Outil de prêt gratuit
Calculateur de pénalités et frais de retard
Une échéance n’a pas été payée. Cet outil calcule ce que l’emprunteur doit en plus selon vos propres règles — durée du délai de grâce, base de calcul de la pénalité et fréquence de sa répétition — et affiche chacune des pénalités qui composent le total.
L’échéance impayée
Utilisé uniquement lorsque la pénalité porte sur l’encours total plutôt que sur l’échéance impayée.
La date de paiement de l’emprunteur, ou aujourd’hui si l’impayé court toujours.
Nombre de jours après l’échéance avant toute pénalité. Un paiement effectué le dernier jour du délai de grâce ne coûte rien de plus.
Règles de pénalité
Calculer la pénalité sur l’encours total plutôt que sur l’échéance impayée produit un montant bien plus élevé, et cette pratique est encadrée ou interdite sur plusieurs marchés.
Les pénalités récurrentes sont dues par période commencée : une pénalité tombe dès qu’une période débute, et non à sa fin.
Facultatif : plafond exprimé en pourcentage de la base de calcul. Laissez 0 pour ne pas plafonner.
Pénalité due
179,20 ZAR
Soit, en taux annuel 31,06 %
La pénalité exprimée en taux annuel sur sa base de calcul, afin de pouvoir la comparer à un taux d’intérêt.
- Jours de retard
- 47
- Début des pénalités
- 11 juin 2026
- Jours facturables
- 37
- Pénalités appliquées
- 2
- Base de calcul
- 4 480,00 ZAR
- Échéance impayée
- 4 480,00 ZAR
- Pénalité totale
- 179,20 ZAR
- Total pour solder l’impayé
- 4 659,20 ZAR
Ce qu’il faut payer
- Échéance
- Pénalité
Une estimation destinée à préparer un dossier et à expliquer un montant à un emprunteur. C’est votre contrat de prêt, la réglementation locale sur les intérêts de retard et vos propres règles d’arrondi qui déterminent ce qui est réellement exigible.
Chaque pénalité, une par une
Chaque ligne correspond à une pénalité : la date à laquelle elle tombe, la base sur laquelle elle a été calculée et le cumul auquel elle aboutit.
S’ouvre dans Excel, Sheets ou tout tableur.
| N° | Date de la pénalité | Jours de retard | Base de calcul | Pénalité | Cumul |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 11 juin 2026 | 10 | 4 480,00 ZAR | 89,60 ZAR | 89,60 ZAR |
| 2 | 11 juil. 2026 | 40 | 4 480,00 ZAR | 89,60 ZAR | 179,20 ZAR |
| Total | 179,20 ZAR |
Quatre réglages déterminent tout le montant
Les litiges sur les frais de retard viennent presque toujours de l’un d’eux, compris différemment par le prêteur et par l’emprunteur. Inscrivez les quatre dans le contrat.
- 1
Quand le compteur démarre
Le délai de grâce est l’intervalle entre l’échéance et la première pénalité. Dix jours de grâce sur un paiement en retard de dix jours signifient aucune pénalité — la première tombe le onzième jour. Ne pas le définir est de loin la première cause d’annulation de frais de retard.
- 2
Sur quoi la pénalité est calculée
Deux pour cent d’une échéance impayée et deux pour cent de l’encours total du prêt sont des montants radicalement différents sur le même crédit. Calculer sur l’encours total est encadré ou interdit sur plusieurs marchés : mieux vaut le vérifier avant de l’inscrire dans un produit.
- 3
À quelle fréquence elle se répète
Une pénalité unique est figée le jour où elle est appliquée. Une pénalité récurrente continue de croître jusqu’au règlement de l’impayé : c’est ce qui transforme de petits frais de retard en une dette à part entière. Sur un compte longtemps impayé, des pénalités quotidiennes peuvent dépasser l’échéance qui les a déclenchées.
- 4
S’il existe un plafond
Un plafond arrête le total à une proportion fixe de la dette, quelle que soit la durée de l’impayé. Plusieurs régulateurs en imposent un, et sans plafond une pénalité quotidienne oubliée finit par produire un montant ni recouvrable ni défendable.
Ce que chaque périodicité change au total
Même taux, même échéance, mêmes 47 jours de retard — seule la périodicité change. Les pénalités sont dues par période commencée : elles tombent dès qu’une période débute.
| Facturée | Ce que cela signifie | 2 % sur une échéance de 4 480, 37 jours facturables |
|---|---|---|
| Une seule fois | Une pénalité unique, le jour où le délai de grâce expire. Le montant est figé à partir de là, quelle que soit la durée de l’impayé. | 1 pénalité — 89,60 |
| Chaque jour | Des intérêts de retard sous un autre nom. Ils courent sans limite : un plafond ou une échéance de recouvrement ferme les accompagne généralement. | 37 pénalités — 3 315,20 |
| Chaque semaine | Un compromis : la pression monte semaine après semaine, mais le total reste compréhensible pour l’emprunteur. | 6 pénalités — 537,60 |
| Chaque mois | Le choix habituel pour des échéances mensuelles, et le plus simple à rapprocher d’un relevé, puisqu’il ne bouge qu’une fois par période. | 2 pénalités — 179,20 |
Chacun de ces totaux provient du même taux appliqué à la même échéance. La périodicité n’est pas un détail — c’est l’essentiel de la réponse.
Générateur de tableau d’amortissementQuestions sur les pénalités et les frais de retard
- Prenez la base de calcul de la pénalité — le plus souvent l’échéance impayée, parfois son seul capital — et appliquez-lui le taux convenu ou le montant fixe. Répétez ensuite l’opération pour chaque période où le compte reste impayé après la fin du délai de grâce. Le total est le taux multiplié par le nombre de pénalités appliquées : c’est pourquoi, sur un impayé ancien, la périodicité compte davantage que le taux.
- C’est un nombre de jours fixé après l’échéance pendant lequel aucune pénalité n’est appliquée. Rien n’oblige un prêteur à en accorder un, sauf si la réglementation locale ou le contrat le prévoit, mais la plupart le font : les systèmes de paiement ne dénouent pas tous à la même vitesse, et quelques jours de tolérance évitent de pénaliser un emprunteur pour le calendrier d’une banque. Quel que soit votre choix, il doit figurer au contrat pour être opposable.
- Un pourcentage reste proportionné sur tout un portefeuille : la même règle est équitable sur un prêt de 500 comme sur un prêt de 500 000. Un montant fixe est plus simple à comprendre pour l’emprunteur et plus facile à recouvrer, mais il est punitif sur les petits soldes et négligeable sur les grands. Les prêteurs dont les montants varient beaucoup utilisent en général un pourcentage ; ceux dont la gamme est étroite préfèrent souvent des frais forfaitaires.
- Techniquement oui, et certains contrats le font. Le montant obtenu est bien supérieur à celui calculé sur la seule échéance impayée, et plusieurs juridictions l’encadrent ou l’interdisent, tout en plafonnant les pénalités totales à une proportion de la dette initiale. Vérifiez auprès de votre régulateur avant de procéder ainsi.
- Il exprime la pénalité en taux annuel sur sa base de calcul, afin de pouvoir la comparer à un taux d’intérêt. Une pénalité de deux pour cent qui reste sur le compte pendant 47 jours représente environ 15,5 % par an ; les mêmes deux pour cent facturés chaque mois sont bien plus élevés. C’est le moyen le plus rapide de voir si des frais de retard sont un simple rappel à l’ordre ou un second prêt.
- Parce qu’une pénalité récurrente n’a pas de fin naturelle. Sur une périodicité quotidienne, elle peut dépasser en quelques mois l’échéance qui l’a déclenchée, puis le prêt lui-même. De nombreux régulateurs imposent un plafond exactement pour cette raison — souvent exprimé en pourcentage de l’encours — et un plafond dans vos propres règles produit évite qu’un compte oublié génère un montant que personne ne recouvrera jamais.
- En pratique, c’est le même mécanisme à des fréquences différentes. Les intérêts de retard sont généralement un taux courant chaque jour sur le montant impayé ; les frais de retard sont généralement une pénalité unique ou mensuelle. Réglez ce calculateur sur une périodicité quotidienne et vous modélisez des intérêts de retard ; réglez-le sur une seule fois et vous modélisez des frais de retard.
- Oui. Les produits de pénalités ne sont pas des produits d’intérêts : les mélanger fausse le rendement du portefeuille et, dans la plupart des référentiels, conduit à une présentation incorrecte. Ils doivent être imputés à un compte de produits dédié, ce que fait Lendbox lorsqu’une pénalité est appliquée à un prêt.
- Non. L’intégralité du calcul s’exécute dans votre navigateur et les exports sont générés sur votre propre appareil. Rien de ce que vous saisissez n’est envoyé à un serveur, enregistré ou journalisé, et aucune inscription n’est requise.
Comment calcule-t-on une pénalité de retard de paiement ?
Qu’est-ce qu’un délai de grâce, et est-il obligatoire ?
La pénalité doit-elle être un pourcentage ou un montant fixe ?
Peut-on calculer une pénalité sur l’encours total ?
Que signifie le montant annualisé ?
Pourquoi plafonner une pénalité ?
Les intérêts de retard et les frais de retard sont-ils la même chose ?
Les pénalités doivent-elles être comptabilisées à part ?
Mes données sont-elles enregistrées ?
Arrêtez de calculer les impayés à la main
Lendbox applique automatiquement vos règles de pénalité dès le jour où une échéance devient impayée — délai de grâce, base de calcul, périodicité et plafond — impute la pénalité à son propre compte de produits et montre au recouvrement exactement ce que chaque emprunteur doit aujourd’hui.
Aucune carte bancaire requise.
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