Outil de prêt gratuit
Calculateur de capacité d’emprunt
Tous les autres calculateurs partent d’un montant de prêt. Celui-ci part de votre fiche de paie. Indiquez ce que vous gagnez, ce que vous dépensez et ce que vous remboursez déjà : il remonte jusqu’au prêt le plus élevé que ces chiffres permettent — mesuré de deux façons, car les prêteurs n’appliquent pas tous la même règle.
Vos finances chaque mois
Avant prélèvements — c’est le chiffre sur lequel se mesure la règle d’endettement.
Loyer, alimentation, transport, frais de scolarité et tout ce qui est prélevé sur votre paie avant qu’elle n’arrive.
Ce que vous remboursez déjà chaque mois sur d’autres prêts, cartes ou comptes.
Le prêt souhaité
Les règles à tester
La part du revenu brut que le prêteur autorise pour l’ensemble des mensualités. La plupart se situent entre 35 % et 45 %.
Points de pourcentage ajoutés au taux, pour vérifier que le prêt tient encore si le crédit renchérit. Mettez zéro pour ignorer.
Saisissez un montant pour le confronter à votre capacité.
Vous pourriez emprunter jusqu’à
179 794,45 ZAR
6 500,00 ZAR par mois
C’est la plus stricte des deux règles ci-dessous qui fixe ce chiffre.
- Mensualité supportable
- 6 500,00 ZAR
- Limité par
- Plafond d’endettement
- Prêt maximal
- 179 794,45 ZAR
- Nombre de paiements
- 36
- Total remboursé
- 234 000,00 ZAR
- Dont intérêts
- 54 205,55 ZAR
- Si les taux montaient à 20,00 %
- 174 902,40 ZAR
Les deux règles, côte à côte
Les prêteurs ne mesurent pas tous la capacité d’emprunt de la même façon. C’est la règle la plus stricte qui décide de votre réponse.
- Plafond d’endettementDéterminante6 500,00 ZAR
- 179 794,45 ZAR
- Reste à vivre9 500,00 ZAR
- 262 776,50 ZAR
Une estimation à titre de comparaison. Le prêteur réalise sa propre étude de solvabilité à partir de vos relevés bancaires et de votre historique de crédit, et ses limites peuvent être plus strictes que celles fixées ici.
Ce qu’une durée plus longue vous apporte
Le même budget mensuel étalé sur différentes durées. Un prêt plus long augmente ce que vous pouvez emprunter — et augmente bien davantage ce qu’il coûte.
S’ouvre dans Excel, Sheets ou tout tableur.
| Durée | Échéances | Prêt maximal | Total remboursé | Intérêts totaux |
|---|---|---|---|---|
| 6 mois | 6 | 37 031,72 ZAR | 39 000,00 ZAR | 1 968,28 ZAR |
| 1 an | 12 | 70 898,78 ZAR | 78 000,00 ZAR | 7 101,22 ZAR |
| 2 ans | 24 | 130 197,63 ZAR | 156 000,00 ZAR | 25 802,37 ZAR |
| 3 ans | 36 | 179 794,45 ZAR | 234 000,00 ZAR | 54 205,55 ZAR |
| 4 ans | 48 | 221 276,60 ZAR | 312 000,00 ZAR | 90 723,40 ZAR |
| 5 ans | 60 | 255 971,75 ZAR | 390 000,00 ZAR | 134 028,25 ZAR |
| 7 ans | 84 | 309 261,11 ZAR | 546 000,00 ZAR | 236 738,89 ZAR |
Comment la capacité d’emprunt se mesure réellement
Deux règles, un test de résistance et un arbitrage qui piège la plupart des emprunteurs.
- 1
Plafond d’endettement
Le test le plus rapide : l’ensemble des mensualités, nouveau prêt compris, ne doit pas dépasser une part donnée du revenu brut. Il est simple à appliquer et simple à franchir — c’est là sa faiblesse, car il ne dit rien de ce que le foyer dépense réellement.
- 2
Reste à vivre
Ce qui subsiste véritablement une fois les charges et les crédits en cours payés. La loi sud-africaine sur le crédit impose une évaluation du revenu disponible, c’est-à-dire cette règle plutôt que la première — et elle rattrape le haut revenu aux fortes charges qu’un plafond d’endettement laisserait passer.
- 3
Une durée plus longue n’est pas gratuite
Étaler la même mensualité sur davantage de mois augmente le montant empruntable, car plus d’échéances portent plus de capital. Mais les intérêts courent plus longtemps sur un solde qui décroît plus lentement, si bien que le coût total grimpe beaucoup plus vite que le prêt.
- 4
Le test de résistance
Un prêt qui passe tout juste aujourd’hui peut ne plus passer si les taux montent. Rejouer le même budget à un taux plus élevé montre quelle part du plafond reposait sur la stabilité du taux — et s’il reste de quoi absorber une hausse.
Les trois tests appliqués par cet outil
Chacun répond à une question différente, et l’emprunteur doit les passer tous.
| Test | Ce qu’il demande | Comment il se calcule |
|---|---|---|
| Plafond d’endettement | L’ensemble des mensualités prendrait-il une part trop grande de ce que vous gagnez ? | Le revenu brut multiplié par le plafond, moins ce que vous remboursez déjà chaque mois. |
| Reste à vivre | Reste-t-il assez une fois les factures payées ? | Revenu moins charges courantes moins crédits en cours. Ce qui subsiste est ce qu’un nouveau prêt peut mobiliser. |
| Test de résistance des taux | Le prêt tiendrait-il encore si le crédit renchérissait ? | La même mensualité supportable recalculée au taux majoré de la marge, ce qui abaisse le plafond. |
La règle déterminante est celle qui laisse le moins. Un emprunteur qui franchit largement le plafond d’endettement peut échouer sur le reste à vivre, et c’est en général ce dernier test qu’un vrai prêteur applique à vos relevés bancaires.
Générateur de tableau d’amortissementQuestions sur la capacité d’emprunt
- Il n’y a pas de réponse unique, et c’est pourquoi cet outil en montre deux. Un plafond d’octroi courant fixe l’ensemble des mensualités entre 35 % et 45 % du revenu brut. Mais le test le plus parlant reste ce qui subsiste après vos charges — un plafond de 40 % ne signifie pas du tout la même chose pour deux personnes au même salaire et au loyer différent.
- Avant prélèvements. La règle d’endettement se mesure par convention sur le revenu brut, et c’est ce que le champ attend. Portez vos prélèvements obligatoires — impôt, retraite, mutuelle — dans le champ des charges courantes, avec le loyer et l’alimentation : la règle du reste à vivre travaillera alors sur ce qui parvient réellement sur votre compte.
- Le taux d’endettement est un rapport : les mensualités en part de ce que vous gagnez. Le reste à vivre est un montant : ce qui subsiste une fois tout le reste payé. Le rapport se compare plus facilement d’un emprunteur à l’autre, le montant est plus proche de la réalité. Aucun des deux n’englobe l’autre : on peut donc passer l’un et échouer à l’autre — et c’est exactement à cela que sert la comparaison de cet outil.
- Parce que la capacité d’emprunt limite la mensualité, non le prêt. Répartir la même mensualité sur davantage d’échéances porte plus de capital, donc le plafond monte. Le revers est que les intérêts courent plus longtemps sur le solde restant dû, et le coût total augmente bien plus vite — passer d’un an à cinq ans dans le tableau ci-dessous multiplie environ par quatre ce que vous pouvez emprunter, et les intérêts bien davantage.
- Il rejoue le même calcul à un taux plus élevé, pour voir si le prêt resterait supportable en cas de renchérissement du crédit. Il compte surtout sur un prêt long à taux variable, et peu sur un prêt court à taux fixe. Si une hausse de deux points efface une large part de votre plafond, vous comptiez sur la stabilité du taux.
- Non. La capacité d’emprunt n’est qu’un volet de la décision de crédit. Le prêteur pèse aussi votre historique de remboursement, votre ancienneté professionnelle, la cohérence entre vos relevés bancaires et vos déclarations, et son propre appétit pour le risque. Cet outil vous dit ce que l’arithmétique autorise, pas ce qu’un analyste décidera.
- Oui, nettement. Avec un taux fixe non dégressif, les intérêts portent sur le montant initial pendant toute la durée, quoi que vous ayez remboursé : le même budget mensuel porte donc un prêt sensiblement plus petit qu’avec un capital restant dû. Changez la méthode d’intérêt ci-dessus pour voir l’écart sur vos propres chiffres.
- Retenez un chiffre prudent plutôt qu’une moyenne — idéalement proche de votre plus mauvais mois récent. Une mensualité qui ne tient qu’un bon mois est une mensualité que vous manquerez un mauvais mois, et les prêteurs qui étudient des revenus irréguliers font de même : ils retiennent moins que la moyenne et demandent plusieurs mois de relevés.
- Non. L’intégralité du calcul s’exécute dans votre navigateur et les exports sont générés sur votre propre appareil. Rien de ce que vous saisissez n’est envoyé à un serveur, enregistré ou journalisé, et aucune inscription n’est requise.
Quelle part de mes revenus peut aller aux mensualités ?
Dois-je saisir mon revenu avant ou après prélèvements ?
Quelle différence entre taux d’endettement et reste à vivre ?
Pourquoi une durée plus longue permet-elle d’emprunter davantage ?
Qu’est-ce qu’un test de résistance et m’est-il utile ?
Cela garantit-il qu’un prêteur m’accordera le prêt ?
La méthode d’intérêt change-t-elle ma capacité d’emprunt ?
Et si mes revenus varient d’un mois à l’autre ?
Mes données sont-elles enregistrées ?
L’étude de solvabilité intégrée à l’octroi
Lendbox recueille revenus, charges et engagements en cours directement sur la demande, puis applique vos propres règles de capacité d’emprunt avant que le prêt n’arrive à l’approbation — l’évaluation est ainsi consignée au dossier plutôt que calculée sur un coin de table puis oubliée.
Aucune carte bancaire requise.
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