Outil de prêt gratuit
Taux fixe vs solde dégressif
Deux prêteurs annoncent le même 10 %. L’un le facture sur le montant initial pendant toute la durée, l’autre uniquement sur ce qui reste dû — et l’emprunteur paie près du double d’intérêts au premier. Saisissez une seule série de conditions ci-dessous pour calculer le prêt selon les deux méthodes à la fois.
Conditions du prêt
Une seule série de conditions, calculée des deux façons. Il n’y a pas de méthode à choisir — c’est précisément la comparaison.
Intérêts supplémentaires avec un taux fixe
450,09 ZAR
Soit 81,85 % d’intérêts en plus pour le même taux affiché de 10,00 % — de l’argent que l’emprunteur paie sur un capital qu’il a déjà remboursé.
| Indicateur | Taux fixe | Solde dégressif |
|---|---|---|
| Chaque échéance | 916,67 ZAR | 879,16 ZAR |
| Nombre de paiements | 12 | 12 |
| Total des intérêts | 1 000,00 ZAR | 549,91 ZAR |
| Total remboursé | 11 000,00 ZAR | 10 549,91 ZAR |
| Taux d’intérêt effectif | 19,53 % | 10,47 % |
| TAEG (taux annuel nominal) | 17,97 % | 10,00 % |
Le même prix, annoncé honnêtement
- Un taux fixe de 10,00 % coûte à l’emprunteur exactement ce que coûterait un taux dégressif de 17,97 %.
- Pour percevoir ce que rapporte un prêt à solde dégressif de 10,00 %, il faudrait annoncer 5,50 % en taux fixe.
Il n’existe pas de multiplicateur fixe entre les deux. L’écart dépend de la durée et de la fréquence des paiements, c’est pourquoi il doit être calculé et non estimé.
Une comparaison des méthodes de calcul des intérêts : les frais sont donc exclus, car ils coûtent la même chose avec l’une ou l’autre. Pour intégrer les frais de dossier et les frais par échéance dans le taux réel, utilisez le calculateur de taux d’intérêt effectif.
Là où les deux méthodes se séparent
Intérêts facturés à chaque échéance. Un taux fixe ne bouge jamais ; un solde dégressif diminue à mesure que la dette est remboursée. La zone ombrée représente l’écart.
- Taux fixe
- Solde dégressif
Afficher le tableau comparatif completMasquer le tableau
| N° | Intérêts (fixe) | Intérêts (dégressif) | Solde (fixe) | Solde (dégressif) |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 83,33 ZAR | 83,33 ZAR | 9 166,67 ZAR | 9 204,17 ZAR |
| 2 | 83,33 ZAR | 76,70 ZAR | 8 333,33 ZAR | 8 401,72 ZAR |
| 3 | 83,33 ZAR | 70,01 ZAR | 7 500,00 ZAR | 7 592,57 ZAR |
| 4 | 83,33 ZAR | 63,27 ZAR | 6 666,67 ZAR | 6 776,69 ZAR |
| 5 | 83,33 ZAR | 56,47 ZAR | 5 833,33 ZAR | 5 954,00 ZAR |
| 6 | 83,33 ZAR | 49,62 ZAR | 5 000,00 ZAR | 5 124,46 ZAR |
| 7 | 83,33 ZAR | 42,70 ZAR | 4 166,67 ZAR | 4 288,00 ZAR |
| 8 | 83,33 ZAR | 35,73 ZAR | 3 333,33 ZAR | 3 444,58 ZAR |
| 9 | 83,33 ZAR | 28,70 ZAR | 2 500,00 ZAR | 2 594,12 ZAR |
| 10 | 83,33 ZAR | 21,62 ZAR | 1 666,67 ZAR | 1 736,58 ZAR |
| 11 | 83,33 ZAR | 14,47 ZAR | 833,33 ZAR | 871,89 ZAR |
| 12 | 83,33 ZAR | 7,27 ZAR | 0,00 ZAR | 0,00 ZAR |
Pourquoi l’écart est si large
Les deux méthodes répondent différemment à la même question : sur quoi, exactement, l’emprunteur paie-t-il des intérêts ?
- 1
Le taux fixe facture un capital déjà remboursé
Un taux fixe applique le taux entier au montant initial pour chaque période de la durée. À la dernière échéance, l’emprunteur peut ne devoir qu’un dixième du prêt tout en payant des intérêts sur la totalité — près de la moitié des intérêts ne finance donc rien.
- 2
Le solde dégressif suit la dette à la baisse
Les intérêts sont recalculés chaque période sur ce qui reste réellement dû. Les premiers paiements sont surtout des intérêts, les derniers surtout du capital, et la charge diminue avec le solde. C’est la méthode des prêts bancaires et des crédits immobiliers.
- 3
Le chiffre affiché masque tout cela
Les deux prêts peuvent afficher le même pourcentage. Rien dans le taux annoncé n’indique à l’emprunteur quelle méthode s’applique, ce qui rend toute comparaison de deux offres sur le seul taux affiché dénuée de sens.
Quelle méthode utiliser ?
Les taux fixes ne sont pas malhonnêtes en soi : ils sont simples à administrer et faciles à retenir pour l’emprunteur. Le problème est d’annoncer l’un comme s’il s’agissait de l’autre.
| Quelle méthode utiliser ? | Taux fixe | Solde dégressif |
|---|---|---|
| Les intérêts portent sur | Le montant initial, à chaque période | Uniquement le solde restant dû |
| Montant de l’échéance | Constant, et simple à expliquer | Constant aussi, mais la part intérêts/capital évolue |
| Remboursement anticipé | Délicat — les intérêts ont été calculés sur toute la durée | Naturel : l’emprunteur cesse simplement d’accumuler des intérêts |
| Généralement utilisé par | Microfinance, financement d’actifs, prêts sur salaire et prêts de groupe | Banques, crédits immobiliers, la plupart des crédits réglementés |
| Obligation d’information | Exige généralement d’indiquer aussi le taux effectif | Correspond en général directement au taux publié |
Si vous annoncez un taux fixe, indiquez le taux effectif à côté. Les emprunteurs comparent de plus en plus les offres sur les taux effectifs, et dans la plupart des marchés les régulateurs l’exigent désormais.
Questions sur le taux fixe et le solde dégressif
- Pour l’emprunteur, le solde dégressif est toujours moins cher à taux annoncé égal — souvent de près de moitié sur une durée d’un an. Pour le prêteur, un taux fixe est plus simple à administrer et rapporte davantage à chiffre affiché identique, ce qui explique précisément sa fréquence en microfinance. Aucune des deux n’est illégitime ; le problème est d’annoncer un taux fixe sans indiquer ce qu’il coûte réellement.
- Il n’existe pas de multiplicateur unique, car la réponse dépend de la durée et de la fréquence des paiements. Une règle empirique courante veut qu’un taux fixe sur un prêt remboursé par échéances égales sur un an soit proche du double du taux dégressif équivalent — mais cela ne vaut que pour cette configuration précise. Saisissez vos conditions ci-dessus et lisez directement le taux équivalent.
- Surtout par simplicité. Un taux fixe produit une échéance ronde et invariable qu’un agent de crédit peut calculer à la main et qu’un emprunteur peut mémoriser, ce qui compte lorsque les prêts sont petits et gérés sur le terrain. La contrepartie est qu’il masque le coût réel, si bien que la plupart des régulateurs exigent désormais d’indiquer le taux effectif à côté.
- Dans la plupart des marchés, oui : ce qui est réglementé, c’est l’information, pas la méthode. Les prêteurs doivent généralement indiquer le taux annuel effectif ou un TAEG calculé selon une formule prescrite, quelle que soit la méthode utilisée en interne. Vérifiez auprès de votre propre régulateur, car le calcul prescrit et le traitement des frais varient.
- Non, délibérément. Des frais coûtent la même chose avec l’une ou l’autre méthode : les inclure élargirait les deux colonnes sans changer la comparaison. Pour voir l’effet des frais de dossier et des frais par échéance sur le taux réel, utilisez le calculateur de taux d’intérêt effectif.
- Non. L’intégralité du calcul s’exécute dans votre navigateur. Rien de ce que vous saisissez n’est envoyé à un serveur, enregistré ou journalisé, et aucune inscription n’est requise.
Quelle est la meilleure méthode : taux fixe ou solde dégressif ?
Comment convertir un taux fixe en taux à solde dégressif ?
Pourquoi les institutions de microfinance annoncent-elles des taux fixes ?
Facturer un taux fixe est-il légal ?
Cet outil intègre-t-il les frais ?
Mes données sont-elles enregistrées ?
Calculez les deux méthodes, sur chaque prêt que vous accordez
Lendbox gère les produits à taux fixe et à solde dégressif côte à côte, construit le tableau d’amortissement, affiche le taux effectif et suit ce qui est réellement dû — sur l’ensemble de votre portefeuille, et non prêt par prêt.
Aucune carte bancaire requise.
Poursuivre l’exploration
- Tous les outils gratuitsDes outils gratuits pour les prêteursChoisissez un outil et obtenez une réponse en quelques secondes. Nous en ajoutons d’autres, revenez bientôt.
- Outil associéCalculateur de taux d’intérêt effectif (TEG/TAEG)Convertissez entre taux fixe et taux dégressif et révélez le taux annuel effectif global réel de tout prêt.
- Outil associéGénérateur de tableau d’amortissementGénérez une répartition période par période du capital et des intérêts, puis exportez-la en PDF ou CSV.