Wastani wa ukubwa wa mkopo

Ukubwa wa wastani wa mkopo ni thamani ya wastani ya mikopo katika kwingineko. Ni mojawapo ya vipimo vinavyonukuliwa sana katika ukopeshaji, na mojawapo ya vile visivyofafanuliwa kwa uthabiti, kwa sababu "ukubwa wa wastani wa mkopo" unaweza kumaanisha nambari nne tofauti kutegemea chaguo mbili: iwapo unapima kiasi kilichotolewa au salio lililosalia, na iwapo unagawanya kwa mikopo au kwa wakopaji.

Ikielezwa kwa usahihi, kipimo hicho hujibu swali: mfiduo wa kawaida katika kwingineko hii ni mkubwa kiasi gani? Takwimu hiyo moja hubeba taarifa nyingi. Inaonyesha sehemu gani ya soko ambayo mkopeshaji anaihudumia, kwa kiasi kikubwa huamua kama uchumi wa kitengo unafanya kazi, na katika ufadhili mdogo huchukuliwa kama kiashiria cha jinsi wateja walivyo maskini.

Lahaja nne

Wastani wa mkopo uliotolewa = Jumla ya thamani iliyotolewa katika kipindi ÷ Idadi ya mikopo iliyotolewa katika kipindi hicho

Hupima ukubwa wa ukopeshaji mpya. Inafaa kwa kufuatilia kile mkopeshaji anachotoa kwa sasa na kwa kulinganisha bidhaa au maafisa.

Wastani wa salio la mkopo lililosalia = Kwingineko ya jumla ya mikopo ÷ Idadi ya mikopo inayoendelea

Hupima ukubwa wa mifiduo ya sasa. Daima huwa chini ya wastani wa kilichotolewa kwa kwingineko inayolipwa taratibu, kwa sababu mikopo imelipwa kwa sehemu.

Wastani wa salio la mkopo kwa kila mkopaji = Kwingineko ya jumla ya mikopo ÷ Idadi ya wakopaji wanaoendelea

Huwa juu kuliko takwimu ya kila mkopo pale ambapo wakopaji wana zaidi ya mkopo mmoja. Hii ni lahaja inayotumika kwa uchambuzi wa ufikiaji, kwa kuwa inaonyesha mfiduo kamili kwa mtu badala ya akaunti.

Ukubwa wa kati wa mkopo — ni kiwango cha katikati badala ya wastani. Mara nyingi huwa na taarifa zaidi kuliko wastani, kwa sababu zilizoelezwa hapa chini.

Mfano uliofanyiwa kazi

Mkopeshaji aliye na kwingineko ya jumla ya 2,400,000 iliyosalia katika mikopo 800 inayoendelea inayoshikiliwa na wakopaji 640 wanaoendelea, akiwa ametoa mikopo 1,200 yenye jumla ya 4,800,000 katika mwaka uliopita:

• Wastani wa mkopo uliotolewa: 4,800,000 ÷ 1,200 = 4,000
• Wastani wa salio la mkopo lililosalia: 2,400,000 ÷ 800 = 3,000
• Wastani wa salio la mkopo kwa kila mkopaji: 2,400,000 ÷ 640 = 3,750

Majibu matatu yanayoweza kuteteleka kutoka kwenye kwingineko moja. Ulinganisho wowote wa nje ambao hauelezi ni upi unaotumika siyo ulinganisho.

Ukubwa wa wastani wa mkopo kama kiashiria cha kina cha ufikiaji

Katika ufadhili mdogo, mazoezi ya kawaida ni kuonyesha wastani wa salio la mkopo kwa kila mkopaji kama asilimia ya Pato la Taifa kwa kila mtu:

Kina cha ufikiaji = Wastani wa salio la mkopo kwa kila mkopaji ÷ Pato la Taifa kwa kila mtu

Mantiki ni kwamba wateja maskini zaidi hukopa viwango vidogo kulinganisha na pato la taifa, kwa hiyo uwiano wa chini unaonyesha taasisi inafika ndani zaidi ya soko. Kanuni inayotumika sana huchukulia uwiano ulio chini ya takriban asilimia ishirini kama kiashiria cha kuhudumia wateja maskini sana, huku uwiano wa juu zaidi ukionyesha sehemu zisizo maskini kwa kiasi kinachoendelea.

Kugawanya kwa Pato la Taifa kwa kila mtu ndiko kunakofanya takwimu iweze kulinganishwa kati ya nchi — salio la wastani la 400 linamaanisha kitu tofauti sana katika uchumi wa kipato cha chini kuliko katika ule wa kipato cha kati.

Kiashiria hicho kina udhaifu unaojulikana na kinapaswa kusomwa kama ishara badala ya kipimo:

• Ukubwa wa mkopo unaonyesha kile mteja anaweza kuhudumia, ambacho kinaathiriwa na muundo wa bidhaa, ushindani na viwango vya juu vya mkopeshaji mwenyewe, siyo tu na umaskini.
• Pato la Taifa kwa kila mtu linasema kidogo kuhusu mgawanyo wa kipato ambao mkopeshaji anafanya kazi ndani yake — mkopeshaji anayehudumia sehemu ya tano ya maskini zaidi ya nchi ya kipato cha kati ataonyesha uwiano wa juu.
• Kipimo hicho humnasa mteja katika hatua moja ya mzunguko wa mkopo, kwa hiyo kwingineko iliyoelekezwa zaidi kwa wakopaji wa mzunguko wa kwanza inaonekana kuwa na kina zaidi kuliko taasisi hiyo hiyo ikipimwa mwaka mmoja baadaye.
• Haielezi chochote kuhusu kama wateja wana hali bora.

Kwa nini wastani wa ukubwa wa mkopo ni muhimu

Uchumi wa kitengo

Sehemu kubwa ya gharama ya mkopo ni thabiti kwa kila akaunti: tathmini, nyaraka, utoaji, ufuatiliaji, ukusanyaji, taarifa. Gharama hizo hubadilika kidogo tu kulingana na kiasi kilichokopeshwa. Hivyo kadiri wastani wa mkopo unavyokuwa mdogo, ndivyo gharama kwa kila kitengo cha kwingineko inavyokuwa kubwa, na ndivyo kiwango cha riba kinachohitajika kufidia gharama hiyo.

Huu ndio ukweli mkuu wa kiuchumi kuhusu ukopeshaji wa salio ndogo, na unaeleza sehemu kubwa ya tofauti ya viwango kati ya mikopo midogo midogo na mikopo ya kawaida. Pia unamaanisha kuwa wastani wa ukubwa wa mkopo ndicho kigezo kimoja chenye nguvu zaidi cha kuamua kiwango halisi kinachowezekana cha uwiano wa gharama za uendeshaji wa taasisi.

Tija ya afisa

Mzigo wa wateja kwa afisa wa mikopo hufuata kinyume na ukubwa wa mkopo. Maafisa wanaoshughulikia mikopo midogo ya vikundi husimamia wakopaji wengi zaidi kuliko maafisa wanaotathmini mfidhio wa SME binafsi. Kulinganisha tija ya maafisa baina ya taasisi bila kurekebisha kwa wastani wa ukubwa wa mkopo huleta hitimisho lisilo na maana.

Hatari ya mkusanyiko

Wastani unaopanda, hasa kiwango cha juu kinachopanda pamoja nao, unamaanisha sehemu inayokua ya kwingineko inategemea idadi ndogo ya wakopaji. Vikomo vya mdaiwa mmoja chini ya miongozo ya udhibiti wa busara vipo hasa ili kudhibiti hili.

Utambuzi wa sehemu

Wastani wa ukubwa wa mkopo ndicho kiashiria cha haraka zaidi cha kile mkopeshaji anachofanya hasa, bila kujali anavyojieleza. Taasisi inayojiita mkopeshaji wa mikopo midogo midogo ikiwa na salio la wastani la tarakimu tano inafanya ukopeshaji wa SME.

Nini huendesha wastani wa ukubwa wa mkopo

Mchanganyiko wa bidhaa. Mikopo ya dharura, malipo ya awali ya ada za shule na malipo ya awali ya mishahara hushusha wastani chini. Ufadhili wa mali, mikopo ya biashara na ya kilimo huinua wastani juu.

Urefu wa ukaaji wa mteja. Ukopeshaji unaoendelea unamaanisha kila mzunguko uliofanikiwa hufungua mkopo mkubwa zaidi, hivyo msingi wa wateja unaozeeka huinua wastani bila mabadiliko yoyote ya sera.

Mbinu. Ubenki wa vijijini na ukopeshaji wa vikundi vya mshikamano hufanya kazi kwa viwango vidogo vya mtu binafsi kimuundo. Ukopeshaji wa mtu binafsi huanza juu zaidi na huendelea kupanda zaidi.

Ushindani. Pale ambapo wakopeshaji kadhaa huwafuata wateja wale wale, ukubwa wa mikopo huelekea kupanda kwani taasisi hushindana kwa kiasi — jambo ambalo pia ndivyo madeni kupita kiasi hujengeka katika soko.

Mkakati wa kimakusudi. Kusonga kuelekea soko la juu huinua wastani haraka, kwa sababu idadi ndogo ya mikopo mikubwa huhamisha wastani kwa kiasi kikubwa.

Mfumuko wa bei na sarafu. Katika uchumi wenye mfumuko wa bei wa kiwango cha juu wastani wa kawaida hupanda kila mwaka bila mabadiliko yoyote katika hali halisi. Kulinganisha wastani wa kawaida katika miaka tofauti katika soko kama hilo kunapotosha.

Wastani wa ukubwa wa mkopo na kuhama kwa dhamira

Kuongezeka kwa wastani wa ukubwa wa mkopo ni ushahidi unaotajwa mara nyingi zaidi wa kupotoka kwa dhamira — taasisi iliyoanzishwa kuwahudumia wateja maskini ikihama polepole kuelekea walio na hali nzuri zaidi, kwa sababu mikopo mikubwa zaidi ni nafuu kusimamia kwa kila kitengo kilichotolewa na huwa na viwango vya chini vya hasara.

Wasiwasi huo ni halali, lakini wastani unaoongezeka ni ushahidi dhaifu peke yake. Angalau maelezo manne yasiyo na madhara yanatoa ishara hiyo hiyo:

• Kuhitimu kwa mteja. Kufaulu kwa wateja wa sasa na kuchukua mikopo mikubwa zaidi ndiyo matokeo ambayo mfumo huo umeundwa kuzalisha.
• Mfumuko wa bei. Ukuaji wa kawaida bila mabadiliko halisi.
• Kukomaa kwa jalada la mikopo. Jalada changa la mikopo lina kwa uwiano mikopo zaidi ya mzunguko wa kwanza.
• Upanuzi wa bidhaa. Kuongeza bidhaa ya ufadhili wa mali au ya SME kunapandisha wastani uliochanganywa wakati bidhaa ya awali haijabadilika.

Kutofautisha kupotoka kutoka kwa haya kunahitaji kuangalia nyuma ya wastani: mgawanyo wa ukubwa wa mikopo badala ya wastani, ukubwa wa wastani wa mikopo ya mzunguko wa kwanza hasa, idadi ya wateja walio chini ya kizingiti kilichobainishwa, na kama sehemu ya mikopo midogo inapungua kwa idadi kamili au kwa hisa tu.

Makosa ya kawaida

Kulinganisha vibadala visivyoweza kulinganishwa. Wastani wa kilichotolewa dhidi ya wastani wa kilichosalia, au kwa kila mkopo dhidi ya kwa kila mkopaji. Tofauti hizo ni kubwa na za kimfumo.

Kuripoti wastani ambapo mgawanyo umepindika. Jalada la mikopo 199 ya 1,000 na mkopo mmoja wa 500,000 lina wastani wa 3,495 na wastani wa kati wa 1,000. Wastani haumwelezi mkopaji yeyote halisi. Pale ambapo mifiduo mikubwa michache iko pamoja na mingi midogo — kama ilivyo katika jalada nyingi zilizoongeza bidhaa ya SME — wastani wa kati na mgawanyo ni waaminifu zaidi kuliko wastani.

Kiwango cha wakati mmoja badala ya salio la wastani wa kipindi. Picha moja ya mwisho wa mwezi inapotoshwa na muda wa utoaji na ulipaji. Kukokotoa wastani wa salio za kila mwezi katika kipindi chote ni imara zaidi.

Vigawanyo visivyofanana. Kujumuisha au kutojumuisha mikopo iliyofutwa, mikopo yenye malimbikizo, akaunti zilizolala na vibali ambavyo havijatolewa kunabadilisha hesabu. Kanuni hiyo inapaswa kuandikwa na kutumika kwa namna ile ile kila kipindi.

Kuchanganya wakopaji na akaunti. Pale ambapo mkopaji mmoja ana mikopo mitatu, kugawanya kwa mikopo kunapunguza mfiduo kwa kila mtu kwa theluthi mbili.

Kupuuza muundo wa kikundi. Katika ukopeshaji wa vikundi mkopo unaweza kuandikwa kwa kikundi. Ikiwa hesabu ya wakopaji ni vikundi au wanachama, takwimu hubadilika kwa kiwango kikubwa mno.

Kuchanganya sarafu. Jalada la sarafu nyingi linahitaji msingi na tarehe ya ubadilishaji iliyotajwa, au wastani utabadilika kulingana na kiwango cha ubadilishaji badala ya ukopeshaji.

Ulinganisho wa kawaida baina ya miaka katika masoko yenye mfumuko wa bei. Bila kupunguza mfumuko wa bei, kipimo hicho kinapima mfumuko wa bei.

Jinsi ya kukikokotoa kwa njia inayoweza kutetewa

• Taja kila wakati ni ipi kati ya lahaja nne unazoripoti.
• Tumia wastani wa salio za kipindi badala ya picha moja ya wakati mmoja.
• Fafanua kwa uwazi hesabu za mikopo hai na wakopaji hai, na dumisha ufafanuzi huo bila kubadilika.
• Ripoti kati na mgawanyo pamoja na wastani.
• Gawanya kulingana na bidhaa, tawi, mbinu na mzunguko wa mteja kabla ya kutoa hitimisho kutoka kwa takwimu iliyochanganywa.
• Wasilisha takwimu halisi pamoja na za kawaida pale ambapo mfumuko wa bei ni mkubwa.
• Kwa uchambuzi wa ufikiaji, tumia wastani wa salio kwa kila mkopaji dhidi ya GNI kwa kila mtu, na uchukulie matokeo kama yenye mwelekeo.