Sécurité et contrôles
Détectez-le avant le décaissement. Sachez qui l’a fait après.
Deux problèmes différents vivent sous un même titre. La fraude qui arrive avec la demande, et la fraude qui se produit à l’intérieur de votre propre institution. Lendbox les traite séparément, parce qu’elles s’arrêtent avec des moyens différents.
- 1Chaque élément en attente de décision, dans une seule file
- 2Qui l’a saisi, et à quelle étape il attend
Rien n’est approuvé dans une conversation ou par téléphone. Tout ce qui attend une décision se trouve dans une seule file, portant le nom de la personne qui l’a saisi.
Deux problèmes, pas un
La plupart des pertes ne sont pas ingénieuses. Elles sont internes.
La fraude externe attire l’attention : le bulletin de paie falsifié, la pièce d’identité empruntée, la même personne qui postule deux fois sous deux orthographes de son nom.
La fraude interne est plus discrète et généralement plus lourde. Un prêt approuvé par la personne qui l’a saisi. Un remboursement enregistré mais jamais déposé. Un enregistrement supprimé après coup. Cela ne s’attrape pas avec un contrôle plus malin à l’entrée — cela se prévient par des contrôles, et cela se prouve par une piste d’audit.
- À l’entrée : détection de fraude documentaire et score de risque
- À l’intérieur de l’institution : quatre yeux, autorisations, cloisonnement par agence
- Après coup : attribution sur chaque action, et suppressions récupérables
À la demande
Contrôles antifraude sur ce que l’emprunteur vous remet
Les documents téléversés dans Lendbox sont contrôlés à leur arrivée — la photo de la pièce d’identité, le bulletin de paie, le document d’activité, la photo de l’emprunteur lui-même.
Détection de fraude documentaire
Chaque fichier téléversé est évalué et porte un niveau de risque : faible, modéré, élevé ou critique. Un fichier que le système juge à risque élevé est marqué « Risque élevé de fraude » ; un fichier qu’il juge fabriqué est marqué « Frauduleux ». La marque se trouve sur le document lui-même, avec la description de ce qui a été relevé, si bien que l’agent la voit pendant l’évaluation plutôt que dans un rapport après coup.
Il signale. Il ne décide pas.
Une alerte est une information donnée à une personne, pas un refus prononcé par une machine. L’agent évalue toujours le prêt, et une demande signalée peut avancer s’il y a une bonne raison — laquelle fait alors partie du dossier, puisque la décision porte le nom de la personne qui l’a prise.
À l’évaluation
Un score de risque que l’agent peut discuter
Demandé sur une demande de prêt, à partir de ce que l’institution sait réellement du prêt sollicité.
Le score est calculé à partir des conditions du prêt lui-même — montant, durée, méthode d’intérêt, périodicité de remboursement, frais et paramétrage des pénalités — ainsi que du profil de l’emprunteur et de la garantie rattachée à la demande.
Il revient sous forme d’un nombre accompagné d’une explication écrite de la façon dont il a été obtenu. Lorsque le profil de l’emprunteur est trop mince pour être correctement noté, il nomme les champs manquants au lieu de contourner l’absence, si bien que l’agent distingue un emprunteur risqué d’un dossier incomplet.
C’est une aide à la décision. Il n’approuve pas de prêts, il n’en refuse pas, et il ne remplace pas votre politique de crédit — le circuit que vous avez dessiné décide toujours qui signe.
- Un score, avec un résumé écrit de ce qui l’explique
- Calculé à partir des conditions du prêt, du profil de l’emprunteur et de la garantie
- Nomme les champs de profil manquants au lieu de les contourner
- Demandé par l’agent, sur la demande qu’il a sous les yeux
Deux problèmes, pas un
Les contrôles qui arrêtent la fraude interne
C’est la moitié de la page qui compte le plus pour une institution de microfinance, parce que c’est celle qui traite de l’endroit où l’argent va réellement.
Principe des quatre yeux
La personne qui saisit quelque chose n’est pas celle qui l’approuve. Cela s’applique aux approbations de prêt, aux remboursements, aux écritures comptables, et aux modifications apportées à un prêt en cours. Un élément saisi par un utilisateur reste en attente jusqu’à ce qu’un second utilisateur disposant de l’autorisation adéquate l’accepte — c’est un contrôle que votre auditeur vous demandera nommément.
Autorisations, module par module
L’accès n’est pas un interrupteur unique. Chaque module est réglé à un niveau pour chaque rôle — Aucun, Lecture seule, Peut demander, Peut approuver, Peut modifier ou Accès complet — si bien qu’un agent de recouvrement peut enregistrer un paiement sans pouvoir en approuver un, et qu’un responsable d’agence peut approuver sans pouvoir réécrire un produit de prêt.
- 1Un module, un niveau, par rôle
- 2Des sous-autorisations imbriquées sous un module
Six niveaux, réglés par module. « Peut demander » et « Peut approuver » sont délibérément deux choses différentes.
Un rôle par agence, pas par personne
Le personnel détient un rôle dans chaque agence où il travaille, et les rôles peuvent différer. La même personne peut être agent de crédit dans une agence et responsable dans une autre, avec exactement les droits que chaque agence entend lui donner. Personne ne reçoit une autorité valable dans toute l’institution parce que c’était plus simple à configurer.
Les concessions sont des approbations, pas des faveurs
Prolonger un prêt, le rééchelonner ou remettre une partie de ce qui est dû sont les manières discrètes dont l’argent quitte un prêteur. Dans Lendbox, chacune est une demande et non une modification : saisie par un utilisateur, approuvée par un autre, et sans effet tant qu’elle ne l’est pas. Jusque-là le prêt montre toujours ce qu’il doit réellement, et la concession apparaît sur le rapport des décisions avec les deux noms.
Après coup
Le registre de qui a fait quoi
Chaque action est attribuée à un utilisateur et horodatée, sur l’enregistrement concerné. Créée, modifiée, approuvée, supprimée — tout.
La suppression n’efface pas la trace. Les enregistrements supprimés vont dans la corbeille et peuvent être restaurés, et la restauration est elle-même une action attribuée. Une piste d’audit dont un utilisateur peut discrètement retirer des entrées n’est pas une piste d’audit.
- L’utilisateur et l’horodatage sur chaque action
- L’approbateur à chaque étape de chaque circuit
- Des suppressions récupérables depuis la corbeille
- Des restaurations attribuées comme toute autre action
Protection des données
Où se trouvent vos données, et qui peut y accéder
Les données sont chiffrées en transit et au repos. L’accès suit les règles d’autorisation et d’agence que vous définissez — il n’existe aucune vue qui les ignore discrètement, et l’accès administrateur est lui-même une autorisation détenue par des personnes nommées.
Des sauvegardes sont effectuées et conservées. Vos enregistrements restent exportables aussi longtemps que vous détenez un compte — clients, prêts, transactions et grand livre complet — de sorte que les données que vous entrez sont des données que vous pouvez ressortir.
- Chiffrées en transit et au repos
- Accès régi par le rôle et l’agence, sans contournement
- L’accès administrateur est une autorisation nominative, pas un compte partagé
- Vos données sont exportables, y compris au moment de partir
Avant de commencer
- Un agent peut-il passer outre une alerte ?
- Oui, et c’est délibéré — une alerte est une information, pas un verdict. Ce qui ne peut pas être contourné, c’est le dossier : la demande montre toujours qu’elle a été signalée, et l’approbation porte toujours le nom de la personne qui est passée outre.
- Qui peut consulter la piste d’audit ?
- Elle suit vos autorisations comme tout le reste : c’est vous qui décidez quels rôles peuvent la lire. Ce qu’aucun rôle ne peut faire, c’est modifier ou en retirer des entrées.
- Qu’advient-il de nos données si nous partons ?
- Vous les exportez — clients, prêts, transactions et grand livre complet. Vos enregistrements ne sont pas retenus pour vous garder abonné.
Les questions que l’on nous pose
- Les documents téléversés sur un emprunteur ou un prêt — pièces d’identité, bulletins de paie, documents d’activité, photos de l’emprunteur — sont évalués et portent un niveau de risque faible, modéré, élevé ou critique, accompagné d’une description de ce qui a été relevé. L’alerte est montrée à l’agent pendant l’évaluation.
- Non. Il renvoie un nombre et une explication écrite comme aide à la décision de l’agent. L’approbation est décidée par le circuit que vous avez configuré, par des personnes nommées qui signent leurs propres décisions.
- Le principe des quatre yeux signifie que la personne qui saisit une action ne peut pas être celle qui l’approuve. Dans Lendbox il s’applique aux approbations de prêt, aux remboursements, aux écritures comptables, et aux modifications d’un prêt en cours telles que prolongations, rééchelonnements et remises.
- Les autorisations se règlent par module et par rôle, sur une échelle de Aucun, Lecture seule, Peut demander, Peut approuver, Peut modifier et Accès complet. Les modules portent leurs propres sous-autorisations, et le personnel détient un rôle par agence plutôt qu’un rôle unique pour toute l’institution.
- Les suppressions déplacent les enregistrements vers la corbeille, où ils peuvent être restaurés, et la suppression comme la restauration sont attribuées à l’utilisateur qui les a effectuées. La piste d’audit elle-même ne peut pas être modifiée.
- Non, et tout système de crédit qui prétend le contraire doit être abordé avec prudence. Ce que fait Lendbox, c’est signaler les documents risqués avant le décaissement, faire en sorte que la fraude interne exige deux personnes au lieu d’une, et rendre chaque action attribuable ensuite.
Quels contrôles antifraude Lendbox exécute-t-il ?
Le score de risque approuve-t-il ou refuse-t-il les prêts ?
Qu’est-ce que le principe des quatre yeux, et où Lendbox l’applique-t-il ?
Jusqu’où vont les autorisations du personnel ?
Un utilisateur peut-il supprimer quelque chose pour effacer ses traces ?
Lendbox garantit-il que la fraude n’arrivera pas ?
Quelle que soit la partie qui vous amène, ceci est inclus
- Emprunteurs, prêts et fichiers illimités
- Aucun frais par enregistrement. Votre facture n’augmente pas parce que votre portefeuille a grandi.
- Vos équipes sur le web, Android et iOS
- Les mêmes données sur un ordinateur portable à l’agence et sur un téléphone sur le terrain.
- Une piste d’audit complète
- Chaque action porte le nom de la personne qui l’a effectuée et l’heure à laquelle elle l’a effectuée.
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