Générateur de tableau d’amortissement

Les quatre modes d’amortissement d’un prêt

Deux questions déterminent la forme d’un tableau : comment les intérêts sont facturés et comment le capital est remboursé. Les combinaisons réellement utilisées par les prêteurs se ramènent à ces quatre.

Deux notions voisines n’appartiennent pas à cette liste. Un paiement final partiel s’amortit sur une durée théorique plus longue et solde le reste en une somme forfaitaire. La règle des 78 n’est pas un tableau d’amortissement mais un mode de répartition des intérêts d’un taux fixe pour calculer les remboursements anticipés ; elle est restreinte ou interdite dans plusieurs marchés.

Questions sur les tableaux d’amortissement

L’amortissement se limite-t-il au taux fixe et au solde dégressif ?

Non. Le taux fixe et le solde dégressif décrivent la façon dont les intérêts sont facturés, ce qui n’est que la moitié du sujet — l’autre moitié est la façon dont le capital est remboursé. Un prêt à solde dégressif peut être remboursé par échéances constantes (méthode par annuités) ou par tranches de capital constantes, ce qui donne une échéance dégressive et un coût total inférieur. Ajoutez les intérêts seuls avec paiement final à l’échéance et vous obtenez les quatre structures couvertes par cet outil.

Quelle différence entre échéances constantes et capital constant ?

Les deux facturent les intérêts sur le solde restant dû : ce sont donc deux prêts à solde dégressif. Les échéances constantes maintiennent le paiement identique et font varier sa composition. Le capital constant maintient la part de capital identique et laisse le paiement baisser à mesure que les intérêts diminuent. Le capital constant coûte moins cher au total, car la dette est remboursée plus vite au début — mais il exige davantage de trésorerie au départ, ce qui explique la préférence des prêteurs aux particuliers pour les échéances constantes.

Quand utiliser une formule à intérêts seuls avec paiement final ?

Lorsque l’emprunteur attend un événement futur unique pour rembourser le capital : vente d’un bien, récolte, règlement d’une facture, refinancement. Cela maintient des sorties de trésorerie faibles, mais rien n’est remboursé en cours de route : c’est la formule la plus coûteuse en intérêts des quatre et elle concentre tout le risque de remboursement sur une seule date. La plupart des prêteurs l’assortissent d’un plan de sortie clair et d’une garantie.

Qu’est-ce qu’un tableau d’amortissement ?

Un tableau présentant chaque échéance d’un prêt et, pour chacune, la part affectée aux intérêts, la part qui réduit le capital et le solde restant ensuite. Il transforme une simple mensualité en une vision complète de la façon dont une dette est remboursée.

Pourquoi mes premiers paiements sont-ils surtout des intérêts ?

Parce que les intérêts portent sur ce qui reste dû, et qu’au départ la quasi-totalité du prêt reste due. À mesure que le solde baisse, la part d’intérêts diminue et la part de capital augmente, alors même que l’échéance ne change jamais. Cela ne vaut que pour les prêts à solde dégressif ; avec un taux fixe, la répartition reste constante.

Puis-je générer un tableau pour un prêt à taux fixe ?

Oui — changez la méthode d’amortissement ci-dessus. Le tableau affichera les mêmes intérêts sur chaque ligne, puisqu’un taux fixe les facture sur le montant initial d’un bout à l’autre. Pour voir ce que cela coûte face à un solde dégressif, utilisez le comparateur taux fixe / solde dégressif.

Pourquoi le dernier paiement diffère-t-il des autres ?

À cause des arrondis. Chaque échéance est arrondie à la plus petite unité de la devise, et sur des dizaines de paiements ces fractions s’accumulent. Le paiement final absorbe la différence pour que le solde tombe exactement à zéro — ce que fait pratiquement tout prêteur en pratique.

Comment les dates d’échéance sont-elles calculées ?

Chaque date est calculée à partir de la date du premier paiement et non de l’échéance précédente, ce qui empêche tout décalage progressif. Les fins de mois sont préservées : un tableau démarrant le 31 janvier tombe le 28 février, puis le 31 mars, au lieu de rester au 28 pour le reste de l’année.

Puis-je exporter le tableau ?

Oui. Le CSV s’ouvre dans Excel, Google Sheets ou n’importe quel tableur, avec des nombres bruts non formatés qui n’exigent aucun nettoyage préalable. Le PDF contient du texte réel et sélectionnable, et non une image : les chiffres peuvent donc en être copiés.

Mes données sont-elles enregistrées ?

Non. L’intégralité du calcul s’exécute dans votre navigateur et les exports sont générés sur votre propre appareil. Rien de ce que vous saisissez n’est envoyé à un serveur, enregistré ou journalisé, et aucune inscription n’est requise.

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