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Outil de prêt gratuit

Calculateur de taux d’intérêt effectif

Un prêt annoncé à « 10 % fixe » ne coûte pas 10 %. Saisissez les conditions ci-dessous pour voir le taux d’intérêt effectif et le TAEG à côté du taux annoncé — frais inclus — et connaître le coût réel du crédit.

Conditions du prêt

Méthode de calcul des intérêts

Le taux fixe applique les intérêts au montant initial complet pendant toute la durée. Le solde dégressif ne les applique qu’au capital restant dû.

Frais

Facultatif

Frais de dossier, de montage ou de traitement prélevés avant que l’argent n’arrive à l’emprunteur.

Frais de service, d’administration ou d’assurance ajoutés à chaque remboursement.

Taux d’intérêt effectif

19,53 %

Taux annoncé: 10,00 % fixe

+9,53 pts au-dessus du taux annoncé

TAEG (taux annuel nominal): 17,97 %

Le taux annuel réellement payé, une fois pris en compte la diminution du capital restant dû, la fréquence des paiements et l’ensemble des frais.

Mensualité
916,67 ZAR
Nombre de paiements
12
Montant reçu par l’emprunteur
10 000,00 ZAR
Total des intérêts
1 000,00 ZAR
Total des frais
0,00 ZAR
Coût total du crédit
1 000,00 ZAR
Total remboursé
11 000,00 ZAR

Répartition du coût

  • Capital
  • Intérêts
  • Frais

Une estimation à titre de comparaison. Votre régulateur ou votre prêteur peut traiter différemment les frais, les arrondis et les dates de paiement, ce qui peut légèrement modifier le TAEG communiqué.

Pourquoi le taux annoncé est rarement le vrai

Trois éléments poussent discrètement le coût réel au-dessus du chiffre affiché. Le calculateur les prend tous en compte.

  • 1

    Le capital diminue, pas le taux fixe

    Un taux fixe applique les intérêts au montant initial complet pendant toute la durée — y compris le dernier mois, alors que l’essentiel du prêt est déjà remboursé. L’emprunteur paie pour un argent qu’il n’a plus.

  • 2

    La fréquence compose

    Rembourser chaque semaine plutôt que chaque année fait revenir le capital plus tôt, donc il peut être reprêté plus tôt. Plus les paiements sont fréquents, plus le taux effectif est élevé derrière le même chiffre affiché.

  • 3

    Les frais sont des intérêts déguisés

    Des frais de dossier prélevés au déblocage signifient que l’emprunteur ne reçoit jamais la totalité du montant mais rembourse comme s’il l’avait reçue. Étalés sur une courte durée, des frais modestes déplacent fortement le taux effectif.

Taux fixe et solde dégressif

Les mêmes 10 % sur un prêt de 12 mois, annoncés de deux façons. Le chiffre en solde dégressif est le chiffre honnête.

Taux fixe et solde dégressifTaux fixeSolde dégressif
Les intérêts portent surLe montant initial, à chaque périodeUniquement le capital restant dû
Intérêts totaux à 10 % sur 12 mois10 % du prêtEnviron 5,5 % du prêt
Taux d’intérêt effectifEnviron 19,5 %Environ 10,5 %
Courant dansMicrofinance, financement d’actifs, prêts sur salairePrêts bancaires, crédits immobiliers, la plupart des crédits réglementés

Aucune des deux méthodes n’est illégitime — mais annoncer un taux fixe sans communiquer le taux effectif fait paraître un prêt environ deux fois moins cher qu’il ne l’est.

Questions sur le taux effectif et le TAEG

Quelle est la différence entre le taux effectif et le TAEG ?
Les deux annualisent le même taux périodique sous-jacent, mais différemment. Le TAEG multiplie le taux périodique par le nombre de périodes dans l’année et s’arrête là. Le taux effectif le compose, et reflète donc ce que paie l’emprunteur lorsque les intérêts d’une période sont facturés sur la suivante. Le taux effectif est toujours le plus élevé des deux, et l’écart se creuse à mesure que les paiements sont fréquents.
Pourquoi un taux fixe est-il bien plus élevé une fois exprimé en taux effectif ?
Parce qu’un taux fixe applique les intérêts au montant emprunté à l’origine, et non au capital restant dû. À la dernière échéance, l’emprunteur peut ne devoir qu’un dixième du prêt tout en payant des intérêts sur la totalité. Sur une durée de 12 mois avec des remboursements mensuels, un taux fixe équivaut à peu près au double de son chiffre affiché.
Le TAEG inclut-il les frais ?
Il le devrait. Tout frais que l’emprunteur ne peut éviter — dossier, montage, traitement, assurance obligatoire — fait partie du coût du crédit et doit entrer dans le calcul. Cet outil déduit les frais initiaux du montant débloqué et ajoute les frais récurrents à chaque échéance, ce qui correspond au traitement standard.
Comment convertir un taux fixe en taux dégressif ?
Il n’existe pas de coefficient unique, car le résultat dépend de la durée et de la fréquence des paiements. En ordre de grandeur, un taux fixe sur un prêt remboursé en échéances égales sur un an est proche du double du taux dégressif équivalent. Pour tout chiffre que vous comptez annoncer ou communiquer, calculez-le correctement : choisissez la méthode « taux fixe » ci-dessus et lisez le taux effectif.
Quel taux dois-je communiquer aux emprunteurs ?
Suivez votre régulateur, ce qui signifie dans la plupart des marchés le taux annuel effectif ou un TAEG calculé selon une méthode prescrite. Au-delà de la conformité, annoncer le taux effectif rend votre tarification comparable à celle des autres prêteurs — et les emprunteurs vérifient de plus en plus.
Mes données sont-elles conservées ?
Non. L’intégralité du calcul s’exécute dans votre navigateur. Rien de ce que vous saisissez n’est envoyé à un serveur, enregistré ou journalisé, et aucune inscription n’est requise.

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Lendbox calcule les taux effectifs, construit l’échéancier et suit ce qui est réellement dû sur l’ensemble de votre portefeuille — pas un prêt à la fois dans un calculateur.

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