Mbadala wa Mambu kwa Wakopeshaji Wasio na Wasanidi Programu

Ni njia mbadala zipi bora za Mambu?

Mambu inawafaa timu zitakazojenga juu ya API yake. Wakopeshaji wasio na watengenezaji programu (developers) mara nyingi hufanikiwa zaidi na jukwaa lililokamilika linalofanya kazi siku ya kwanza. Mambu ni jukwaa la benki kuu (core banking) linaloweza kuunganishwa kwa vipengele, linalotanguliza API na lililojengwa kwa wingu, na linatarajia uwe na timu ya watengenezaji programu.

Kama hilo si hali yako, hizi ni njia mbadala zinazostahili kuzingatiwa:

1. Lendbox (bidhaa yetu): usimamizi wa mikopo kwenye wingu unaolenga mikopo, na uhasibu wa kuingiza mara mbili (double-entry) umejumuishwa. Hakuna haja ya watengenezaji programu.
2. Musoni System: benki kuu kwa taasisi ndogo za fedha (MFI) iliyojengwa juu ya MifosX, inayohusisha akiba, hisa na mikopo, kwa MFI na SACCO zinazokua.
3. Oradian: benki kuu kwenye wingu kwa MFI zinazohitaji akiba, mikopo na shughuli za matawi kwa pamoja.
4. Mifos X: jukwaa huria (open-source) la akiba na mikopo kwa timu zenye uwezo wa kiufundi au zenye mshirika.
5. LoanDisk: kifaa rahisi cha kufuatilia mikopo kwa wakopeshaji binafsi wanaotoa mikopo ya mtu mmoja mmoja.
6. Temenos na Finastra: majukwaa makubwa kwa taasisi zinazodhibitiwa na zenye bidhaa nyingi.

Taarifa kabla hujaendelea kusoma. Lendbox ni bidhaa yetu, na tunaipima kwa kiwango kilekile tunachopima nyingine. Ina mapungufu mawili yanayohusika hapa. Lendbox haiendeshi akaunti za amana, na haina muunganisho wa asili wa pesa kwa simu (mobile money). Kama mojawapo ni muhimu kwako, lizingatie tangu mwanzo.

Kwa nini wakopeshaji hutafuta njia mbadala ya Mambu?

Mambu hukuhamishia kazi ya kiufundi badala ya kuiondoa. Hilo linafaa taasisi fulani lakini si nyingine.

• Inatarajia kuwe na timu ya watengenezaji programu. Mambu imeundwa ili kuunganishwa kupitia API yake.
• Hakuna programu tayari kwa watumiaji wa mwisho. Unajenga yako mwenyewe kwa kutumia API.
• Bei haijachapishwa. Mambu inauzwa kwa mkataba wa kampuni kubwa, kwa hiyo gharama unaijua tu kupitia mchakato wa mauzo.

Kwa mkopeshaji anayehama kutoka kwenye lahajedwali (spreadsheets), hili ni kinyume cha anachohitaji. Wangetumia muda na bajeti kujenga kile ambacho zana iliyokamilika huwapa siku ya kwanza. Ikiwa una matawi matatu na mzunguko wa makusanyo wa kila wiki, kiwango cha kampuni kubwa kinagharimu muda na fedha ambazo huhitaji kutumia.

Ni maswali gani matatu yanayoamua orodha yako fupi?

Maswali matatu huamua orodha yako fupi: je, una watengenezaji programu, je, unapokea amana, na je, unahitaji uhasibu uliounganishwa na kitabu cha mikopo. Kwa pamoja yana uzito zaidi kuliko orodha yoyote ya vipengele.

• Je, una watengenezaji programu? Kama huna, achana na majukwaa yanayotanguliza API ambayo ungelazimika kujenga juu yake.
• Je, unapokea amana? Akiba hutumia mantiki tofauti ya kuingiza miamala, ushughulikiaji wa riba na utoaji wa ripoti ikilinganishwa na mikopo. Katika masoko mengi pia zinahitaji leseni tofauti.
• Je, unahitaji uhasibu uliounganishwa na kitabu cha mikopo? Kama leja imetenganishwa, mwisho wa mwezi hugeuka kuwa upatanisho wa mikono.

Linganisha majibu yako hivi:

• Mikopo tu, hakuna watengenezaji programu, uhasibu unahitajika: usimamizi wa mikopo kwenye wingu unaolenga mikopo, kama Lendbox.
• Unapokea amana: benki kuu kwa MFI, kama Musoni System, Oradian au Mifos X.
• Leseni, bidhaa nyingi, mahitaji makubwa ya uunganishaji: majukwaa ya makampuni makubwa kama Mambu, Temenos au Finastra.

Kwa maelezo ya kina zaidi kuhusu aina za majukwaa na faida na hasara zake, tazama mwongozo wetu wa vitendo kwa wanunuzi wa programu za taasisi za mikopo midogo (microfinance).

Mbadala wa Mambu hulinganishwaje?

Tofauti halisi ni nani anayeendesha mfumo, kama akiba imejumuishwa, na jinsi uhasibu unavyounganishwa na daftari la mikopo. Pale ambapo hatukuweza kuthibitisha taarifa fulani, kisanduku kinasema "thibitisha na muuzaji".

Jukwaa	Nani anayeendesha na kuliendesha (hosting)	Wasanidi programu wanahitajika?	Akiba imejumuishwa?	Uunganishaji wa uhasibu na daftari la mikopo
Mambu	Wingu la muuzaji	Ndiyo; API kwanza, hujengwa kwa msaada wa wasanidi programu	Thibitisha na muuzaji	Thibitisha na muuzaji
Lendbox	Wingu la muuzaji	Hapana; huwekwa kupitia mipangilio	Hakuna akaunti za amana	Uingizaji maradufu (double-entry); matukio ya mikopo huchapisha miamala ya jarida yanapotokea
Musoni System	Wingu la muuzaji	Imejengwa juu ya MifosX; thibitisha na muuzaji	Ndiyo, pamoja na hisa	Uhasibu uliojumuishwa
Oradian	Wingu la muuzaji	Thibitisha na muuzaji	Thibitisha na muuzaji	Thibitisha na muuzaji
Mifos X	Wewe au mshirika	Ndiyo, au mshirika wa kulipwa; chanzo huria	Ndiyo, akiba na mikopo	Thibitisha na mshirika wako
LoanDisk	Wingu la muuzaji	Hapana; usanidi rahisi uliojengwa kwa mikopo ya mtu mmoja mmoja	Hapana	Changamoto ya kawaida wakati wakopeshaji wanapokua
Temenos na Finastra	Thibitisha na muuzaji	Utekelezaji wa muda mrefu	Thibitisha na muuzaji	Thibitisha na muuzaji

1. Lendbox: usimamizi wa mikopo wenye uhasibu uliojengewa ndani, bila kuhitaji watengenezaji programu

Lendbox inawafaa wakopeshaji wa mikopo pekee wanaohitaji uhasibu, uainishaji wa madeni ya vikundi kulingana na umri wa deni, na udhibiti wa matawi bila timu ya wahandisi. Ni bidhaa yetu, kwa hivyo hapa kuna nguvu zake na mipaka yake kwa pamoja.

Inachokishughulikia:

• Mzunguko mzima wa mkopo katika rekodi moja: maombi, idhini, utoaji wa fedha, marejesho, adhabu, dhamana, ukusanyaji na kufunga mkopo.
• Uhasibu wa kuingiza mara mbili uliojengewa ndani. Utoaji wa fedha, marejesho, ada na adhabu huandikwa kama jarida la hesabu dhidi ya chati ya akaunti inayotumiwa na matawi yote.
• Mpangilio maalum wa marejesho. Kila malipo hutumika kwanza kwa adhabu, kisha ada, riba, mtaji na malipo ya ziada.
• Mikopo ya vikundi yenye makundi ya umri wa deni ya siku 30/60/90, pamoja na minyororo ya idhini ya matawi mengi na kumbukumbu ya ukaguzi.
• Programu za Android na iOS zenye vipengele vilevile vya toleo la wavuti, lango la wakopaji, na arifa kwa SMS, barua pepe na WhatsApp.
• Ukaguzi wa ulaghai wa nyaraka kwa AI na upimaji wa hatari ya mkopo, vyote vimejumuishwa. Kila mpango una vipengele vyote; mipango hutofautiana tu kwa idadi ya matawi na nafasi za wafanyakazi.
• Usanidi kupitia skrini za mipangilio. Timu itajenga akaunti yako kutoka kwenye faili yako ya Excel au CSV.

Mionekano ya jalada la mikopo, malimbikizo na umri wa madeni hutoka kwenye rekodi zilezile ambazo mikopo yako huandikwa. Tazama ripoti ili kujua unachoweza kupata.

Mipaka:

• Hakuna akaunti za amana.
• Hakuna muunganisho asilia wa pesa za simu.

Kwa mipango ya sasa na masharti ya majaribio, tembelea lendbox.io.

2. Musoni System: mfumo mkuu wa benki kwa MFI zinazopokea amana

Musoni inafaa MFI na SACCO zinazokua zinazohitaji akiba na mikopo bila kuendesha MifosX wenyewe.

• Imejengwa juu ya jukwaa huria la MifosX, ikiwa na mizizi katika Afrika Mashariki na Kusini.
• Inashughulikia wateja, vikundi, mikopo, akiba, hisa na uhasibu uliounganishwa.
• Miunganisho yake ya pesa za simu, kama M-PESA na Airtel, inaripotiwa kuwa nguvu yake. Ikague kwenye onyesho la majaribio.
• Watumiaji wa muda mrefu wameeleza kuwa sarafu nyingi upande wa fedha ni kikwazo.
• Mfumo mzima hupangiwa bei kulingana na ukubwa wa taasisi. Thibitisha na muuzaji.
• Ni mfumo mkubwa kuliko anavyohitaji mkopeshaji wa watu wawili.

Kwa tathmini kamili, tazama ukurasa wetu wa njia mbadala za Musoni System.

3. Oradian: mfumo mkuu wa benki kwenye wingu kwa taasisi za MFI

Oradian ni jina la kulichunguza ikiwa unapokea akiba, si chaguo lililokamilika. Ni mojawapo ya majukwaa ya mfumo mkuu wa benki kwenye wingu yanayohudumia taasisi za MFI zinazohitaji akiba, mikopo na shughuli za matawi kwa pamoja. Hatujathibitisha upeo wake kwa undani.

Katika onyesho (demo), thibitisha mambo matatu:

• kama amana zimo katika upeo kwa aina ya leseni yako
• jinsi uhasibu unavyounganishwa na kitabu cha mikopo
• jinsi utekelezaji unavyofanyika na nani anayeufanya

Tarajia utekelezaji mzito zaidi kuliko ungekuwa na zana ya mikopo pekee.

4. Mifos X: chanzo huria, ikiwa una uwezo wa kiufundi

Mifos X inafaa timu zenye wasanidi programu au mshirika wa kulipwa ambao wanahitaji akiba na mikopo pamoja na udhibiti kamili wa data zao.

• Ni jukwaa la microfinance la chanzo huria linalosimamiwa na Mifos Initiative na lililojengwa juu ya Apache Fineract.
• Hakuna ada ya leseni na unabaki na udhibiti kamili wa data yako. Gharama inahamia kwa wafanyakazi wako wa kiufundi au mshirika wa utekelezaji.
• Mtu anapaswa kuliendesha, kulitunza na kulijaribu baada ya kila sasisho.
• Utekelezaji huchukua muda mrefu zaidi kuliko usajili wa huduma ya wingu.

Ikiwa mabadilishano hayo hayakufai, tazama ulinganisho wetu wa njia mbadala za Mifos.

5. LoanDisk: rahisi, kwa wakopeshaji binafsi wa kiwango kidogo

LoanDisk inafaa mkopeshaji wa tawi moja anayetoa mikopo ya mtu mmoja mmoja. Si mbadala sawa kabisa wa Mambu.

• Ni zana rahisi ya wingu inayotumika katika nchi zaidi ya 60.
• Imejengwa kuzunguka mikopo ya mtu mmoja mmoja, huku utenganisho wa kifedha kati ya matawi ukiwa mdogo zaidi.
• Haishughulikii akiba.
• Viwango vya juu vya mpango huzidi kubana kadri unavyokua.

Kwa mipango na vikomo, tazama ukurasa wetu wa njia mbadala za LoanDisk.

Ni lini Mambu bado ni chaguo sahihi?

Mambu ni chaguo sahihi ikiwa wewe ni kampuni ya fintech iliyopata ufadhili au mkopeshaji wa kidijitali kwanza mwenye wahandisi, anayejenga mfumo maalum kwa kiwango kikubwa. Ni jukwaa imara kwa kazi ambayo lilibuniwa kuifanya.

• Linafaa neobank, kampuni za fintech na wakopeshaji wa kidijitali wanaounda bidhaa yao wenyewe kupitia API.
• Unahitaji timu yako ya uhandisi au ya mshirika, na mpango kazi unaohitaji kweli unyumbufu huo.

Pia kuna njia ya kati: nunua mfumo mkuu uliokamilika na ujenge safu nyembamba kwa mchakato mmoja ambao ni wako kweli. Mseto huo hufanya kazi tu ikiwa jukwaa unalonunua linatoa API na muundo wa data yako ni safi.

Kabla ya kujitolea kujenga, jaribu hali tatu ngumu zaidi za mikopo yako kwenye mifumo miwili au mitatu iliyokamilika. Ikiwa itazimudu, umepata jibu lako. Makala yetu kuhusu kujenga au kununua programu ya microfinance inaeleza jaribio kamili.

Je, unahitaji akaunti za amana, au mikopo tu?

Swali hili moja hupunguza orodha kuliko lingine lolote. Akiba na mikopo ni kazi tofauti, na huelekeza kwenye aina tofauti za programu.

• Liandike kwanza. Ikiwa unatunza akiba za wanachama, au akiba za lazima dhidi ya mikopo ya vikundi, irekodi hilo mwanzoni mwa tathmini yako.
• Ikiwa unapokea amana, linganisha Musoni System, Oradian, Mifos X na chaguo zinazofanana za mfumo mkuu wa benki. Ukurasa wetu wa programu ya benki ya mikopo midogo (microfinance) unaeleza kile wanachohitaji wapokeaji wa amana.
• Ikiwa unakopesha tu, au unakopesha ukiwa na michango midogo ya wanachama, jukwaa la ukopeshaji pamoja na uhasibu kama Lendbox linakufaa bila mzigo wa mfumo mkuu wa benki.

Tuseme wazi tena: Lendbox haiendeshi akaunti za amana.

Kuchanganya mahitaji hayo mawili kuchelewa katika mchakato wa uteuzi ndiko kunakowafanya wanunuzi kuishia na mfumo ambao hakuna aliyeutaka.

Ni mbadala gani wa Mambu unaofaa shughuli zako za ukopeshaji?

Chagua wasifu unaokufaa:

• Mikopo pekee, huna watengenezaji programu, na unahitaji uhasibu, uchambuzi wa umri wa madeni ya vikundi na udhibiti wa matawi: Lendbox.
• Unapokea akiba bila kutaka kuendesha programu mwenyewe: Musoni System au Oradian.
• Una watengenezaji programu ndani ya taasisi na unapokea amana: Mifos X.
• Mkopeshaji wa kidijitali mwenye wahandisi: Mambu.
• Mkopeshaji binafsi anayetoa mikopo ya mtu mmoja mmoja: LoanDisk inaweza kutosha.

Kisha jaribu kabla ya kubadilisha:

1. Pakia takriban mikopo halisi ishirini kutoka kwenye kitabu chako. Jumuisha mkopo wa kikundi, mmoja wenye malimbikizo na mmoja uliopangwa upya.
2. Endesha wiki ya kawaida, kisha mwisho wa mwezi. Hakikisha ripoti ya portfolio, uchambuzi wa umri wa malimbikizo na mizania ya majaribio (trial balance) vinalingana.
3. Kagua uhasibu. Rekodi malipo ya mkopo kisha thibitisha kuwa yanazalisha jarida lake la hesabu.
4. Endesha mifumo ya zamani na mipya kwa pamoja. Wiki mbili za kuingiliana kwa kawaida zinatosha kwa mkopeshaji mdogo.

Ikiwa unakopesha bila kupokea amana na huna watengenezaji programu, anza kipindi cha majaribio bila malipo kwenye lendbox.io kisha tuma faili lako la Excel. Timu itakuandalia akaunti yako kutokana nalo. Kwa mtazamo mpana wa chaguo zilizopo, tazama ukurasa wetu wa programu ya mikopo midogo (microfinance).