan. Ang petsa ng disbursement ang nagtatakda ng repayment schedule, kaya ang pagkakamali rito ay nagpapalipat sa bawat due date na kasunod. Ito rin ang punto kung saan unang pumapasok ang loan sa accounting ledger.

6. Servicing at pagbabayad. Ang pinakamahabang yugto. Pumapasok ang mga bayad, inilalaan ang mga ito sa mga penalty, fee, interest, at principal, at gumagalaw ang outstanding balance. Ipinapadala ang mga statement at paalala. Anumang restructuring, rescheduling, o top-up ay nangyayari rito.

7. Pagmamanman. Kasabay ng servicing. Binabantayan ng lender ang arrears aging, portfolio at risk, at konsentrasyon ayon sa produkto, branch, o officer, at kumikilos sa mga maagang babala bago maging problema sa koleksyon ang isang loan.

8. Koleksyon at pagbawi. Kung saan nabibigo ang pagbabayad. Ang mga paalala ay nauuwi sa mga tawag, field visit, pakikipag-ugnayan sa guarantor, demand letter, pagpapatupad ng kolateral, at legal na aksyon. Dumadaan ang loan sa mga aging bucket — 30, 60, 90 araw at higit pa — na may inaasahang iba't ibang tugon sa bawat isa.

9. Pagsasara. Maaaring tuluyang nabayaran at naisara ang loan, kasama ang pagpapalaya ng anumang kolateral at pag-update ng rekord ng borrower para sa hinaharap na pagpapautang, o ito ay written off, pinaglaanan ng provision, at inilipat sa recovery. Pareho ang mga resultang ito na pagsasara. Isa lang sa mga ito ang maganda.

Bakit mas mahalaga ang mga handover kaysa sa mga yugto

Ang bawat yugto sa listahan sa itaas ay naiintindihan nang mabuti nang mag-isa. Halos bawat lender ay kayang ilarawan kung paano nila tinatasa ang isang borrower o kung paano sila nag-follow up sa mga arrears. Ang mga pagkabigo ay nangyayari sa mga pinagdurugtungan.

Ang isang loan ay naaprubahan noong Martes at na-disburse noong Biyernes, ngunit walang nag-update sa approval record, kaya ang disbursement ay may petsang Martes at ang schedule ay mali ng tatlong araw. Nagbabayad ang isang borrower sa isang branch, isinusulat ito ng cashier sa isang libro, at makalipas ang isang linggo pa nakakarating ang bayad sa rekord ng loan — sa panahong iyon, lumalabas na delinquent ang borrower at nakakatanggap ng paalala na sinagot na pala niya. Ang isang aytem ng kolateral ay inilalabas kapag na-settle na ang loan, ngunit nakatala pa rin ito sa register bilang naka-hold, kaya ito ay naipangako nang dalawang beses.

Wala sa mga ito ang mga pagkakamali sa desisyon. Ang mga ito ay mga pagkakamali sa paglilipat, at ito mismo ang dahilan kung bakit ginawa ang lifecycle management: upang maiwasan ang mga ito. Ang praktikal na pagsubok kung pinamamahalaan ng isang lender ang lifecycle o ang mga yugto lamang ay simple: kapag may nagbago sa isang punto ng loan, kusa bang nag-a-update ang lahat ng nasa downstream, o may kailangang makaalala?

Ang datos na kailangang maglakbay

Upang manatiling buo ang lifecycle, kailangang dumaan ang iisang rekord sa bawat yugto nang hindi na muling ine-encode. Sa pinakamababa:

• Pagkakakilanlan ng borrower, mga detalye ng contact, at mga dokumento ng KYC
• Ang mga aprubadong termino — principal, rate, fees, penalties, term, at repayment cycle
• Ang repayment schedule ayon sa orihinal na pagkakatakda, at bawat kasunod na pagbabago rito
• Bawat transaksyon, kasama ang petsa nito, channel, at kung paano ito inilaan
• Ang kolateral na hawak, ang pagtatasa ng halaga nito, at ang kasalukuyang status nito
• Ang buong kasaysayan ng arrears, hindi lamang ang kasalukuyang posisyon
• Sino ang nag-apruba ng ano, at kailan

Ang huling aytem na iyon ang pinakamadalas na laktawan at pinakamadalas na kailangan. Ang approval history ang siyang nagpapalit ng isang pinagtatalunang loan tungo sa isang dokumentadong loan, at ito ang unang hinihingi ng isang regulator o auditor.

Pamamahala sa lifecycle ng loan kumpara sa mga kaugnay na termino

Ang loan origination ay ang unang bahagi lamang ng lifecycle — lahat ng bagay hanggang sa at kabilang ang disbursement. Ang isang origination system na nagpapasa sa spreadsheet pagkatapos ng disbursement ay nasaklaw na ang pinakamaikli at pinakamadaling bahagi ng buhay ng loan.

Ang pagseserbisyo ng pautang ay ang gitna: pangongolekta at pagtatala ng mga pagbabayad, pagpapataw ng interes at mga multa, pag-iisyu ng mga statement. Dito ginugugol ng isang pautang ang halos buong buhay nito.

Ang sistema ng pamamahala ng pautang (LMS) ay ang kategorya ng software na sumasaklaw sa buong lifecycle sa isang lugar. Ang pamamahala ng lifecycle ay ang praktika; ang LMS ay ang tool na ginagamit ng karamihan sa mga nagpapautang para gawin ito.

Kung saan nagkakaproblema ang mga nagpapautang

Ang karaniwang pattern ay hindi na walang sistema ang isang nagpapautang. Kundi mayroon silang apat.

Ang mga aplikasyon ay nasa papel na file o isang WhatsApp thread. Ang mga aprubadong pautang ay napupunta sa isang spreadsheet. Ang mga pagbabayad ay itinatala sa cash book sa bawat sangay at pinagsasama-sama sa katapusan ng buwan. Ang mga atraso ay sinusubaybayan sa pangalawang spreadsheet na muling ginagawa ng isang tao tuwing Lunes. Bawat isa sa mga ito ay gumagana. Magkakasama, hindi, dahil walang awtomatikong nagre-reconcile at bawat numero ay nakasalalay sa kung may nag-update ng kani-kanilang bahagi.

Ang mga sintomas ay madaling makilala. Walang makapagsasabi ngayon kung magkano ang kabuuang outstanding book nang hindi nagtatanong sa tatlong tao. Inaabot ng isang linggo ang pagtatapos ng buwan. Magkaiba ang ulat ng dalawang sangay tungkol sa iisang borrower. Ang bilang ng mga atraso sa board pack ay isang buwan nang luma sa oras na ito ay mabasa. At kapag naging problemado ang isang pautang, ang muling pagbuo sa nangyari ay nangangahulugang hanapin ang officer na humawak nito — na maaaring hindi na nagtatrabaho doon.

Mas lumalala ito habang lumalaki, hindi bumubuti. Ang isang portfolio ng apatnapung pautang ay kayang hawakan ng isang tao sa isip. Sa apat na raan, tahimik na bumibigay ang isip, at ang unang senyales ay isang write-off na dapat sanang natukoy noong ika-tatlumpung araw.