Zana ya bure ya biashara
Je, portfolio yako ya mikopo inapata faida kweli?
Riba inayoingia si faida. Weka portfolio yako, gharama ya fedha zako, kiasi unachopoteza kwa mikopo isiyolipwa na gharama ya kuendesha shughuli — uone biashara inabaki na nini kila mwezi, ukubwa inaopaswa kufikia ili kulingana gharama, na itachukua muda gani kufika huko.
Portfolio yako ya mikopo leo
Mtaji ambao bado unadaiwa kwenye mikopo yote hai — si jumla ya kiasi ulichotoa tangu mwanzo.
Riba na ada za kujirudia ulizokusanya kweli kwa mwaka, zikigawanywa kwa portfolio yako ya wastani. Kwa kawaida kiko chini sana ya kiwango unachotangaza.
Mikopo iliyofutwa ukiondoa kilichorejeshwa, kama asilimia ya portfolio, kwa mwaka mmoja — kiwango cha mwaka, si cha maisha yote ya mkopo.
Gharama ya kuendesha biashara
Kiwango cha wastani cha mwaka kwenye amana, mikopo ya benki na hati za wawekezaji.
Sehemu inayobaki ni mtaji wako mwenyewe — au hisa za wanachama, kwa chama au SACCO. Inaamua mapato juu ya mtaji.
Mishahara, kodi ya pango, programu, masoko na kila kitu kingine kinachopaswa kulipwa iwe mkopo umetolewa au la.
Inakua sambamba na portfolio katika makadirio.
Wakati wa kutoa fedha.
Ada ya usindikaji au maandalizi kwenye kila mkopo mpya, inayopokelewa wakati wa kutoa fedha.
Ofisi ya taarifa za mikopo, KYC, utoaji kwa pesa za simu na SMS — juu ya gharama za kila mwezi.
Inatozwa tu katika miezi yenye faida. Weka sufuri kwa chama cha ushirika kisichotozwa kodi.
Faida halisi kwa mwezi
-ZAR 8,200
-ZAR 98,400 kwa mwaka · ROE -20.5%
Baada ya gharama ya fedha, hasara za mikopo, gharama za uendeshaji na kodi.
Portfolio yako iko chini ya ukubwa wa kulingana gharama
Kinachopatikana kutokana na tofauti ya riba bado hakigharamii gharama za uendeshaji. Portfolio inapaswa kukua hadi iweze kubeba gharama zake za uendeshaji — au tofauti ya riba ipanuke.
- Portfolio ya kulingana gharama
- ZAR 1,467,391
- Bado inahitaji kukua
- ZAR 267,391 (+22.3%)
- Mwezi wa kwanza wa faida kwa ukuaji wa 4%
- Mwezi 8
Uwiano muhimu
- Mapato juu ya mali
- -8.2%
- Faida halisi ya mwaka ÷ portfolio
- Mapato juu ya mtaji
- -20.5%
- Faida halisi ya mwaka ÷ mtaji wako
- Tofauti halisi ya riba
- 46%
- Mapato ukiondoa gharama ya fedha, kwa mwaka
- Gharama kwa mapato
- 104.8%
- Gharama za uendeshaji ÷ mapato baada ya gharama ya fedha
Mapato ya mwezi yanakwenda wapi
Kila kitu portfolio inachopata kwa mwezi, mstari kwa mstari, hadi kile biashara inachobaki nacho.
- Mapato ya riba na adaZAR 54,400
- Gharama ya fedha-ZAR 8,400
- Hasara za mikopo-ZAR 6,000
- Gharama za uendeshaji-ZAR 48,200
- KodiZAR 0
- Faida halisi-ZAR 8,200
Ni makadirio kwa ajili ya mipango, si hesabu rasmi za fedha. Yanachukulia mwezi kuwa katika hali tulivu — mapato na hasara kama sehemu ya moja kwa moja ya portfolio ya leo — na hayahesabu urejeshaji baada ya mikopo kufutwa wala riba inayopatikana kwenye fedha zisizotumika. Mapato juu ya mali yanapimwa kwenye portfolio ya mikopo pekee.
Biashara inaelekea wapi
Portfolio ileile, mwezi baada ya mwezi, inavyokua huku gharama za uendeshaji zikikua pamoja nayo. Mwezi 1 ni biashara uliyoieleza hapo juu.
Unajumuika. Ukuaji unafadhiliwa kwa sehemu ileile ya fedha za kukopa kama leo.
Wafanyakazi wapya na matawi. Kwa kawaida ni wa polepole kuliko portfolio — na hiyo ndiyo faida nzima ya kukua kwa ukubwa.
- Mwezi wa kwanza wa faida
- Mwezi 8
- Kwa ukuaji wa portfolio wa 4% kwa mwezi
- Hasara za kugharamia kwanza
- ZAR 33,952
- Kiwango cha chini kabisa cha jumla limbikizi
- Portfolio katika mwezi 24
- ZAR 2,957,659
- 2.5× ya portfolio ya leo
- Faida halisi kwa miezi 24
- ZAR 159,837
- ZAR 25,597 kwa mwezi kufikia mwisho
Faida halisi kila mwezi
| Mwezi | Portfolio | Mapato | Gharama ya fedha | Hasara za mikopo | Gharama za uendeshaji | Faida halisi | Jumla limbikizi |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | ZAR 1,200,000 | ZAR 54,400 | ZAR 8,400 | ZAR 6,000 | ZAR 48,200 | -ZAR 8,200 | -ZAR 8,200 |
| 2 | ZAR 1,248,000 | ZAR 56,576 | ZAR 8,736 | ZAR 6,240 | ZAR 48,778 | -ZAR 7,178 | -ZAR 15,378 |
| 3 | ZAR 1,297,920 | ZAR 58,839 | ZAR 9,085 | ZAR 6,490 | ZAR 49,366 | -ZAR 6,102 | -ZAR 21,480 |
| 4 | ZAR 1,349,837 | ZAR 61,193 | ZAR 9,449 | ZAR 6,749 | ZAR 49,963 | -ZAR 4,969 | -ZAR 26,448 |
| 5 | ZAR 1,403,830 | ZAR 63,640 | ZAR 9,827 | ZAR 7,019 | ZAR 50,571 | -ZAR 3,776 | -ZAR 30,225 |
| 6 | ZAR 1,459,983 | ZAR 66,186 | ZAR 10,220 | ZAR 7,300 | ZAR 51,189 | -ZAR 2,523 | -ZAR 32,747 |
| 7 | ZAR 1,518,383 | ZAR 68,833 | ZAR 10,629 | ZAR 7,592 | ZAR 51,817 | -ZAR 1,205 | -ZAR 33,952 |
| 8 | ZAR 1,579,118 | ZAR 71,587 | ZAR 11,054 | ZAR 7,896 | ZAR 52,457 | ZAR 135 | -ZAR 33,817 |
| 9 | ZAR 1,642,283 | ZAR 74,450 | ZAR 11,496 | ZAR 8,211 | ZAR 53,108 | ZAR 1,226 | -ZAR 32,591 |
| 10 | ZAR 1,707,974 | ZAR 77,428 | ZAR 11,956 | ZAR 8,540 | ZAR 53,770 | ZAR 2,372 | -ZAR 30,219 |
| 11 | ZAR 1,776,293 | ZAR 80,525 | ZAR 12,434 | ZAR 8,881 | ZAR 54,445 | ZAR 3,574 | -ZAR 26,645 |
| 12 | ZAR 1,847,345 | ZAR 83,746 | ZAR 12,931 | ZAR 9,237 | ZAR 55,131 | ZAR 4,835 | -ZAR 21,810 |
Iwapo hasara zitazidi unavyotarajia
Biashara ileile kwenye viwango mbalimbali vya hasara vya mwaka, mambo mengine yote yakibaki vilevile. Kundi baya la wakopaji ndiyo njia ya kawaida zaidi ambayo mkopeshaji mwenye faida hupoteza faida yake. Dhana yako mwenyewe imewekewa alama.
| Kiwango cha hasara cha mwaka | Faida halisi kwa mwezi | Faida halisi kwa mwaka | ROE | Portfolio ya kulingana gharama |
|---|---|---|---|---|
| 0% | -ZAR 2,200 | -ZAR 26,400 | -5.5% | ZAR 1,261,682 |
| 2% | -ZAR 4,200 | -ZAR 50,400 | -10.5% | ZAR 1,323,529 |
| 4% | -ZAR 6,200 | -ZAR 74,400 | -15.5% | ZAR 1,391,753 |
| 6% (chako) | -ZAR 8,200 | -ZAR 98,400 | -20.5% | ZAR 1,467,391 |
| 8% | -ZAR 10,200 | -ZAR 122,400 | -25.5% | ZAR 1,551,724 |
| 10% | -ZAR 12,200 | -ZAR 146,400 | -30.5% | ZAR 1,646,341 |
| 15% | -ZAR 17,200 | -ZAR 206,400 | -43% | ZAR 1,942,446 |
| 20% | -ZAR 22,200 | -ZAR 266,400 | -55.5% | ZAR 2,368,421 |
Kwa nini portfolio yenye shughuli nyingi bado inaweza kupoteza fedha
Faida katika ukopeshaji ni tofauti ya riba, si mauzo. Mambo manne yanaamua kama tofauti hiyo inavuka mwezi salama.
- 1
Mapato ni unachokusanya, si unachotangaza
Bidhaa ya 5% kwa mwezi haileti 60% kwa mwaka. Mikopo yenye malimbikizo inaacha kulipa, fedha zinakaa bila kazi kati ya marejesho na utoaji unaofuata, na malipo ya mapema yanakatisha riba. Pima kiwango cha mapato kutokana na fedha taslimu zilizopokelewa kweli dhidi ya portfolio ya wastani — kwa kawaida kiko chini sana kuliko kiwango kilicho kwenye orodha ya bei.
- 2
Gharama za uendeshaji hazibadiliki hadi portfolio izifikie
Mishahara, kodi ya pango na programu vinagharimu vilevile iwe portfolio ni nusu ya ukubwa wake au mara mbili yake. Ndiyo sababu mkopeshaji mchanga anaweza kupanga bei vizuri na bado akapoteza fedha kila mwezi — na ndiyo sababu kuna ukubwa wa portfolio ambao chini yake hakuna nidhamu yoyote itakayoifanya iwe na faida. Kikokotoo hiki kinapata ukubwa huo.
- 3
Pointi moja ya hasara inagharimu zaidi ya pointi moja ya gharama ya fedha
Gharama ya fedha inatozwa tu kwenye sehemu ya portfolio uliyokopa. Hasara zinatoka kwenye portfolio nzima, mtaji wako mwenyewe ukiwemo. Kwenye portfolio ambayo 60% yake imekopwa, ongezeko la pointi moja la mikopo inayofutwa linaleta madhara sawa na ongezeko la pointi 1.7 katika kile wakopeshaji wako wanachokutoza.
- 4
Kukopa kunakuza matokeo pande zote mbili
Mapato juu ya mtaji ni mapato juu ya mali yakizidishwa kulingana na sehemu ya portfolio ambayo hukuifadhili mwenyewe. Fedha za kukopa zinageuza faida ndogo kuwa ROE nzuri — na zinageuza hasara ndogo kuwa shimo kwenye mtaji wako kwa kasi ileile. Angalia ROA kujua biashara inaendeshwa vizuri kiasi gani, na ROE kujua inawaletea nini wamiliki.
Mistari mitano ya taarifa ya faida na hasara ya mkopeshaji
Kila biashara ya ukopeshaji, kuanzia chama hadi mkopeshaji wa kidijitali, inarudi kwenye taarifa ileile. Kila mstari una njia yake ya kwenda kombo.
| Mstari | Swali linalojibiwa | Jinsi kikokotoo hiki kinavyoipata |
|---|---|---|
| Mapato ya riba na ada | Portfolio ilileta nini kweli? | Portfolio × kiwango cha mapato ÷ 12, pamoja na ada ya awali kwenye kila mkopo uliotolewa mwezi huo. |
| Gharama ya fedha | Fedha zilizokopwa ziligharimu nini? | Portfolio × sehemu iliyokopwa × gharama ya fedha ÷ 12. Mtaji wako mwenyewe unachukuliwa kuwa bure hapa, na badala yake unapimwa kupitia ROE. |
| Akiba ya hasara za mikopo | Ni kiasi gani cha portfolio hakitarudi kamwe? | Portfolio × kiwango cha hasara cha mwaka ÷ 12, kinachotozwa sawasawa kila mwezi badala ya kwa mafungu mikopo inapofutwa hatimaye. |
| Gharama za uendeshaji | Inagharimu nini kuendesha biashara? | Gharama zako za kila mwezi, pamoja na gharama ya kutoa kila mkopo mpya. |
| Kodi | Serikali inachukua nini kutoka kwa kilichobaki? | Kiwango chako cha kodi kwenye mwezi wowote wenye faida kabla ya kodi. Miezi ya hasara haina kodi, wala haizai punguzo la kodi la baadaye. |
Kinachobaki ni faida halisi. Igawanye kwa portfolio na utapata mapato juu ya mali; igawanye kwa mtaji wako mwenyewe na utapata mapato juu ya mtaji. Sogeza portfolio hadi pale faida inapokuwa sufuri kamili na utapata ukubwa ambao biashara yako inapaswa kufikia.
Kikokotoo cha riba ya kulingana gharamaFaida ya ukopeshaji, kwa ufupi
- Jumlisha riba na ada za kujirudia ulizopokea kweli katika miezi kumi na miwili iliyopita, kisha ugawanye kwa wastani wa portfolio yako ya mwisho wa kila mwezi katika miezi hiyohiyo. Tumia fedha taslimu zilizokusanywa, si riba iliyolimbikizwa — riba iliyolimbikizwa kwenye mikopo isiyolipwa kamwe ndiyo namba inayopamba hali kupita kiasi zaidi katika ukopeshaji.
- Cha mwaka. Zana hii inaangalia biashara mwezi kwa mwezi, hivyo inahitaji mikopo iliyofutwa ukiondoa kilichorejeshwa kwa mwaka mmoja, kama asilimia ya portfolio ya wastani. Hilo ni kinyume cha kikokotoo cha riba ya kulingana gharama, ambacho kinapanga bei ya mkopo mmoja na kinahitaji hasara kwa muda wake wote.
- Ni portfolio ambayo kile inachopata baada ya gharama ya fedha na hasara kinalipa gharama zako za kila mwezi kikamilifu. Chini yake, kila mwezi unapoteza fedha hata ukipanga bei vizuri kiasi gani. Kikokotoo kikisema hakuna ukubwa unaolingana gharama, kiwango chako cha mapato hakigharamii gharama ya fedha na hasara kwa pamoja — kukuza portfolio kutakuza hasara tu.
- Kwa sababu unakusudiwa kupima ufanisi, si ubora wa mikopo. Unagawanya gharama za uendeshaji kwa mapato baada ya gharama ya fedha, hivyo mkopeshaji anaweza kuona ofisi inatumia kiasi gani cha kila kipato kinachopatikana — tofauti na kiasi kinachopotea kwa wakopaji wasiolipa. Ukizidi 100% maana yake biashara haiwezi kulipa gharama zake za uendeshaji hata kabla ya mkopo mmoja kutolipwa.
- Yanaanza na portfolio uliyoieleza na kukuza portfolio na gharama za uendeshaji kwa viwango vyake vya kila mwezi, vikijumuika. Mikopo mipya inakua pamoja na portfolio, na kiwango cha mapato, kiwango cha hasara, mchanganyiko wa vyanzo vya fedha na kodi vinabaki kama ulivyoviweka. Ni mtazamo wa hali tulivu — portfolio inayokua haraka kwa kawaida inaonyesha hasara ndogo kwenye karatasi kuliko itakavyokuwa mikopo hiyo itakapozeeka.
- Ndiyo. Chukulia michango ya wanachama kama mtaji, hivyo weka sehemu iliyokopwa kuwa kiasi mlichokusanya kutoka nje — mara nyingi sufuri. Gharama za uendeshaji zinaweza kuwa si zaidi ya gharama za mikutano na posho ya mweka hazina, na kodi mara nyingi ni sufuri. Mapato juu ya mtaji basi yanasomeka kama mapato juu ya akiba ya wanachama, ambayo ndiyo namba ambayo chama kinaijali kweli.
- Hapana. Ni mfano wa mipango kwa maswali kama «tunahitaji kuwa wakubwa kiasi gani» na «nini kitatokea mikopo isiyolipwa ikiongezeka maradufu». Hesabu zako zitatofautiana: kanuni za akiba ya hasara kama IFRS 9 zinatambua hasara mapema kuliko ufutaji wa mikopo, riba inalimbikizwa kila siku, na mchanganyiko wa vyanzo vya fedha unabadilika unapokua. Kitumie kupanga uamuzi, kisha ukilinganishe na vitabu vyako.
Ninakokotoaje kiwango cha mapato ya portfolio yangu?
Kiwango cha hasara kiwe cha mwaka au cha maisha yote ya mkopo?
Ukubwa wa portfolio ya kulingana gharama ni nini?
Kwa nini uwiano wa gharama kwa mapato unapimwa kabla ya hasara za mikopo?
Makadirio yanafanyaje kazi?
Je, hii inafaa kwa chama au mpango wa mikopo ya vikundi?
Je, naweza kutumia hiki badala ya hesabu rasmi za fedha?
Acha kukadiria portfolio yako inapata nini
Lendbox inafuatilia kila marejesho, mkopo uliofutwa na ada papo hapo, hivyo kiwango cha mapato ya portfolio, hasara na gharama za uendeshaji vinatoka kwenye portfolio yako hai — si kutoka kwa takwimu ulizoandika kwenye kikokotoo mara moja kwa robo mwaka.
Hakuna kadi ya benki inayohitajika.
Endelea kuchunguza
- Zana zote za bureZana za bure kwa watoa mikopoChagua zana na upate jibu kwa sekunde. Tunaongeza zaidi, hivyo rudi tena hivi karibuni.
- Zana inayohusianaKikokotoo cha riba ya kulingana gharamaKokotoa kiwango cha chini kabisa unachoweza kukopesha bila kupata hasara, kutokana na gharama ya fedha zako, gharama za uendeshaji na hasara za mikopo unazotarajia.
- Zana inayohusianaKikokotoo cha Kiwango Halisi cha Riba (EIR/APR)Geuza kati ya viwango tambarare na vya salio linalopungua na onyesha kiwango halisi cha asilimia cha kila mwaka cha mkopo wowote.
- Zana inayohusianaKilinganishi cha Kiwango Tambarare na Salio LinalopunguaKokotoa mkopo uleule kwa njia zote mbili kwa wakati mmoja na uone gharama halisi ya kiwango tambarare, pamoja na kiwango sawa cha salio linalopungua.
- Zana inayohusianaKikokotoo cha Uwezo wa KukopaKadiria kiasi anachoweza kumudu mkopaji kutokana na kipato, matumizi na madeni yaliyopo — kikipimwa kwa kikomo cha deni-kwa-kipato na kwa kipato kilichosalia.
- Zana inayohusianaKikokotoo cha Ada ya KuchelewaKokotoa riba ya adhabu na ada za kuchelewa kwenye malipo yaliyochelewa kwa kutumia kanuni zako za kipindi cha neema na kiwango.