Outil de prêt gratuit
Calculateur de remboursement anticipé
Douze mensualités payées sur vingt-quatre : combien faut-il verser pour solder le prêt aujourd’hui ? Il n’y a pas de réponse unique. Le même prêt se solde à trois montants différents selon la façon dont le prêteur restitue les intérêts que l’emprunteur ne devra plus — et la plupart des gens reçoivent l’un de ces montants sans qu’on leur dise lequel. Cet outil calcule les trois, ajoute les frais éventuels et indique l’économie réelle.
Le prêt et où vous en êtes
Le taux fixe applique les intérêts au montant initial complet pendant toute la durée. Le solde dégressif ne les applique qu’au capital restant dû.
Solder par anticipation
Sur 24 échéances au total.
Laissez à zéro pour solder exactement à une date d’échéance.
Chaque versement s’impute d’abord sur les intérêts courus à cette date, puis sur le capital. Ce qui reste est ce qui est dû. La méthode la plus équitable, et celle que les régulateurs privilégient généralement.
Une indemnité que certains prêteurs perçoivent pour la clôture anticipée d’un prêt. Un pourcentage s’applique au capital restant dû, non au montant emprunté à l’origine.
Solde de tout compte
5 449,31 ZAR
Économie 550,69 ZAR
Avec 12 échéances encore à courir.
- Capital restant dû
- 5 449,31 ZAR
- Intérêts restitués
- 550,69 ZAR
- Montant du solde
- 5 449,31 ZAR
Si le prêt va jusqu’à son terme
- Échéances restantes
- 12
- Reste à payer si vous continuez
- 6 000,00 ZAR
- Intérêts économisés en soldant
- 550,69 ZAR
Le même moment, chiffré de chaque façon
Ce à quoi ce prêt se solde selon chaque méthode que le prêteur pourrait appliquer.
- Actuarielle — capital réellement dû
- 5 449,31 ZAR
- Règle des 78
- 5 480,00 ZAR
- Aucune ristourne — toutes les échéances dues
- 6 000,00 ZAR
Ce taux fixe coûte en réalité 18,16 % sur capital restant dû, et c’est à ce taux que s’amortit le solde actuariel.
Une estimation à titre de comparaison. Votre contrat de prêt détermine la méthode de ristourne applicable et l’existence d’une indemnité : demandez au prêteur un décompte de remboursement anticipé officiel avant de payer.
Chaque moment où vous pourriez encore solder
Ce que coûte la clôture du prêt après chaque échéance restante, et l’économie par rapport à un remboursement jusqu’au terme.
S’ouvre dans Excel, Sheets ou tout tableur.
| Après l’échéance | Échéances restantes | Montant du solde | Intérêts économisés |
|---|---|---|---|
| 12 | 12 | 5 449,31 ZAR | 550,69 ZAR |
| 13 | 11 | 5 031,76 ZAR | 468,24 ZAR |
| 14 | 10 | 4 607,90 ZAR | 392,10 ZAR |
| 15 | 9 | 4 177,62 ZAR | 322,38 ZAR |
| 16 | 8 | 3 740,83 ZAR | 259,17 ZAR |
| 17 | 7 | 3 297,43 ZAR | 202,57 ZAR |
| 18 | 6 | 2 847,32 ZAR | 152,68 ZAR |
| 19 | 5 | 2 390,41 ZAR | 109,59 ZAR |
| 20 | 4 | 1 926,58 ZAR | 73,42 ZAR |
| 21 | 3 | 1 455,73 ZAR | 44,27 ZAR |
| 22 | 2 | 977,75 ZAR | 22,25 ZAR |
| 23 | 1 | 492,55 ZAR | 7,45 ZAR |
Ce que vous devez n’est pas ce qu’il vous reste à payer
Le remboursement anticipé est l’un des rares domaines du crédit où l’arithmétique évidente donne la mauvaise réponse, et où l’écart finit directement dans la poche de quelqu’un.
- 1
Le solde n’est pas la somme des échéances restantes
Ces échéances contiennent des intérêts pour des mois pendant lesquels le prêt ne courra plus. En soldant par anticipation, ces intérêts ne sont jamais engagés : les facturer reviendrait à facturer du vide. Ce qui est réellement dû, c’est le capital restant plus les intérêts courus jusqu’au jour du remboursement.
- 2
L’actuariel face à la règle des 78
La méthode actuarielle impute chaque versement aux intérêts courus à cette date puis au capital : le solde est simplement ce qui reste. La règle des 78 répartit les intérêts par somme des chiffres, en en concentrant davantage sur les premiers mois. Sur un même prêt, la seconde laisse toujours l’emprunteur devoir plus, ce qui explique que plusieurs marchés l’encadrent ou l’interdisent.
- 3
Pourquoi le taux fixe pénalise le remboursement anticipé
Un taux fixe arrête les intérêts sur le montant d’origine le jour où le prêt est accordé : il n’est donc pas lié au solde. À mi-parcours, la colonne du capital restant du tableau n’aide en rien — elle suit le capital et ignore la façon dont les intérêts ont été acquis. Le chiffre honnête s’obtient en retraduisant le taux fixe en taux sur capital restant dû qu’il coûte réellement, puis en lisant le solde correspondant.
- 4
L’indemnité change la réponse
Certains prêteurs facturent la clôture anticipée d’un prêt, en pourcentage du solde ou en montant forfaitaire, pour récupérer un rendement déjà intégré à leur tarification. Là où elle est permise, elle est souvent plafonnée, et plusieurs marchés l’interdisent purement et simplement. Ajoutez-la ici pour voir si solder reste avantageux une fois l’indemnité payée.
Le même prêt, soldé de trois façons
Dix mille empruntés à 10 % fixe sur 24 mois, soldés juste après la douzième échéance. Les échéances restantes totalisent 6 000,00 — mais un seul de ces chiffres correspond à ce que l’emprunteur doit réellement.
| Méthode | Comment elle fonctionne | Montant du solde |
|---|---|---|
| Actuarielle | Chaque versement s’impute aux intérêts courus à cette date, puis au capital. Ce qui reste est le solde. | 5 449,31 |
| Règle des 78 | Intérêts répartis par somme des chiffres, concentrés sur les premiers mois : il en revient donc moins. | 5 480,00 |
| Aucune ristourne | Toutes les échéances restantes sont dues en totalité, intérêts des mois non courus compris. | 6 000,00 |
L’écart entre la première ligne et la dernière est de 550,69 sur un prêt de 10 000. Laquelle s’applique relève du contrat de prêt et non de l’arithmétique : la clause de remboursement anticipé mérite donc d’être lue avant de s’engager à payer.
Comparateur taux fixe / solde dégressifQuestions sur le remboursement anticipé d’un prêt
- Le montant qui clôt entièrement le prêt à une date donnée : le capital restant dû, plus les intérêts courus jusqu’à cette date, plus toute indemnité que le contrat autorise. Une fois versé, plus rien n’est dû.
- Parce que ces échéances comprennent des intérêts pour des mois pendant lesquels le prêt ne courra plus. En soldant par anticipation, ces intérêts ne sont jamais engagés et ne devraient donc pas être facturés. Le montant retiré dépend de la méthode de ristourne prévue au contrat.
- Une façon de répartir les intérêts d’un prêt à taux fixe sur sa durée au moyen de pondérations par somme des chiffres, de sorte qu’une part plus importante est réputée acquise dès les premiers mois. Elle restitue moins que la méthode actuarielle sur tous les prêts, et c’est pour cette raison qu’elle est encadrée ou interdite dans plusieurs marchés.
- Le contrat de prêt le précise. Cherchez une clause sur le remboursement anticipé ou la restitution des frais. Lorsque la loi impose une méthode, elle prime sur ce que dit le contrat.
- Généralement, mais pas toujours. Une indemnité élevée peut dépasser la ristourne d’intérêts, en particulier vers la fin de la durée, quand il reste peu d’intérêts à restituer. Saisissez l’indemnité ci-dessus et l’outil signalera une économie négative le cas échéant.
- Ses intérêts sont arrêtés dès le départ sur le montant d’origine : ils ne suivent jamais le solde. Pour trouver le solde honnête, il faut retraduire le taux affiché en taux sur capital restant dû qu’il coûte réellement — 10 % fixe sur 24 mois font 18,16 % sur capital restant dû — et lire le solde correspondant.
- Ils ajoutent les intérêts de la période partielle entre la dernière échéance et le jour du remboursement, c’est ainsi qu’un décompte daté est établi. Ils ne s’appliquent qu’à la méthode actuarielle : les deux autres sont bâties sur des échéances entières qui contiennent déjà les intérêts de la période, si bien qu’en ajouter reviendrait à les compter deux fois.
- Cet outil chiffre un remboursement total. Un remboursement partiel est un calcul différent : selon ce que permet le contrat, il raccourcit la durée ou réduit l’échéance, et les intérêts économisés diffèrent en conséquence.
- Non. L’intégralité du calcul s’exécute dans votre navigateur et les exports sont générés sur votre propre appareil. Rien de ce que vous saisissez n’est envoyé à un serveur, enregistré ou journalisé, et aucune inscription n’est requise.
Qu’est-ce qu’un solde de tout compte ?
Pourquoi le solde est-il inférieur à mes échéances restantes ?
Qu’est-ce que la règle des 78 ?
Quelle méthode mon prêteur appliquera-t-il ?
Solder par anticipation fait-il toujours économiser ?
Pourquoi un prêt à taux fixe se comporte-t-il si différemment ?
À quoi servent les jours écoulés depuis la dernière échéance ?
Puis-je ne rembourser qu’une partie du prêt ?
Mes données sont-elles enregistrées ?
Des décomptes de remboursement conformes au contrat
Lendbox conserve la méthode de ristourne et les conditions de remboursement anticipé de chaque produit à côté de son taux, puis les applique dès qu’un emprunteur demande à solder son prêt — de sorte que le montant annoncé par le conseiller, celui du relevé et celui qui solde effectivement le prêt sont un seul et même montant.
Aucune carte bancaire requise.
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