Mikopo ya kikundi / mikopo ya mshikamano

Ukopeshaji wa vikundi ni mbinu ya mikopo ambapo mikopo hutolewa kwa wakopaji waliopangwa katika vikundi vidogo vya rika badala ya kutathminiwa kama watu binafsi pekee. Kikundi hushiriki katika kuchagua wanachama wake, hukutana mara kwa mara, na huchukua kiwango fulani cha uwajibikaji wa pamoja kwa ulipaji — kuchukua nafasi ya dhamana, nyaraka rasmi na historia ya mikopo kwa muundo wa kijamii na uwajibikaji wa rika.

Ukopeshaji wa mshikamano ni aina ya kawaida zaidi ya ukopeshaji wa vikundi, ambapo kikundi kidogo cha wakopaji (kwa kawaida wanachama watatu hadi saba) hudhaminiana mikopo ya kila mmoja wao. Maneno haya mara nyingi hutumiwa kwa kubadilishana, ingawa ukopeshaji wa vikundi ni kategoria pana zaidi na ukopeshaji wa mshikamano humaanisha hasa udhamini wa pamoja.

Mbinu hii ipo kutatua tatizo mahususi: ukopeshaji wa kawaida hauwezi kutathmini wala kudhamini kwa faida mkopo mdogo sana kwa mkopaji asiye na dhamana, taarifa za fedha wala faili ya mikopo. Ukopeshaji wa vikundi huhamisha sehemu ya kazi hiyo — upimaji, ufuatiliaji na utekelezaji — kwa watu wanaoweza kuifanya kwa gharama nafuu zaidi na kwa usahihi zaidi kuliko afisa wa mikopo: majirani wa mkopaji.

Jinsi Ukopeshaji wa Vikundi Unavyofanya Kazi

1. Uundaji wa kikundi

Wakopaji wanaotarajiwa hujichagua wenyewe kuingia katika kikundi. Kujichagua si urahisi wa kiutawala tu — ndio utaratibu mkuu wa upimaji. Kwa ujumla, wanachama lazima watoke katika jamii moja, wawe na hali ya kiuchumi inayofanana kwa kiasi kikubwa, na watoke katika kaya tofauti, ili mshtuko mmoja usiathiri kikundi kizima.

2. Mafunzo na uelekezaji

Mkopeshaji hutoa mafunzo mafupi ya lazima kuhusu masharti ya bidhaa, majukumu ya ulipaji, mahitaji ya akiba na kanuni za kikundi kabla ya mkopo wowote kutolewa.

3. Udhamini wa pamoja

Wanachama hudhaminiana mikopo ya kila mmoja wao. Chini ya dhima ya pamoja kali, kukosa kulipa kwa mwanachama mmoja ni dhima ya kikundi kizima; chini ya mipangilio laini zaidi, madeni yaliyochelewa huzuia kikundi kupata mikopo zaidi bila kuunda wajibu wa kimkataba wa kulipa deni la mwanachama mwingine.

4. Utoaji kwa awamu au kwa wakati mmoja

Baadhi ya mbinu hutoa mikopo kwa wanachama wote kwa wakati mmoja. Nyingine hutawanya utoaji kwa awamu — kikundi kidogo cha kwanza hupokea mikopo, na waliobaki huwa wanastahiki tu mara tu malipo yanapokuwa yamefanyika — jambo linalompa kila mwanachama maslahi ya haraka katika tabia za wengine.

5. Mikutano ya kikundi ya mara kwa mara

Malipo, amana za akiba na maombi mapya hushughulikiwa katika mkutano uliopangwa wa kikundi au kituo, kwa kawaida kila wiki, kila wiki mbili au kila mwezi. Ulipaji wa hadharani ni msingi wa mantiki ya utekelezaji.

6. Mizunguko ya kuongezeka

Urejeshaji wenye mafanikio hufungua mikopo mikubwa zaidi kwa kikundi na wanachama wake katika mzunguko unaofuata, na kujenga motisha endelevu ya kulinda rekodi ya kikundi.

Aina Kuu za Ukopeshaji wa Vikundi

• Kikundi cha mshikamano - Ukubwa wa kikundi: wanachama 3–7, mara nyingi wamepangwa katika kituo kimoja

  • Chanzo cha fedha: Mkopeshaji
  • Sifa kuu: Dhamana ya pande zote, mikutano ya mara kwa mara, ukubwa wa mikopo unaoongezeka hatua kwa hatua

• Benki ya kijiji / benki ya jamii - Ukubwa wa kikundi: wanachama 15–30+

  • Chanzo cha fedha: Mkopeshaji, pamoja na akiba ya wanachama
  • Sifa kuu: Kikundi husimamia akaunti ya ndani na hukopesha tena akiba ya wanachama pamoja na mkopo wa nje

• Kikundi cha kujisaidia (SHG) - Ukubwa wa kikundi: wanachama 10–20

  • Chanzo cha fedha: Akiba ya wanachama kwanza, kisha mkopo wa benki kwa kikundi
  • Sifa kuu: Kikundi huweka akiba na hukopesha ndani kabla ya kujiunga na benki; mkopo hutolewa kwa kikundi, si kwa watu binafsi

• Kikundi cha dhamana ya pamoja (JLG) - Ukubwa wa kikundi: wanachama 4–10

  • Chanzo cha fedha: Mkopeshaji
  • Sifa kuu: Dhamana rasmi ya pande zote, akaunti za mikopo binafsi, zinazotumika sana katika ukopeshaji wa kilimo

• Vikundi vya akiba (VSLA / ASCA / chama / merry-go-round) - Ukubwa wa kikundi: wanachama 15–30

  • Chanzo cha fedha: Akiba ya wanachama pekee
  • Sifa kuu: Hakuna mkopeshaji wa nje; kikundi hukopesha tu fedha zake zilizochangwa. Mara nyingi ni mlango wa kuingia kwenye mikopo rasmi

Vikundi vya kuweka akiba mara nyingi huorodheshwa pamoja na vingine, lakini tofauti ni muhimu: hufadhiliwa na wanachama na kujisimamia wenyewe, kwa hiyo ni mbinu inayoongozwa na akiba badala ya bidhaa ya mkopo. Wakopeshaji wengi huvitumia kama njia ya kupata wateja na huchukulia daftari la ndani la kikundi kilichokomaa kama aina ya historia ya ulipaji.

Kwa Nini Ukopeshaji wa Vikundi Hufaulu: Mantiki ya Kiuchumi

Ukopeshaji wa vikundi hushughulikia matatizo manne tofauti ambayo hufanya mikopo midogo isiyo na dhamana isiwe na faida.

Uteuzi mbaya — mkopeshaji hawezi kutofautisha wakopaji wazuri na wabaya. Kujichagua kwa wanachama kunatatua hilo, kwa sababu mwanachama anayekubali kuwajibika kwa mkopo wa mwenzie ana sababu kubwa ya kumtenga yeyote anayeamini kwamba hatalipa. Wakopaji wenye hatari huishia wamepangwa pamoja au kutengwa kabisa.

Hatari ya maadili — mkopeshaji hawezi kuona kama fedha zinatumika kwa tija. Wanachama wa kikundi wanaweza kuona hilo, bila gharama kwa mkopeshaji, kwa sababu wanaishi na kufanya biashara pamoja na mkopaji.

Utekelezaji — mkopeshaji hana dhamana na ana uwezo mdogo wa kufuata njia za kisheria. Adhabu ya kijamii inachukua nafasi yake: ulipaji ni wa hadharani, na kushindwa kulipa kunaleta gharama ya sifa katika jamii ambayo mkopaji hawezi kuiacha kwa urahisi.

Gharama ya muamala — kutathmini, kutoa na kukusanya mkopo mdogo sana kwa mtu mmoja mmoja kunagharimu zaidi ya mapato ya mkopo huo. Afisa mmoja wa uwandani akihudumia kikundi cha watu thelathini kwenye mkutano mmoja hufanya uchumi wa kitengo ufanye kazi.

Pamoja na hayo, kikundi hutoa msaada halisi wa pande zote — wanachama wakilipa awamu iliyokosekana kwa ajili ya mwanachama mwenye mtoto mgonjwa, wakishirikishana taarifa za soko, na kutoa ushauri usio rasmi wa biashara. Hii ni thamani halisi, si tu athari ya ziada ya utekelezaji.

Faida za Ukopeshaji wa Vikundi

• Huwahudumia wakopaji wasio na dhamana au faili ya mikopo, ambao ndio wengi wa mikrobiashara katika masoko mengi yanayoibukia.
• Gharama ndogo ya utoaji kwa kila mkopaji, jambo linalofanya mikopo midogo sana iwezekane.
• Taarifa bora kuliko zile ambazo mkopeshaji angeweza kuzinunua, zilizopatikana kutoka kwa watu wenye ujuzi wa kudumu wa eneo hilo.
• Utendaji imara wa ulipaji, kihistoria ukiwa juu zaidi kuliko ukopeshaji wa mtu binafsi usio na dhamana unaolinganishwa.
• Kujenga mtaji wa kifedha na kijamii, ikijumuisha nidhamu ya kuweka akiba na, katika mazingira mengi, ushiriki uliopanuka kwa wanawake.
• Njia ya asili ya kuingia kwenye fedha rasmi, huku kumbukumbu ya kikundi ikitumika kama historia ya mikopo ambapo hakuna faili ya ofisi ya taarifa za mikopo inayopatikana.

Mapungufu na Ukosoaji

Hatari ya uambukizi. Dhima ya pamoja hujilimbikiza hatari badala ya kuisambaza wakati wanachama wanaposhiriki eneo moja na riziki moja. Ukame, kufungwa kwa soko au mshtuko wa bei wa ndani huwapata wote kwa wakati mmoja, na dhamana hiyo haina thamani hasa inapohitajika.

Kuwaadhibu walipaji wazuri. Chini ya dhima kali ya pamoja, wanachama wanaoaminika hubeba gharama ya mwanachama anayeshindwa kulipa. Hii ni sababu kuu ya kuvunjika kwa vikundi na kujiondoa miongoni mwa wateja bora wa taasisi.

Shinikizo la kijamii la kulazimisha. Mfumo uleule unaoleta ulipaji wa juu unaweza kuleta aibu ya hadharani, kunyang'anywa mali za nyumbani za mkosaji na wanachama wenzake, au kukopa kutoka kwa wakopeshaji binafsi ili kulinda rekodi ya kikundi. Viwango vya juu vya ulipaji havimaanishi moja kwa moja kwamba wakopaji wana hali bora.

Kutengwa kwa maskini zaidi. Vikundi huwachuja wale wanaoonekana kutokuwa wa kuaminika — mara nyingi walio hatarini zaidi, ambao ndio wanaohitaji zaidi kupata huduma. Kujichagua kunaboresha ubora wa jalada kwa kuwatenga watu walio pembezoni.

Gharama ya muda. Mikutano ya lazima hutumia saa za mkopaji ambazo zingekuwa za uzalishaji. Kwa mfanyabiashara, mkutano wa kila wiki ni gharama halisi ya mara kwa mara ambayo haionekani kamwe katika kiwango cha riba kilichotangazwa.

Kikomo cha ukubwa wa mkopo. Bidhaa za mkopo wa kikundi haziwezi kukua hadi viwango ambavyo biashara inayokua itahitaji hatimaye, kwa hiyo wakopaji waliofanikiwa ni lazima wahitimu au waondoke.

Unyakuzi wa wasomi. Katika vikundi vikubwa, nafasi za uongozi zinaweza kutumiwa kuelekeza mikopo kwa mtandao wa kiongozi au kuchukua mgao mkubwa wa mikopo usiolingana.

Ukopaji wa Kikundi dhidi ya Ukopaji wa Mtu Binafsi

• Dhamana: Dhamana ya wenzao na shinikizo la kijamii (Ukopaji wa kikundi) dhidi ya Dhamana ya mali, mdhamini, au tathmini ya mtiririko wa fedha (Ukopaji wa mtu binafsi)
• Uchunguzi: Kwa kiasi kikubwa hukabidhiwa kwa kikundi dhidi ya Tathmini inayoongozwa na mkopeshaji
• Kiasi cha mkopo: Kidogo, chenye kikomo dhidi ya Kikubwa zaidi, kulingana na uwezo
• Muda wa mkopo: Mfupi dhidi ya Kati hadi mrefu
• Mzunguko wa ulipaji: Kila wiki au kila wiki mbili dhidi ya Kila mwezi
• Gharama ya kuhudumia kwa kila mkopo: Ndogo dhidi ya Kubwa
• Gharama kwa mkopaji: Muda wa mikutano, mfiduo wa pamoja dhidi ya Nyaraka, usajili wa dhamana
• Mkopaji wa kawaida: Biashara ndogo ndogo, bila jalada la mikopo dhidi ya Biashara ndogo, yenye urasimishaji fulani
• Inafaa zaidi kwa: Kujenga historia kutoka sifuri dhidi ya wakopaji ambao tayari wamejenga historia yao.

Taasisi nyingi huendesha zote mbili, zikitumia bidhaa ya kikundi kama ngazi ya kuingia na kuhamisha wakopaji wanaofanya vizuri kwa uthabiti kwenye bidhaa za mtu binafsi — njia sanifu ya kuhitimu.

Kuondoka kwenye Dhima ya Pamoja Kali

Sekta imesonga kwa uthabiti kuelekea dhima ya mtu binafsi ndani ya muundo wa kikundi unaodumishwa, kwa sababu za ushahidi na za kiutendaji.

Majaribio ya nyanjani yaliyojaribu hili moja kwa moja — hasa kazi ya kubadilisha vikundi vilivyopo vya dhima ya pamoja kuwa dhima ya mtu binafsi huku yakidumisha vikundi hivyohivyo, mikutano na maafisa wa mikopo — yaligundua kuwa hakukuwa na ongezeko la kushindwa kulipa, sambamba na usajili rahisi zaidi wa wateja. Tafsiri iliyokubalika kwa upana ni kwamba nguvu nyingi za mbinu hiyo zinatoka kwenye uundaji wa vikundi, mikutano ya mara kwa mara, ulipaji wa hadharani na ngazi ya mikopo inayoendelea, badala ya kutoka kwenye kifungu chenyewe cha dhamana.

Grameen Bank ilifikia hitimisho sawa kwa kujitegemea, ikiacha rasmi dhima ya pamoja chini ya Mfumo wake wa Jumla huku ikidumisha muundo wa kikundi na kituo.

Miundo ya kisasa kwa hiyo inaelekea kuchanganya: dhima ya mtu binafsi na akaunti za mikopo za mtu binafsi; mikutano ya kikundi inayodumishwa kwa ajili ya ukusanyaji, ufuatiliaji na usaidizi wa rika; sharti la hadhi ya kikundi linalodhibiti ufikiaji wa mzunguko unaofuata badala ya kuunda dhima ya deni; na ulipaji wa kidijitali unaoondoa hitaji la kushughulikia fedha taslimu kwenye mikutano.

Mazingatio ya Kubuni kwa Wakopeshaji

• Oanisha muundo wa kikundi na hatari inayohusiana. Vikundi vinavyoundwa kabisa kutoka kwa zao moja, soko moja au biashara moja hubeba hatari ya mrundikano iliyofichika.
• Kuwa wazi kuhusu kile ambacho dhamana kweli ni. Dhima ya pamoja ya kimkataba na kanuni ya "kikundi hakiwezi kuendelea hadi kila mwanachama awe amekamilisha malipo yake" zina athari tofauti kabisa za kisheria na za kitabia, na mara nyingi huchanganywa katika nyaraka za bidhaa.
• Sawazisha marudio ya mikutano na gharama inayotokana nayo. Mikutano ya kila wiki hufichua matatizo mapema lakini hutumia muda wa mkopaji; kuweka uwiano kati ya faida na gharama kunapaswa kuwa uamuzi wa kimakusudi, si chaguo-msingi lililorithiwa.
• Toa njia ya kukabiliana na dhiki. Kupanga upya marejesho ya mwanachama mwenye matatizo ni karibu kila mara bora kuliko kusababisha kushindwa kwa kiwango cha kikundi ambako kunagharimu taasisi kila mwanachama.
• Kagua ofisi ya taarifa za mikopo katika ngazi ya kikundi na ya mwanachama. Kukopa kutoka kwa wakopeshaji mbalimbali hakuonekani kutoka ndani ya kikundi.
• Panga njia ya kuhitimu kabla ya vikundi kufikia kikomo. Vinginevyo wakopaji bora, ambao historia yao taasisi ilitumia miaka kuijenga, wataondoka kwenda kwa mshindani.